易建軍

我國非常重視普惠金融的發(fā)展，黨的十八屆三中全會提出了“發(fā)展普惠金融”這一新理念；黨的十八屆五中全會明確指出，要在2020年實(shí)現(xiàn)建成全面小康社會的發(fā)展目標(biāo)，必須貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”理念，堅持發(fā)展普惠金融，以增強(qiáng)對三農(nóng)、小微企業(yè)和低收入人群的服務(wù)力度；同時，將普惠金融定為“十三五”時期金融改革的六大重點(diǎn)領(lǐng)域之一。在國家大力推進(jìn)普惠金融的背景下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新的效果顯著。但是，我國的三農(nóng)金融缺口仍較嚴(yán)重，說明面對農(nóng)村強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求，我國農(nóng)村金融的普惠性程度仍有待提升，特別是在金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性等方面，還有較大提升空間。

實(shí)踐與探索

基本情況

地處羅霄山集中連片扶貧開發(fā)區(qū)的湖南炎陵縣，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣。炎陵縣農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，有以黃桃為代表的水果，以及茶葉、白鵝、茶油等極具潛力的特色農(nóng)產(chǎn)品。但由于地理環(huán)境限制，該縣信息閉塞，物流不暢，成為制約山區(qū)農(nóng)民脫貧致富的瓶頸。對此，近年來炎陵縣會同當(dāng)?shù)厝诵?、農(nóng)商銀行、電商平臺等有關(guān)各方，以普惠金融全覆蓋為突破口，通過構(gòu)建助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)、金融扶貧服務(wù)站，加強(qiáng)與湖南湘村電商公司等電商平臺開展農(nóng)村電商合作試點(diǎn)，開展“三站融合”共建，運(yùn)用“線上+線下”雙通道發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系協(xié)調(diào)發(fā)展，打通金融服務(wù)“最后一公里”。目前，炎陵縣已實(shí)現(xiàn)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站“三站融合”共建的站點(diǎn)有45個。

“三站融合”模式的運(yùn)作機(jī)理

管理制度。主辦銀行建立助農(nóng)金融服務(wù)站管理制度，如助農(nóng)金融服務(wù)終端管理辦法、現(xiàn)場巡查制度、合作費(fèi)用計算標(biāo)準(zhǔn)、站長管理與培訓(xùn)制度等；主辦銀行設(shè)立業(yè)務(wù)專員和科技專員管理助農(nóng)金融服務(wù)站經(jīng)營狀況，為站長解答疑難問題，定期升級終端設(shè)備；主辦銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)對轄內(nèi)助農(nóng)金融服務(wù)站進(jìn)行分片負(fù)責(zé)制管理，利用頭寸調(diào)撥及不定期下村調(diào)查了解助農(nóng)金融服務(wù)站的運(yùn)行情況。

選址標(biāo)準(zhǔn)。行政村選取標(biāo)準(zhǔn)：選擇村民居住集中、經(jīng)濟(jì)較活躍、信用村集市附近的連鎖超市、便利店、供銷社、農(nóng)資店、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店、藥店、電商等商鋪?zhàn)鳛橹r(nóng)金融服務(wù)站。合作商戶選取標(biāo)準(zhǔn)：選擇具有固定場所、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、經(jīng)營規(guī)范、能力較強(qiáng)、信譽(yù)良好、品行端正、有群眾威望、責(zé)任心強(qiáng)、文化水平較高、無不良嗜好的合作商戶擔(dān)任助農(nóng)金融服務(wù)站站長。

業(yè)務(wù)流程。主辦銀行負(fù)責(zé)對站長進(jìn)行基本業(yè)務(wù)培訓(xùn)；助農(nóng)金融服務(wù)站通過電信網(wǎng)絡(luò)與主辦銀行專線業(yè)務(wù)網(wǎng)互聯(lián)，每個助農(nóng)金融服務(wù)站配備1臺服務(wù)器（可插管理卡）、2臺電腦顯示屏、1臺專用回單打印機(jī)、1部讀卡（存折）機(jī)、1臺專用電話、1～2臺監(jiān)控設(shè)備；站長在主辦銀行辦有一張管理卡賬戶，管理卡賬戶內(nèi)資金和助農(nóng)金融服務(wù)站備用現(xiàn)金均由站長自行提供，一般情況下管理卡賬戶和備用金各占一半。通過站長管理卡賬戶與農(nóng)戶銀行卡或存折之間的賬戶互轉(zhuǎn)和現(xiàn)金支付，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與站長之間的資金調(diào)劑功能。存取款現(xiàn)金頭寸調(diào)撥，由站長負(fù)責(zé)到主辦銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行資金調(diào)撥。主辦銀行為站長購買頭寸調(diào)撥資金在途保險和站長人身保險；站長負(fù)責(zé)其所在助農(nóng)金融服務(wù)站的保衛(wèi)工作。

“三站融合”模式的運(yùn)營成效

“三站融合”共建實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能下沉，是農(nóng)村普惠金融均衡化的一次成功嘗試，農(nóng)戶依托“站點(diǎn)”服務(wù)，節(jié)省了去集鎮(zhèn)辦理存取款業(yè)務(wù)的時間，節(jié)約了交通費(fèi)用，使得領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼等惠農(nóng)資金更加方便，并通過“農(nóng)村電商”渠道，將黃桃、茶葉、木耳等特色農(nóng)產(chǎn)品銷往各地。截至2017年末，全縣通過“三站融合”金融服務(wù)站點(diǎn)辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)累計交易筆數(shù)達(dá)到199412筆，累計交易金額為3671.92萬元；通過炎陵農(nóng)商銀行，受理貧困農(nóng)戶扶貧貸款咨詢5100余次，發(fā)放貧困農(nóng)戶貸款3859萬元，發(fā)放“電商+產(chǎn)業(yè)”扶貧貸款7800萬元。2017年，炎陵縣通過電子商務(wù)的引擎作用，銷售黃桃成效明顯，電子商務(wù)銷售率達(dá)到46%，線上銷售額達(dá)8000余萬元。

“三站融合”模式的優(yōu)劣勢分析

優(yōu)勢。一是延伸了金融服務(wù)功能，有利于降低金融服務(wù)成本。服務(wù)站集合了金融機(jī)構(gòu)的基本服務(wù)功能，能夠提供農(nóng)戶日常所需的基礎(chǔ)金融服務(wù)，發(fā)揮了范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，服務(wù)站利用農(nóng)戶家庭經(jīng)營超市、藥店的經(jīng)營場所與經(jīng)營人員，不需要再支付場所租賃、人工等費(fèi)用，其非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的身份，具有較大靈活性，能有效減少前期的基礎(chǔ)投入。二是提高了金融服務(wù)效率，有利于提升市場競爭能力。服務(wù)站既方便了農(nóng)村群眾，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對內(nèi)，拓寬了服務(wù)渠道、分流了柜面壓力，引導(dǎo)了農(nóng)村金融消費(fèi)；對外，培育了新市場，營銷了新產(chǎn)品，提升了品牌形象，延伸了業(yè)務(wù)觸角。三是踐行了普惠金融政策，有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。綜合服務(wù)站作為金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村的重要渠道，是農(nóng)村地區(qū)金融教育的“前沿陣線”，將支付征信知識、防詐騙、人民幣反假等金融知識灌輸給農(nóng)民，讓其做到學(xué)習(xí)與實(shí)踐相結(jié)合，有效提高農(nóng)民金融知識水平，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。四是對接了金融產(chǎn)業(yè)扶貧，有利于帶動產(chǎn)業(yè)助推脫貧。服務(wù)站能夠無縫對接金融扶貧服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)融合共建，提升金融扶貧服務(wù)水平，助力金融產(chǎn)業(yè)扶貧。“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”也將有力推動縣域扶貧產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

劣勢。一是沒有工商核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍。二是服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)與推廣依賴于地方政府的支持意愿和相關(guān)優(yōu)惠政策的出臺，且站點(diǎn)分布相對偏遠(yuǎn)，在設(shè)備出現(xiàn)故障時要及時派人派車進(jìn)行搶修，時間成本、人力成本都較高，如果單靠地方金融機(jī)構(gòu)難以全面有效推動。三是交易限額限制，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，漸漸地?zé)o法滿足農(nóng)民日益增長的大額需求。

機(jī)遇。一是隨著農(nóng)戶知識的增長，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求量越拉越大，業(yè)務(wù)拓展的空間很大。二是國家對普惠金融的支持力度越來越大，中央一號文件指出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，“三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)將有更多更大的發(fā)展空間。

威脅。一是服務(wù)點(diǎn)存在操作風(fēng)險隱患，金融機(jī)構(gòu)在商戶的選擇過程中，受學(xué)歷、專業(yè)素養(yǎng)等限制，工作人員在操作制度執(zhí)行方面存在諸多問題，具體表現(xiàn)為業(yè)務(wù)操作行為隨意、業(yè)務(wù)辦理不規(guī)范、辦理程序不合規(guī)、辦理時間不確定等。二是服務(wù)站現(xiàn)金保管設(shè)施簡易，存儲的大額現(xiàn)金安全隱患較大，容易發(fā)生安全風(fēng)險。三是部分服務(wù)站工作人員可能存在以銀行名義攬儲或利用村民信任，代客戶保管存單、存折、銀行卡等有價單證，甚至保管密碼，需謹(jǐn)防民間融資，道德風(fēng)險、非法集資風(fēng)險。四是“三站融合”的建設(shè)具有商業(yè)目標(biāo)和社會目標(biāo)的兩重性，服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展存在挑戰(zhàn)性。

結(jié)論與建議

炎陵縣“三站融合”建設(shè)實(shí)踐表明，通過“金融機(jī)構(gòu)+商戶+電商”的模式較好地推動了金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，完善了農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了貧困村與正規(guī)金融組織的有效對接，創(chuàng)造出一個信息相對充分、金融服務(wù)健全的組織機(jī)構(gòu)，延伸了金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)功能，基本實(shí)現(xiàn)了國務(wù)院要求的“推動行政村一級實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋”的目標(biāo)。基于本文對“三站融合”站點(diǎn)多角度的分析，提出以下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示性建議：

政府和行管部門要加大扶持普惠金融發(fā)展的力度。人行、銀保監(jiān)、工商等部門應(yīng)制定出臺或完善有關(guān)規(guī)章制度，使“三站合一”融合共建服務(wù)站取得與其相適應(yīng)的地位，便于行管、監(jiān)管、工管部門操作；同時，對服務(wù)站業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確各方權(quán)利義務(wù)，做到有法可依，降低服務(wù)站潛在風(fēng)險，保護(hù)各方的合法權(quán)益。地方政府應(yīng)出臺相應(yīng)獎勵政策，推進(jìn)銀行積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；同時，財稅部門要完善相關(guān)財稅補(bǔ)貼政策，積極發(fā)揮財政資金杠桿作用，可將涉農(nóng)補(bǔ)貼、居民養(yǎng)老、居民醫(yī)療等項(xiàng)目交由承辦服務(wù)站的銀行代理，提升農(nóng)村的交易環(huán)境，讓廣大農(nóng)戶享受到足不出戶的“一站式”便捷化金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)利農(nóng)，普惠于民。

借助“三站融合”服務(wù)站點(diǎn)的信息優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”作用，協(xié)助人行和建站金融機(jī)構(gòu)以采集農(nóng)戶信息為工作突破點(diǎn)，將農(nóng)戶信息采集、評級授信、農(nóng)戶貸款申請等大數(shù)據(jù)融合進(jìn)去，加快構(gòu)建一套農(nóng)戶電子化信用檔案系統(tǒng)，廣泛運(yùn)用信用信息統(tǒng)計成果，不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)運(yùn)用的覆蓋面，逐步培育農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的誠信意識。

加強(qiáng)優(yōu)勢資源整合，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)設(shè)施、服務(wù)功能上尚比較單一，且各個金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)直接金融服務(wù)互通還有諸多障礙，這不利于普惠金融理念的形成。在政府及行管部門的積極推動下，未來服務(wù)點(diǎn)可以聯(lián)結(jié)更多的金融機(jī)構(gòu)，代理代辦更多的金融服務(wù)與產(chǎn)品，縮小金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織之間的服務(wù)距離，實(shí)現(xiàn)“面對面”地為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系。建站金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)巡查監(jiān)測工作，明確調(diào)查、審查、審批、維護(hù)、管理、巡檢等環(huán)節(jié)責(zé)任。定期加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，組織服務(wù)站工作人員進(jìn)行集中授課培訓(xùn)，重點(diǎn)講授業(yè)務(wù)辦理操作規(guī)范流程、從業(yè)道德素質(zhì)、反洗錢、防范金融集資詐騙等綜合知識，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行辦公室）