【摘 要】 近幾年，修改《中華人民共和國(guó)海商法》的課題在航運(yùn)法律理論與實(shí)務(wù)屆被廣泛的關(guān)注，由于英國(guó)海上保險(xiǎn)法在全球占有領(lǐng)先地位，有關(guān)海上保險(xiǎn)法部分的修改基本是在《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》的大背景下提出的。英國(guó)《2015年保險(xiǎn)法》已于2016年8月12日生效。本文通過比較英國(guó)《2015年英國(guó)保險(xiǎn)法》具體內(nèi)容的變化，分析在新的航海背景下，我國(guó)海上保險(xiǎn)法完善的方向，使法律更好的為航海實(shí)踐服務(wù)，為海上貿(mào)易的發(fā)展保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】 《2015年英國(guó)保險(xiǎn)法》 公平提示義務(wù) 欺詐性索賠制度 保證制度 我國(guó)《海商法》

一、《2015年英國(guó)保險(xiǎn)法》的立法新趨勢(shì)

（一）、從最大誠(chéng)信義務(wù)到公平提示義務(wù)。英國(guó)普通法中有關(guān)合同法的規(guī)定并沒有誠(chéng)信義務(wù)的要求，僅規(guī)定合同當(dāng)事人不得存在欺詐行為?！?015年英國(guó)保險(xiǎn)法》新趨勢(shì)體現(xiàn)在：界定何為“重要事實(shí)”方面，規(guī)定采用客觀和主觀“雙重標(biāo)準(zhǔn)”來判斷，明確了被保險(xiǎn)人需要告知保險(xiǎn)人的重要內(nèi)容的范圍；履行告知義務(wù)模式方面，英國(guó)新保險(xiǎn)法規(guī)定為“被保險(xiǎn)人主動(dòng)告知為主，保險(xiǎn)人詢問為輔”的模式；重新架構(gòu)違約救濟(jì)的方式，在規(guī)定告知義務(wù)上，英國(guó)新保險(xiǎn)法規(guī)定被保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)可能影響保險(xiǎn)人決定的重要事實(shí)進(jìn)行“合理查詢”，清楚正確地提供重要事實(shí)；在違反告知義務(wù)的救濟(jì)上，英國(guó)新保險(xiǎn)法廢除了宣告合同無效的單一救濟(jì)方式，通過考慮被保險(xiǎn)人違反該義務(wù)的主觀狀態(tài)及對(duì)涉案保險(xiǎn)合同的具體影響程度來分別給予不同的救濟(jì)權(quán)利。

（二）、欺詐性索賠制度的立法新趨勢(shì)。英國(guó)新保險(xiǎn)法在第12條中進(jìn)一步明確了：保險(xiǎn)人有權(quán)通知被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同自欺詐行為發(fā)生之時(shí)起視為已經(jīng)終止，保險(xiǎn)人視保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止的，對(duì)欺詐行為發(fā)生后的與欺詐行為有關(guān)的索賠也可以拒絕賠償，而且無需退還任何保險(xiǎn)合同項(xiàng)下已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

（三）、保證制度的立法新趨勢(shì)?！?015年英國(guó)保險(xiǎn)法》重新規(guī)定違反保險(xiǎn)法中的保證的法律后果，體現(xiàn)了保險(xiǎn)保證立法新趨勢(shì)： 緩解保險(xiǎn)保證課以被保險(xiǎn)人過于嚴(yán)厲的法律后果，從自動(dòng)解除保險(xiǎn)責(zé)任到保險(xiǎn)合同效力中止。

二、對(duì)我國(guó)海上保險(xiǎn)法修改的啟示

（一）、我國(guó)海上保險(xiǎn)法告知制度的完善。在告知的模式上，我國(guó)《海商法》規(guī)定了被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知和保險(xiǎn)人的詢問告知兩種模式。我國(guó)規(guī)定的這兩種告知模式更傾向于并列關(guān)系。在這種關(guān)系下，無論是單一的主動(dòng)告知還是單一的詢問告知，對(duì)于主動(dòng)告知和詢問的當(dāng)事人來說都有一定的不公平性。而在英國(guó)新保險(xiǎn)法中規(guī)定的“主動(dòng)告知為主，詢問告知為輔”的告知義務(wù)模式，很好的解決了這一問題。因此，本文認(rèn)為，在我國(guó)兩種告知模式的現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該將這兩種模式的運(yùn)用更加趨向于一體化，而不是并列關(guān)系。

對(duì)于違反告知制度的后果，我國(guó)的法律將被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)分為兩種情況：故意和非故意，并且在《海商法》中列明：未告知或者錯(cuò)誤告知重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在《保險(xiǎn)法》中又將前提改為了“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的”。雖然兩邊規(guī)定只差了“嚴(yán)重”二字，但在實(shí)際操作中，卻會(huì)帶來許多異議。因此，本文認(rèn)為，我國(guó)對(duì)于違反告知義務(wù)的救濟(jì)方式可以參考英國(guó)新保險(xiǎn)法，將被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)和對(duì)應(yīng)的救濟(jì)方式明確細(xì)化，在實(shí)際賠付中給予雙方更多的法律意見。

（二）、保證制度的完善。我國(guó)《海商法》第235條僅指出：被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。本文認(rèn)為，我國(guó)的“保證”條款缺少了重要的一部分，即違反保證條款的條件，即被保險(xiǎn)人違反保證與造成保險(xiǎn)標(biāo)的物之間有無實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系。我國(guó)海上對(duì)外貿(mào)易面對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)越來越多，保單中“保證”條款大量存在，但是，實(shí)踐中并不是每一次違反 “保證”條款都會(huì)造成保險(xiǎn)事故。因此，英國(guó)新保險(xiǎn)法對(duì)于違反保證條款引入了“因果關(guān)系”的解釋，本文認(rèn)為這是保證制度改革的一項(xiàng)創(chuàng)舉，是很值得我國(guó)學(xué)習(xí)的。為了創(chuàng)造一個(gè)更加公平的法律環(huán)境，我國(guó)對(duì)于違反保證制度的補(bǔ)救措施可以借鑒英國(guó)新保險(xiǎn)法的精神，引入“合同效力中止”的規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人一定的補(bǔ)救機(jī)會(huì)，與國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)的做法接軌。

（三）、關(guān)于欺詐性索賠：我國(guó)《海商法》第242條規(guī)定：“對(duì)于被保險(xiǎn)人故意總造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》中，第27條中列舉了常見的欺詐性索賠：被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人使用欺詐方式進(jìn)行索賠，如偽造變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)、虛假索賠等手段。比英國(guó)《2015年保險(xiǎn)法》的規(guī)定還要詳細(xì)一些。此外，中國(guó)《保險(xiǎn)法》第116條和第162條、第131條和第166條分別明確規(guī)定保險(xiǎn)人及其工作人員、保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的欺詐性行為，但是對(duì)該保險(xiǎn)人團(tuán)體欺詐的后果，僅規(guī)定了應(yīng)承擔(dān)行政處罰，而沒有規(guī)定其對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。在實(shí)踐中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)人欺詐，導(dǎo)致被保人利益受損失時(shí)，僅通過對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行行政處罰難以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，這對(duì)被保險(xiǎn)來講是不公平的，無法體現(xiàn)法律的相對(duì)公平正義。

綜上所述，我國(guó)海商法和海上保險(xiǎn)法目前正在改革的進(jìn)程中，本文認(rèn)為，可以參考英國(guó)法的做法，充分考慮我國(guó)的國(guó)情以及實(shí)踐中航運(yùn)市場(chǎng)的發(fā)展，理性對(duì)待英國(guó)法的參考作用，避免盲目借鑒導(dǎo)致法律適用的沖突與矛盾。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 汪鵬南、柴青、梁?。骸秾?duì)英國(guó)<2015年保險(xiǎn)法>的評(píng)論及借鑒》，載《海商法資訊》，2017年10月13日。

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[6] 《2015年英國(guó)保險(xiǎn)法》。

作者簡(jiǎn)介：孫燕，女，漢族，山西省長(zhǎng)治市人，法學(xué)碩士，單位：上海海事大學(xué)法學(xué)院國(guó)際法學(xué)專業(yè)研究方向：海商法