王家輝

摘 要：新時(shí)代背景下，消費(fèi)信貸在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著重要作用，不僅有利于拉動(dòng)內(nèi)需，而且給銀行業(yè)務(wù)帶來積極影響，有利于其業(yè)務(wù)創(chuàng)新與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善，為其帶來了新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，消費(fèi)信貸市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)也醞釀著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益更新，海量信息便宜的獲得，消費(fèi)信貸市場(chǎng)內(nèi)在的問題也出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。為了解決商業(yè)銀行中消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的諸多問題，從新時(shí)代背景下的信息不對(duì)稱、地區(qū)差異、個(gè)人信用體系、不同場(chǎng)景下信用信息的融合、產(chǎn)品的同質(zhì)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)等六個(gè)方面對(duì)我國當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展所面臨的問題進(jìn)行剖析。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；發(fā)展；問題

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2018）23-0163-02

引言

隨著科技的不斷進(jìn)步，人民收入的提高，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，近些年我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，銀行金融機(jī)構(gòu)，中小微金融平臺(tái)，電商平臺(tái)、分期購物平臺(tái)和p2p平臺(tái)等迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)?；?，多元化的趨勢(shì)。其中銀行等金融機(jī)構(gòu)在我國消費(fèi)金融市場(chǎng)上始終占據(jù)著主導(dǎo)地位。截至2016年末，銀行機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸總額達(dá)到25.1萬億元，其中不含住房按揭貸款的一般性消費(fèi)貸達(dá)到5.92萬億元。同時(shí)，新時(shí)代的背景下，人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，加速了信貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，然而這個(gè)過程中，信貸市場(chǎng)規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制并沒有得到很好的建立，行業(yè)亂象頻出，如最近的校園貸[3]等，拉低了消費(fèi)貸市場(chǎng)的形象，造成了廣泛的不良影響，因此，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，研究其中存在的問題具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信息不對(duì)稱

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種信息得到有效而快速的傳遞，信息的分布越來越呈現(xiàn)出扁平化的趨勢(shì)。與過去相比，市場(chǎng)中各個(gè)主體之間的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象似乎越來越弱。盡管如此，當(dāng)前信貸市場(chǎng)依然亂象頻出，這表明市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象在新時(shí)期呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，人們雖然通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能隨時(shí)隨地接收到海量信息，但是并不意味著人們接收到海量的有價(jià)值的信息，居民真正接收到的有利于做出正確決策的信息依然有限。此外，海量信息中存在大量噪聲，虛假輿情與真實(shí)信息相比，傳播速度更快、傳播范圍更加廣泛，更易煽動(dòng)那些盲目跟風(fēng)，不能識(shí)別謠言、判斷真假的居民，而這樣的居民是廣泛存在的。如當(dāng)前依托于移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的各種中小微金融機(jī)構(gòu)，其中銷售專員（以微信平臺(tái)為例）每天發(fā)布如“兩天通過300萬，需要資金的客戶抓緊時(shí)間”、“喜報(bào)：3月份公司放款1 000多萬，利息4.2厘到9.8厘”等不能求證的信息。這些信息嚴(yán)重干擾了普通群眾的判斷，加深了平臺(tái)與居民之間的信息不對(duì)稱性。

針對(duì)上述問題，政府一方面需要加強(qiáng)對(duì)這些互聯(lián)平臺(tái)的監(jiān)管，防止虛假輿情，具有錯(cuò)誤價(jià)值導(dǎo)向信息的擴(kuò)散；另一方面政府應(yīng)當(dāng)在官方權(quán)威媒體上加大對(duì)虛假信息的曝光程度。同時(shí)商業(yè)銀行作為放款的權(quán)威機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該知法守法，嚴(yán)格執(zhí)法，加大宣傳，讓虛假中介機(jī)構(gòu)沒有可趁之機(jī)。

二、新時(shí)代背景下的地區(qū)差異問題

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告上提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。然而新時(shí)代背景下，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡以及東部與西部地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差異依然是解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活的需要和不平衡不充分之間矛盾需關(guān)注的問題。城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)以及城鄉(xiāng)居民之間觀念的差距，是信貸市場(chǎng)進(jìn)一步釋放發(fā)展?jié)摿Φ淖璧K。此外，鄉(xiāng)村居民家庭平均收入僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民的40%，對(duì)于住房、汽車等價(jià)值十多萬的高級(jí)消費(fèi)總體承受能力還是較弱的。總之鄉(xiāng)村居民無論在觀念，經(jīng)濟(jì)上的情形相對(duì)更加復(fù)雜，要根據(jù)具體情形而治。

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激活農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必然要在深入研究農(nóng)村問題的基礎(chǔ)上，構(gòu)建合理、有效的消費(fèi)信貸運(yùn)行機(jī)制。消費(fèi)信貸市場(chǎng)在鄉(xiāng)村的發(fā)展離不開國家對(duì)“三農(nóng)”問題的解決。當(dāng)下，全國各地城鄉(xiāng)之間逐步開展的“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧+農(nóng)產(chǎn)品上行”一攬子扶持計(jì)劃，能有效幫助有條件、有能力的鄉(xiāng)村居民走向致富之路，這個(gè)過程中就為金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費(fèi)信貸提供了有利的條件。總而言之，消費(fèi)信貸在鄉(xiāng)村合理開展，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，才能進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展。

三、個(gè)人信用體系不健全

2014年6月，國務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確提出，2020年基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，國內(nèi)居民消費(fèi)信貸中除去房屋貸款其余僅占全國信貸總量的5%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場(chǎng)的30%。國外消費(fèi)信貸市場(chǎng)之所以有如此大的規(guī)模，離不開大量，完備的征信機(jī)構(gòu)。并且長(zhǎng)久以來西方發(fā)達(dá)國家的國民已經(jīng)形成了很好的商業(yè)信用觀念。我國由于征信體系發(fā)展較晚，廣大居民信用意識(shí)相對(duì)淡薄，因此出現(xiàn)較多的違約，失信現(xiàn)象。信用意識(shí)的相對(duì)缺失，從來都是與整個(gè)信貸市場(chǎng)不兼容的。

設(shè)計(jì)科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立健全的個(gè)人社會(huì)信用體系，能減少信貸交易步驟，縮短交易時(shí)間，降低信貸交易成本。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的信用體系構(gòu)建要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，充分利用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面，精準(zhǔn)的居民社會(huì)信用體系。

四、不同場(chǎng)景下信用信息的融合

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，使得萬物的互聯(lián)互通成為可能。居民個(gè)人社會(huì)信用體系的構(gòu)建，應(yīng)得到各方信息的支持，只有眾多信息的融合才能綜合、全面地評(píng)價(jià)居民的信用情況。然而，當(dāng)前各個(gè)官方部門信息之間的交流仍存在壁壘。教育、司法、公安、民政、稅務(wù)等部門之間信息并不能得到及時(shí)，有效的傳遞。另外，各行各業(yè)中的相關(guān)數(shù)據(jù)封閉性更高，很難獲取，征信機(jī)構(gòu)只能獲取淺顯的個(gè)人消費(fèi)記錄信息。各方信息不能有效共享也成為消費(fèi)信貸發(fā)展的阻礙，特別在當(dāng)今時(shí)代信息化大勢(shì)所趨，只有打破壁壘，才能更好地發(fā)展。

數(shù)據(jù)開放不僅僅意味著信息透明，推進(jìn)信用數(shù)據(jù)共享也將在整個(gè)信用體系中產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)價(jià)值。當(dāng)前，雖然有些部門建立了信息中心，但是這些部門敷衍應(yīng)對(duì)，并未實(shí)質(zhì)性地做到信息共享，很多部門害怕己方利益受損，數(shù)據(jù)共享依然實(shí)現(xiàn)艱難。數(shù)據(jù)開放供社會(huì)使用，其邏輯的基礎(chǔ)就是公眾的需求驅(qū)動(dòng)。針對(duì)時(shí)下部門間政府信息壁壘的問題，自下而上的需求導(dǎo)向配合自上而下的深化改革，是解決當(dāng)前各方信息不能有效融合的必然手段。

五、產(chǎn)品的同質(zhì)化

當(dāng)前國內(nèi)供給端的供給質(zhì)量不能滿足需求端的需求，是現(xiàn)階段國情中的一個(gè)主要矛盾。這種矛盾具體反映在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上是當(dāng)前的消費(fèi)信貸產(chǎn)品不能滿足相當(dāng)部分顧客的需求。顧客的需求趨于多元化，而消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類仍然具有同質(zhì)化的現(xiàn)象。消費(fèi)貸市場(chǎng)中住房貸款占有相當(dāng)大的比例，但各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大同小異，不能挖掘出客戶多樣的需求，這也制約了消費(fèi)貸市場(chǎng)的發(fā)展。

針對(duì)顧客的多樣需求，金融機(jī)構(gòu)要靈活應(yīng)對(duì)，設(shè)計(jì)多樣的產(chǎn)品，充分挖掘特定顧客的消費(fèi)潛力，讓有能力消費(fèi)的顧客得到較好的服務(wù)體驗(yàn)。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)百花齊放、百家爭(zhēng)鳴，這些平臺(tái)大大地拓展了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，給消費(fèi)信貸市場(chǎng)帶來巨大活力。我們不能否認(rèn)在當(dāng)前背景下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的巨大的優(yōu)勢(shì)，例如，現(xiàn)在一些著名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)：拍拍貸、人人貸、陸金所等均是風(fēng)控比較好的金融平臺(tái)，這些金融平臺(tái)極大地方便了相當(dāng)一部分居民的融資。但是我們也要看到這個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)中依然蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生是目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主力，校園貸問題的頻出也反映了當(dāng)下針對(duì)大學(xué)生借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生是新興客戶，其個(gè)人信用信息有限，各個(gè)平臺(tái)針對(duì)于大學(xué)生的征信度較低，很多情況下，金融平臺(tái)為獲取利潤，風(fēng)控不嚴(yán)，這樣就存在了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，第一，國家要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)各種違規(guī)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，杜絕任何擾亂市場(chǎng)的行為，防止虛假中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。同時(shí)要加大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的透明度，加強(qiáng)借款人的信用信息的登記。第二，要加大學(xué)校的宣傳與教育，讓大學(xué)生充分了解消費(fèi)金融產(chǎn)品的定價(jià)模式與相關(guān)信息，可將消費(fèi)信貸納入大學(xué)生課程當(dāng)中，也可讓正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校聯(lián)合，以推廣規(guī)范的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。大學(xué)生始終是中低端消費(fèi)的主力，挖掘好大學(xué)生的消費(fèi)潛力，對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展有巨大作用。

七、結(jié)論

高度信息化的時(shí)代下，我國經(jīng)濟(jì)體制改革以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快優(yōu)化升級(jí)，正處在轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力、轉(zhuǎn)換發(fā)展方式的攻關(guān)期，既面臨著諸多挑戰(zhàn)，又存在著很大機(jī)遇，同時(shí)是消費(fèi)信貸快速發(fā)展的絕佳時(shí)期。然而，當(dāng)前消費(fèi)貸發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了新的問題，舊問題也出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。

第一，數(shù)據(jù)化時(shí)代下的信息不對(duì)稱問題，主要體現(xiàn)在海量信息中的嘈雜信息過多，影響普通居民的價(jià)值判斷，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)與居民之間的信息不對(duì)稱。第二，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)以及觀念的差距仍是信貸市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。第三，個(gè)人居民信用體系的不完善嚴(yán)重增加了信貸交易成本。第四，信息化時(shí)代下的信息共享已然是大勢(shì)所趨，具體在信貸領(lǐng)域中，凸現(xiàn)了各方內(nèi)部信用數(shù)據(jù)不能外部有效共享的問題。第五，消費(fèi)信貸產(chǎn)品類型的單一，不能充分挖掘具備較高消費(fèi)能力的顧客消費(fèi)潛力。第六，當(dāng)前各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特有的風(fēng)險(xiǎn)，依然需要國家來加強(qiáng)監(jiān)管。針對(duì)上述六個(gè)問題，本文提出了一些解決思路，希望消費(fèi)信貸市場(chǎng)能夠健康優(yōu)質(zhì)地發(fā)展，在國家深化改革的過程中能發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王輝，韓江洪，鄧林，程克勤.基于移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)的謠言傳播動(dòng)力學(xué)研究[J].物理學(xué)報(bào)，2013，62（11）：106-117.

[2] 李鵬，吳宏芳.我國大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)金融排斥問題分析——從校園貸亂象說起[J].西南金融，2017，（12）：66-70.

[3] 國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）的通知國發(fā)[2014]21號(hào).

[4] 中共中央國務(wù)院.關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見.中華人民共和國中央人民政府，2018-02-04.

[5] 封福育.消費(fèi)信貸、流動(dòng)性約束與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)——基于PSTR模型的實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2016，31（12）：75-81.

[6] 唐瑭，胡浩.收入沖擊、社會(huì)資本與農(nóng)戶消費(fèi)信貸行為——基于CFPS數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2016，44（4）：514-519.

[責(zé)任編輯 本 然]