何一通

內(nèi)容摘要：當(dāng)前，我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，而消費(fèi)金融的良好發(fā)展有利于擴(kuò)大內(nèi)需，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。我國消費(fèi)金融目前發(fā)展逐漸趨于多元化，因此對(duì)消費(fèi)金融多元化發(fā)展的研究極為重要。本文闡述了我國消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境，分析了我國傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并探討了我國消費(fèi)金融的多元化發(fā)展趨勢(shì)，希望能為業(yè)界提供借鑒參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 互聯(lián)網(wǎng) 多元化 發(fā)展

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)，我國施行系列消費(fèi)金融的相關(guān)政策，如降低房貸首付比例、促進(jìn)消費(fèi)金融多元化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，使得越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融共同發(fā)展、形成互補(bǔ)。正是由于消費(fèi)金融的發(fā)展具有個(gè)性化的特點(diǎn)，因此要從多角度分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，以便掌握消費(fèi)金融市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融的多元化發(fā)展?；诖?，本文擬對(duì)消費(fèi)金融的多元化發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究探討。

消費(fèi)金融發(fā)展的背景與環(huán)境

從政策環(huán)境上來看，消費(fèi)是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。為了擴(kuò)大內(nèi)需，國家不斷出臺(tái)政策，以刺激消費(fèi)的提升。2013年8月，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》；2014年8月和10月，國務(wù)院分別出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)旅游業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和《關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見》。這一系列政策都是為了促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。在消費(fèi)金融發(fā)展上，2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，是第一項(xiàng)消費(fèi)金融服務(wù)相關(guān)政策；2013年全國增加多個(gè)包含廣州、泉州、武漢等在內(nèi)的城市參與消費(fèi)金融試點(diǎn)工作，并于2015年放寬參與消費(fèi)金融的門檻與限制，全國大范圍內(nèi)建立消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。此外，為了解決消費(fèi)金融市場(chǎng)征信制度不完善的問題，國家也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行約束。2013年3月，國務(wù)院出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，2014年出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，這一系列政策為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境上來看，一方面當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，GDP的增速趨緩。近幾年，很多企業(yè)甚至出現(xiàn)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)，倒閉的企業(yè)數(shù)量更是呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。其主要原因之一就是需求刺激的效果不佳，因此要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，將有限的資源進(jìn)行合理配置，這也要求我國消費(fèi)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展，以刺激消費(fèi)。艾瑞網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：從2010年到2016年，我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)交易額分別為7.5萬億元、8.9萬億元、10.4萬億元、13萬億元、15.4萬億元、18.1萬億元和21.7萬億元，年增長(zhǎng)率約為19.56%。從2012年到2016年，我國P2P市場(chǎng)交易額分別為229.6億元、975.5億元、2514.7億元、8302.5億元、14180.6億元，年均增長(zhǎng)率約為161.25%。從2012年到2016年，我國信用卡交易數(shù)量分別為33.1千萬張、39.1千萬張、45.5千萬張、53.2千萬張、66.3千萬張，年增長(zhǎng)率約為26.59%?？梢?，我國消費(fèi)金融的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展勢(shì)頭較好。

從社會(huì)環(huán)境上來看，我國消費(fèi)金融早在貨幣產(chǎn)生的時(shí)候就形成了，然而卻發(fā)展緩慢。改革開放后，四大銀行快速發(fā)展，再加上金融體制的不斷改革，金融產(chǎn)品更加豐富，金融服務(wù)也更加周到。另外，消費(fèi)者的理念也隨著社會(huì)的進(jìn)步而漸漸發(fā)生變化，開始接受并嘗試接觸消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。進(jìn)入21世紀(jì)后，各種智能設(shè)備、分期購物等消費(fèi)熱點(diǎn)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。隨著消費(fèi)者消費(fèi)能力的不斷提升，消費(fèi)觀念不斷更新，超前消費(fèi)逐漸被消費(fèi)者接受，這些都為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好的社會(huì)環(huán)境。總的來說，當(dāng)前不論是政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是社會(huì)環(huán)境，都為消費(fèi)金融的多元化發(fā)展提供了更多的機(jī)會(huì)。

消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融主要分為兩大類，即傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。傳統(tǒng)消費(fèi)金融起步較早，發(fā)展較為穩(wěn)定，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)及快速發(fā)展，傳統(tǒng)消費(fèi)金融也呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特點(diǎn)，兩大消費(fèi)金融市場(chǎng)日益融合，朝著多元化的方向發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

逐步規(guī)范并穩(wěn)步發(fā)展。在國外，一些發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)金融市場(chǎng)從一百年前就開始起步，經(jīng)過長(zhǎng)期沉淀，市場(chǎng)體系已經(jīng)逐步完善，主要體現(xiàn)在建立和健全完善的消費(fèi)金融市場(chǎng)法律法規(guī)、健全個(gè)人征信體系、市場(chǎng)主體多元化發(fā)展、市場(chǎng)管控系統(tǒng)逐漸完善。從我國消費(fèi)金融發(fā)展歷程來看，從1999年至今，國家對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)不斷完善，對(duì)于發(fā)展消費(fèi)金融起到了重要推動(dòng)作用，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)逐漸邁向規(guī)范化進(jìn)程。從消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展的角度分析，我國首家消費(fèi)金融企業(yè)——北京北銀消費(fèi)金融公司成立于2010年3月，此后許多消費(fèi)金融企業(yè)逐漸成立并逐步發(fā)展；2014年1月，一些私人消費(fèi)金融企業(yè)開始漸漸成立，也出現(xiàn)了幾家創(chuàng)業(yè)型消費(fèi)金融企業(yè)；之后，部分上市公司也開始將消費(fèi)金融領(lǐng)域作為發(fā)展規(guī)劃的重要部分。比較典型的例子如生意寶出資與杭州銀行合作成立杭銀消費(fèi)金融股份有限公司，海印股份和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行一起成立中郵消費(fèi)金融公司等。至此，傳統(tǒng)消費(fèi)金融經(jīng)過將近十年的發(fā)展，不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐步規(guī)范，穩(wěn)步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯。傳統(tǒng)消費(fèi)金融日益呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化也是消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)之一。互聯(lián)網(wǎng)的普及極大改變了人們的消費(fèi)方式，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)通常具有一定的局限性，一般是在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電話中進(jìn)行服務(wù)，消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化能夠讓用戶在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下隨處體驗(yàn)服務(wù)。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的形式不僅是問答的方式，還能通過圖片、視頻等多種媒體形式與用戶進(jìn)行互動(dòng)，還能參與到用戶的社交范圍內(nèi)，根據(jù)用戶需求的不同提供人性化服務(wù)。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化較具有代表性的產(chǎn)品如消費(fèi)金融企業(yè)提供的“急速放款”、“循環(huán)貸款”以及“場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)貸款”等。另外，對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)——銀行而言，由于銀行具有較為特殊的壟斷性地位以及不具備構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，這都導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司在這一領(lǐng)域得不到更好發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)公司能夠利用廣闊的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和資源，通過與線上電商或者線下實(shí)體進(jìn)行整合，從而打造低成本、高服務(wù)、高便利的消費(fèi)場(chǎng)景，可以更好地提供產(chǎn)品與服務(wù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)化是消費(fèi)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展速度快。從廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通常指在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這類的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，該類產(chǎn)品在我國消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速。從2004年開始，我國就出現(xiàn)了以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺(tái)，到目前為止類似的在線支付平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)超過400家；從2006年開始，P2P網(wǎng)貸開始在市場(chǎng)上迅速發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2016年年底，全年P(guān)2P網(wǎng)貸金額超過10000億元。不僅如此，還有許多不同類型的為消費(fèi)者定制的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品也蔓延全國。從狹義上來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸為主的業(yè)務(wù)。從2013年開始，出現(xiàn)了以分期樂、趣分期為典型的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，這些企業(yè)專門為消費(fèi)者提供分期付款的借貸服務(wù)。2014年年初，京東推出了“京東白條”，天貓也隨后推出了“天貓分期購”、“花唄”等消費(fèi)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到極快發(fā)展，使得工薪階層、大學(xué)生、進(jìn)城務(wù)工人員等各個(gè)階層的人都能獲得便捷、高效的消費(fèi)金融服務(wù)。

競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。從艾瑞咨詢數(shù)據(jù)當(dāng)中可以看出，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易額達(dá)到184億元，2016年達(dá)到238億元，并且預(yù)計(jì)未來三年的增長(zhǎng)率將超過40%。從2013年開始，各種電商企業(yè)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。2013年2月，京東與金融機(jī)構(gòu)合作，專門為京東的用戶定制出“京東白條”用于個(gè)人消費(fèi)金融；同年7月，阿里巴巴推出“天貓分期購”，12月又與亞馬遜和招商銀行聯(lián)合推出“花唄”，提供分期付款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，無論是電商企業(yè)阿里巴巴、京東等，亦或是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如人人貸、拍拍貸等，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)白熱化趨勢(shì)。

發(fā)展形式多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從一開始的P2P網(wǎng)貸模式已經(jīng)發(fā)展到多元化的模式。不僅如此，傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，例如中國銀行消費(fèi)金融通過O2O的方式，將線上與線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，線下業(yè)務(wù)通過與網(wǎng)點(diǎn)商戶達(dá)到合作，合作已覆蓋全國80%的省份，網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)800家?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形式多元化，主要體現(xiàn)在：第一，第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最早是從第三方支付開始的，先是阿里巴巴公司于2004年推出了支付寶，騰訊緊隨其后于2005年推出財(cái)付通，然后是百度于2008年推出百付寶。2010年，國家開始發(fā)放“支付業(yè)務(wù)許可證”，至此很多第三方支付開始逐漸發(fā)展。到2016年年末，我國第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到將近600家，年市場(chǎng)交易額達(dá)到120億元。第三方支付的類型總的來說可以劃分成互聯(lián)網(wǎng)支付、收單、移動(dòng)支付和預(yù)付卡四種?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的第三方支付形式逐漸覆蓋到保險(xiǎn)、基金等方方面面，而目前學(xué)界普遍認(rèn)為未來第三方支付的主要方向是移動(dòng)支付。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融項(xiàng)目中的重要組成部分，主要分成P2P理財(cái)與“寶”類理財(cái)。P2P理財(cái)是從2006年開始在國內(nèi)起步，并在2010年以后得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，全年度P2P理財(cái)市場(chǎng)交易額達(dá)到2687.3億元?！皩殹鳖惱碡?cái)相對(duì)P2P理財(cái)起步時(shí)間較晚，最早是2013年阿里巴巴集團(tuán)支付寶平臺(tái)推出的余額寶理財(cái)。第三，互聯(lián)網(wǎng)貸款。起初互聯(lián)網(wǎng)貸款方式通常是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款或者互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，這兩種服務(wù)的對(duì)象是小型企業(yè)和微型企業(yè)，缺少對(duì)客戶個(gè)人的服務(wù)。最近興起的互聯(lián)網(wǎng)銀行著重把客戶消費(fèi)金融作為主要對(duì)象，例如2015年初成立的深圳前海微眾銀行把個(gè)人消費(fèi)和小微公司作為服務(wù)對(duì)象。此外，還有些電商企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)貸款的形式進(jìn)行，最開始試行的就是京東，該企業(yè)在2014年2月推出了“京東白條”，將企業(yè)自身的資產(chǎn)提供給商城的客戶，并提供長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的免息延后還款服務(wù)，也可給客戶選擇三個(gè)月到兩年的分期付款。隨后是天貓推出類似服務(wù)，即“分期購”。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展還有其他形式，如2014年9月百度和中信信托、德恒律師事務(wù)所以及中影股份一起合作推出“百發(fā)有戲”，從消費(fèi)者的需求出發(fā)，為消費(fèi)者定制符合自身個(gè)性化需求的投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的形式創(chuàng)新。

消費(fèi)金融多元化發(fā)展趨勢(shì)分析

線上線下充分融合，全渠道發(fā)展為大勢(shì)所趨。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融主體主要是商業(yè)銀行和金融企業(yè)，相比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言，傳統(tǒng)消費(fèi)金融企業(yè)具有的最大優(yōu)勢(shì)就是可以近距離與消費(fèi)者交流，為消費(fèi)者提供更多的服務(wù)，根據(jù)消費(fèi)者的需求量身打造個(gè)人“金融服務(wù)管家”。隨著近年來傳統(tǒng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)越來越明顯，金融機(jī)構(gòu)線上與線下充分融合，全渠道發(fā)展為大勢(shì)所趨。對(duì)此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在將來會(huì)推出越來越多的掌上生活A(yù)PP，將千千萬萬人的生活、消費(fèi)與金融相結(jié)合，解決客戶吃、喝、玩、樂、購等方面的需求，并通過構(gòu)建多元化的場(chǎng)景以豐富消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，將人與消費(fèi)、人與金融之間的關(guān)系進(jìn)行重塑，客戶可以通過手機(jī)APP或者電腦客戶端隨時(shí)了解線下動(dòng)向，體驗(yàn)線上與線下的服務(wù)，不受時(shí)間和空間的限制。

消費(fèi)者體驗(yàn)形式多元化發(fā)展。長(zhǎng)期以來，人們都認(rèn)為消費(fèi)金融體驗(yàn)形式即為房貸、車貸等此類有抵押和擔(dān)保性質(zhì)且金額較大的消費(fèi)借貸，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，將消費(fèi)金融體驗(yàn)變得更加多元化，陸續(xù)出現(xiàn)了留學(xué)、養(yǎng)老等新型消費(fèi)金融場(chǎng)景。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2007年開始，除了房貸、車貸和信用卡貸款之外的消費(fèi)金融貸款需求量不斷提高，在這十年內(nèi)這一比例從原來的4%增加到14%。此外，貸款時(shí)間也逐漸縮短，逐步轉(zhuǎn)向短期貸款的方式，十年間短期貸款比例從原來的9.6%增加到33.8%，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)貸款的互相融合，催生了越來越多新型的消費(fèi)金融場(chǎng)景。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)形式也逐漸體現(xiàn)出多元化的需求。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性、高效性等特點(diǎn)，投資方按時(shí)通過一定的方式向消費(fèi)者傳播，將消費(fèi)金融融入到消費(fèi)者日常的工作和生活當(dāng)中，讓消費(fèi)者參與更多形式的體驗(yàn)，是消費(fèi)金融發(fā)展的趨向。例如，將用戶體驗(yàn)從PC端轉(zhuǎn)移到手機(jī)移動(dòng)端，便于消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。筆者認(rèn)為，今后消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的體驗(yàn)形式會(huì)更加多元化，例如消費(fèi)者通過某個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的一款產(chǎn)品，同時(shí)體驗(yàn)電商、旅游、教育、租房、3C電子等不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并且通過一站式的購物平臺(tái)選擇多樣化的優(yōu)惠活動(dòng)，以及享受多平臺(tái)一鍵跳轉(zhuǎn)、訂單查詢等消費(fèi)體驗(yàn)。

消費(fèi)金融與營銷模式的多元化融合。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)而言，通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠快速、準(zhǔn)確地將消費(fèi)理念與服務(wù)傳播出去，但是如果要從根本上獲得消費(fèi)者的信賴、接納與肯定，就需要善于整合資源。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)代表企業(yè)將消費(fèi)金融與營銷模式多元化融合，例如京東白條使用優(yōu)惠策略的營銷模式，引導(dǎo)用戶去體驗(yàn)消費(fèi)金融服務(wù)；物美超市采用參股的方式參與到“馬上消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)，讓用戶在物美超市的零售點(diǎn)可以通過這個(gè)APP進(jìn)行消費(fèi)信貸。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)優(yōu)化流程服務(wù)、提升商家形象、完善平臺(tái)管理體系，將營銷模式與消費(fèi)金融結(jié)合在一起，是今后發(fā)展的必然趨勢(shì)。對(duì)此，建議以大型電商企業(yè)以及交易規(guī)模較大的線下銷售商為首，充分發(fā)揮帶頭作用，運(yùn)用自身渠道優(yōu)勢(shì)傳播互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理念；其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以模仿大型電商企業(yè)，在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款以及其他形式方面進(jìn)行創(chuàng)新。例如，電商企業(yè)可以將分期付款消費(fèi)金融融入到其營銷模式當(dāng)中，并貫穿消費(fèi)者日常開支、理財(cái)?shù)纫幌盗羞^程，將消費(fèi)金融與營銷模式進(jìn)行多元化融合，將消費(fèi)金融的理念灌輸給用戶，更好地提供消費(fèi)金融服務(wù)。

總的來說，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，我國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融都呈現(xiàn)多元化發(fā)展的特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)消費(fèi)金融的一些空缺，但是有些地方卻是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融難以替代的，因此未來線上線下充分融合、全渠道發(fā)展為消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)。消費(fèi)金融的多元化發(fā)展還應(yīng)當(dāng)注重將傳統(tǒng)渠道與互聯(lián)網(wǎng)渠道相結(jié)合，注重消費(fèi)者體驗(yàn)形式多元化發(fā)展以及消費(fèi)金融與營銷模式的多元化融合。

參考文獻(xiàn)：

1.張騁.消費(fèi)金融在城鎮(zhèn)發(fā)展中的作用[J].中國市場(chǎng)，2014（46）

2.李燕橋.中國消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策選擇[J].山東社會(huì)科學(xué)，2014（3）

3.張杰.我國消費(fèi)金融發(fā)展展望與策略選擇[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2015（7）

4.陳鳴.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)[N].金融時(shí)報(bào)，2016（1）

5.程元方，李福軍.談消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通的影響及其發(fā)展取向[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（16）

6.李玉秀，周丹，夏楠，楊荻，齊雪菲.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及建議[J].西部金融，2016（1）