王科

摘 要：隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷增強(qiáng)，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施與途徑。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中尚且存在一些問(wèn)題，如銀行自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高，但是卻影響了自身的健康、快速及穩(wěn)定發(fā)展。本文結(jié)合實(shí)際，就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了細(xì)致的研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)控制

在我國(guó)銀行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大規(guī)模及金融環(huán)境不斷變化的背景下，商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，其主要收入已經(jīng)從以往的依靠貸款、存款利差，逐漸轉(zhuǎn)變成多元化的收入方向，而金融創(chuàng)新產(chǎn)品所獲得的利潤(rùn)已經(jīng)在所有業(yè)務(wù)收入中占有越來(lái)越高的比重。由此可見(jiàn)，金融創(chuàng)新是新時(shí)期商業(yè)銀行增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。那么，如何控制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)，是相關(guān)人員需要進(jìn)一步研究的核心問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

本文通過(guò)調(diào)查及分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中普遍暴露出一些問(wèn)題，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，不利于自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大及收入的提升?，F(xiàn)把這些主要問(wèn)題總結(jié)如下：

1.自主研發(fā)金融產(chǎn)品能力較低

當(dāng)前，我國(guó)很多商業(yè)銀行雖然相繼推出了大量新產(chǎn)品，但是屬于自主研發(fā)的新金融產(chǎn)品數(shù)量過(guò)少，并且研發(fā)出的產(chǎn)品未能實(shí)現(xiàn)大范圍辦理。另一方面，商業(yè)銀行的一部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品是借助市場(chǎng)機(jī)遇從國(guó)外引進(jìn)的，而該類產(chǎn)品在創(chuàng)新層次上較為低檔，甚至許多產(chǎn)品有較高的雷同性，這就不利于產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。同時(shí)，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于沒(méi)有深入研究市場(chǎng)發(fā)展及運(yùn)行趨勢(shì)，因此不能精準(zhǔn)了解客戶的實(shí)際需求，這就造成商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在功能方面具有過(guò)高的同一性，難以滿足多種特點(diǎn)客戶的需求。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理水平始終有待提高

由于供應(yīng)鏈金融具有顯著的創(chuàng)新性、整體性及技術(shù)性等特點(diǎn)，因此從某個(gè)層面上來(lái)講加大了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，這就對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求。但是，當(dāng)前我國(guó)雖然有不少商業(yè)銀行相繼開(kāi)展了管理供應(yīng)鏈融資的工作，但是可獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有全面建成，尚且缺乏專業(yè)的管理部門及技術(shù)平臺(tái)，這就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)及管理供應(yīng)鏈上的評(píng)估、審核及抵押物處理等環(huán)節(jié)上普遍缺乏專業(yè)的機(jī)制與手段。另一方面，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、信用調(diào)查、授信管理等方面均未形成健全的預(yù)防及控制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這就使其無(wú)法對(duì)核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)及外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別與統(tǒng)籌，這也直接加大了影響了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、控制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的策略

1.全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

商業(yè)銀行的典型特點(diǎn)是帶來(lái)客觀的經(jīng)濟(jì)效益以促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展，而非單純地為自身謀取收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)基于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，全面了解日常經(jīng)營(yíng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，在此基礎(chǔ)上通過(guò)各種途徑全面提高全體職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而切實(shí)將各種風(fēng)險(xiǎn)因素控制到最小，甚至徹底消除。具體來(lái)講，在全面增強(qiáng)職工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)嘗試做好以下幾點(diǎn)：（1）對(duì)所有職工做風(fēng)險(xiǎn)教育及考核，督促他們對(duì)所有客戶提供風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題專業(yè)解釋，而非對(duì)客戶做長(zhǎng)篇大論的敘述，到最后卻無(wú)法給出中肯意見(jiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)教育，使得所有工作人員明白風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是關(guān)注細(xì)節(jié)，并把所有工作落到實(shí)處，只有這樣才能得到客戶的青睞，才能切實(shí)規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。（2）在金融創(chuàng)新中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，工作人員應(yīng)全面分析創(chuàng)新的價(jià)值與意義，不可跟風(fēng)創(chuàng)新。比如，有的商業(yè)銀行了解了其他銀行的創(chuàng)新成果之后，就盲目跟風(fēng)，但是由于對(duì)其他銀行在創(chuàng)新中的經(jīng)歷沒(méi)有透徹了解，這就極易導(dǎo)致其所做的金融創(chuàng)新不符合市場(chǎng)需求，最終導(dǎo)致巨大損失。（3）應(yīng)有計(jì)劃性地舉辦風(fēng)險(xiǎn)管理座談會(huì)，對(duì)于近期的金融創(chuàng)新情況進(jìn)行分析與總結(jié)，特別是對(duì)于相關(guān)重大事件，應(yīng)進(jìn)行透徹剖析，以預(yù)防未來(lái)出現(xiàn)類似錯(cuò)誤。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程始終處于一個(gè)動(dòng)態(tài)環(huán)境中，由于各項(xiàng)政策缺乏明確的針對(duì)性，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在處理過(guò)程中就會(huì)牽涉多個(gè)方面，最終極易陷入無(wú)法控制的局面，這將影響商業(yè)銀行的健康運(yùn)營(yíng)。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新中，都應(yīng)始終秉承“從實(shí)際出發(fā)”的基本原則，全面分析實(shí)際工作方案及工作成果，從而盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。這就需要商業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中，主動(dòng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，以便給風(fēng)險(xiǎn)控制工作的順利開(kāi)展提供依據(jù)。在實(shí)際的制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：（1）在金融創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)充分分析與總結(jié)以往的失敗與成功，并對(duì)比當(dāng)前金融創(chuàng)新中的所有類似因素，從而有效提高創(chuàng)新活動(dòng)的可行性。（2）每一個(gè)金融創(chuàng)新，即使有國(guó)家政策做支撐，也同樣會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)因素，這是難以避免的。這就需要商業(yè)銀行借助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，明確風(fēng)險(xiǎn)因素的影響力，以便有針對(duì)性地制定處理風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，使得所有客戶都能對(duì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有更多了解，然后自愿投資，這就可給商業(yè)銀行的運(yùn)作提供了堅(jiān)實(shí)保障，并可實(shí)現(xiàn)銀行與客戶利益的雙向博取，最終形成良性循環(huán)。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案中應(yīng)充分重視補(bǔ)償消費(fèi)者的規(guī)定。商業(yè)銀行屬于一個(gè)個(gè)性化的金融平臺(tái)，如果只片面關(guān)注客戶投資，而忽視客戶損失，勢(shì)必會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)率。而借助制定健全的補(bǔ)償機(jī)制，不僅可維護(hù)商業(yè)銀行的良好形象，而且還可受到國(guó)家的額外關(guān)注，最終實(shí)現(xiàn)更高的經(jīng)濟(jì)收益。

3.健全內(nèi)部控制機(jī)制

在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，商業(yè)銀行備受關(guān)注。在這種情況下，商業(yè)銀行要想獲得更為理想的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制成效，就需要充分重視內(nèi)部控制工作。而建設(shè)內(nèi)部控制機(jī)制是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工作，需要逐漸健全，并獲得階段性成果之后，才能獲得市場(chǎng)及社會(huì)的支持。具體來(lái)講，商業(yè)銀行在制定健全內(nèi)部控制機(jī)制的過(guò)程中，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)銀行應(yīng)正確面對(duì)自身的劣勢(shì)與優(yōu)勢(shì)，應(yīng)在各種討論與會(huì)議中進(jìn)行大膽的假設(shè)與分析，并獲得有效的解決方案，最終嚴(yán)格執(zhí)行。本文在研究中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行未充分重視對(duì)自身問(wèn)題的深度剖析，只有出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)因素的時(shí)候，才會(huì)反省及嚴(yán)查自我。針對(duì)這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)常性地開(kāi)展自我反思工作，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，防患于未然發(fā)，最終將各種風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)。（2）在建設(shè)內(nèi)部控制機(jī)制的過(guò)程中，應(yīng)組建獨(dú)立性很強(qiáng)的專門部門。設(shè)立該部門的目的是，就各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行專門的分析及處理，只有這樣才能對(duì)商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)中的具體情況進(jìn)行精準(zhǔn)把握與及時(shí)處理，才能將各種工作任務(wù)落到實(shí)處，從而不為未來(lái)工作遺留后患。（3）在建設(shè)內(nèi)部控制機(jī)制的時(shí)候，應(yīng)將國(guó)有銀行的成功經(jīng)驗(yàn)借鑒過(guò)來(lái)。從某個(gè)角度來(lái)講，國(guó)有銀行在控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方面的內(nèi)部控制機(jī)制還是十分完善的，并且是以整個(gè)社會(huì)的角度為出發(fā)點(diǎn)的。商業(yè)銀行也結(jié)合自身具體情況，將國(guó)有銀行制定的內(nèi)部控制機(jī)制做合理的調(diào)整，盡可能優(yōu)化內(nèi)部控制機(jī)制的方法、措施及條文，這就可為風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量及效率的提升提供保障。

總之，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中取得成績(jī)的同時(shí)，也面臨大量的風(fēng)險(xiǎn)因素，不利于其健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)深度剖析自身金融創(chuàng)新中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)增強(qiáng)全員素質(zhì)、完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案、健全內(nèi)部控制機(jī)制等措施，盡可能將各種風(fēng)險(xiǎn)因素降低到最小，最終使得商業(yè)銀行在推動(dòng)社會(huì)發(fā)展中做出更大貢獻(xiàn)。

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