吳雨

摘 要：世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融普及，互聯(lián)網(wǎng)金融眾多盈利模式給我國商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等帶來較大沖擊，比如眾籌、P2P、第三方支付等。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國商業(yè)銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與特征進(jìn)行分析，詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式特征，從盈利模式與盈利結(jié)構(gòu)兩方面分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并針對利息收入與非利息收入提出可行性建議具有重要意義。為此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響及應(yīng)對策略作出研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主要特征

利差收入是我國商業(yè)銀行的主要收入，當(dāng)下同質(zhì)化盈利模式已經(jīng)落伍，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了我國金融行業(yè)創(chuàng)新與改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融崛起逐步改變了人們生活習(xí)慣，2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里余額寶聚合了人們大量碎片化財(cái)富，隨著投資熱潮興起，各種寶類產(chǎn)品層出不窮，貨幣基金隨之迅速走紅，便捷化，零散化，高收益成為其主要特點(diǎn)，給國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)形成壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P融資產(chǎn)品發(fā)展也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來一定沖擊。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、基于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、眾籌融資以及金融機(jī)構(gòu)線上平臺是我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融存在的六種主要形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來的三大主要特征有：一是信息化背景下成本大幅降低，資金供求雙方可自主通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行交易，沒有傳統(tǒng)中介與交易成本，也不會(huì)出現(xiàn)壟斷利潤，本質(zhì)上是一種雙贏舉措。金融機(jī)構(gòu)可規(guī)避線下開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)帶來的高附加值與運(yùn)營成本，消費(fèi)者也可在透明互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中尋找到最適合自身使用的金融產(chǎn)品，這可以在很大程度上減少信息不對稱帶來的弊端。二是大數(shù)據(jù)有效提高了社會(huì)效率。計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的主要手段，一套系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化操作，客戶減少了很多排隊(duì)時(shí)間，業(yè)務(wù)處理速度更快、更精準(zhǔn)，用戶口碑更好。比如阿里旗下的諸多貸款項(xiàng)目，就是依托淘寶天貓等建立的一系列消費(fèi)大數(shù)據(jù)，然后匹配用戶信用分析模型，很快便可得出放款額度。三是服務(wù)對象開始覆蓋金融盲區(qū)，因在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶能隨時(shí)隨地實(shí)施借貸行為，擺脫地域限制，資源在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中達(dá)成共享，服務(wù)更直接，客戶更廣泛。另外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)得以覆蓋，資源配置效率大幅提升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢

總結(jié)其優(yōu)勢所在，一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國銀行金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋近30萬家，每年新增網(wǎng)點(diǎn)5000多家，網(wǎng)點(diǎn)布局開始覆蓋到城鄉(xiāng)區(qū)域，商業(yè)銀行完善的基礎(chǔ)設(shè)施分布，提供了穩(wěn)定的客戶資源。二是資金資源優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)每年增長幅度迅猛，在世界500強(qiáng)企業(yè)中占比較大，從資金實(shí)力與盈利能力等方面來看，我國商業(yè)銀行仍具有很強(qiáng)競爭力。三是風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢，金融服務(wù)作為一種特殊服務(wù)存在，對客戶資金安全保障是衡量其服務(wù)優(yōu)劣的根本標(biāo)準(zhǔn)，在這方面商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚優(yōu)勢，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，以及國家隱形擔(dān)保來避免銀行破產(chǎn)等。從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，不斷解決用戶痛點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的優(yōu)勢所在，因?yàn)閯?chuàng)新限制較少，市場動(dòng)作相比傳統(tǒng)商業(yè)公司要敏銳很多。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對來說較為保守，也受到內(nèi)外制度約束經(jīng)常遭到客戶詬病?？偨Y(jié)其劣勢所在，一是效率低下，有著繁瑣的業(yè)務(wù)流程，因客戶等待時(shí)間過長，因此在線下商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶會(huì)等很長時(shí)間，造成社會(huì)資源與效率浪費(fèi)，客戶就會(huì)去投訴。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對各個(gè)環(huán)節(jié)都必須完善才會(huì)達(dá)成放貸協(xié)議。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的流程設(shè)計(jì)，始終是圍繞銀行或某個(gè)部門的利益出發(fā)的，銀行內(nèi)部制度放在首位，不可避免造成了客戶體驗(yàn)差問題。這與互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的無抵押、無擔(dān)保放貸特點(diǎn)形成鮮明對比。二是客戶在處理商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)的過程中，會(huì)別要求各種加密證書復(fù)證，操作不夠便捷，或因?yàn)榧用艿挠布嬖跒檗k理業(yè)務(wù)帶來負(fù)面效果，而互聯(lián)網(wǎng)金融以掃碼支付、人臉識別、指紋驗(yàn)證等技術(shù)實(shí)現(xiàn)便捷支付。三是業(yè)務(wù)員集成度低，客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)過程中，常會(huì)需要配備信用卡、加密證書、借記卡等周邊工具。甚至對于大額投資理財(cái)?shù)氖虑?，還會(huì)面臨保險(xiǎn)、證券、基金等問題，使實(shí)際交易過程中形成較差的客戶體驗(yàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的影響

貸款是商業(yè)銀行獲得利息的主要來源，屬于商業(yè)銀行的資金項(xiàng)。商業(yè)銀行通過籌集資金，把籌集來的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，分割了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，減少了商業(yè)銀行利潤。小微企業(yè)與個(gè)人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資對象，對小微企業(yè)零售貸款及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)造成很大沖擊，依據(jù)實(shí)際出資人不同，個(gè)人網(wǎng)貸平臺與結(jié)構(gòu)網(wǎng)貸平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要組成部分，P2P與眾籌融資帶有濃厚個(gè)人網(wǎng)貸色彩，相比較于銀行個(gè)人貸款則不一樣，個(gè)人網(wǎng)貸平臺利率高達(dá)20%左右，商業(yè)銀行利率僅達(dá)到7%左右。所以，依據(jù)實(shí)際貸款利率變化情況，互聯(lián)網(wǎng)金融是最理性的選擇，個(gè)人網(wǎng)貸平臺開始與商業(yè)銀行進(jìn)行分離。個(gè)人網(wǎng)貸平臺無法完全取代商業(yè)銀行地位，并且兩者交集很少，電商貸款屬于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺，主要形式有阿里小貸，京東白條等，但機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺貸款利率要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行貸款利率高，沒有對商業(yè)銀行造成很大威脅。另外，兩者用戶群體也有差異存在，從本質(zhì)上講商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺之間存在著互補(bǔ)合作關(guān)系。由此可見：從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對商業(yè)銀行造成很大威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。阿里貸款也會(huì)逐步向著更多商業(yè)銀行開放，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融在合作互助情況下實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展目標(biāo)。

2.影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

存款是商業(yè)銀行主要資金來源，是商業(yè)銀行存在的負(fù)債項(xiàng)目。我們作為普通存款人，把資金存入商業(yè)銀行，商業(yè)銀行則需依據(jù)當(dāng)前利率支付存款者相應(yīng)利息，如果存款利率過高，商業(yè)銀行相應(yīng)支付成本就會(huì)提升。如果存款利率較低，商業(yè)銀行獲取資金成本就會(huì)越來越低，這兩種情況都會(huì)對商業(yè)銀行盈利造成一定影響。比如余額寶、P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行帶來很大沖擊，第三方支付在買賣雙方之間，擁有短期存儲(chǔ)資金功能。但此類存儲(chǔ)功能不能產(chǎn)生合理利潤，商業(yè)銀行活期儲(chǔ)蓄也不會(huì)產(chǎn)生較多資金付出。商業(yè)銀行盈利性幾乎未曾受到第三方支付影響，P2P借貸性質(zhì)與商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有很大相似之處，并且利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。很多喜歡冒險(xiǎn)人就會(huì)選擇P2P借貸方式，在客戶群體方面兩者幾乎不存在任何交集，但就存款利率來說，余額寶利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行利率，隨著存款保險(xiǎn)制度建立以及豐富多彩的商業(yè)銀行及理財(cái)產(chǎn)品多樣化，收益高的理財(cái)產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，余額寶等產(chǎn)品優(yōu)勢逐步削弱。短期來看，余額寶會(huì)對商業(yè)銀行造成影響，但是長期來看這種關(guān)系是持續(xù)減弱的。從負(fù)債方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)會(huì)對商業(yè)造成一定沖擊，但隨著時(shí)代發(fā)展及社會(huì)進(jìn)步，這種影響在逐步降低。

3.影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

手續(xù)費(fèi)收取作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺，余額寶理財(cái)產(chǎn)品等對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成極大影響，第三方支付平臺對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成影響，余額寶也影響商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@兩者因素存在，商業(yè)銀行收取手續(xù)費(fèi)的收入減少很多。第三方支付平臺開通對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)造成影響，手續(xù)費(fèi)降低，在沒有第三方支付平臺時(shí)，很多客戶會(huì)通過POS機(jī)進(jìn)行付款，商家支付1%左右的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行收取手續(xù)費(fèi)的70%左右，為商家安裝POS的銀行，會(huì)收取手續(xù)費(fèi)的20%，如果發(fā)卡行與POS機(jī)提供者是同一家銀行，就會(huì)獲取90%交易費(fèi)。商業(yè)銀行會(huì)獲取較高利潤，而開通第三方支付后總交易額減少，商業(yè)銀行收取費(fèi)用降低，對商業(yè)銀行利潤造成一定影響。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

1.抓住外部機(jī)遇，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢

首先是大力推行全渠道營銷客戶體驗(yàn)，因?yàn)槿斯ぶ悄芗夹g(shù)，云計(jì)算，移動(dòng)社交已經(jīng)大面積進(jìn)行開展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)可變得更加智能，對于IT能力、網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營模式等都應(yīng)有進(jìn)一步迭代。對于網(wǎng)上銀行、數(shù)字資源、社交網(wǎng)絡(luò)等形態(tài)，創(chuàng)新營銷需渠道統(tǒng)一銜接，為其提供更為個(gè)性化的定制服務(wù)。其次是創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行在未來不應(yīng)局限在自身同業(yè)鏈接的領(lǐng)域，還應(yīng)樹立跨界思維，實(shí)現(xiàn)金融與非金融的一站式服務(wù)，從而不斷增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)所存在的創(chuàng)新特征，最終提升客戶粘性，保障銀行工作效率的同時(shí)，也能夠提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

2.減少內(nèi)部劣勢，應(yīng)對外部威脅

首先要牢牢樹立信息化建設(shè)目標(biāo)，通過技術(shù)的手段來驅(qū)動(dòng)新型的管理模式。銀行可充分利用龐大的客戶信息與交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中不斷拓展金融服務(wù)，提升金融服務(wù)效率。尤其是在一個(gè)新的金融環(huán)境里面，與客戶相匹配的產(chǎn)品是商業(yè)銀行要工作的重點(diǎn)，通過信息化的呈現(xiàn)解決客戶實(shí)際問題，提供全面服務(wù)，并通過新型管理模式來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的跳躍式發(fā)展。遇到新的技術(shù)風(fēng)口，要及時(shí)研發(fā)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，冗雜業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)集中處理，不斷加強(qiáng)內(nèi)部控制，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其次是不斷加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。時(shí)代發(fā)展必然趨向于為人民服務(wù)的對象，盈利點(diǎn)也必然會(huì)在其中產(chǎn)生，商業(yè)銀行需要不斷基于用戶需求，來拓展新的收入來源，盡可能的扭轉(zhuǎn)資金缺陷。為客戶提供更為豐富的財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等一體式的多元化服務(wù)，以此來帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)增長，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與迭代過程中產(chǎn)生的對商業(yè)銀行盈利的負(fù)面影響。

3.發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，應(yīng)對外部威脅

首先是多方合作實(shí)現(xiàn)共贏，其次是瞄準(zhǔn)長尾需求實(shí)現(xiàn)普惠金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從根本上扭轉(zhuǎn)觀念，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)銀行應(yīng)放下自己高高在上的傳統(tǒng)態(tài)度，與地方政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運(yùn)營等各個(gè)方面深度加強(qiáng)多層次的合作，目的是獲取更多的數(shù)據(jù)，客戶以及基礎(chǔ)設(shè)施，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等資源。因?yàn)闅v史發(fā)展原因，長期以來銀行大都以服務(wù)大客戶為主，這也能最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取盈利，但隨著中國中低階層崛起，商業(yè)銀行未能及時(shí)感知這部分群體的金融需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行也需順應(yīng)時(shí)代變化，低成本與高效率的獲取中低收入群體，包括小微企業(yè)在內(nèi)的盈利空間，對市場快速反應(yīng)，高度執(zhí)行差異化普惠金融策略。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展與產(chǎn)生有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)律。因此商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展規(guī)律，利用自身優(yōu)勢，建設(shè)豐富多樣理財(cái)產(chǎn)品，不斷尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的機(jī)會(huì)，從而取得共贏效果。

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