謝邦杰 騰訊微民保險(xiǎn)代理有限公司

謝邦杰，臺(tái)灣中山大學(xué)企管碩士，廈門(mén)大學(xué)計(jì)量經(jīng)濟(jì)博士研究生。擁有10年信息技術(shù)，10年保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、管理與運(yùn)營(yíng)等相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。工作期間曾在兩岸三地負(fù)責(zé)多個(gè)大型保險(xiǎn)公司的流程優(yōu)化、系統(tǒng)再造等項(xiàng)目，并在臺(tái)灣富邦金控負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)應(yīng)用。2010年起全程參與富邦財(cái)險(xiǎn)籌建工作，具體負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)和意健險(xiǎn)的產(chǎn)品規(guī)劃、網(wǎng)電銷、理賠與客服等工作。2016年起加入騰訊，同年成為微保的總經(jīng)理及COO。

2017年底，騰訊控股持股57.8%的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲批經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，微信錢(qián)包“九宮格”最后一格花落保險(xiǎn)。

微民保險(xiǎn)WeSure（簡(jiǎn)稱“微保”）是騰訊首家控股的保險(xiǎn)平臺(tái)，旨在為微信、QQ這兩個(gè)國(guó)民級(jí)生活服務(wù)平臺(tái)上的用戶提供觸手可及的保險(xiǎn)服務(wù)。

一、為什么要在微信上做保險(xiǎn)？

微信從特別早之前就有做保險(xiǎn)的意愿，但一直都在想怎么做。我們花最多時(shí)間的其實(shí)不在于開(kāi)業(yè)后要做什么，而是開(kāi)業(yè)前想什么。在內(nèi)部論證過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)在銀行和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合方面有很多成功的例子，比如借貸方面的有“花唄”，理財(cái)方面的有“余額寶”等。很多人會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也會(huì)帶來(lái)翻天覆地的變化，然而，騰訊內(nèi)部并沒(méi)有那么樂(lè)觀。

保險(xiǎn)兩個(gè)字，聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，但實(shí)際非常復(fù)雜，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等，整個(gè)行業(yè)的鏈條，包括從前端的業(yè)務(wù)招攬到中間的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)再到后續(xù)的理賠服務(wù)，包括后面的再保等，遠(yuǎn)比資金融通要復(fù)雜得多。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)是個(gè)在問(wèn)題發(fā)生之后，負(fù)責(zé)“善后”的行業(yè)。所以清醒地“認(rèn)清問(wèn)題、面對(duì)問(wèn)題”非常關(guān)鍵，是開(kāi)始做所有事情前的第一步。在論證過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，我們不是要解決賣(mài)保險(xiǎn)的問(wèn)題，保險(xiǎn)是要解決社會(huì)問(wèn)題，如果保險(xiǎn)做不到這點(diǎn)，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)任何意義。我們只有讓保險(xiǎn)解決問(wèn)題這一點(diǎn)做得比之前更好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才具有價(jià)值。

保險(xiǎn)行業(yè)要解決的問(wèn)題中，我們認(rèn)為最有關(guān)系的是人口問(wèn)題。人口問(wèn)題是個(gè)關(guān)乎綜合國(guó)力的長(zhǎng)期、根本的議題，須審慎面對(duì)。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、出生率的下降，人口紅利逐步減退，隨之而來(lái)的人口結(jié)構(gòu)必然失衡乃至失控。我們從人口談起，會(huì)談到馬爾薩斯人口論，低金字塔的特點(diǎn)是高出生率、高死亡率、經(jīng)濟(jì)低速發(fā)展，比如二十多年前的印度百?gòu)U待舉；隨著科技經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口結(jié)構(gòu)變?yōu)楦呓鹱炙錾?、死亡率都下降，產(chǎn)生人口紅利，小的、老的都不多，年輕人努力工作；再往下發(fā)展為彈頭型金字塔，即低出生率、低死亡率，就會(huì)存在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。在分析中國(guó)大陸的情況時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在1994年時(shí)我們的結(jié)構(gòu)和印度相似，而到2014年時(shí)人口紅利顯現(xiàn)，長(zhǎng)此以往，到2050年如果和日本發(fā)展趨勢(shì)一樣，我們會(huì)有全世界最多的老人，必須要及早開(kāi)始準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題。今天的人口結(jié)構(gòu)與我們從1970年代起施行的人口政策有關(guān)。在此引入“撫養(yǎng)比”的概念，撫養(yǎng)比指非勞動(dòng)力人口數(shù)與勞動(dòng)力人口數(shù)量之間的比率，老齡人口撫養(yǎng)比為老齡人口除以勞動(dòng)力人口，幼年人口撫養(yǎng)比為幼年人口除以勞動(dòng)力人口，兩者之和即為總的撫養(yǎng)比?，F(xiàn)在，中國(guó)要撫養(yǎng)的老人大約占總?cè)丝?5%左右，到2050年會(huì)上升到40%，再加上要撫養(yǎng)的小孩，比例會(huì)高達(dá)60%到70%左右。撫養(yǎng)比的增長(zhǎng)是否可逆和保險(xiǎn)行業(yè)密切相關(guān)。這時(shí)候大家不免會(huì)想到一個(gè)問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與起飛之后，是否必然伴隨著出生率下降？長(zhǎng)期發(fā)展之后的人口結(jié)構(gòu)，是否必然失衡、失控？依照東亞地區(qū)的共同經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生育率呈現(xiàn)高度負(fù)相關(guān)(放開(kāi)二胎也不生)，透支未來(lái)所得的繁榮，這筆賬終究是要還的。面對(duì)不可逆的人口結(jié)構(gòu)快速老化、撫養(yǎng)比的持續(xù)攀升，我國(guó)社會(huì)的面貌將面臨深刻、根本的劇烈變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將趨緩遲滯，醫(yī)療、養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)將無(wú)比沉重。這些都和保險(xiǎn)行業(yè)密切相關(guān)。社會(huì)真的準(zhǔn)備好了嗎？負(fù)責(zé)兜底的保險(xiǎn)業(yè)真的準(zhǔn)備好了嗎？社會(huì)的痛點(diǎn)可以利用保險(xiǎn)解決，這是保險(xiǎn)的意義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果能做到這點(diǎn)，就更具價(jià)值。這是我們做微保前思考的第一點(diǎn)。

?圖1中國(guó)城鄉(xiāng)居民可支配收入差距達(dá)2.7倍

第二點(diǎn)是城鄉(xiāng)差距、產(chǎn)業(yè)差距，這都會(huì)導(dǎo)致許多風(fēng)險(xiǎn)的隱患。眾所周知，基尼系數(shù)代表收入分配不平均的狀況，洛倫茨曲線弧度越大代表收入分配越不平等。目前中國(guó)收入不均情形雖有改善，但仍較為嚴(yán)重。在中國(guó)，地區(qū)因素對(duì)收入差距的影響最為顯著（詳見(jiàn)圖1）。美國(guó)最主要的影響因素是教育，在我國(guó)則是地區(qū)因素，具體體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差異、社會(huì)的不穩(wěn)定因素、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下居民獲得較佳教育的機(jī)會(huì)明顯不如城市居民（詳見(jiàn)圖2）等方面。都市里的學(xué)生，在高校中占比更大，農(nóng)村的占比較小。此外，還有產(chǎn)業(yè)差異，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)(漁、木、礦)在GDP中的占比持續(xù)下降，第二(工廠)、第三(服務(wù)業(yè))產(chǎn)業(yè)已交叉，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了長(zhǎng)足進(jìn)步。中國(guó)三大類產(chǎn)業(yè)的GDP與就業(yè)人口占比明顯失衡。從2017年三個(gè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口占比的對(duì)比可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)中，大概是三倍的人同時(shí)分享一份產(chǎn)出，收入很少。而美國(guó)則很不一樣，三大類產(chǎn)業(yè)的GDP與就業(yè)人口占比均衡一致，無(wú)論哪個(gè)行業(yè)，收入差異不大。社會(huì)收入分配不均的大背景下，蕓蕓眾生如何翻身，這不能單靠補(bǔ)貼，所以我們思考，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該為抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的普通百姓做些什么？

第三點(diǎn)則是自然災(zāi)害。氣候變遷帶來(lái)頻繁的臺(tái)風(fēng)、暴雨，人員傷亡、農(nóng)作物受損，財(cái)物嚴(yán)重?fù)p失已經(jīng)是常態(tài)。地震更是難以預(yù)料，一旦發(fā)生，財(cái)富瞬間灰飛煙滅，甚至危及生命。保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)抵御巨災(zāi)的核心手段，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要大面積、廣覆蓋、長(zhǎng)時(shí)間的準(zhǔn)備與積累。千頭萬(wàn)緒的準(zhǔn)備工作才剛開(kāi)始，但風(fēng)險(xiǎn)卻隨時(shí)可能發(fā)生。

最后一點(diǎn)，是我們內(nèi)部都辯論很久的醫(yī)療資源問(wèn)題。其實(shí)前面提到的幾點(diǎn)，都離不開(kāi)醫(yī)療問(wèn)題。在國(guó)內(nèi)，2003年后，政府重視并逐年加大醫(yī)療衛(wèi)生投入，致力于滿足老百姓日益增長(zhǎng)的健康服務(wù)需求。但即使政府加大了投入、基本醫(yī)療保障基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，城鄉(xiāng)居民的自費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)卻仍逐年上升。特別是癌癥發(fā)病率及死亡率上升，患者自費(fèi)負(fù)擔(dān)重（詳見(jiàn)圖3）。原因是什么呢？我們認(rèn)為，一是老齡化加劇，疾病譜發(fā)生變化，醫(yī)療需求日益增長(zhǎng)；二是我國(guó)全科醫(yī)生嚴(yán)重缺乏，“無(wú)序就診”“看病難、看病貴”問(wèn)題突出，好的資源集中于三甲醫(yī)院，人們大病小病都去三甲醫(yī)院，寧可排隊(duì)，也不愿依賴其他手段，形成惡性循環(huán)；第三，衛(wèi)生資源增長(zhǎng)最快的是床位，公立醫(yī)院高速擴(kuò)張，住院率、住院費(fèi)用高速增長(zhǎng)，過(guò)度住院形成嚴(yán)重浪費(fèi)。沒(méi)有全科醫(yī)生做導(dǎo)流和分診，醫(yī)生更易推薦治療或住院。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)是健康產(chǎn)業(yè)的支付方，理應(yīng)天然有著對(duì)衛(wèi)生資源進(jìn)行合理配置的力量。但在社保為主體、公立衛(wèi)生資源壟斷的背景下，許多問(wèn)題還是沒(méi)有得到解決，商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)去尋找解決的方法。

二、微信做保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)何在？

在這樣的背景下，微保誕生了。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)任重道遠(yuǎn)，該做的、待完善的事情還有太多。比如保險(xiǎn)產(chǎn)品不姓保、各種斷鏈、信息不對(duì)稱，等等。所以我們決定，從小出發(fā)，承載騰訊用戶基礎(chǔ)、安全基礎(chǔ)、連接一切、數(shù)據(jù)分析的能力，攜手保險(xiǎn)行業(yè)觸達(dá)渠道、核保、理賠、場(chǎng)景銷售、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，致力解決問(wèn)題、創(chuàng)造價(jià)值。實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享共贏，以用戶價(jià)值為依歸，通過(guò)解決問(wèn)題而不是通過(guò)銷售創(chuàng)造價(jià)值。

我們?nèi)嬲砹蓑v訊的三大能力。

第一個(gè)是連結(jié)與觸達(dá)的能力。微信連結(jié)了商業(yè)服務(wù)和政府服務(wù)，把這些場(chǎng)景打通，合作伙伴不需要去找所有的部門(mén)。

第二個(gè)是實(shí)名與安全能力。透過(guò)騰訊實(shí)名認(rèn)證能力，以多方數(shù)據(jù)源多重比對(duì)，高度確保投保人即為用戶本人，包含身份證信息認(rèn)證、大數(shù)據(jù)實(shí)名、綁卡信息認(rèn)證。我們不僅要確定是本人在投保，還要確定客戶是在更安全的體系下進(jìn)行操作。因?yàn)榻鹑诒ｋU(xiǎn)基于信任，如果無(wú)法確定身份，交易很難進(jìn)行。利用騰訊的這個(gè)能力，提高了投保行為的效率，當(dāng)然用戶隱私也是得到保障的。

第三個(gè)是大數(shù)據(jù)與風(fēng)控能力。在不涉及隱私的前提下，我們會(huì)記錄消費(fèi)者行為偏好等。

?圖3中國(guó)癌癥患者自費(fèi)負(fù)擔(dān)重

?圖4多方數(shù)據(jù)源多重比對(duì)投保人身份真實(shí)性

決定使命、確定能力后，就開(kāi)始找合作伙伴。微保要做的，是通過(guò)整合騰訊的資源，把最能匹配用戶生老病死風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)放到微信平臺(tái)上。不僅是賣(mài)保險(xiǎn)，更是基于解決基本保障基礎(chǔ)上的連接和支付，解決一般保險(xiǎn)公司很難解決的社會(huì)問(wèn)題。我們的設(shè)想是，通過(guò)微信這個(gè)國(guó)內(nèi)最強(qiáng)大的人與人的連接平臺(tái)，讓?xiě)?yīng)該得到保障的人有得到基本保障的通道；通過(guò)微信強(qiáng)大的社會(huì)服務(wù)入口，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保賬戶使用多元化，甚至可用于掛號(hào)、洗牙等。

我們不是和保險(xiǎn)公司搶生意，更不是“挾流量以令保險(xiǎn)”，我們要做的是真正為客戶提供便捷、保障和服務(wù)。因此，在選擇合作伙伴上，我們不會(huì)像傳統(tǒng)渠道那樣聚焦手續(xù)費(fèi)，我們更在意保險(xiǎn)公司的專業(yè)性——專業(yè)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力、出險(xiǎn)后的客戶服務(wù)能力，通過(guò)合作，真正能給客戶及合作雙方帶來(lái)價(jià)值。

三、微信已經(jīng)做了哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？

當(dāng)然，保險(xiǎn)面對(duì)的方方面面的問(wèn)題太大太多，我們不如從具體的問(wèn)題出發(fā)，在我們的商業(yè)模式下解決問(wèn)題。我們發(fā)現(xiàn)人們?cè)趯で蟊ｋU(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所需的種類還是非常固定的。所以，我們先排序出幾個(gè)最重要的問(wèn)題，然后選出幾個(gè)產(chǎn)品，做透它們。

打開(kāi)微信錢(qián)包九宮格里的“保險(xiǎn)服務(wù)”，用戶可以看到的不是一連串可選的產(chǎn)品，而是每個(gè)方向都只有一款產(chǎn)品。目前階段，之所以這樣做，源于我們認(rèn)為“嚴(yán)選”的概念更適合不懂保險(xiǎn)的“初階”消費(fèi)者，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”該有的方式。我們相信，這一思路應(yīng)該可以為大家做一些貢獻(xiàn)。

首先，微保推出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

國(guó)內(nèi)的社保有廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)，所以看病貴、看病難，健康險(xiǎn)是剛需。市場(chǎng)上也有很多短期解決方案，比如“百萬(wàn)醫(yī)療”網(wǎng)紅款，但它設(shè)置了很高的免賠額，高杠桿只能解決一部分的問(wèn)題，發(fā)展?jié)摿Υ蟮源嬖诓蛔?。我們改良了產(chǎn)品，做了幾個(gè)強(qiáng)化和補(bǔ)充，還增加了綠色通道，確診重疾可申請(qǐng)快速就醫(yī)服務(wù)；安排預(yù)約知名醫(yī)院的專家醫(yī)生，解決“看病難”困擾；還推出了運(yùn)動(dòng)鼓勵(lì)金、洗牙等增值服務(wù)，通過(guò)增值服務(wù)帶入流量、加強(qiáng)用戶黏性。

從初期運(yùn)行的結(jié)果來(lái)看，我們可以看到兩個(gè)數(shù)字：六成購(gòu)買(mǎi)者在微保擁有了人生第一張保單，六成投保人在出險(xiǎn)后第一時(shí)間聯(lián)系微保求助，而不只是事后報(bào)銷。

微保做的第二個(gè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)。

商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀是規(guī)模小、解決問(wèn)題能力有限，我們思考如何借力政策性保險(xiǎn)，發(fā)力貫穿社保、以患者需求為中心的商業(yè)模式。所以我們開(kāi)始探索與社保結(jié)合的商業(yè)補(bǔ)充健康險(xiǎn)。社保群體分為城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合三種群體，可借鑒新加坡設(shè)立統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶制度，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)社保參與健康險(xiǎn)，發(fā)揮微信連接優(yōu)勢(shì)，將醫(yī)保及服務(wù)更便捷地傳遞給百姓，建立多層次醫(yī)療保障體系。我們希望把社?？ǚ湃胛⑿爬?，微信的保險(xiǎn)服務(wù)就會(huì)成為一個(gè)新的起點(diǎn)，其實(shí)這個(gè)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了。2018年4月12日開(kāi)始，微信就多了電子社?？ǖ臉I(yè)務(wù)。提供查、繳、付的功能，普適各類社保人群，用戶可以隨時(shí)查詢自己的社保明細(xì)。讓老百姓了解社保、引導(dǎo)大家用好社保，就是最好的保險(xiǎn)教育。微信通過(guò)實(shí)用功能提高用戶黏性，如醫(yī)院掛號(hào)、繳費(fèi)免帶卡免排隊(duì)等。我們想讓大家接受保險(xiǎn)，就要跳出保險(xiǎn)公司的思維。

比如，城鎮(zhèn)居民里面的個(gè)人賬戶其實(shí)有相當(dāng)數(shù)額的資金沉淀，醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，政策早已支持。但是，基本上面臨兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是C端的觸達(dá)太困難，個(gè)人為了要去盤(pán)活賬戶里面的幾百塊錢(qián)，感覺(jué)很麻煩，雖然政策很好，但其實(shí)卻沒(méi)有這樣做。于是我們?cè)谏蜿?yáng)試點(diǎn)，創(chuàng)新投保理賠體驗(yàn)。

在沈陽(yáng)市的大力支持下，我首先把過(guò)去三年的醫(yī)療記錄做成可與我們對(duì)接的接口，通過(guò)既往病史，就知道用戶能不能投保，這樣就省去了健康狀況告知的步驟，也不用核保，就通過(guò)社保記錄來(lái)核保，這個(gè)是最真實(shí)、最靠譜的。得益于數(shù)據(jù)的打通，我們可以為真正需要保險(xiǎn)而不是已經(jīng)生病的人提供服務(wù)。如果健康情況符合要求，投保者就可以從社保個(gè)人賬戶里扣錢(qián)，保單就生效了；如果投保者卡里余額不足，就會(huì)自動(dòng)調(diào)出微信支付。只要用戶授權(quán)一次，那么保險(xiǎn)每年就可以去和社保數(shù)據(jù)端口做一個(gè)健康狀況的比對(duì)，如果被保險(xiǎn)人還是個(gè)正常體，就可以調(diào)撥個(gè)人賬戶的余額來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)；如果他的個(gè)賬里錢(qián)不夠，就會(huì)從微信支付里面去扣。因?yàn)檫@是個(gè)低頻的業(yè)務(wù)，所以老百姓很容易忘記，保障很容易中斷，但這樣一來(lái)，就會(huì)每年有持續(xù)的保障。除了承保，理賠的時(shí)候也很方便。理賠的起點(diǎn)往往是醫(yī)院的賬單，醫(yī)院賬單出來(lái)以后先做什么？我們可以通過(guò)系統(tǒng)，自動(dòng)去社保里面把該報(bào)銷的錢(qián)提出來(lái)，系統(tǒng)再自動(dòng)把賬單送到保險(xiǎn)公司去，理賠款就拿到了。通過(guò)微信支付還可以購(gòu)買(mǎi)自費(fèi)藥，全自動(dòng)完成所有流程，不用申請(qǐng)報(bào)銷，也不用貼單證，出院的時(shí)候流程就全做完了。

當(dāng)然，真正實(shí)踐之后，我們也發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，但已逐步得以修正。我們希望，可以讓大家通過(guò)微信更便捷地使用社保，剩余的錢(qián)可以買(mǎi)其他的保險(xiǎn)，提高保障。我們希望創(chuàng)新，就是出于這樣一個(gè)自然的理由，建立一個(gè)自帶流量的生態(tài)，而不是一個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的賣(mài)場(chǎng)。

針對(duì)人生最大的問(wèn)題“死”，我們也推出了一個(gè)產(chǎn)品——孝親保。我們花了六個(gè)月的時(shí)間去打磨這個(gè)保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)是做大規(guī)模的必備商品。健康險(xiǎn)理賠率逐年上升，意外險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有限，唯有壽險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)定的收支。目前互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有長(zhǎng)險(xiǎn)的成功模式，因?yàn)槿藗兗烧勆??！靶⒂H保”通過(guò)微小投入，以碎片化形態(tài)面世，具體商品形態(tài)改為“定期壽險(xiǎn)+年金轉(zhuǎn)換”。將年金轉(zhuǎn)換的客戶視為一個(gè)整體，確定年金金額，才對(duì)客戶有吸引力。年金轉(zhuǎn)換綁定定期壽險(xiǎn)，搭配微保風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)又變得有限。“孝親?！笨梢院芎玫亟鉀Q老齡化社會(huì)問(wèn)題，從創(chuàng)新角度看，應(yīng)給予其一定的“實(shí)驗(yàn)”空間，才有機(jī)會(huì)成功。

最后再談一下出行保險(xiǎn)。

現(xiàn)有的航意險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)市場(chǎng)潛在規(guī)模巨大，但面臨OTA平臺(tái)捆綁銷售、利潤(rùn)挾持、延誤理賠復(fù)雜等痛點(diǎn)。微保與航旅縱橫聯(lián)手，創(chuàng)造應(yīng)用場(chǎng)景，類似的場(chǎng)景還有12306等，我們正在努力拓展中。除了前面提到的這些關(guān)注生老病死的產(chǎn)品之外，我們希望所謂的場(chǎng)景保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單粗暴地在電商的場(chǎng)景里直接加入一個(gè)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們還是要堅(jiān)持做對(duì)用戶有意義、有實(shí)用價(jià)值的保險(xiǎn)，把方方面面的基礎(chǔ)應(yīng)用的保障變成老百姓的標(biāo)配。我們要表達(dá)的一個(gè)思路是，我們希望發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提供解決問(wèn)題的方法，擴(kuò)大覆蓋面，繼而從點(diǎn)影響面。

我們希望，未來(lái)，微保能夠攜手保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造雙贏，希望互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合，以用戶為導(dǎo)向、問(wèn)題為導(dǎo)向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維小步快跑、敏捷迭代，積小勝為大勝！