董治

2018年9月19日，鄭州銀行在深圳證券交易所成功登陸A股市場。這是鄭州銀行幾經浮沉、砥礪奮進，創(chuàng)新引領，持續(xù)服務實體經濟，推進高質量發(fā)展的里程碑，也在中國金融史冊再次留下濃重的一筆。

作為河南第79家A股上市公司，鄭州銀行（A股代碼002936、H股代碼06196）又添多項第一——全國首家A+H股上市城商行、河南首家H股上市銀行、河南首家A股上市銀行、2018年A股首家過會并上市銀行。

鄭州銀行A股的首發(fā)成功將顯著提升品牌形象，為更好服務實體經濟、推進發(fā)展奠定基礎。能夠成功登陸資本市場是每家銀行夢寐以求的，能在A股和H股兩地同時上市更是一家銀行的極大榮耀。值此之際，《銀行家》雜志社對鄭州銀行行長申學清進行了專訪，將鄭州銀行發(fā)展歷程中的寶貴經驗與讀者分享。

浴火重生，得益于改革大潮中不忘初心

合抱之木，生于毫末；九層之臺，起于壘土。鄭州銀行的萌芽和成長開始于1980年，在國家剛剛實施改革開放的大環(huán)境下，“兩小”經濟蓬勃發(fā)展，對金融服務提出了新要求，中國人民銀行成立了財務獨立的城市信用部，在此基礎上，鄭州市第一家城市信用部——解放路城市信用部于1981年6月1日成立。1990年，伴隨國家金融改革步伐不斷推進，鄭州城市信用聯(lián)社正式成立。1996年11月16日，由鄭州市區(qū)48家信用社（含聯(lián)社）發(fā)起的鄭州城市合作銀行正式注冊，這是鄭州銀行單一法人身份的起點。

1998年，受亞洲金融危機、河南非法融資案件、組建歷史問題和經營合規(guī)問題的影響，鄭州城市合作銀行發(fā)生擠兌危機，瀕臨倒閉。經過長達600余日的艱苦工作，到1999年，在國務院、中國人民銀行、河南省政府、鄭州市政府的合力救助下，鄭州城市合作銀行成功化險為夷。

2000年，鄭州城市合作銀行更名為鄭州市商業(yè)銀行，開啟了大刀闊斧的改革，重塑了形象口碑。2003～2013年，改革開放紅利持續(xù)釋放，國家經濟進入快速發(fā)展的黃金十年，為鄭州銀行提供了創(chuàng)業(yè)奮斗的舞臺，更提供了涅重生的機遇。經過2005年、2008年兩次大的資產重組，鄭州市商業(yè)銀行于2009年更名為鄭州銀行。2011年，隨著增資擴股的完成，鄭州銀行徹底甩掉歷史包袱，業(yè)績增長迅猛，正式跨入良好銀行序列，躍升到全國城商行的第一梯隊，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

從2015年12月23日在香港聯(lián)交所成功上市，到本次回歸A股市場，鄭州銀行實現(xiàn)了城商行首家A+H股上市創(chuàng)舉，這是鄭州銀行順應改革開放大潮，不斷奮發(fā)拼搏、砥礪奮進凝結的一顆碩果。

與改革同行，同時代共進。自1998年末到2018年6月末，鄭州銀行資產規(guī)模從不足80億元增長到4436億元，存款規(guī)模從不足45億元（1999年末）增長到2631億元，貸款規(guī)模從40億元增長到1348億元，從累計虧損14億元發(fā)展到2017年利潤超43億元，從政府扶持的困難戶發(fā)展到2017年度納稅超20億元的納稅大戶，從內外交困的危機企業(yè)發(fā)展到累計捐贈超億元的社會責任大企。

在中國銀行業(yè)協(xié)會2017“陀螺”評價體系中，鄭州銀行位列城商行綜合評價第4名。在2017年中國證券“金紫荊獎”評選中，鄭州銀行蟬聯(lián)最具投資價值上市公司獎。在中國《銀行家》雜志2017年中國商業(yè)銀行競爭力排名中，鄭州銀行位列“3000億以上資產規(guī)模城商行競爭力第2名”，并榮獲“最佳品牌城商行”獎。在英國《銀行家》雜志“2018年全球銀行1000強”榜單中，鄭州銀行一級資本總額排名升至第245位，較上年上升77位。

談到此處，鄭州銀行行長申學清動情地說：“改革開放40年，鄭州銀行是見證者、親歷者、參與者，也是這個偉大時代的直接受益者?！睆娜跣〉綇姶?，從平凡到卓越，鄭州銀行一直與國家改革開放事業(yè)同頻共振，始終與中原崛起一路同行，披荊斬棘，走出了一條從瀕臨退市到A+H發(fā)行上市的華麗蝶變之路。

發(fā)展的支點，立足于戰(zhàn)略規(guī)劃的精準特色定位

特色化、差異化發(fā)展是我國城商行發(fā)展的主基調。在堅持服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民的城商行基本定位之下，鄭州銀行的差異化、特色化發(fā)展之路在2001年制定第一個三年發(fā)展規(guī)劃時就已開啟。隨后，應外部環(huán)境和自身條件的變化，2004年起，鄭州銀行又通過制定實施一個三年規(guī)劃和兩個五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，順利實現(xiàn)了健康快速發(fā)展和香港上市目標。站在上市新起點，鄭州銀行《2016至2020五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃》正戮力前行。

在第一個五年規(guī)劃時期，鄭州銀行正式確立“商貿物流銀行、中小企業(yè)融資專家、精品市民銀行”三大特色定位，簡稱“商貿金融、小微金融、市民金融”。在戰(zhàn)略規(guī)劃引領下，鄭州銀行整合內外部資源，多措并舉，特色不斷強化，做到了自身核心競爭力與普惠民生“齊步走”。

“商貿物流銀行”建設初見成效

打造商貿物流標桿銀行是鄭州銀行的核心特色，2005年，鄭州銀行與長通物流發(fā)行了全國物流行業(yè)的第一張銀企聯(lián)名卡“商通卡”，是鄭州銀行發(fā)力商貿物流金融的里程碑事件。截至2017年末，鄭州銀行商貿物流類貸款余額已達468億元，占比33.9%，商貿物流銀行建設初見成效。

創(chuàng)新產品持續(xù)豐富，商貿物流產品體系再擴容?！拔宥湓啤被ヂ?lián)網平臺是鄭州銀行打造商貿物流銀行的有力推手?！拔宥湓啤笔侵浮霸莆锪鳌薄霸平灰住薄霸迫谫Y”“云商”和“云服務”，對應的五大功能解決資金流、信息流、商流、物流四流合一問題，為鄭州銀行特色物流類產品鏈建設提供強助力。目前，鄭州銀行已建成了涵蓋國內貿易融資、國際貿易融資、外幣投資、外匯資金交易（含外匯衍生品交易）等業(yè)務的供應鏈金融產品體系，構建了包含四大類別、15個子產品的物流金融產品體系，精準對接行業(yè)鏈條。

主攻六大行業(yè)，行業(yè)聚焦持續(xù)提升。目前，鄭州銀行精準鎖定交通物流、商貿大消費、食品農業(yè)、先進制造、醫(yī)療健康、政府事業(yè)六大行業(yè)，上線資金存管、云融資、銀企直聯(lián)等系統(tǒng)，為行業(yè)企業(yè)上下游、交易對手和合作伙伴設計全鏈條、全方位解決方案，提升商貿金融占比。

搭建合作平臺，金融模式取得新發(fā)展。2018年4月1日，鄭州銀行發(fā)起成立首屆“中國商貿物流銀行聯(lián)盟”，包括微眾銀行、江蘇銀行、阿里巴巴、騰訊、京東、蘇寧、順豐在內的全國22家金融機構和10余家著名物流、電商企業(yè)共同參與。聯(lián)盟將聚集廣泛的金融資源，借助大數據、區(qū)塊鏈等新技術，打造“智慧平臺”，聚焦解決會員企業(yè)的痛點難點，力推商貿物流金融領域“商流、物流、資金流、信息流”的四流合一，推進商貿物流金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，催生新型商業(yè)業(yè)態(tài)。

“中小企業(yè)融資專家”建設碩果累累

鄭州銀行扎根本地市場，堅持服務實體經濟，始終專注于為中小企業(yè)提供多元化、一站式融資，致力于成為扎根鄭州、輻射中原的“中小企業(yè)融資專家”。

構建小微金融專營架構體系。鄭州銀行于2006年成立小企業(yè)信貸部，后改組為小企業(yè)金融事業(yè)部；2015年成立獨立牌照的小企業(yè)金融服務中心，下轄12家小微支行和7家社區(qū)支行。目前，已構建由小企業(yè)金融事業(yè)部、小企業(yè)金融服務中心、小微支行和社區(qū)支行組成的總分支小微金融專營架構體系，建立了高效運行的“六項機制”，對小微業(yè)務實行戰(zhàn)略規(guī)劃、貸款審批和產品開發(fā)等方面的獨立運營、獨立核算和獨立考核。

打造全流程風險防控體系。貸前風控方面，建立了標準化小微作業(yè)體系和專業(yè)化小微作業(yè)隊伍，同時建成“申請評分模型”“反欺詐模型”和“資管平臺系統(tǒng)”，構建了“人防”與“技防”相結合的準入端風控體系。貸中方面，建立了四個層次的流程化小微業(yè)務審批體系和信貸授權管理體系；實施“信貸工廠”模式，推行標準化、流水線、無紙化審查審批和存量客戶差異化審批，審批效率大幅提升；強化到期貸款管理，多維度分類處理；加強關聯(lián)關系排查和客戶告知管理，嚴格執(zhí)行雙錄、落實后抽檢機制，開展業(yè)務巡檢等工作，堵塞各環(huán)節(jié)風險漏洞。貸后方面，形成了以預警為基礎、差異化管理為手段的貸后管理機制，在提示風險、貸后檢查、客戶分層、差異化續(xù)貸或清收處置等方面加強預警結果的運用。

塑造省內一流品牌形象。2016年，鄭州銀行發(fā)布小微金融品牌“簡單派”，下設“派生意”“派生活”“派信用”三大產品體系28只產品。以“簡單”為中心，化繁為簡，快速反應，經過兩年的培育推廣，“簡單派”形成多個拳頭產品，品牌形象日益深入人心。在鄭州市，鄭州銀行是小微客戶的首選銀行之一，“簡單派”則是鄭州銀行小微業(yè)務首選品牌。

這與鄭州銀行自成立以來的努力密不可分。鄭州銀行在河南首推個人生產經營性貸款、專利權質押貸款，首批入選河南省科技廳“科技貸”合作銀行；借助人行征信系統(tǒng)推出“中征應收賬款貸款”，通過核心企業(yè)支持下游養(yǎng)殖農戶，該產品被人行總行譽為“鄭州模式”；與第三方機構合作推出“小額寶”，提供無抵押、無擔保100萬元以下貸款。與此同時，鄭州銀行積極為小微企業(yè)減費讓利，降低融資成本，如減免原本由客戶承擔的房屋抵押登記費、押品價值評估費等費用；不盲目抽貸、壓貸、斷貸，推出“接著貸”產品，著力解決小微企業(yè)“倒貸”問題。

十幾年來，鄭州銀行小微金融業(yè)務規(guī)模、市場地位、品牌知名度大幅躍升。截至2017年末，鄭州銀行小微貸款余額685億元，占各項貸款的53.63%，小微貸款余額位居鄭州市銀行機構第二位，新增貸款居河南省銀行業(yè)第二位。2006年來累計投放小微貸款2675億元，服務小微客戶逾30萬戶次，連續(xù)六年完成“三個高于”目標，被銀監(jiān)會評為“2012至2015年度小微企業(yè)金融服務先進單位”。

“精品市民銀行”建設有聲有色

鄭州銀行以扎根地方、服務市民為己任，推出了一系列利民便民的產品。其精心打造的生活金融品牌“奇妙屋”就是其中的代表?！捌婷钗荨卑ā懊钽y行”與“奇生活”兩大核心。“妙銀行”為市民提供便捷、智能的金融服務，推出一系列集信用卡、消費金融、智慧銀行、“金梧桐”理財等功能于一體的全鏈條產品，同時擁有手機銀行、智能柜臺、生物識別技術、云閃付等十多項功能，客戶體驗流暢高效?！捌嫔睢眲t為市民提供從生活繳費、醫(yī)療掛號、日常出行到上學繳費等二十余種業(yè)務的一站式辦理。此外，鄭州銀行積極拓展銀行卡在公共服務領域的應用，免費推進銀行卡全面升級換代。同時，不斷以城鄉(xiāng)居民需要為創(chuàng)新動力，積極拓展一系列與民生息息相關的金融服務和行業(yè)應用。正是這樣的匠心獨具，換來了鄭州銀行市民金融建設的有聲有色。

鄭州銀行三大特色定位相互補益，相互賦能，效應顯著。據申學清行長介紹，僅“十二五”期間，鄭州銀行就累計投放貸款4500億元，支持各類企業(yè)近5000家，重點支持了環(huán)路改造、市政設施、汽車、高端設備制造、商貿物流等鄭州市基礎設施、民生工程和重點行業(yè)建設；累計繳納稅收52.87億元，為支持地方經濟社會發(fā)展做出了積極貢獻。

輝煌背后，離不開夯實基礎上的嚴格管理

重大金融風險的化解，讓鄭州銀行全體員工戰(zhàn)斗力和向心力持續(xù)增強，也給鄭州銀行注入了風險管理基因，為發(fā)展積蓄了內生動能。鄭州銀行格外重視打基礎、嚴管理，尤其是2011年以黨委書記、董事長王天宇，黨委副書記、行長申學清為首的現(xiàn)任黨委和經營班子上任以來，苦煉內功，開展強力總行建設，引入知名咨詢機構，持續(xù)不斷夯實基礎，嚴格管理。

強基礎：強力總行建設推動發(fā)展邁上新高度

俗話說：“火車跑得快，全靠車頭帶?！?2014年開始，鄭州銀行持續(xù)開展強力總行建設工作，建立了以申學清行長為組長的強力總行建設工作領導小組。強力總行建設與全行經營管理工作有機融合，成為鄭州銀行經營管理的一個亮點和特色。

作風建設卓有成效。作風建設是借鑒延安整風運動以及群眾路線教育實踐活動的形式，對總行作風問題進行的一系列教育和整治工作。四年來，通過民主評議、民主生活會、專題辯論賽、新聞發(fā)布會等方式，努力整治服務分支行官僚主義、“不敢擔當、本位主義、功利思想、不思進取”的四風問題、跨部門協(xié)作不暢問題和思想不解放問題。每年一個新主題，每年一種新形式，每次都能結合當年發(fā)展主題或作風問題的癥結。堅持發(fā)展和作風建設兩手抓、兩手硬，不僅重視業(yè)務發(fā)展，還注重通過作風建設，鍛煉隊伍、凝聚人心、弘揚正氣，為全行發(fā)展營造風清氣正的良好氛圍。這是強力總行建設的一個亮點，也是鄭州銀行經營管理的一大特色。

推動全行工作全面提升。一是指定特定部門為牽頭部門，負責相關工作的推動落實，如作風建設、創(chuàng)新工作、課題研究、素質提升、科技開發(fā)和分支行劃片包干工作等，內容涵蓋了打基礎、嚴管理等多個領域，提升了總行的支撐能力、引領能力和服務能力。二是建立了推進機制、督辦機制、季度聯(lián)席會機制、分支行劃片包干機制，督導全行性工作部署順利開展，及時反饋解決分支行困難，有助于全行經營目標的實現(xiàn)。三是開展六大轉型創(chuàng)新項目和十大能力提升工作，全方位、有重點地推進全行的轉型發(fā)展和各項基礎工作，成為全行工作推進的主要抓手。

引領總行前瞻性研究工作。強力總行建設開啟了研究業(yè)務、研究同業(yè)的新時代。一是開展課題研究工作，完善了課題研究立項、結項和獎勵機制，圍繞發(fā)展重點和管理痛點組織總行部門94項課題研究（含戰(zhàn)略課題和一般課題），重在研究課題落地，重在為創(chuàng)新提供理論支撐。二是組織“對標”活動，要求總行部門確定本條線的標桿行，學習先進經驗做法；在總行條線部門設置政策研究崗或設立行業(yè)研究中心，定期出具研究報告。鄭州銀行近幾年研究水平、研究氛圍在快速提升，效果顯著。

重創(chuàng)新：制度改革助力發(fā)展提質增效

面對日益激烈的外部競爭環(huán)境，鄭州銀行將創(chuàng)新工作提到戰(zhàn)略高度，把創(chuàng)新作為鄭州銀行未來發(fā)展的主要驅動力。

戰(zhàn)略層面。一是完善組織架構，成立由申學清行長直接負責的創(chuàng)新中心，統(tǒng)一推進全行創(chuàng)新激勵約束機制、創(chuàng)新體系建設，建立創(chuàng)新業(yè)務評審小組，實施專業(yè)審查、集中評審、獨立表決。二是加強創(chuàng)新工作考核，將干部使用與創(chuàng)新工作緊密綁定，從總行領導開始，對總行部門、分支機構加強創(chuàng)新考核。三是加大創(chuàng)新資源投入，設立創(chuàng)新專項經費用于獎勵創(chuàng)新。

制度層面。鄭州銀行從創(chuàng)新全流程角度優(yōu)化了創(chuàng)新制度，建立高效明晰的創(chuàng)新管理機制和權責均等的管控、考核及獎勵機制，強力激發(fā)各部門及員工創(chuàng)新激情，促進高質量創(chuàng)新項目的產生。

管理層面。一是通過評審小組強化創(chuàng)新項目立項、評審、驗收、后評估等工作，確保項目質量。二是實施三級梯次創(chuàng)新管理，促進創(chuàng)新資源的效用最大化。三是建立協(xié)調推進機制，對重大創(chuàng)新項目進行全方位立項審議，加快創(chuàng)新項目的審查和立項速度。四是強化過程管理，對每一項創(chuàng)新項目制定項目推進計劃，明確考核標準，按月督導，按季開展KPI考核，同時規(guī)范項目驗收，形成創(chuàng)新管理閉環(huán)。

實施層面。建立戰(zhàn)略課題研究機制，把戰(zhàn)略課題研究和創(chuàng)新工作緊密結合，通過研究積累創(chuàng)新基礎，利用研究成果引導創(chuàng)新發(fā)展；通過建立創(chuàng)新實驗室，確保創(chuàng)新項目的有效性和適用性；運用敏捷迭代開發(fā)模式，推動全行創(chuàng)新項目的快速推進；持續(xù)追蹤前沿金融科技的發(fā)展趨勢，為深入創(chuàng)新提供技術儲備和前瞻性研究；優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務流程和用戶體驗，持續(xù)升級改造現(xiàn)有系統(tǒng)。

嚴管理：風險控制鞏固發(fā)展質效

鄭州銀行秉承“審慎、理性、穩(wěn)健”的風險管理理念，不斷完善風險治理體系，抓好重點領域風險防范化解工作，全力以赴打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)。

抓住強管理、控風險的“牛鼻子”。2018年，鄭州銀行明確工作重點，主動調減增長目標，騰出精力強管理、控風險：集全行之力推進麥肯錫信用風險、大數據風控、畢馬威市場風險等重大項目，推動風險管理轉型；成立的十大能力提升小組中，有六個小組與風險防控相關，涵蓋各個風險管理領域，通過加強頂層設計和過程督導，把風險防控工作抓在平時、落到實處。

打好調結構、促轉型的“組合拳”。通過聚焦三大特色定位，加快信貸資源存量重組和增量優(yōu)化，有保有壓、有進有退。2018年上半年，限制類行業(yè)信貸余額持續(xù)下降，“兩高一?！辟J款余額較年初減少4.48億元，降幅21.8%。

筑牢降存量、控新增的“防火墻”。一是健全風險管理體系。以“降存量、控新增、提能力”為核心扎實推進信用風險項目，進一步明晰“三道防線”職責。二是加強風險隊伍建設。建好客戶經理、產品經理、風險經理、獨立審批人四支隊伍，抓實信用風險防控各個環(huán)節(jié)。三是豐富風險管理手段。制定行業(yè)、區(qū)域、機構風險視圖，建設預警體系，加強限額管理，提高信用風險管控的前瞻性和主動性。四是強化小微風險防控。根據小微客戶特點，塑造基于“數據驅動、智能決策、風險前置”的商業(yè)模式。五是嚴格落實債委會要求，履行債委會職責，對困難企業(yè)不壓貸、不抽貸、不斷貸，與企業(yè)共渡難關。

重黨建：堅持政治引領把好方向

鄭州銀行黨委切實履行主體責任和書記第一責任，抓好班子的思想政治和能力素質建設，始終保持干事創(chuàng)業(yè)的良好精神狀態(tài)，帶頭樹立干事創(chuàng)業(yè)的清風正氣。

堅持政治引領、黨建先行，堅持固本強基、忠誠擔當，圍繞黨的十九大精神和習近平總書記國有企業(yè)黨建工作會議精神等重點內容，將“兩學一做”學習教育常態(tài)化、制度化；推進全面從嚴治黨，根據職責分工抓好分管部門、分管領域的管黨治黨工作，形成一級抓一級、層層抓落實的黨建工作格局。不斷創(chuàng)新工作思路，切實把黨的思想、政治和組織優(yōu)勢轉化為企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢和內在動力，實現(xiàn)黨建工作與經營發(fā)展“雙豐收”。

在經營發(fā)展中，為避免黨建、業(yè)務兩張皮，黨委將黨建工作和經營發(fā)展同部署、同落實、同考核。細化“三會一層”建設，嚴格實行“雙向進入、交叉任職”，堅持行黨委和決策管理層一套班子運行，將黨的領導融入公司治理各個環(huán)節(jié)，始終把黨的領導作為決策的前置程序，“三重一大”事項先由黨委會討論研究，再交由董事會形成決議、經營層具體部署實施，保證黨組織在決策層、監(jiān)督層、執(zhí)行層有效發(fā)揮作用，確保黨委在企業(yè)發(fā)展中的政治核心和領導地位，確保國家各項方針政策的貫徹落實。

從瀕臨退市到A股上市，二十年崢嶸歲月，二十年滄桑巨變，二十年春華秋實。幾代鄭銀人臥薪嘗膽、櫛風沐雨、埋頭苦干，在中國金融業(yè)改革大潮中搶抓機遇、銳意進取、勇攀新高，終于圓夢。申學清行長表示，站在A股成功上市的新起點，鄭州銀行將以“三再三支撐”作為主要戰(zhàn)略部署，通過再控制、再提升、再聚焦的核心基調，做好人才、科技、制度三大支撐，以明確的市場定位為導向，以創(chuàng)新改革經營為驅動，用高質量金融支持本土經濟的高質量發(fā)展，助力中原經濟、中國金融更加出彩。