周秀娟，華 清

（長春理工大學(xué) 法學(xué)院，吉林 長春 130022）

一、問題的提出

保險業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，改革開放以來取得了巨大的成就，其快速發(fā)展在促進我國改革發(fā)展、社會穩(wěn)定、改善民生方面發(fā)揮著積極的作用。但隨之而來的商業(yè)保險欺詐現(xiàn)象也愈演愈烈，保險業(yè)面臨著新的嚴峻挑戰(zhàn)。根據(jù)銀保監(jiān)會在2018年2月發(fā)布的《反保險欺詐指引》的規(guī)定，保險欺詐是指通過保險名義來簽訂虛假商業(yè)保險合同以求謀取非法利益的行為。保險欺詐的方式主要有：詐騙保險金行為、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為以及保險合同詐騙行為等。由此可見，商業(yè)保險欺詐幾乎涵蓋了所有商業(yè)保險法律關(guān)系主體進行的虛假表示謀取利益的行為。當前，我國商業(yè)保險欺詐現(xiàn)象及危害呈現(xiàn)出以下幾個變化趨勢：一是欺詐主體多元化。保險欺詐行為的主體有投保人、受益人、被保險人還有保險代理人。并且這些欺詐行為的主體不僅僅包括自然人，還包括法人，綜合分析近幾年我國的商業(yè)保險欺詐案件，可以發(fā)現(xiàn)，其中涉及標的額巨大的商業(yè)保險欺詐案件大部分是由法人參與實施的。二是欺詐金額逐年遞增，我國的商業(yè)保險欺詐導(dǎo)致的賠付支出從上世紀90年代的10%上升到2017年的25%左右，甚至我國部分險種的商業(yè)保險欺詐導(dǎo)致的賠付支出最高可達50%[1]，這是一個相當高的比例，如果一個保險公司全年因商業(yè)保險欺詐導(dǎo)致的理賠支出占到這個比例，那么該保險公司將面臨破產(chǎn)的困境。而對于公眾和全社會而言，巨額的保險欺詐金額，是對普通保險人和社會公眾利益的巨大侵占，其危害不言而喻。三是欺詐手段隱蔽。欺詐者通常利用保險合同這個合法手段來掩蓋其非法的目的。另外，商業(yè)保險業(yè)務(wù)涉及的合同主、客體復(fù)雜，對其預(yù)防和法律監(jiān)管十分困難，不論是保險機構(gòu)內(nèi)部還是政府監(jiān)管機構(gòu)都很難對其進行全面的防控。如何在紛繁復(fù)雜的商業(yè)保險欺詐亂象中總結(jié)商業(yè)保險欺詐的本質(zhì)特征，并對其進行有效監(jiān)管，減少因商業(yè)保險欺詐帶來的對全體投保人及公共利益的損害，成為我們研究的重要課題。

二、我國商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

中華人民共和國成立后，我國保險業(yè)呈迅猛的發(fā)展趨勢，而保險業(yè)的治理模式也從1995年頒布的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）這一單一的統(tǒng)籌性法律，逐漸構(gòu)建為以保險法為基礎(chǔ)的，以保險主體、保險種類、保險監(jiān)管為分支的全方位的保險法律體系（如表1所示）。特別是2018年2月，中國保監(jiān)會出臺《反保險欺詐指引》，該《指引》是我國對改革開放40年來對保險業(yè)保險欺詐行為進行的全面的法律總結(jié)，對我國商業(yè)保險中的保險欺詐行為的監(jiān)管具有很強的指導(dǎo)意義。到目前為止，可以說，我國的保險欺詐法律法規(guī)、規(guī)章的建設(shè)取得了積極的成效，對我國的保險欺詐的防范起到了監(jiān)管作用，功不可沒。而與此同時，我國的商業(yè)保險欺詐監(jiān)管仍然有待改進。

（一）商業(yè)保險欺詐監(jiān)管的法律法規(guī)體系不完善

保險法和《中華人民共和刑法》（以下簡稱刑法）在商業(yè)保險欺詐方面有所涉及，在保險法中對商業(yè)保險欺詐的民事賠償及行政處罰進行了規(guī)定，但沒有具體的商業(yè)保險欺詐監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管方式的規(guī)定，因此，在防止商業(yè)保險欺詐方面起到的作用并不明顯。保險法雖然對保險欺詐相關(guān)內(nèi)容做出規(guī)范，但對于商業(yè)保險欺詐的監(jiān)管立法只是附帶性立法，沒有統(tǒng)一的專門的反商業(yè)保險欺詐監(jiān)管法，如機動車輛保險、健康保險等險種，均沒有針對性反欺詐監(jiān)管立法，所以發(fā)生任何保險欺詐都只能按照保險法、刑法中保險欺詐或者詐騙罪來進行處置。這種不論險種而統(tǒng)一監(jiān)管的方式，沒有結(jié)合不同險種保險欺詐的不同特征，不利于對不同種類商業(yè)保險欺詐的預(yù)防和監(jiān)管。2018年初銀保監(jiān)會出臺了我國首部專門性反商業(yè)保險欺詐的規(guī)范性文件——《反保險欺詐指引》，該《指引》全文只有47條，由總則、保險機構(gòu)欺詐風(fēng)險管理、反欺詐監(jiān)督管理與行業(yè)協(xié)作、附則四章構(gòu)成，其制定的目的是確定我國保險反欺詐工作體系。該《指引》雖然專門針對商業(yè)保險欺詐，但是法律層級不高，尤其是該《指引》缺少懲戒性條款，內(nèi)容過于簡單，實踐中的實用性不強。

（二）商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的主體職責模糊

我國目前的商業(yè)保險欺詐監(jiān)管主要由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）和行業(yè)協(xié)會進行，縱觀銀保監(jiān)會與行業(yè)協(xié)會的職能部門設(shè)置，銀保監(jiān)會15個職能部門，保險行業(yè)協(xié)會7個職能部門中均未設(shè)置專門進行保險欺詐監(jiān)管的部門，僅銀保監(jiān)會的部門之一——稽查局里有一個打擊保險欺詐犯罪行為辦公室。銀保監(jiān)會作為一個重要的欺詐保險監(jiān)管組織，其在全國各個省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立了地方銀保監(jiān)局，這些地方派出機構(gòu)在所在轄區(qū)范圍內(nèi)進行行政監(jiān)管。但我國國情特殊，各個地區(qū)的人口數(shù)量、經(jīng)濟發(fā)展水平不盡相同，有些地方保險機構(gòu)已經(jīng)涉及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)地區(qū)，可相關(guān)法律監(jiān)管機構(gòu)卻無法相應(yīng)的涉及。同時，行業(yè)協(xié)會的法律監(jiān)管職能不能有效發(fā)揮。雖然我國有中國保險行業(yè)協(xié)會這樣的民間社會組織，作為一個自律組織，該組織設(shè)立的目的是為維護保險業(yè)的積極發(fā)展，各地的保險機構(gòu)也都是該協(xié)會的會員，但我國法律并沒有明確賦予這樣的民間組織在保險欺詐法律監(jiān)管方面具體的監(jiān)管權(quán)力，作為一個最適合作為保險業(yè)監(jiān)管主體的行業(yè)協(xié)會，在行業(yè)內(nèi)部缺乏法律監(jiān)管管理權(quán)威和信譽。我國現(xiàn)在還沒有專門的反保險欺詐機構(gòu)和反保險欺詐的社會組織。

表1 保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)框架

（三）商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的手段單一

首先，在反商業(yè)保險欺詐的宣傳上，銀保監(jiān)會關(guān)注的不多，銀保監(jiān)會網(wǎng)站的主要功能表現(xiàn)為保險知識的介紹，其宣傳幾乎不涉及到保險欺詐的相關(guān)內(nèi)容；保險公司內(nèi)部對于反欺詐工作局限性很強，工作人員對于反欺詐工作的專業(yè)知識較為缺乏。其次，從反保險欺詐的技術(shù)和信息平臺看，目前我國關(guān)于反欺詐技術(shù)己經(jīng)有一些探索，將國際上的一些反欺詐技術(shù)引入到我國，已經(jīng)開始嘗試運用一些科技手段，但欺詐監(jiān)管技術(shù)仍不夠成熟，最顯著的問題是沒有形成全國統(tǒng)一的保險欺詐信息數(shù)據(jù)庫，同時現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計的內(nèi)容上，數(shù)據(jù)統(tǒng)計范圍過于狹小，相關(guān)的數(shù)據(jù)處理能力有限，這些都制約了反保險欺詐技術(shù)的使用。最后，從保險公司內(nèi)部反欺詐的應(yīng)對手段上看，保險公司出于防范保險欺詐事件發(fā)生的目的，均在公司內(nèi)部設(shè)立了反保險欺詐職能部門并對反保險欺詐工作設(shè)立專職崗位。在人員任用上，選擇一些反保險欺詐意識強、業(yè)務(wù)熟練、經(jīng)驗豐富的工作人員專門負責反保險欺詐工作，但保險公司內(nèi)部的保險欺詐風(fēng)險防范工作機制還沒有真正建立起來。

三、美國商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的經(jīng)驗考察

美國作為世界保險市場占有率最高的國家，商業(yè)保險欺詐曾一度猖獗。從上世紀90年代始，美國創(chuàng)制了獨特的對商業(yè)保險欺詐的法律防控模式，并在實踐中取得了反商業(yè)保險欺詐的實效，有效降低了美國的商業(yè)保險欺詐比率。雖然美國的監(jiān)管經(jīng)驗是與其自身的政治經(jīng)濟文化背景緊密聯(lián)系的，但某些技術(shù)性措施仍然可以為我國提供參考，有助于構(gòu)建我國商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的全新模式。

（一）建立了全方位的商業(yè)保險欺詐的法律監(jiān)管體系

美國作為世界保險市場占有率最高的國家，上世紀90年代起，就制定了相對完善的反保險欺詐法律體系。在聯(lián)邦層面，1995年3月美國反保險欺詐同盟制定了并通過了《保險反欺詐法》，這是全美范圍內(nèi)的法律效力、法律位階最高的反保險欺詐法律。[2]（P484）該法于1995年9月修訂后被美國大多數(shù)州所采納，并以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建了全美范圍內(nèi)的以聯(lián)邦立法為核心的、州立法為輔助的反保險欺詐法律體系。美國出臺了《保險反欺詐法》之后，又陸續(xù)頒布了《保險欺詐調(diào)查法》《車險承保前檢查法》《汽車理賠信息儲存法》《1996年健康保險簡要釋疑法案》《2010年健康保險簡要釋疑法案》以及各個州陸續(xù)頒布了《保費欺詐法》《豁免權(quán)法》等一系列法案，正是因為這些法律法案快速地頒布與實施，美國得以在短時間內(nèi)將反商業(yè)保險欺詐的監(jiān)管納入法制化軌道。

其中，比較突出的立法方式是美國針對商業(yè)保險的各個領(lǐng)域出臺不同的法案。具體表現(xiàn)為：關(guān)于健康保險，美國國會于1996年表決通過了《1996年健康保險簡要釋疑法案》，該法案規(guī)定，在美國進行健康保險欺詐的行為應(yīng)當被認定為犯罪，該法案內(nèi)容包括醫(yī)療保險計劃中的商業(yè)欺詐，并仔細說明了醫(yī)療保險欺詐的情形及相關(guān)處罰措施。同時，美國國會在2010年又通過了《2010年健康保險簡要釋疑法案》，該法案相較于之前的法案，對健康保險欺詐的解釋更為詳細，對相關(guān)保險欺詐主體的主觀動機進行了具體的規(guī)定[3]；可見，美國能夠做到針對商業(yè)保險涉及的每一個保險種類，都有一系列的反保險欺詐法律的監(jiān)管，立法細致程度可見一斑。同時，美國各個州積極鼓勵保險公司獨立進行反欺詐行為，為此所有的州都適用《豁免權(quán)法》。

（二）形成了多元立體的商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管體系

在具體的反商業(yè)保險欺詐監(jiān)管上，美國的商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管主體包括以下幾類：

一是保險反欺詐局（Insurance Fraud Bureau IFB）。美國絕大多數(shù)州政府設(shè)立了保險反欺詐局，保險反欺詐局的職責主要包括接收商業(yè)保險欺詐的舉報，對舉報內(nèi)容進行資料上的歸納，在分析商業(yè)保險欺詐涉及的財產(chǎn)數(shù)額后決定是否起訴。在反商業(yè)保險欺詐的過程中各個州的保險反欺詐局與保險反欺詐機構(gòu)攜手合作，近五年的時間里利用訴訟的方式為利益受損方共追回欺詐款3億美元[4]（P953-962），由此可見，保險反欺詐局作為官方監(jiān)管機構(gòu)在反商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管上的影響力。

二是國家保險犯罪局（National Insurance Crime Bureau NICB）。美國在1992年成立了國家保險犯罪局，這是一個全國性的、最有影響力的非盈利性的社會組織，其起源是全美汽車盜竊局和保險犯罪防治協(xié)會，兩家機構(gòu)合并重整，該機構(gòu)的特點是：將預(yù)防、查詢和制止商業(yè)保險犯罪所需要的信息合并，并且在機構(gòu)內(nèi)共享，該組織通過自身的發(fā)展為美國的商業(yè)保險反欺詐貢獻了自己獨特的力量。

三是全美保險反欺詐風(fēng)險聯(lián)盟（Coalition Against Insurance Fraud CAIF）。該組織成立于1993年，是一個綜合性較強的組織。組織成員主要由政府相關(guān)部門、保險公司及協(xié)會、消費者協(xié)會、學(xué)術(shù)單位等多方的人員組成，該組織團結(jié)社會各界力量與商業(yè)保險欺詐進行對抗，以保護投保人、保險人、政府有關(guān)部門與商業(yè)組織的利益為宗旨。該組織在議會立法的過程中，一直致力于促使議會設(shè)立更為完善的商業(yè)保險反欺詐的法律法規(guī)。

（三）構(gòu)建了多樣化的商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管手段

無論是反保險欺詐科技手段的利用，還是反保險欺詐的法制宣傳，亦或是反保險欺詐的保險公司的內(nèi)部機制的構(gòu)建，美國的反保險欺詐工作進行得都極為細致、全面。

一是持續(xù)關(guān)注對商業(yè)保險欺詐的法律風(fēng)險的宣傳力度。投保人對于反商業(yè)保險欺詐的法律意識的強弱，直接影響到商業(yè)保險欺詐的發(fā)生率。因此，美國在這方面非常重視對普通民眾進行反保險欺詐的宣傳。比如，打開全美保險反欺詐風(fēng)險聯(lián)盟網(wǎng)站的首頁，會發(fā)現(xiàn)有醒目的內(nèi)容提示：“別因保險欺詐而付款”。而且在許多網(wǎng)站上都有關(guān)于商業(yè)保險欺詐的介紹，其目的就是警示普通民眾了解商業(yè)保險欺詐的危害性，告知民眾怎樣可以識別商業(yè)保險欺詐的騙術(shù)。出于進一步加強對商業(yè)保險欺詐危害性的宣傳目的，還會將最近發(fā)生的保險欺詐案例刊登在最有影響力的報紙和期刊上，同時美國電視臺還會對典型商業(yè)保險欺詐案例進行深度的報道。甚至還通過拍攝公益廣告、舉辦研討會并將相關(guān)內(nèi)容增加到小學(xué)課本中等方式對商業(yè)保險欺詐進行預(yù)防。[5]

二是構(gòu)建了完善的反商業(yè)保險欺詐的技術(shù)和信息平臺。早在1994年美國的幾家保險業(yè)巨頭就聯(lián)合建立了“美國保險欺詐防御網(wǎng)絡(luò)”，該網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)信息一直是現(xiàn)代美國對保險欺詐進行防范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。以“美國保險欺詐防御網(wǎng)絡(luò)”為基礎(chǔ)，美國利用計算機技術(shù)建立起來一個全國的保險欺詐數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，配套實施先進的數(shù)據(jù)采集技術(shù)，使其可以為反商業(yè)保險欺詐提供快速數(shù)據(jù)查詢和相關(guān)數(shù)據(jù)分析的服務(wù)。這些數(shù)據(jù)的分析結(jié)果會提供給各個保險反欺詐機構(gòu)使用，這樣一來保險反欺詐機構(gòu)就可以預(yù)防、查詢和遏制保險欺詐。另外，針對保險欺詐，美國還研究出了一些特殊的識別方法和技術(shù)模型，使得美國擁有先進有效的保險反欺詐技術(shù)體系，在該技術(shù)體系的運用下，極大提高了反保險欺詐的工作效率。

三是在保險公司內(nèi)部設(shè)立特別調(diào)查機構(gòu)。該機構(gòu)的組成人員來源廣泛，大多由保險從業(yè)人員、退休警察、醫(yī)生、偵探等人員組成。該機構(gòu)一旦得知疑似商業(yè)保險欺詐的案件，會在第一時間組織人員調(diào)查案件的事實。除進行保險欺詐案件的調(diào)查外，該機構(gòu)還負責對公司內(nèi)部工作人員的反保險欺詐業(yè)務(wù)能力提供培訓(xùn)，從而不斷提高工作人員的業(yè)務(wù)能力，增強防范保險欺詐風(fēng)險的意識。當然，也有部分保險公司為減輕自身壓力，與其他相關(guān)的調(diào)查機構(gòu)進行合作，把調(diào)查任務(wù)以分包的方式轉(zhuǎn)讓給專業(yè)調(diào)查機構(gòu)來負責。從目前的狀況來看，保險公司設(shè)立的特別調(diào)查機構(gòu)取得很好的效果，已經(jīng)成為了美國反商業(yè)保險欺詐的一道重要防線。

四、完善我國商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管的對策思路

相對于我國而言，美國保險業(yè)的起步較早，對保險欺詐監(jiān)管法律的設(shè)置有諸多的成果和經(jīng)驗。這些成功經(jīng)驗是美國政治、經(jīng)濟、文化各個領(lǐng)域成果在商業(yè)保險立法上的體現(xiàn)，因此，具有很強的國家特色、政治特色、文化特色和民族特色。而對于我國而言，批判性地吸收和借鑒美國保險欺詐監(jiān)管制度中的積極經(jīng)驗，有助于我國商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管體系的完善。

（一）加快商業(yè)保險欺詐監(jiān)管的專門立法

第一，制定專門的《反商業(yè)保險欺詐法》。美國早就推出如《反保險欺詐法》《保險欺詐局法》等專門應(yīng)對商業(yè)保險欺詐的法律，這給反商業(yè)保險欺詐提供了法律的支持。我國應(yīng)制定專門的《反商業(yè)保險欺詐法》，并將其作為反商業(yè)保險欺詐的基礎(chǔ)性法律，對反商業(yè)保險欺詐的基本原則、認定標準、監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管方案、處罰方式等作出統(tǒng)一規(guī)定，改變我國商業(yè)保險欺詐監(jiān)管法律缺失的現(xiàn)狀。[6]同時，以此法律為基礎(chǔ)構(gòu)建我國的商業(yè)保險欺詐監(jiān)管的整個法律法規(guī)體系。

第二，針對不同保險類型制定專門的反商業(yè)保險欺詐法規(guī)體系。可以借鑒美國經(jīng)驗，針對不同的保險種類設(shè)立不同的監(jiān)管法律法規(guī)，如《車輛保險反欺詐指引》《健康保險反欺詐指引》等，有的放矢地實現(xiàn)反商業(yè)保險欺詐的立法目的，實現(xiàn)監(jiān)管實效。

第三，完善現(xiàn)有的《反商業(yè)保險欺詐指引》，可以將其進行適當調(diào)整和完善，加入懲戒性條款，增強其可操作性，以適應(yīng)我國商業(yè)保險欺詐監(jiān)管的法制需要。出臺《反商業(yè)保險欺詐豁免法》或在《反商業(yè)保險欺詐法》中設(shè)置豁免制度條款?；砻庵贫仁巧虡I(yè)保險欺詐監(jiān)管中的重要法律舉措，豁免制度的設(shè)置，有利于實現(xiàn)對舉報保險欺詐案件人或單位賦予豁免權(quán)；同時設(shè)立獎勵制度，成立一個專門的舉報信息中心，加大對欺詐者的懲罰力度，從而構(gòu)建一個良好的反商業(yè)保險欺詐的法治氛圍。[7]

（二）明確商業(yè)保險欺詐監(jiān)管主體和監(jiān)管職責

第一，明確銀保監(jiān)會的監(jiān)管主體地位及職責。我國銀保監(jiān)會的職能分工明確，負責對全國范圍內(nèi)保險業(yè)的全面統(tǒng)籌管理。但其職責范圍過于抽象，如何實現(xiàn)其監(jiān)管職責，特別是如何在各個職能部門之間進行協(xié)調(diào)，如何在中央與地方職能之間進行協(xié)調(diào)，還需進一步規(guī)范。美國的全美保險監(jiān)督官協(xié)會建立了保險監(jiān)管信息預(yù)警系統(tǒng)，通過系統(tǒng)研究保險公司年度財務(wù)報告提供的信息，形成財務(wù)指標和其他報告。對這些信息進行審核后如發(fā)現(xiàn)問題，保險公司會受到嚴格的審查。我國銀保監(jiān)會應(yīng)當利用計算機技術(shù)建立一個成熟的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，使各部門、中央和地方加強監(jiān)管信息的交流，提高行政監(jiān)管效率。該系統(tǒng)應(yīng)當以銀保監(jiān)會為核心，中國保險業(yè)協(xié)會為補充并與國家司法、公安部門合作，構(gòu)建起一個全方位的商業(yè)保險市場監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，在該網(wǎng)絡(luò)中各部門可以相互溝通交流，在有需要的情況下可以跨部門合作處理相關(guān)行政監(jiān)管，做到信息共享，實現(xiàn)監(jiān)管職責。

第二，明確行業(yè)協(xié)會的輔助監(jiān)管地位及職責。保險行業(yè)協(xié)會作為我國保險行業(yè)重要的社會組織，應(yīng)當明確賦予其監(jiān)管權(quán)力，最大限度發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的力量。要授予保險業(yè)協(xié)會在反商業(yè)保險欺詐方面的立法建議權(quán)。使其根據(jù)行業(yè)協(xié)會內(nèi)部了解到的保險欺詐情況，對反保險欺詐立法的內(nèi)容及手段等提出具體的立法建議，從而提高我國商業(yè)保險欺詐監(jiān)管立法的實效。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當加大反商業(yè)保險欺詐知識的宣傳。對保險公司員工和社會群眾進行反保險欺詐知識的宣傳，可以提高保險公司員工和民眾的反欺詐能力。同時，保險行業(yè)協(xié)會可以與保險公司深度合作，建立信息共享平臺以實現(xiàn)國內(nèi)各家保險公司之間反商業(yè)保險欺詐的溝通。要建立一套黑名單制度，把不良投保人、保險公司、保險代理人作為黑名單制度的主體范圍，從各保險公司的反欺詐案件中獲得相關(guān)信息，共同建立、共同享用該黑名單制度。對于黑名單人員要在保險條件和產(chǎn)品價格方面上進行特別規(guī)定，防止保險欺詐的發(fā)生。

第三，設(shè)置專門的商業(yè)保險欺詐監(jiān)管機構(gòu)。隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險欺詐現(xiàn)象在我國呈現(xiàn)泛濫趨勢，保險欺詐也越來越隱蔽和專業(yè)化，因此我們需要成立專門從事商業(yè)保險反欺詐的機構(gòu)?？梢钥紤]首先在銀保監(jiān)會的15個職能部門中增加一個商業(yè)保險欺詐監(jiān)管部門，充分利用銀保監(jiān)會在全國的覆蓋優(yōu)勢，在其網(wǎng)站公布保險欺詐的相關(guān)信息，對保險欺詐監(jiān)管工作進行統(tǒng)一垂直管理，使得保險欺詐監(jiān)管工作可以高效運行。

（三）改革完善商業(yè)保險欺詐法律監(jiān)管手段

第一，加強反欺詐的法制宣傳與培訓(xùn)的實效。在宣傳的方式上，可以借鑒美國的宣傳經(jīng)驗，在銀保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、保險公司的網(wǎng)站上設(shè)立一個專門的區(qū)域?qū)ΡｋU欺詐進行介紹，該區(qū)域應(yīng)該有保險欺詐基本知識、保險欺詐法規(guī)政策、保險欺詐案件等板塊，讓群眾全方位了解商業(yè)保險欺詐。[8]還可以通過媒體節(jié)目、發(fā)放宣傳手冊、專業(yè)講座等多形式進行反保險欺詐知識的宣傳。通過這些方法讓大家耳濡目染，更多了解商業(yè)保險欺詐的危害后果，自然而然地提高反保險欺詐意識。

第二，廣泛利用反欺詐的技術(shù)和信息平臺。我國目前各個保險公司把彼此視為商業(yè)競爭的對手，出于保護商業(yè)秘密的考慮，各個保險公司均不愿意把客戶的信息資源進行共享。所以，建立統(tǒng)一的、各方共同協(xié)作而形成的保險欺詐數(shù)據(jù)庫較為困難。這就需要銀保監(jiān)會發(fā)揮居中作用，將各個保險公司組織起來進行信息匯總，在保護商業(yè)秘密的情況下盡可能地推動保險欺詐數(shù)據(jù)共享平臺的建立。[9]保險行業(yè)協(xié)會作為輔助部門也要積極協(xié)助銀保監(jiān)會的各項政策落實，在各個部門合作的基礎(chǔ)上建立起一個全國統(tǒng)一的保險欺詐數(shù)據(jù)庫，以實現(xiàn)在我國反商業(yè)保險欺詐監(jiān)管工作中的歷史性突破。

第三，完善保險公司內(nèi)部的防控機制。借鑒美國在保險公司內(nèi)部設(shè)立防范保險欺詐風(fēng)險的特別調(diào)查機構(gòu)的做法，在保險公司內(nèi)部成立一個專門針對保險欺詐防控的部門，爭取將保險欺詐的風(fēng)險在保險公司內(nèi)部消化。要有效利用保險公司內(nèi)部規(guī)章制度。在理賠、核實、出款等環(huán)節(jié)進行重點管控，嚴格按照公司規(guī)章程序進行操作，實現(xiàn)保險欺詐在保險公司內(nèi)部的有效防控。要提高保險公司員工素質(zhì)。保險公司應(yīng)當對公司員工進行全面的反保險欺詐能力培訓(xùn)，可以通過法治宣傳、知識講座、案例分析報告等形式來提高員工反欺詐意識。另外，可以建立一套公司內(nèi)部的考核制度，將員工的反欺詐意識及能力納入考核范圍，這樣可以提高工作人員對反欺詐知識學(xué)習(xí)的積極性，有利于反欺詐工作在保險公司內(nèi)部的全面開展。