盧貴珍 汪蓉

摘要：當(dāng)前我國堅(jiān)持發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮市場主體作用。中小企業(yè)作為我國非公有制經(jīng)濟(jì)的主體，在其發(fā)展過程中出現(xiàn)融資難的問題，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的健康有序發(fā)展。本文通過對民間融資進(jìn)行相關(guān)闡述，進(jìn)一步分析當(dāng)前我國民間融資發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展過程中存在的問題，進(jìn)而指出促進(jìn)民營金融未來發(fā)展的措施，對民營金融發(fā)展前景進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：民間融資；民營金融；發(fā)展前景

民間融資是當(dāng)前部分企業(yè)緩解融資難狀況的有效方式，主要包括所有未經(jīng)注冊、在央行控制之外的各種形式，它的出現(xiàn)對于收益較小的企業(yè)金融融資具有重要作用。丹隨著民間融資形式的多樣化，相關(guān)法律建設(shè)的不完善等，導(dǎo)致民間融資發(fā)展出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響企業(yè)發(fā)展。我們要充分認(rèn)識當(dāng)前我國民間融資發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，進(jìn)而采取有效措施促進(jìn)民間金融行業(yè)的發(fā)展。

一、民間融資相關(guān)概述

民間融資，從廣義上講，強(qiáng)調(diào)非金融機(jī)構(gòu)的自然恩、企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)主體，以價(jià)值轉(zhuǎn)移的方式或者本息支付的方式進(jìn)行融資，進(jìn)行企業(yè)發(fā)展。它以資金籌措的形式表現(xiàn)出來，游離于國家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，其內(nèi)涵通常包含在非正式金融中。民間融資相較于其他的融資方式，具有不可替代的優(yōu)勢。民間融資靈活簡便，民間融資大多發(fā)生在親戚、朋友、同事之間，當(dāng)借方需要一定資金時(shí)，可以通過中介人進(jìn)行介紹，向被借方說明對方的資金用途、借款金額、還款日期、利息等，以口頭、書面的形式達(dá)成協(xié)議，一般可以私下達(dá)成一致。

此外，民間融資還具有利率彈性大的特點(diǎn)。在我國由于城鄉(xiāng)之間的收入差距，在利率方面也存在一定的差別。在鄉(xiāng)村，民間融資的利率較低，一般在10%-20%之間；城市民間融資利率相對較高，大多在15%-30%之間，兩者之間的利率相差5%-10%。正是由于城鄉(xiāng)民間融資之間的這種差異，造成我國民間融資在發(fā)展過程存在不規(guī)范現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致一些利益沖突，出現(xiàn)違法亂規(guī)現(xiàn)象。隨著法治社會的建設(shè)，在民間融資方面的法律相對較完善，民間融資在這樣的環(huán)境下，其主體多元化發(fā)展，開始朝著專業(yè)化方向發(fā)展，企業(yè)在進(jìn)行民間融資上的行為也漸趨理性化。

二、當(dāng)前我國民間融資發(fā)展現(xiàn)狀

我國相關(guān)法律法規(guī)的完善，民間融資特有的優(yōu)勢，都影響著民間融資在現(xiàn)實(shí)生活中的發(fā)展?fàn)顩r。當(dāng)前我國民家融資大體朝主體多元化、規(guī)范化方向發(fā)展，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。民間融資的主體由原先的個人發(fā)展到現(xiàn)在各種經(jīng)濟(jì)組織、中小企業(yè)，進(jìn)行融資行為的目的也由最初的臨時(shí)急需、生活消費(fèi)為主，到有目的、有計(jì)劃的商業(yè)投資，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。民間融資在發(fā)揮其優(yōu)勢時(shí)，必然會帶來高風(fēng)險(xiǎn)的問題，民間融資的協(xié)議形式開始由初期的口頭向書面形式轉(zhuǎn)變。這種形式通過使用正式合同、固定資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保以此降低其借款的風(fēng)險(xiǎn)性，在某種程度上也促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展。

當(dāng)前民間融資的發(fā)展趨勢較好，逐漸朝正規(guī)化方向發(fā)展，但不可避免地存在一些問題。受現(xiàn)行法律制度的影響，一些地下錢莊、黑市鉆法律的空子，市場上出現(xiàn)非法融資的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響正規(guī)民間融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對于“玻璃門”“彈簧門”等無形限制條件，部分企業(yè)大量資金閑置，面對民間融資的高利潤，開始興起地下錢莊、黑市融資等非法融資機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響我國金融秩序。同時(shí)，由于民間融資具有靈活方便的特點(diǎn)，其資金流向往往不受國家宏觀調(diào)控，導(dǎo)致政府政策引導(dǎo)效果不理想。特別是面對我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重任，民間融資經(jīng)常流入一些產(chǎn)能相對過剩的企業(yè)，不利于我國政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，擾亂我國經(jīng)濟(jì)有序健康發(fā)展。

三、我國民營金融發(fā)展前景

民間融資的資本作為民間金融的重要組成部分，其在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，既起到了優(yōu)化資源配置的作用，減輕農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)的銀行信貸壓力，有效緩解企業(yè)發(fā)展融資難的現(xiàn)狀，成為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中企業(yè)資金匱乏的重要補(bǔ)充。

民間融資的靈活簡便，在某種程度上搭建一種自選擇機(jī)制，能有效解決信息不對稱的問題，促進(jìn)民間金融發(fā)展。民間融資通過使用私人相互信息以及免檢道德規(guī)范，在運(yùn)行范圍上更具便捷性。由于當(dāng)前民間金融沒有形成全國性的統(tǒng)一市場，其信息流通更具對稱性，在一定程度上解決信息不對稱問題，同時(shí)有效避免與國家金融機(jī)構(gòu)針鋒相對的局面，從而使民間金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位。

我國鼓勵非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在某種程度上促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)催生民間金融，兩者相互作用。當(dāng)前的民間融資目的已由原來的臨時(shí)急需、生活需求向經(jīng)營投資轉(zhuǎn)變，開始面向企業(yè)、個體經(jīng)營、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體，滲入到社會生產(chǎn)的各個領(lǐng)域，特別是民營經(jīng)濟(jì)。在這樣的環(huán)境下，一些民營經(jīng)濟(jì)在競爭激烈的市場下，有序健康發(fā)展，不至于造成滅頂之災(zāi)，民間金融在其間發(fā)揮重要作用。

受我國政治、經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的影響，目前我國民間金融同正規(guī)金融相互替代，共同作用于我國經(jīng)濟(jì)。由于我國現(xiàn)在還沒有實(shí)現(xiàn)金融自由化、金融壟斷，導(dǎo)致國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于中小型企業(yè)產(chǎn)生所有制歧視，影響企業(yè)的正常融資。民間金融的出現(xiàn)，使這一現(xiàn)狀有所改善，開始活躍在中小型企業(yè)之間，成為其融資的有效渠道。此外，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受利益的驅(qū)使將對象瞄準(zhǔn)大型企業(yè)及城市優(yōu)質(zhì)客戶，面對農(nóng)村、小型企業(yè)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等，而這些金融機(jī)構(gòu)礙于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，基本上放棄對這些企業(yè)的貸款任務(wù)。正是這些情況，為民間金融的未來提供了更廣闊的發(fā)展空間。

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作者簡介：

盧貴珍（1963.11- ），女，漢族，江西南昌，碩士，研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)；

汪蓉，女，江西南昌，碩士。