吳雨
摘 要:世界經(jīng)濟快速發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融普及,互聯(lián)網(wǎng)金融眾多盈利模式給我國商業(yè)銀行、保險、基金、證券等帶來較大沖擊,比如眾籌、P2P、第三方支付等。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國商業(yè)銀行既是機遇也是挑戰(zhàn),因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與特征進行分析,詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式特征,從盈利模式與盈利結(jié)構(gòu)兩方面分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行,并針對利息收入與非利息收入提出可行性建議具有重要意義。為此,本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢,就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響及應(yīng)對策略作出研究。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;融資
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主要特征
利差收入是我國商業(yè)銀行的主要收入,當下同質(zhì)化盈利模式已經(jīng)落伍,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了我國金融行業(yè)創(chuàng)新與改革。互聯(lián)網(wǎng)金融崛起逐步改變了人們生活習慣,2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年,阿里余額寶聚合了人們大量碎片化財富,隨著投資熱潮興起,各種寶類產(chǎn)品層出不窮,貨幣基金隨之迅速走紅,便捷化,零散化,高收益成為其主要特點,給國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)形成壓力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P融資產(chǎn)品發(fā)展也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來一定沖擊。其中,互聯(lián)網(wǎng)支付、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、基于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、眾籌融資以及金融機構(gòu)線上平臺是我國當下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融存在的六種主要形式。
互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來的三大主要特征有:一是信息化背景下成本大幅降低,資金供求雙方可自主通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行交易,沒有傳統(tǒng)中介與交易成本,也不會出現(xiàn)壟斷利潤,本質(zhì)上是一種雙贏舉措。金融機構(gòu)可規(guī)避線下開設(shè)網(wǎng)點帶來的高附加值與運營成本,消費者也可在透明互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中尋找到最適合自身使用的金融產(chǎn)品,這可以在很大程度上減少信息不對稱帶來的弊端。二是大數(shù)據(jù)有效提高了社會效率。計算機已經(jīng)成為當下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的主要手段,一套系統(tǒng)的標準化操作,客戶減少了很多排隊時間,業(yè)務(wù)處理速度更快、更精準,用戶口碑更好。比如阿里旗下的諸多貸款項目,就是依托淘寶天貓等建立的一系列消費大數(shù)據(jù),然后匹配用戶信用分析模型,很快便可得出放款額度。三是服務(wù)對象開始覆蓋金融盲區(qū),因在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,用戶能隨時隨地實施借貸行為,擺脫地域限制,資源在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中達成共享,服務(wù)更直接,客戶更廣泛。另外,小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中占據(jù)很大比重,傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)得以覆蓋,資源配置效率大幅提升,實體經(jīng)濟實現(xiàn)有效發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢
總結(jié)其優(yōu)勢所在,一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,全國銀行金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋近30萬家,每年新增網(wǎng)點5000多家,網(wǎng)點布局開始覆蓋到城鄉(xiāng)區(qū)域,商業(yè)銀行完善的基礎(chǔ)設(shè)施分布,提供了穩(wěn)定的客戶資源。二是資金資源優(yōu)勢,我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)每年增長幅度迅猛,在世界500強企業(yè)中占比較大,從資金實力與盈利能力等方面來看,我國商業(yè)銀行仍具有很強競爭力。三是風險管控優(yōu)勢,金融服務(wù)作為一種特殊服務(wù)存在,對客戶資金安全保障是衡量其服務(wù)優(yōu)劣的根本標準,在這方面商業(yè)銀行有著得天獨厚優(yōu)勢,完善風險控制機制,先進的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),以及國家隱形擔保來避免銀行破產(chǎn)等。從用戶體驗角度出發(fā),不斷解決用戶痛點是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的優(yōu)勢所在,因為創(chuàng)新限制較少,市場動作相比傳統(tǒng)商業(yè)公司要敏銳很多。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對來說較為保守,也受到內(nèi)外制度約束經(jīng)常遭到客戶詬病??偨Y(jié)其劣勢所在,一是效率低下,有著繁瑣的業(yè)務(wù)流程,因客戶等待時間過長,因此在線下商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的時候,客戶會等很長時間,造成社會資源與效率浪費,客戶就會去投訴。但是,傳統(tǒng)商業(yè)銀行對各個環(huán)節(jié)都必須完善才會達成放貸協(xié)議。這是因為商業(yè)銀行的流程設(shè)計,始終是圍繞銀行或某個部門的利益出發(fā)的,銀行內(nèi)部制度放在首位,不可避免造成了客戶體驗差問題。這與互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的無抵押、無擔保放貸特點形成鮮明對比。二是客戶在處理商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)的過程中,會別要求各種加密證書復(fù)證,操作不夠便捷,或因為加密的硬件存在為辦理業(yè)務(wù)帶來負面效果,而互聯(lián)網(wǎng)金融以掃碼支付、人臉識別、指紋驗證等技術(shù)實現(xiàn)便捷支付。三是業(yè)務(wù)員集成度低,客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)過程中,常會需要配備信用卡、加密證書、借記卡等周邊工具。甚至對于大額投資理財?shù)氖虑椋€會面臨保險、證券、基金等問題,使實際交易過程中形成較差的客戶體驗。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的影響
貸款是商業(yè)銀行獲得利息的主要來源,屬于商業(yè)銀行的資金項。商業(yè)銀行通過籌集資金,把籌集來的資金借貸出去,利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤,而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后,客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行融資,分割了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù),減少了商業(yè)銀行利潤。小微企業(yè)與個人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資對象,對小微企業(yè)零售貸款及個人貸款業(yè)務(wù)造成很大沖擊,依據(jù)實際出資人不同,個人網(wǎng)貸平臺與結(jié)構(gòu)網(wǎng)貸平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要組成部分,P2P與眾籌融資帶有濃厚個人網(wǎng)貸色彩,相比較于銀行個人貸款則不一樣,個人網(wǎng)貸平臺利率高達20%左右,商業(yè)銀行利率僅達到7%左右。所以,依據(jù)實際貸款利率變化情況,互聯(lián)網(wǎng)金融是最理性的選擇,個人網(wǎng)貸平臺開始與商業(yè)銀行進行分離。個人網(wǎng)貸平臺無法完全取代商業(yè)銀行地位,并且兩者交集很少,電商貸款屬于機構(gòu)網(wǎng)貸平臺,主要形式有阿里小貸,京東白條等,但機構(gòu)網(wǎng)貸平臺貸款利率要遠比商業(yè)銀行貸款利率高,沒有對商業(yè)銀行造成很大威脅。另外,兩者用戶群體也有差異存在,從本質(zhì)上講商業(yè)銀行和機構(gòu)網(wǎng)貸平臺之間存在著互補合作關(guān)系。由此可見:從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面來講,互聯(lián)網(wǎng)金融不會對商業(yè)銀行造成很大威脅,互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著互補關(guān)系。阿里貸款也會逐步向著更多商業(yè)銀行開放,商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融在合作互助情況下實現(xiàn)共同發(fā)展目標。
2.影響商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)
存款是商業(yè)銀行主要資金來源,是商業(yè)銀行存在的負債項目。我們作為普通存款人,把資金存入商業(yè)銀行,商業(yè)銀行則需依據(jù)當前利率支付存款者相應(yīng)利息,如果存款利率過高,商業(yè)銀行相應(yīng)支付成本就會提升。如果存款利率較低,商業(yè)銀行獲取資金成本就會越來越低,這兩種情況都會對商業(yè)銀行盈利造成一定影響。比如余額寶、P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行帶來很大沖擊,第三方支付在買賣雙方之間,擁有短期存儲資金功能。但此類存儲功能不能產(chǎn)生合理利潤,商業(yè)銀行活期儲蓄也不會產(chǎn)生較多資金付出。商業(yè)銀行盈利性幾乎未曾受到第三方支付影響,P2P借貸性質(zhì)與商業(yè)銀行高風險的理財產(chǎn)品有很大相似之處,并且利率要遠高于商業(yè)銀行。很多喜歡冒險人就會選擇P2P借貸方式,在客戶群體方面兩者幾乎不存在任何交集,但就存款利率來說,余額寶利率要遠高于商業(yè)銀行利率,隨著存款保險制度建立以及豐富多彩的商業(yè)銀行及理財產(chǎn)品多樣化,收益高的理財產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn),余額寶等產(chǎn)品優(yōu)勢逐步削弱。短期來看,余額寶會對商業(yè)銀行造成影響,但是長期來看這種關(guān)系是持續(xù)減弱的。從負債方面來看,互聯(lián)網(wǎng)金融確實會對商業(yè)造成一定沖擊,但隨著時代發(fā)展及社會進步,這種影響在逐步降低。
3.影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)
手續(xù)費收取作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用,互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺,余額寶理財產(chǎn)品等對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成極大影響,第三方支付平臺對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成影響,余額寶也影響商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù),因為這兩者因素存在,商業(yè)銀行收取手續(xù)費的收入減少很多。第三方支付平臺開通對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)造成影響,手續(xù)費降低,在沒有第三方支付平臺時,很多客戶會通過POS機進行付款,商家支付1%左右的手續(xù)費,發(fā)卡行收取手續(xù)費的70%左右,為商家安裝POS的銀行,會收取手續(xù)費的20%,如果發(fā)卡行與POS機提供者是同一家銀行,就會獲取90%交易費。商業(yè)銀行會獲取較高利潤,而開通第三方支付后總交易額減少,商業(yè)銀行收取費用降低,對商業(yè)銀行利潤造成一定影響。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略
1.抓住外部機遇,轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢
首先是大力推行全渠道營銷客戶體驗,因為人工智能技術(shù),云計算,移動社交已經(jīng)大面積進行開展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點可變得更加智能,對于IT能力、網(wǎng)點布局、運營模式等都應(yīng)有進一步迭代。對于網(wǎng)上銀行、數(shù)字資源、社交網(wǎng)絡(luò)等形態(tài),創(chuàng)新營銷需渠道統(tǒng)一銜接,為其提供更為個性化的定制服務(wù)。其次是創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式,因為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在未來不應(yīng)局限在自身同業(yè)鏈接的領(lǐng)域,還應(yīng)樹立跨界思維,實現(xiàn)金融與非金融的一站式服務(wù),從而不斷增強金融產(chǎn)品與服務(wù)所存在的創(chuàng)新特征,最終提升客戶粘性,保障銀行工作效率的同時,也能夠提升客戶服務(wù)質(zhì)量。
2.減少內(nèi)部劣勢,應(yīng)對外部威脅
首先要牢牢樹立信息化建設(shè)目標,通過技術(shù)的手段來驅(qū)動新型的管理模式。銀行可充分利用龐大的客戶信息與交易數(shù)據(jù),在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中不斷拓展金融服務(wù),提升金融服務(wù)效率。尤其是在一個新的金融環(huán)境里面,與客戶相匹配的產(chǎn)品是商業(yè)銀行要工作的重點,通過信息化的呈現(xiàn)解決客戶實際問題,提供全面服務(wù),并通過新型管理模式來實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的跳躍式發(fā)展。遇到新的技術(shù)風口,要及時研發(fā)新的金融產(chǎn)品服務(wù),冗雜業(yè)務(wù)實現(xiàn)集中處理,不斷加強內(nèi)部控制,保護客戶信息,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其次是不斷加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。時代發(fā)展必然趨向于為人民服務(wù)的對象,盈利點也必然會在其中產(chǎn)生,商業(yè)銀行需要不斷基于用戶需求,來拓展新的收入來源,盡可能的扭轉(zhuǎn)資金缺陷。為客戶提供更為豐富的財富管理、資金托管、交易結(jié)算等一體式的多元化服務(wù),以此來帶動中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)增長,最終實現(xiàn)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與迭代過程中產(chǎn)生的對商業(yè)銀行盈利的負面影響。
3.發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢,應(yīng)對外部威脅
首先是多方合作實現(xiàn)共贏,其次是瞄準長尾需求實現(xiàn)普惠金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從根本上扭轉(zhuǎn)觀念,加強與外部機構(gòu)合作。商業(yè)銀行應(yīng)放下自己高高在上的傳統(tǒng)態(tài)度,與地方政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運營等各個方面深度加強多層次的合作,目的是獲取更多的數(shù)據(jù),客戶以及基礎(chǔ)設(shè)施,行業(yè)經(jīng)驗等資源。因為歷史發(fā)展原因,長期以來銀行大都以服務(wù)大客戶為主,這也能最大限度規(guī)避風險,獲取盈利,但隨著中國中低階層崛起,商業(yè)銀行未能及時感知這部分群體的金融需求,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展,商業(yè)銀行也需順應(yīng)時代變化,低成本與高效率的獲取中低收入群體,包括小微企業(yè)在內(nèi)的盈利空間,對市場快速反應(yīng),高度執(zhí)行差異化普惠金融策略。
五、結(jié)語
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合的產(chǎn)物,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式,其發(fā)展與產(chǎn)生有一定經(jīng)濟規(guī)律。因此商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展規(guī)律,利用自身優(yōu)勢,建設(shè)豐富多樣理財產(chǎn)品,不斷尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的機會,從而取得共贏效果。
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