白露

摘 要：現(xiàn)今，校園網(wǎng)貸在各大高校盛行的同時(shí)，其內(nèi)在弊端也隨之而來(lái)，其中“裸貸”現(xiàn)象的危害則尤為突出，亟需得到防控，因此本文在對(duì)“裸貸”問(wèn)題的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，分析對(duì)受害者合法權(quán)利的救濟(jì)途徑，從國(guó)家、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)、高校的角度提出規(guī)制“裸貸”亂象的方法，在治理校園“裸貸”現(xiàn)象的同時(shí)也使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范化。

關(guān)鍵詞：“裸貸”；法律問(wèn)題；權(quán)利救濟(jì)；保護(hù)機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D924；D923.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2018）20-0183-01

一、“裸貸”概念及其危害

所謂“裸貸”，是指在借貸過(guò)程中，放貸人要求借貸人手持身份證件且裸露身體進(jìn)行影像制品拍攝，并以此作為借貸憑證，當(dāng)借貸人在規(guī)定期間未能還本付息時(shí)，放貸人以公開(kāi)借貸人的裸照或視頻迫使借貸人盡快還貸的行為。所謂的“裸貸”本身涉及多項(xiàng)法律問(wèn)題，且社會(huì)影響惡劣。因此對(duì)此種亂象的治理則是刻不容緩。本文接下來(lái)將會(huì)對(duì)“裸貸合同”涉及的相關(guān)法律問(wèn)題、對(duì)受害者的權(quán)利救濟(jì)以及國(guó)家與社會(huì)各界應(yīng)如何建立相應(yīng)的權(quán)利保護(hù)機(jī)制進(jìn)行探討。

二、相關(guān)法律問(wèn)題

（一）合同的擔(dān)保效力

以裸體照片作為借貸的擔(dān)保不具有法律效力；《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第14條明確規(guī)定：“違反社會(huì)公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效”。如今“裸貸”行為嚴(yán)重挑戰(zhàn)了社會(huì)的公序良俗，“裸貸合同”應(yīng)視為無(wú)效合同。

（二）違反相關(guān)民事法律規(guī)定

1.“裸條借貸”設(shè)置超出法律保護(hù)范圍的高額利率；相關(guān)司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利息超過(guò)年利率百分之三十六，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。而裸貸的利率早已超過(guò)法律規(guī)定的比率。

2.逾期不還款放貸人傳播借款人裸體照片的行為侵犯借款人的名譽(yù)權(quán)及隱私權(quán)；在“裸貸”過(guò)程中，裸照作為抵押物，其人身屬性與人格屬性無(wú)法成為金錢(qián)債務(wù)的抵押品，這種抵押行為本身不具有抵押效力。

（三）涉及的刑事法律問(wèn)題

1.借款人欠款未還時(shí)，放貸人公開(kāi)其裸體照片的行為涉嫌傳播淫穢物品罪。

2.放貸人以公開(kāi)其裸體照片要挾逼迫借款人支付高額利息，還可能涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪。

三、權(quán)利救濟(jì)方式：

（一）自我救濟(jì)

依上所述的“裸貸”合同效力分析可知，“裸貸”自始至終即為無(wú)效合同，不以任何人主張和法院、仲裁機(jī)構(gòu)的確定為要件，“當(dāng)事人應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，以名譽(yù)、隱私受損害為由要求追究傳播者的行政法律責(zé)任或刑事責(zé)任；受害人可以同時(shí)向人民法院提起民事訴訟，要求侵權(quán)人承擔(dān)停止傳播行為、刪除裸照視頻、賠禮道歉、消除影響、賠償精神損失等民事責(zé)任。如果涉及到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的話，可以要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者刪除、屏蔽相關(guān)信息和數(shù)據(jù)等”。[1]

（二）司法救濟(jì)

當(dāng)放貸方以對(duì)方當(dāng)事人的裸照相脅迫以謀取暴利時(shí)，極易觸犯刑法中的“敲詐勒索罪”以及“傳播淫穢物品罪”須依據(jù)法律對(duì)涉案的犯罪嫌疑人進(jìn)行刑事處罰。對(duì)于因裸貸問(wèn)題衍生出的性交易、性脅迫、侵犯公民的人格權(quán)、隱私權(quán)的問(wèn)題，在法院進(jìn)行審判時(shí)應(yīng)作為量刑依據(jù)，從重處罰。

四、保護(hù)機(jī)制

（一）中央或地方銀行放低對(duì)大學(xué)生貸款門(mén)檻

現(xiàn)今銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡需要明確第二還款來(lái)源。但對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，自主消費(fèi)是一種“私人”行為，如果還需向家長(zhǎng)打報(bào)告與嚴(yán)格的審核程序，極易使得其放棄信用卡的申請(qǐng)。“此事件從另一個(gè)側(cè)面也表明，“理性的金融排斥”使得大學(xué)生群體成為信用卡市場(chǎng)初期發(fā)展不完善的犧牲品?！盵2]因此正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與當(dāng)?shù)卣蚋咝：献?，針?duì)確有金錢(qián)需要的大學(xué)生放低申請(qǐng)信用卡的門(mén)檻，增設(shè)更多利于大學(xué)生融資的金融產(chǎn)品。

（二）監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)虛假宣傳廣告的打擊力度

《廣告法》第28條：“廣告以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的，構(gòu)成虛假?gòu)V告。校園貸多屬于民間借貸，非經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為”。為發(fā)展校園“裸貸”業(yè)務(wù)，一些小額貸款公司在宣傳初期，往往打出“免息”的宣傳，卻隱瞞了高額利息與服務(wù)費(fèi)的存在，這種行為違反誠(chéng)實(shí)信用原則與公認(rèn)的商業(yè)準(zhǔn)則，是一種嚴(yán)重的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，監(jiān)督檢查部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)廣告宣傳的監(jiān)管。

（三）嚴(yán)格規(guī)范申請(qǐng)校園貸的審核程序

大多校園貸信息審核程序的資質(zhì)審查不嚴(yán)或根本沒(méi)有資質(zhì)審核的行為易導(dǎo)致重復(fù)授信、被貸款等風(fēng)險(xiǎn)。因此相關(guān)立法部門(mén)對(duì)相關(guān)借貸平臺(tái)還應(yīng)提出統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)同一借款人的貸款次數(shù)做出最低限制。

（四）國(guó)家或地方針對(duì)借貸學(xué)生的經(jīng)濟(jì)額度出臺(tái)合理標(biāo)準(zhǔn)

該標(biāo)準(zhǔn)必須符合學(xué)生的市場(chǎng)需求，網(wǎng)貸平臺(tái)貸款必須在此標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。禁止消費(fèi)能力不足以償還利息的女大學(xué)生進(jìn)行借貸，同時(shí)該標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)限制貸款額度及還款利率。

（五）加大對(duì)高校女生群體的安全教育力度

各高校應(yīng)當(dāng)將關(guān)乎大學(xué)生正常健康的金融教育、消費(fèi)教育列入必修課。也可創(chuàng)建介紹關(guān)于各類(lèi)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)分析的微信平臺(tái)，為學(xué)生提供安全可靠的借貸參考。

五、結(jié)語(yǔ)

“大學(xué)生群體對(duì)小額金融貸款的需求不容忽視，但管理個(gè)人的道德水準(zhǔn)是很難的，真正需要管理的是提高學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任意識(shí)，這也是解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在”。[3]女大學(xué)生自身也應(yīng)當(dāng)盡快樹(shù)立起健康的消費(fèi)觀，學(xué)習(xí)相關(guān)的借貸法律知識(shí)，認(rèn)清某類(lèi)借貸行為的違法性與危害性，不以貪圖享樂(lè)為目的借貸。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]田珊檑.遏制“裸貸”，把好監(jiān)管引導(dǎo)兩道門(mén)[N].中國(guó)婦女報(bào)，2016-12-20（A03）.

[2]朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究，2016（7）.

[3]央視評(píng)論員.治理裸貸要遏制“消費(fèi)女性”的沖動(dòng)[N].央視新聞，2016-12-08.