隨著經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展，云南境外邊民到境內(nèi)開立人民幣銀行賬戶從事邊貿(mào)活動(dòng)的需求越來(lái)越大。由于云南毗鄰國(guó)家的特殊性，境外邊民銀行賬戶管理是實(shí)踐中的難點(diǎn)。大多數(shù)出入我國(guó)的境外邊民開戶時(shí)無(wú)法提供護(hù)照，依據(jù)《邊境地區(qū)出入境通行證》《云南省邊境地區(qū)境外邊民臨時(shí)居留證》和外國(guó)居民身份證等證件開戶的情況較多，這些證件有效期限短、客戶身份不明確，實(shí)踐中銀行普遍反映憑此開立的賬戶在銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)、客戶身份識(shí)別、證明文件真實(shí)性、身份證件翻譯結(jié)果不統(tǒng)一等方面存在困難，給邊境地區(qū)賬戶管理、現(xiàn)金管理、反洗錢等工作帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2016年4月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛到云南實(shí)地調(diào)研，在總行的幫助指導(dǎo)下，昆明中支制定了《云南省規(guī)范境外邊民人民幣個(gè)人銀行賬戶管理工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），提出了規(guī)范賬戶開立程序、實(shí)現(xiàn)對(duì)翻譯信息的統(tǒng)一管理和信息共享、建設(shè)云南省境外邊民個(gè)人銀行賬戶信息管理平臺(tái)、實(shí)施境外邊民賬戶差異化分類管理等多項(xiàng)管理措施，獲總行批準(zhǔn)實(shí)施。

《方案》提出，建設(shè)云南省境外邊民個(gè)人銀行賬戶信息管理平臺(tái)，以采集指紋、虹膜等生物特征識(shí)別信息為核驗(yàn)技術(shù)基礎(chǔ)手段，以境外邊民所在國(guó)身份證證件信息為主線，其他證件為輔助資料，建立唯一標(biāo)識(shí)的賬戶多重驗(yàn)證原則體系。境外邊民賬戶服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)于2017年3月啟動(dòng)，該平臺(tái)是全國(guó)率先采用生物識(shí)別技術(shù)確定境外邊民身份，并建立數(shù)字身份數(shù)據(jù)庫(kù)的平臺(tái)。對(duì)賬戶的開立、使用及其后續(xù)實(shí)施專門信息管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)翻譯信息的統(tǒng)一管理和信息共享，形成信息庫(kù)供銀行共享調(diào)閱，提醒銀行及時(shí)處理證件到期賬戶，為銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更有效的手段。此前人民銀行對(duì)境外邊民銀行賬戶管理尚無(wú)系統(tǒng)和平臺(tái)支撐，主要憑手工進(jìn)行管理。境外邊民信息管理平臺(tái)的建設(shè)整合了資源，平臺(tái)上線后對(duì)豐富人民銀行監(jiān)管，從源頭上加強(qiáng)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行境外邊民銀行賬戶的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，從整體上降低風(fēng)險(xiǎn)起到了促進(jìn)作用。

清水河口岸

同時(shí)，昆明中支提出差異性管理思路，將境外邊民賬戶劃分為非經(jīng)營(yíng)性和經(jīng)營(yíng)性兩類，分別適用不同實(shí)名制驗(yàn)證方式和管理政策。非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人銀行賬戶用途與現(xiàn)行居民個(gè)人銀行結(jié)算賬戶相同，經(jīng)營(yíng)性個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開立適用更嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證程序。同一境外邊民在同一家銀行同時(shí)開立經(jīng)營(yíng)性賬戶和非經(jīng)營(yíng)性賬戶的，經(jīng)營(yíng)性賬戶作為Ⅰ類戶管理，非經(jīng)營(yíng)性賬戶作為Ⅱ類、Ⅲ類戶管理。

在對(duì)境外邊民個(gè)人銀行賬戶的日常管理上，昆明中支采取以下思路：一是對(duì)境外邊民個(gè)人人民幣銀行賬戶單獨(dú)標(biāo)識(shí)管理，二是對(duì)其增加賬戶年檢管理，三是加強(qiáng)境外邊民經(jīng)營(yíng)性個(gè)人銀行結(jié)算賬戶現(xiàn)金管理和用途管理，四是對(duì)境外邊民個(gè)人銀行賬戶檔案實(shí)施專夾管理，五是建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)報(bào)告制度。多項(xiàng)措施地陸續(xù)實(shí)施，將最大程度地提高人民銀行金融服務(wù)水平，滿足境外邊民跨境結(jié)算需求，促進(jìn)跨境金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大人民幣跨境使用規(guī)模。

據(jù)昆明中支支付結(jié)算處介紹，未來(lái)在數(shù)字身份境外邊民銀行賬戶管理應(yīng)用方面，將對(duì)系統(tǒng)應(yīng)用的拓展、在系統(tǒng)內(nèi)加入境外邊民的累積屬性方面做進(jìn)一步改進(jìn)。