孫文達(dá)

【摘 要】 在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，零售業(yè)務(wù)以其特有的較低風(fēng)險(xiǎn)、較低成本、穩(wěn)定收益等特征在眾多業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的地位，其主要向儲(chǔ)戶個(gè)人或小微企業(yè)提供服務(wù)。一直以來(lái)，銀行零售業(yè)務(wù)無(wú)論是在存貸款規(guī)模方面，還是利潤(rùn)貢獻(xiàn)方面，都不及對(duì)公業(yè)務(wù)，發(fā)展相對(duì)緩慢。此外，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的研究、開(kāi)發(fā)，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)造成了一定的打擊。本文主要分析當(dāng)下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題，并結(jié)合市場(chǎng)情況提出改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 發(fā)展思考

一、引言

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)受眾較廣、服務(wù)種類多、交易金額較低、風(fēng)險(xiǎn)較小，一直是銀行的重要業(yè)務(wù)，其客戶群體數(shù)量較大，包括居民個(gè)人、小微企業(yè)或其他組織，提供的主要業(yè)務(wù)包括存款、貸款、取款、票據(jù)、融資、信息咨詢等多種業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，許多非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)面對(duì)較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)等發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式帶來(lái)了極大的考驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是當(dāng)前重要的主要任務(wù)之一，也是推動(dòng)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要源泉。本文主要分析當(dāng)下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題，并結(jié)合市場(chǎng)情況提出改進(jìn)建議：創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容；加大資金投入，完善技術(shù)體系；完善個(gè)人信用體系；健全互聯(lián)網(wǎng)安全管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二、轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題主要包括：存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象；缺少資金投入，技術(shù)力量薄弱；個(gè)人征信系統(tǒng)亟待完善；互聯(lián)網(wǎng)信息安全存在隱患。下面，本文結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況予以詳述。

（一）存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的影響之下，大多商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)大同小異，思維模式陳舊及單一，難以進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，許多商業(yè)銀行想要參與競(jìng)爭(zhēng)，但由于自身創(chuàng)新能力較為薄弱，盲目跟從其他銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，采取“拿來(lái)主義”，對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿開(kāi)發(fā)，未進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查，產(chǎn)品缺乏個(gè)性及差異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展極為緩慢，服務(wù)方式單一枯燥，缺乏新意，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)、陳舊，無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求，商業(yè)銀行無(wú)法形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)程緩慢。

（二）缺少資金投入，技術(shù)力量薄弱

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品缺乏特性創(chuàng)新，從某種程度上說(shuō)，資金投入與技術(shù)力量的缺乏，是產(chǎn)品創(chuàng)新難以實(shí)現(xiàn)的主要原因之一。就目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，許多商業(yè)銀行由于存貸利差減少、業(yè)務(wù)量萎縮、資金短缺等因素，利潤(rùn)指標(biāo)常年無(wú)法順利完成，有的商業(yè)銀行甚至處于虧損狀態(tài)，只能勉強(qiáng)維持日常業(yè)務(wù)工作的開(kāi)支。因此，銀行零售業(yè)務(wù)的研發(fā)與創(chuàng)新嚴(yán)重缺乏資金支持，技術(shù)力量較為薄弱，發(fā)展現(xiàn)狀堪憂。最近幾年，盡管經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步為銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇，許多銀行均對(duì)各大網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)改造和升級(jí)。但是，由于我國(guó)東中西區(qū)域發(fā)展不均衡，地方差距、城鄉(xiāng)差距相對(duì)較大，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，甚至尚未引入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，導(dǎo)致部分地區(qū)缺乏技術(shù)力量支持，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型緩慢。同時(shí)，由于偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的研發(fā)人才及技術(shù)人才極度匱乏，產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程艱難、坎坷，甚至出現(xiàn)“多走路”、“走彎路”的現(xiàn)象。長(zhǎng)期下來(lái)，銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品難以符合時(shí)代發(fā)展的需求及客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求，導(dǎo)致一些銀行不得不照抄其他銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，加劇了零售業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象，抑制了許多商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)亟待完善

近些年來(lái)，盡管在公眾的強(qiáng)烈呼吁之下，有關(guān)部門逐步制定并出臺(tái)了與個(gè)人征信制度方面相關(guān)的法律、法規(guī)、政策等，但是我國(guó)尚未能形成完整、統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)，由于各個(gè)省市、各個(gè)縣區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、交流不順暢、信息不共享，導(dǎo)致社會(huì)民眾的個(gè)人征信信息記錄困難，且難以統(tǒng)一形成系統(tǒng)數(shù)據(jù)，常見(jiàn)數(shù)據(jù)包括婚姻、社會(huì)保障、戶籍、檔案等個(gè)人信息，還有行政審批、企業(yè)破產(chǎn)等企業(yè)信息，這些信息都存在不同程度的“信息孤島”，信息共享難以實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行難以正確掌握客戶群體的信息，包括收入狀況、財(cái)產(chǎn)狀況等，這為零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致虛假信息、惡意透支信用卡等現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全存在隱患

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新興時(shí)代環(huán)境下，我國(guó)的金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了福音。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息的安全存在一定潛在危險(xiǎn)及隱患，對(duì)網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了重大沖擊。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查及新聞報(bào)道，我們可以發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)缺乏信心，認(rèn)為網(wǎng)上支付的手段存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息容易泄露，資金安全難以保障。近幾年來(lái)，由于木馬病毒、惡意非法入侵、電信詐騙等事情層出不窮，加上個(gè)人隱私泄露問(wèn)題，不同程度的隱患在金融服務(wù)項(xiàng)目中不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致社會(huì)民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸失去了信心。因此，為了保障自身的資金安全，許多民眾放棄參與銀行的網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)服務(wù)，這對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是重大的打擊。除此之外，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)仍然未建立起完善的、統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及體系，相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，法律監(jiān)管體系不夠完善。當(dāng)今時(shí)代，是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題對(duì)于商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是重要的制約因素，因此，必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全問(wèn)題，逐步解決安全隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)，才能進(jìn)一步加快商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

三、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的改進(jìn)措施

基于以上分析，本文提出如下零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的改進(jìn)措施：創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容；加大資金投入，完善技術(shù)體系；完善個(gè)人信用體系；健全互聯(lián)網(wǎng)安全管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容

近些年來(lái)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少，且同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，模仿其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式，缺乏新意，因此，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容成為了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要工作任務(wù)，也是加快轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵措施。首先，銀行應(yīng)樹(shù)立“原創(chuàng)為主、借鑒為輔”的工作理念，避免照搬照抄，在合理借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，必須結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境及銀行自身狀況，設(shè)計(jì)、研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容，滿足多種客戶的不同投資需求。其次，銀行應(yīng)適時(shí)建立起金融產(chǎn)品創(chuàng)新小組，小組成員主要包括專業(yè)的律師、會(huì)計(jì)師、編程人員、金融分析家還有消費(fèi)者等等，不斷優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)流程，加強(qiáng)溝通合作，減少無(wú)效勞動(dòng)及重復(fù)勞動(dòng)。再者，銀行應(yīng)建立并完善客戶群體及理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)庫(kù)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行快速、全面的數(shù)據(jù)整合、處理，生成業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估報(bào)告，為產(chǎn)品研發(fā)提供重要的數(shù)據(jù)參考。

（二）加大資金投入，完善技術(shù)體系

由于存貸利差不斷減小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，越來(lái)越多的商業(yè)銀行面臨巨大的經(jīng)營(yíng)難題，盈利狀況欠佳?；诖耍鱾€(gè)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐，積極引進(jìn)先進(jìn)的關(guān)鍵技術(shù)，加大資金投入，進(jìn)一步完善技術(shù)體系。具體而言，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算充分發(fā)展的時(shí)代環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加大科技方面的資金投入，積極建立起大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系及實(shí)施相應(yīng)的工作管理機(jī)制，引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)及專業(yè)的技術(shù)工具，通過(guò)大數(shù)據(jù)采集渠道獲得更多的數(shù)據(jù)，從而有利于業(yè)務(wù)分析模型的建立，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，逐步實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的流程信息化，提升業(yè)務(wù)管理水平，提高業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型速度。

（三）完善個(gè)人信用體系

在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，社會(huì)公眾的個(gè)人信用體系起著關(guān)鍵作用，目前已建立起個(gè)人信用服務(wù)系統(tǒng)的地區(qū)相對(duì)較少，主要包括北京、上海地區(qū)等。因此，各地商業(yè)銀行應(yīng)積極呼吁當(dāng)?shù)卣涌旖€(gè)人征信制度體系。在這一征信體系中，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)狀況及收入情況都予以披露，同時(shí)還包括對(duì)個(gè)人的信息調(diào)查、信息處理、信息加工及管理等多項(xiàng)信息內(nèi)容。除此之外，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善與個(gè)人征信制度相關(guān)的法律法規(guī)內(nèi)容及規(guī)章制度內(nèi)容，健全法律體系建設(shè)，維護(hù)個(gè)人信息安全及保護(hù)必要的個(gè)人隱私，明確個(gè)人征信信息的披露范圍、使用情形及需要滿足的條件、保密條款等內(nèi)容，逐步完善個(gè)人信用體系，降低銀行零售業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)安全管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，商業(yè)銀行在使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，不免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全管理問(wèn)題，對(duì)零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的困擾與打擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全互聯(lián)網(wǎng)安全管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及發(fā)展奠定重要的基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信貸等新興網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)用戶的身份認(rèn)證平臺(tái)及交易平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的安全監(jiān)督及控制，避免客戶信息泄露，對(duì)木馬病毒等漏洞制定解決方案，維護(hù)交易安全，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

在新形勢(shì)下，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時(shí)推動(dòng)其進(jìn)入業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要變革時(shí)期。零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要地位，是銀行參與未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要利潤(rùn)挖掘焦點(diǎn)，因此，銀行應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的轉(zhuǎn)型意識(shí)，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程，滿足客戶需求，健全安全管理體系，減低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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