劉秀秀

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的越來(lái)越快，越來(lái)越好，也給我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，在這種大環(huán)境下，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了一個(gè)美麗的春天。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融所帶來(lái)的改變做一個(gè)簡(jiǎn)單的分析，由此來(lái)探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶了，它帶來(lái)的便利不僅僅是普通老百姓在“某寶”上的購(gòu)物體驗(yàn)，也讓傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合，讓每個(gè)人都能夠作為一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體參與到金融服務(wù)中，自由平等的享受金融帶來(lái)的收益。在這種金融模式下，市場(chǎng)可以更切合客戶的金融需求、實(shí)現(xiàn)直接與客戶對(duì)接，從而減少中間的交易環(huán)節(jié)，也減少了環(huán)節(jié)中的交易成本，也是讓金融服務(wù)的范圍更廣闊。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

1.1 什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依附于在線支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)工具而實(shí)現(xiàn)的資金流通、支付等業(yè)務(wù)的一種新型金融活動(dòng)，這種新的媒介讓傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有了質(zhì)的飛越，這種新的模式帶來(lái)的便捷、開(kāi)放、平等，還可以讓更多目標(biāo)客戶能夠更準(zhǔn)確的找到自己想要購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在2012年被提出，2013年6月13日阿里巴巴旗下的貨幣基金余額寶問(wèn)世，這一新型金融模式瞬間沖擊了網(wǎng)民對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的概念，僅僅一個(gè)月時(shí)間，余額寶吸納的資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了100億元。這種大規(guī)模的資金融入，讓其他同類(lèi)金融產(chǎn)品應(yīng)用而生，并使得有關(guān)創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品層出不窮。凡是跟互聯(lián)網(wǎng)有點(diǎn)關(guān)聯(lián)的公司或者大型企業(yè)紛紛加入到這種融資大潮中，都想在這其中分得一杯羹。包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、通訊企業(yè)、IT公司等都紛紛推出自己的金融產(chǎn)品，一時(shí)間已經(jīng)模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)間的界限。我國(guó)利潤(rùn)市場(chǎng)化的變革是互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展帶來(lái)的產(chǎn)物，無(wú)論是傳統(tǒng)行業(yè)還是如今的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在飛速發(fā)展的背景下，都要做到有預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

2.1 第三方支付平臺(tái)

第三方支付是指由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易雙方的買(mǎi)賣(mài)支付平臺(tái)。由賣(mài)方提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，買(mǎi)方向平臺(tái)支付金錢(qián)，平臺(tái)向賣(mài)方轉(zhuǎn)交金錢(qián)，這種交易過(guò)程顛覆的是傳統(tǒng)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易體系。也可以理解為，對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方多了一個(gè)資金監(jiān)管的作用，這就是所謂第三方支付平臺(tái)。

2.2 P2P小額貸款平臺(tái)

當(dāng)前，P2P小額貸款顧名思義就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的一種資金往來(lái)，那么P2P小額貸款也就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的一種直接信貸平臺(tái)，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供資金，通過(guò)審核提供給需要急需用錢(qián)和籌款的個(gè)人，完成個(gè)人自助貸款。用時(shí)下流行的話叫“網(wǎng)貸”，“網(wǎng)貸”是一個(gè)新名詞主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以自助的形式完成的個(gè)人貸款。P2P的這種模式比傳統(tǒng)的銀行貸款模式更便捷，放貸時(shí)間更短，這也是P2P小額貸款平臺(tái)高速發(fā)展的不爭(zhēng)事實(shí)。

2.3 “電商微貸”

時(shí)下，“電商微貸”主要是服務(wù)于企業(yè)客戶，通過(guò)貸前對(duì)企業(yè)的資信審核，以企業(yè)的信用方式發(fā)放貸款給企業(yè)，平臺(tái)通過(guò)技術(shù)手段抓取收集企業(yè)的資信數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)報(bào)表進(jìn)而對(duì)企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期的分析，同時(shí)包括他的成長(zhǎng)性、盈利模式、經(jīng)營(yíng)模式等。利用自己收集的歷史數(shù)據(jù)，再結(jié)合客戶的實(shí)際需求提供給客戶貸款，這種操作模式也是為了進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電子信息技術(shù)正在改變著我們的生活方式，也是帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的原動(dòng)力，同樣的互聯(lián)網(wǎng)金融也是這一產(chǎn)物的追隨者，從互聯(lián)網(wǎng)目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了互聯(lián)網(wǎng)金融，即有發(fā)展也有抑制。發(fā)展是讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的擺脫傳統(tǒng)金融的一些弊端，可以更好依附互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展和創(chuàng)新，抑制是過(guò)分的依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在的漏洞和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善勢(shì)必會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)一些弊端，可能會(huì)導(dǎo)致的在平臺(tái)信息傳播中出現(xiàn)信息泄露、遲滯等情況的發(fā)生。類(lèi)似這種信息的泄露必定會(huì)給客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)安全隱患，讓交易雙方的交易安全受到威脅。沒(méi)有很好的保護(hù)客戶資料和客戶的信息，這種交易體驗(yàn)肯定是不受客戶歡迎的，也必定會(huì)讓客戶失去投資意愿，失去對(duì)平臺(tái)的信任。

3.2 操作風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻都存在的，可以說(shuō)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都是并存的，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)提出了定義，該定義是：所有因?yàn)閮?nèi)部作業(yè)、人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風(fēng)險(xiǎn)都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)概念認(rèn)知還不夠深入，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和系統(tǒng)管理體系還處于探索的層面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和基礎(chǔ)信息建設(shè)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣化和復(fù)雜化結(jié)合金融市場(chǎng)的全球化、一體化的趨勢(shì)。操作風(fēng)險(xiǎn)一定是會(huì)越來(lái)越完善，相信此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也會(huì)得到更好的改善。

3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會(huì)越來(lái)越普及，那么互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之顯現(xiàn)出來(lái)，相對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)早期在信用風(fēng)險(xiǎn)這方面已經(jīng)早有研究，他們有著一套完善的信用評(píng)估體系。傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中參與的主體數(shù)量和種類(lèi)都是非常龐大的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特殊性，更容易產(chǎn)生虛擬性的特性，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增大，衍生出的信用事件也越來(lái)越多，諸如此類(lèi)必然會(huì)加大信用風(fēng)險(xiǎn)的形成，更為嚴(yán)重的會(huì)演變成金融信用危機(jī)。

4 解決互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)的措施

4.1 加強(qiáng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)普及

為了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了危機(jī)就要想辦法去解決。需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)正確的認(rèn)知，讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到有效的普及，主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知識(shí)，讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是充分的了解產(chǎn)品，提升完全防范意識(shí)；二是讓消費(fèi)者充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律認(rèn)識(shí)，一旦出現(xiàn)平臺(tái)詐騙、欺詐等行為時(shí)，要學(xué)會(huì)利用法律的武器讓自身的利益得到保護(hù)

4.2 增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新性

單一的產(chǎn)品是目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一個(gè)短板。目前主要是以互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品為主導(dǎo)，如果沒(méi)有更多新產(chǎn)品的投入，單一的投資基金勢(shì)必會(huì)讓一些投資者止步。隨著關(guān)注度的下降，很多投資者就會(huì)放棄互聯(lián)網(wǎng)基金的投入，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就要加快步伐，這樣才能給投資者以信心，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力。

4.3 提高網(wǎng)絡(luò)安全水平

日常生活中，網(wǎng)絡(luò)安全一直是互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)不衰的話題，不論是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)中出現(xiàn)大部分原因都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。要提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全的水平，完全的解決互聯(lián)網(wǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及需要重視的網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題，大致可以通過(guò)以下兩個(gè)方面來(lái)加以改善：一是通過(guò)加強(qiáng)密碼技術(shù)和安全芯片以及信息安全技術(shù)等方面的研究來(lái)改善信息和系統(tǒng)的安全性；二是引進(jìn)和培養(yǎng)更多的安全技術(shù)人才，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融在安全漏洞上的監(jiān)測(cè)。

4.4 明確相關(guān)的法律法規(guī)

每個(gè)行業(yè)都有自己的一套完善的法律法規(guī)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新型的金融模式，目前的法律法規(guī)還不夠善，它需要一個(gè)正確的法律法規(guī)作為引導(dǎo)和規(guī)范，因此就需要盡快的出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常管理提供依據(jù)。一個(gè)方面是完善現(xiàn)有的金融法規(guī)，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，也起到監(jiān)管的作用。還要把一些P2P信貸、眾籌等新型的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管起來(lái)。另一個(gè)方面要加快對(duì)電子商務(wù)和電子交易的安全性與合法性的監(jiān)管，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪和計(jì)算機(jī)黑客等新型互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪立法，從而明確每個(gè)交易主體在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利和義務(wù)。

4.5 推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律

自律是一種約定，一種協(xié)議。它是企業(yè)之間的一種認(rèn)同約定，彼此簽訂協(xié)議也是為了在今后的工作中起到互相監(jiān)督、相互制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)之間簽訂這種協(xié)議，也是為了彼此存在于這個(gè)行業(yè)中可以做到相互監(jiān)督的作用。一旦在協(xié)議約定中有企業(yè)違背了其中的條款，其他的企業(yè)就可以行使手中的權(quán)利，對(duì)這個(gè)企業(yè)采取相應(yīng)的懲罰措施，起到威懾的作用。也是為其他守信的企業(yè)得到更公平的待遇。

每個(gè)行業(yè)都會(huì)有它特定的約定協(xié)議，有了行業(yè)的自律模式約定也是為了更好的發(fā)展這個(gè)行業(yè)，讓企業(yè)彼此間可以協(xié)同發(fā)展，這種彼此間的合作必定會(huì)讓企業(yè)在一個(gè)陽(yáng)光健康的環(huán)境中成長(zhǎng)，也是提升行業(yè)形象，提升自身品牌價(jià)值的表現(xiàn)。行業(yè)中表現(xiàn)出的自律自然好處很多，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是使用范圍比較廣，二是它在行業(yè)內(nèi)的見(jiàn)效性比較大?？v觀全局，總的來(lái)說(shuō)不論是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展路程還是發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要對(duì)客戶做好宣導(dǎo)更要做好對(duì)其內(nèi)部的控制，還要做好對(duì)企業(yè)內(nèi)部每個(gè)級(jí)別員工的分工和管理。這樣做的好處就是能夠讓每個(gè)人都有自己管轄的范圍和權(quán)利，避免出現(xiàn)一人獨(dú)權(quán)的現(xiàn)象，從而避免出現(xiàn)違紀(jì)的事件發(fā)生，這樣也能夠防患于未然。

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融要在短期內(nèi)得到快速的發(fā)展，一定是離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)之間的不斷磨合和協(xié)力合作。彼此間的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，不論是哪個(gè)行業(yè)已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，同樣的也是促進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的作用下一定會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊力是巨大的，在這種巨大的沖擊下，我們要做的就是妥協(xié)、接受以及發(fā)展。不論今后遇到任何困難或者各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)都必須要做好相應(yīng)的技術(shù)支持和應(yīng)對(duì)政策，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路才會(huì)越來(lái)越穩(wěn)健，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才會(huì)越來(lái)越好。

參考文獻(xiàn)

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