朱濤

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步滲入到了人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的各個(gè)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即是以此為背景，將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合發(fā)展起來(lái)的，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之一的專門為大學(xué)生量身定制的校園貸也應(yīng)運(yùn)而生，并且涌入了各大高校，受到了大學(xué)生們的追捧。由于我國(guó)在此方面的法律法規(guī)并不完善，也缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，因而引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題與法律問(wèn)題。正確認(rèn)識(shí)校園貸所潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并且找到相應(yīng)的防范措施就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：校園貸；大學(xué)生；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、校園貸的內(nèi)涵及影響

校園貸是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為了滿足大學(xué)生強(qiáng)烈的購(gòu)買欲望而對(duì)其提供信用貸款，同時(shí)收取利息的一種貸款業(yè)務(wù)。相對(duì)于銀行貸款來(lái)說(shuō)，校園貸不用提供抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，放款速度快。這些優(yōu)點(diǎn)看似為大學(xué)生解決了有資金需求的燃眉之急，但是大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，并不能保證可以按期如數(shù)還款，他們實(shí)際上是借貸的高風(fēng)險(xiǎn)群體。當(dāng)他們不能按期還款時(shí)，這些借貸平臺(tái)就會(huì)對(duì)其進(jìn)行非法催收，以至于后來(lái)出現(xiàn)了“裸貸”“提供性服務(wù)償還借款”“非法拘禁”等社會(huì)影響惡劣的事件發(fā)生，使得大學(xué)生的生理與心理受到了嚴(yán)重的傷害。

二、校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于我國(guó)對(duì)校園貸并沒(méi)有制定完善的法律法規(guī)，同時(shí)相關(guān)部門也缺乏對(duì)借貸平臺(tái)資質(zhì)的審核與運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管，使得校園貸還存在著比較多的法律風(fēng)險(xiǎn)，下面從放貸人與借款人兩方面來(lái)分析。

（1）對(duì)于放貸人而言，他們面臨的大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)比較高，且通過(guò)法律途徑維權(quán)困難。

校園貸是專為大學(xué)生提供資金借貸而生，進(jìn)行借貸的主體是還無(wú)法參加工作且無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生。在實(shí)際生活中，絕大多數(shù)通過(guò)借貸平臺(tái)貸款的大學(xué)生都是為了滿足自身的虛榮心，而在超出自身能夠承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)能力范圍之外去借貸來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，他們的生活及學(xué)習(xí)消費(fèi)除了靠父母之外，無(wú)其他的收入來(lái)源，這就使得大學(xué)生到期不能還款，發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)高。同時(shí)，由于我國(guó)征信體制不健全，而校園貸的方式往往是信用貸款，借款人不用提供任何抵押與擔(dān)保，也不用提交任何財(cái)務(wù)證明，只需提供身份證或?qū)W生證就能貸款，這就使得大學(xué)生逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。大學(xué)生往往已滿十八周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，由其自己享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。當(dāng)面對(duì)無(wú)力償還本息且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)的大學(xué)生時(shí)，放貸人很難通過(guò)法律途徑來(lái)收回貸款，這就在一定程度上極大損害了放貸人利益。

（2）對(duì)于借款人而言，首先，他們面臨著高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前提供校園貸款的平臺(tái)多之又多，絕大多數(shù)平臺(tái)都將費(fèi)用模糊化，想著法的在合同中以各種名義添加服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定了：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院不予支持”。有的平臺(tái)無(wú)視法律規(guī)定，在合同中約定了年利率24%以上甚至更好的利息。對(duì)于缺乏社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生而言，他們沒(méi)有能力去在這些平臺(tái)中進(jìn)行分辨，而且由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，使得他們?cè)跊](méi)有真正了解清楚的情況下，就盲目貸款，使自己在無(wú)形中承受了高額利息。

其次，他們面臨著被暴力催款的風(fēng)險(xiǎn)。放款人通過(guò)法律途徑去要自己放出去的貸款，即使勝訴了，但由于大學(xué)生沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，其依然收不回錢，且訴訟程序耗費(fèi)的時(shí)間比較長(zhǎng)，這就使得許多校園貸平臺(tái)不走法律程序，而是通過(guò)暴力手段如恐嚇威脅等，來(lái)對(duì)無(wú)法按時(shí)還款的學(xué)生進(jìn)行催款，這不但對(duì)學(xué)生的精神及名譽(yù)造成嚴(yán)重傷害，同時(shí)也擾亂了校園秩序。

最后，個(gè)人身份會(huì)面臨著信息泄露及被貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在通過(guò)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的過(guò)程中，所有的程序都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，借款人需要將借貸平臺(tái)要求提供的詳細(xì)信息填上提交，而平臺(tái)只是對(duì)這些信息進(jìn)行形式審查，并不會(huì)去核實(shí)所提交信息是否是貸款人本人的，因此，借款人身份信息真實(shí)性無(wú)法保障，這也使得身份被借用等欺詐現(xiàn)象普遍發(fā)生。大學(xué)生未經(jīng)他人同意而借用其身份信息進(jìn)行貸款，造成許多大學(xué)生莫名其妙“被貸款”，背負(fù)債務(wù)。河南一高校68名學(xué)生被貸款事件就是典型的例子，這種現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了被冒名者的征信記錄，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)對(duì)他們未來(lái)金融生活產(chǎn)生不良影響。

三、針對(duì)校園貸存在的問(wèn)題所提出的防范措施

面對(duì)校園貸所引起的社會(huì)問(wèn)題及存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，必須采取防范措施來(lái)規(guī)范其發(fā)展，消除對(duì)大學(xué)生及社會(huì)產(chǎn)生的負(fù)面影響。

首先，必須完善相關(guān)立法，健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管主體的監(jiān)督。校園貸作為與普通貸款不同的領(lǐng)域，如果沒(méi)有相應(yīng)立法來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束與規(guī)制，就會(huì)亂象百出。由于法律自身的滯后性，在借貸方面，我國(guó)僅出臺(tái)了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，只是從整體的角度對(duì)民間借貸進(jìn)行了規(guī)定，因此，需要緊隨社會(huì)發(fā)展的腳步，對(duì)校園貸等新興的貸款方式作相應(yīng)的補(bǔ)充規(guī)定。我國(guó)對(duì)借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的主體單一，當(dāng)前主要依靠銀監(jiān)會(huì)來(lái)履行監(jiān)督職能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須加強(qiáng)與其他部門的聯(lián)合治理，加大違法處罰力度，對(duì)于“裸借”“高利貸”“暴力催收”的行為，要嚴(yán)厲進(jìn)行打擊與處罰，實(shí)行多方位監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)寬嚴(yán)相濟(jì)，防止校園貸偏離正常軌道。

其次，加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)及貸款大學(xué)生的資格審查與認(rèn)定。建立貸款平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻，改變貸款平臺(tái)良莠不齊的現(xiàn)象，規(guī)范貸款流程，確定大學(xué)生貸款的固定利息標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要嚴(yán)格審查貸款大學(xué)生的資質(zhì)，確定是其使用本人資料申請(qǐng)貸款，審查是否滿足貸款的條件，是否有償還貸款能力，是否有擔(dān)保人或擔(dān)保物，以降低無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)教育管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。大學(xué)生一定要培養(yǎng)正確的三觀，樹(shù)立正確消費(fèi)觀念，使自己能夠?qū)W會(huì)理性消費(fèi)，不超前消費(fèi)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融基礎(chǔ)教育，普及相關(guān)法律知識(shí)，使其有明辨是非好壞的能力，能夠主動(dòng)遠(yuǎn)離“高利貸”的陷阱。

問(wèn)題百出、造成一個(gè)又一個(gè)悲劇的校園貸值得我們深思與反省，必須從其問(wèn)題的根源入手，通過(guò)多個(gè)方面來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束與監(jiān)管，才能防止其偏離正確軌道，促使走向良性發(fā)展。