應青青 史思維 陳潔秦 程榆淇

【摘要】養(yǎng)老問題已成為社會熱點性問題，但我國現(xiàn)行的社會類保險制度無法滿足廣大老年人的養(yǎng)老需求，國家養(yǎng)老負擔急劇加大。由于居民對養(yǎng)老保障程度要求的不斷提高，因此形成了巨大的養(yǎng)老保險需求市場。武漢市目前的商業(yè)養(yǎng)老保險還處于初級發(fā)展階段，所以很多方面都需要完善，本文將對武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析并提出相關意見。

【關鍵詞】老齡化 商業(yè)養(yǎng)老保險 發(fā)展現(xiàn)狀 對策分析

一、武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險概況

我國現(xiàn)已處于老齡化時代并且老齡化水平將會達到前所未有的規(guī)模和程度，突出表現(xiàn)為“規(guī)模大、速度快、峰值高、不均衡”的特征。就武漢市而言，截止2017年底，武漢市戶籍總人口853.65萬，其中60歲以上老年人178.85萬，占總人口的20.95%。老年人總數(shù)比2016年（172.75萬）增加6.1萬人，同比增長3.53%，老齡化程度比2016年（20.72%）增長0.23%。據(jù)武漢市統(tǒng)計年鑒表明，武漢市保險公司的保費總收入由2016年的425億上升到2017年的554億（同比增長30.35%）。武漢市保險公司近兩年的壽險費入由2016年的238億增長到2017年的330億（同比增長38.66%），而財產險費總收入則是由2016年的111億增長到134億（同比增長20.72%），相比較財產險而言，壽險成絕對上升趨勢（如下圖所示）。由以上數(shù)據(jù)表明，養(yǎng)老問題已成為社會熱點性問題。雖然數(shù)據(jù)呈上升趨勢，但武漢市的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展依然存在一些問題。

二、現(xiàn)階段武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題

（一）宣傳力度不強，宣傳方式呆板

武漢市大部分居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏一個基本的認識，無法區(qū)別商業(yè)養(yǎng)老保險與儲蓄、銀行投資理財產品和社保等的區(qū)別。經(jīng)調查，武漢的保險公司客戶大部分為50歲以上的中年人和退休的教職人員，說明保險公司對各人群的吸引度存在很大的不同。此外，據(jù)了解，居民們沒有十分信任的咨詢渠道，不容易獲取到有效信息?，F(xiàn)有的咨詢網(wǎng)點也十分稀少，宣傳方式也十分呆板缺乏創(chuàng)新性。居民們對保險就是傳銷這一觀念還未徹底轉變。

（二）政府缺少支持保險公司相關政策的出臺

眾多地方的保險行業(yè)包括武漢市都存在孤立發(fā)展的現(xiàn)狀，問題的產生和國家的關注度存在很大的關系。保險公司的發(fā)展歷程較短，它的重要性還未全部顯現(xiàn)出來，政府相關部門應該重視到這一點。經(jīng)調查，問題主要有以下幾點：第一，保險監(jiān)管存在漏洞。保險監(jiān)管機構對保險中介的監(jiān)管比較寬松，保險中介人的中介市場門檻較低，導致出現(xiàn)保險中介人資質良莠不齊，市場行為不規(guī)范等現(xiàn)象；第二，稅延型養(yǎng)老險社會認可程度低。2017年7月4日，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，明確2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。但由于稅收遞延是當期免稅，領取時還要繳稅，操作流程復雜、業(yè)務延續(xù)時間長，客戶接受程度不高且需要較長時間發(fā)展，因此，客觀上會影響個人購買意愿。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險銷售服務問題

養(yǎng)老保險從一定意義上說是長期投資，前期怎么吸引并留住客戶，這其中的服務顯得尤為重要。經(jīng)調查，武漢商業(yè)養(yǎng)老保險銷售服務主要存在以下幾點：

第一，保險公司直接宣傳不到位。目前，武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)主要通過間接銷售渠道進行銷售的，即通過保險代理人和保險經(jīng)紀人等中介人進行營銷。由于保險中介人與保險公司之間始終存在著核保與推銷之間難以解決的沖突，因此增大了保險公司的經(jīng)營風險；

第二，保險代理人不計后果的短期行為。一些保險代理人為拉保單不斷地登門拜訪，有大部分的居民生活已經(jīng)受到了嚴重的影響，再加上保險代理人在被保險人在尚沒有了解產品的情況下匆匆出單，利用信息不對稱去誤導欺騙保險消費者或損害保險人的利益，造成保險市場的混亂，由此居民對各種保險都產生了厭惡感，說明工作人員在銷售的過程中已經(jīng)出現(xiàn)了很大的問題；

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險銷售業(yè)務單一。通過查找相關信息發(fā)現(xiàn)，武漢市中國人壽保險公司提供四款養(yǎng)老保險產品，泰康人壽僅提供一款養(yǎng)老保險產品，平安保險并未提供直接性的養(yǎng)老保險，且目前各種產品趨于同質化，商業(yè)保險公司在銷售產品較少的情況下很難讓商業(yè)保險平穩(wěn)的屹立于市場；

第四，保險公司的理賠服務不盡人意。保險公司的理賠原則是重約守信、事實求是、主動、迅速、準確、合法。但事實上在客戶在要求理賠時和銷售時的熱情澎湃形成了鮮明的對比，使人們在心理上又落差，從而對保險公司出現(xiàn)了排斥。相比較社會保險而言，人們會更加接受國家信用所提供的社會保險。

三、促進商業(yè)養(yǎng)老保險對策，

（一）保險公司應加強自身宣傳力度

保險公司加強自身的宣傳力度應該從以下三個方面來提高：

第一，商業(yè)保險公司應做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高人們的保險意識。經(jīng)過有關調查分析，2017年1月至12月湖北保險業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，人身險的原保險保費收入是大于財產險，其中壽險有83006690.89萬元。占一半以上，說明商業(yè)養(yǎng)老保險收入在不斷增加，這就更加要求加大宣傳力度，爭取全覆蓋。比如通過如廣告、報紙、網(wǎng)絡、網(wǎng)絡通訊等方式將自己的名聲打響，同時，應創(chuàng)建有效的咨詢渠道，創(chuàng)建小網(wǎng)點專門接待咨詢客戶；

第二，保險公司還可以適當進行多種服務的綜合性發(fā)展，進一步豐富服務的內容，如在商業(yè)養(yǎng)老保險的時間范圍內進行免費定期體檢、健康的生活指導以及免費體檢的服務，加重自身在人們心中的分量，通過這些努力抓住當前十分有優(yōu)勢的商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展機遇；

第三，網(wǎng)點的工作人員如保險代理人、保險經(jīng)紀人都應具備較高的工作素質和能力，避免讓人們對工作人員產生抵觸情緒，在提供產品的同時也將公司的理念和精神傳遞，從而創(chuàng)建一個以點帶面的宣傳網(wǎng)絡。

（二）政府應增強稅收優(yōu)惠政策

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展有很大的一個制約性的因素是社會保險，2017年社會養(yǎng)老保險進行了新的改革，對商業(yè)養(yǎng)老保險也進行了一些沖擊。武漢市的保險政策未起到鼓勵購買商業(yè)保險的作用，不少國家規(guī)定企業(yè)和個人購買的商業(yè)保險，都可根據(jù)一定的條件滿足相應的稅收優(yōu)惠。所以相比較來說，武漢市的政府政策在征稅商業(yè)養(yǎng)老保險費用上面還是不合理的。以下是對個人和企業(yè)兩個主體采取的對策：

第一，從個人的方面，個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠，根據(jù)我國現(xiàn)行的政策，在領取養(yǎng)老金時無需繳納個人所得稅，但在繳費的時候卻沒有優(yōu)惠政策。為了鼓舞居民個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性，可以扣除購買商業(yè)保險的所得稅的應納稅額。

第二，從企業(yè)的角度，緩解社會保險的不足，就需要鼓勵企業(yè)員工的購買，這就要求采取一定的優(yōu)惠，企業(yè)在為員工購買團體社會保險負擔已經(jīng)比較重了，除非企業(yè)的利益極佳，否則很難去購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

（三）保險公司的銷售服務對策

商業(yè)養(yǎng)老保險的主要銷售人員分為四類：一是保險公司內部人員；二是與保險公司簽訂相應合同的個人；三是中介機構的代理人員；四是受保險公司委托的兼業(yè)人員。而相對應的銷售形式主要分為兩種，知曉和營銷。直銷是指企業(yè)內部人員直接進行保險銷售工作，營銷是指利用代理人員、中介機構等方式進行銷售。其中，以營銷為主要形式。

當今是一個互聯(lián)網(wǎng)時代，對于保險的營銷方式也應當跟隨時代的腳步，為了商業(yè)養(yǎng)老保險得到更好的發(fā)展，武漢各保險公司應大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)營銷并積極進行客戶平臺的健全完善，從售前至合同終止一系列的服務都應包括在內。可采取以下幾點：

第一，應對保險公司的內部管理工作進行科學規(guī)范的管理，提升其整體效率。積極設立保險服務網(wǎng)點，在武漢市，各銀行、郵政等地均可設立代辦型服務網(wǎng)點，以此為廣大客戶提供最優(yōu)質的服務；

第二，對外，提高保險工作人員進入的門檻，對想加入保險行業(yè)的人員提高要求，如必須準備相關資格證書；對內，定期開展對工作人員的培訓；整體提高保險從業(yè)人員的素質。

第三，售后中心集中化。集中投訴、咨詢以及查詢等服務并確保相應的服務時長為24小時，能夠隨時提供客戶需要的服務。

（四）加大對保險公司的監(jiān)管力度

強有力的監(jiān)管活動是保證各行各業(yè)不斷發(fā)展的必要條件。對養(yǎng)老保險產業(yè)實行監(jiān)管，主要是為了給受益人的利益提供保障，使其享有應有的利益，只有這樣，保險公司才能提升形象長久發(fā)展，積極營造一個和諧優(yōu)良的市場環(huán)境。

第一，加大商業(yè)養(yǎng)老保險設計方面的監(jiān)督。對武漢市的實際狀況進行深入的分析可知，保監(jiān)會須在商業(yè)養(yǎng)老保險項目的相關設計方面加大監(jiān)管力度，如對于一些極不科學的定價問題或者對不利于消費者的合同條款應當完全禁止和廢除。同時政府應當出臺相關的法律法規(guī)，強制管理商業(yè)養(yǎng)老保險，不放松對發(fā)展較為緩慢公司的監(jiān)管工作。通過大量的實踐可知，科學的監(jiān)管工作能夠進一步促進企業(yè)的良好發(fā)展。

第二，加大資金方面的監(jiān)管力度，為養(yǎng)老基金的安全提供保障。商業(yè)養(yǎng)老保險通常都具有較長的繳費年限，一般可達到數(shù)十年。因此，對于養(yǎng)老基金的安全性就有較高要求，需對其實行科學嚴謹?shù)谋O(jiān)管。

第三，加強保險數(shù)據(jù)透明化的監(jiān)督。包括為養(yǎng)老保險的管理工作提供必要的約束，給予投保人知情及選擇權。

第四，加強協(xié)同監(jiān)管工作力度。我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管制度的主要監(jiān)管內容劃分為：勞動保障職能部門負責社會型保險的相關監(jiān)管工作；保監(jiān)部門負責團隊及個人的年度資金監(jiān)管工作；勞動保障職能部門、保監(jiān)部門、銀監(jiān)部門負責企業(yè)年度資金的監(jiān)管工作。為了將商業(yè)保險的發(fā)展速度進一步加快，水平進一步提升，應增強相關監(jiān)管部門的聯(lián)系，促進多者之間的協(xié)作發(fā)展。

四、結語

隨著商業(yè)保險在社會經(jīng)濟體制中地位的提高和社會養(yǎng)老負擔的加重，給商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了良好的發(fā)展機遇。但不可否認的是，商業(yè)保險的發(fā)展體制依然不夠完善，其中的商業(yè)養(yǎng)老保險所占市場份額還只是很小的一部分，所以商業(yè)保險公司應結合自身發(fā)展情況并根據(jù)市場發(fā)展現(xiàn)狀進行有效的策略分析探究，才能進一步促進其良好的發(fā)展。

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