■連文聰／長春工業(yè)大學(xué)

一、前言

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新標志，在當前的全球經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。它緩解了長期以來中小企業(yè)及個人融資難的困境，同時也為普通民眾帶來了全新的理財路徑，在這樣一個有需求和供給的市場上開拓了新領(lǐng)域。然而，其伴隨的問題于近幾年愈演愈烈，使得新興行業(yè)剛剛贏得市場，又面臨隨時土崩瓦解的危機，更可能危害我國的市場秩序和社會穩(wěn)定。雖然銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門發(fā)布了一系列的監(jiān)管政策，但其監(jiān)管內(nèi)容仍有缺漏，實施細則也不全面，后期的實踐成果也有待檢驗。

二、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟無疑是對人們?nèi)粘Ｉ町a(chǎn)生著巨大影響，在這樣的背景下，人們的生活方式發(fā)生了巨大改變，各行各業(yè)改變經(jīng)營策略，發(fā)展線上和實體雙層經(jīng)營模式，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，金融領(lǐng)域也毫不例外，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國迅速發(fā)展壯大。經(jīng)歷了6年的自發(fā)生長，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在許多方面都呈現(xiàn)出較快的增長，如平臺數(shù)量和成交額度。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計我們可以得知，截止到2017年年底，我國大大小小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)近兩千家，網(wǎng)絡(luò)平臺覆蓋范圍極其廣泛，幾乎涵蓋了全國的各個省份。不管是成交量還是借款人數(shù)，都達到了較為驚人的數(shù)目。

三、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管所存在主要問題

（一）觸及非法吸收公眾存款的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易過程中參與的主要流程就是借款人的還款和借出人的投資兩個方面，這兩個主體都將會是把資金支付到平臺中，這就使平臺不僅提供信息中介服務(wù)，實際上對該款項有完全的支配權(quán)，享有了銀行的職能，完全可以像銀行一樣將客戶的資金任意支配，極易觸犯非法吸收公眾存款罪。

（二）平臺進行欺騙性經(jīng)營，涉嫌集資詐騙罪

平臺虛構(gòu)融資項目和擔(dān)保，以詐騙為目的，直接匯集投資者資金，或?qū)①Y金騙到平臺的關(guān)聯(lián)公司，或者利用新投資者的錢還老客戶的本息的龐氏騙局，如果借貸平臺在籌集新資金的情況惡化，那么可以預(yù)料到的就是資金鏈的斷裂，和平臺責(zé)任人的跑路逃避。

（三）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

眾所周知，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相比于國外的發(fā)達國家來講，相對而言較為落后，可以說整個平臺還是處于在一個初級發(fā)展階段，各個方面需要提升的還有很多，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身卻并不能形成一套獨立系統(tǒng)完善的規(guī)范文件制度。在整個借貸行業(yè)中，還是存在不好平臺急功近利，只看到短期的利益而不顧整個行業(yè)的發(fā)展，使之做出不利于客戶的事情。因此相關(guān)監(jiān)管部門一定要盡快加強規(guī)范管理，做好行業(yè)標準，提高警惕。

四、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管途徑方法

（一）明確監(jiān)管機構(gòu)及其職能

目前來看，我國的諸多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立的手續(xù)并不復(fù)雜，一般情況下來說只需要在公安部門登記、工商行政和通信部門注冊就可以進行相關(guān)的運作?？墒俏覀?nèi)绻屑毻魄貌浑y發(fā)現(xiàn)，國家對于工商行政部門的規(guī)定是，要確認市場主體的資格，要對主體的組織形式和資本給予登記和審核。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在某種意義上說是一種金融機構(gòu)，而金融所涉及到的市場業(yè)務(wù)運營范圍并不歸于工商部門管理，而公安部門也是主要在網(wǎng)絡(luò)言論輿情方面起到一定監(jiān)管作用，而在金融監(jiān)管部門中并不涉及。因此在法律監(jiān)管平臺過程中，首要任務(wù)就是要明確監(jiān)管機構(gòu)及其職能。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)

除了明確相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的職能外，更應(yīng)該要明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)，要對其做到準確的定位。但是目前為止，相關(guān)學(xué)者一直沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的界定有一個明確的概念。但是更多的學(xué)者更傾向于把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為準金融機構(gòu)性質(zhì)，因此在大部分網(wǎng)絡(luò)平臺中都引入了擔(dān)保方。如果我們把平臺性質(zhì)定性為準金融機構(gòu)，那么銀監(jiān)會將會介入相關(guān)的審批和監(jiān)督，那么其運營風(fēng)險也會大大降低，對于整個網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸行業(yè)也是有著積極規(guī)范影響。

（三）完善個人征信體系建設(shè)

征信業(yè)務(wù)涉及到眾多的敏感信息及重要部門，只有將制度建設(shè)上升到法律層面加以規(guī)范，才能有效地利用征信數(shù)據(jù)，真正發(fā)揮征信對網(wǎng)絡(luò)借貸的促進作用。我們相信，網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展需要整個社會的信用機制的建立。作為社會各界的共識，相關(guān)的政府部門更應(yīng)該在信用征信制度方面高度重視，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，推進社會整體征信體系的建設(shè)，在與央行征信系統(tǒng)的對接同時，充分發(fā)揮對市場運行的宏觀調(diào)控作用，實現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)之間的溝通與共享。