楊思羽 戴靜怡 李琦

摘要：在國家大力提倡大學生創(chuàng)業(yè)、消費市場愈加多元化的社會背景下，大學生成為無固定收入的高消費人群，也成為貸款服務(wù)的強烈需求者。各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司針對大學生客戶群推出的服務(wù)成為大學生貸款的首選，但由于貸款經(jīng)驗的不足，許多大學生在網(wǎng)貸過程中缺乏風險防范意識。大學生網(wǎng)絡(luò)借貸是把雙刃劍，若是運用得當，則會帶來生活上的便利，提高學生的生活質(zhì)量，然而若是沒有合理使用，反而會使大學生沉迷其中，造成盲目的借貸消費，致使其走上歧途。加強安全教育知識普及，完善對網(wǎng)貸的立法規(guī)范，能夠更好地引導大學生合理對待借貸服務(wù)，理性消費，培養(yǎng)其良好的消費觀念，實實在在幫助當代大學生。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸 大學生 風險防范

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）13-0140-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸成為一種新的時尚，同時這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。但在近兩年，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸所造成的惡劣事件在社會上層出不窮，甚至有愈演愈熱的趨勢，不由讓我們深思，網(wǎng)絡(luò)借貸在給金融市場帶來充實補給的同時，也產(chǎn)生了許多不便和問題，存在著諸多隱患。

一、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)貸公司的貸款形式

大多數(shù)情況下，大學生借貸的目的在于超前消費或者提前繳費。在這樣的一個理念之下，許多商家或金融機構(gòu)往往會給大學生提供分期付款或提前透支的方式來滿足他們的需求，具體表現(xiàn)如下：一是通過分期付款來給大學生提供便利。具體方式有無息還款、有息還款以及利息優(yōu)惠，這類方式的特點是采取按月還款的形式來減輕學生的還款壓力，使大學生更輕松消費。二是申請銀行較小額度的信用卡。由于學生沒有固定收入或存款，銀行向?qū)W生發(fā)放額度較低的信用卡用于其提前透支消費。三則是第三方平臺小額借款或打白條。這種方式辦理的手續(xù)簡單，僅需在移動終端界面就可以快速申請借款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學生借貸已經(jīng)由傳統(tǒng)方式向互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式轉(zhuǎn)變。我們的日常生活會因為互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展而更加便利和快捷，但同時也為大學生的盲目消費、過度消費及貪圖享樂埋下了隱患。

（二）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊

2016年3月25日，北京大學國家發(fā)展研究院和新華網(wǎng)思客聯(lián)合發(fā)布了《對個體網(wǎng)絡(luò)借貸的風險分析與監(jiān)管建議》?！督ㄗh》指出：“由于缺乏有效的監(jiān)管，目前不規(guī)范甚至詐騙行為很普遍，問題平臺數(shù)量呈爆炸式增長。在2013—2015年間，每年新增問題平臺數(shù)分別是76家、275家和790家，累計問題平臺數(shù)占平臺總數(shù)的比重，由2012年的8%急速上升至2015年的31%，幾乎每3家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就有1家出問題”。為了吸引更多的大學生進行借貸，放款者專為大學生設(shè)置各種極具吸引力的條件，無需抵押或擔保，只要提供學生證和身份證復印件就能借到需要的額度。隨著校園貸的不斷發(fā)展，借貸公司也不斷放出新招，從起初的“無擔保、無抵押”變成“為防萬一，拍個裸照”，大學生借貸的方式逐漸變味。而由于國內(nèi)放貸門檻較低，借貸平臺魚龍混雜，相關(guān)法律尚不健全，監(jiān)管不到位，導致網(wǎng)絡(luò)借貸亂象愈加嚴重。

（三）大學生使用網(wǎng)絡(luò)借貸存在安全隱患

因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不規(guī)范操作，大學生健康消費觀念的缺失，臨近還款日期時，大學生猛然發(fā)現(xiàn)還款金額巨大無力承擔。在慌張之下，為了填補漏洞，他們會向朋友、同學求助，或是換另一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司繼續(xù)貸款，欠款金額不斷增多所承擔的心理及精神壓力也越來越大。網(wǎng)絡(luò)借貸公司在學生逾期未還款時會在網(wǎng)絡(luò)上公開學生的個人信息，找到學生家長或朋友催促還貸，給學生造成了巨大的身心傷害。同時，背負的債務(wù)像滾雪球一般越來越大，最后導致學生的自甘墮落、越陷越深，嚴重者會因為精神壓力太大而選擇結(jié)束自己的生命。大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸的使用不當容易引起家庭矛盾、家校矛盾、學生生活混亂，這將嚴重影響社會秩序的穩(wěn)定，給校園和社會帶來安全隱患。

（四）大學生自身消費觀念的改變

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，如今大學生身邊的誘惑也在逐漸增加，而對外面世界的無限好奇、接受新鮮事物的速度較快等特點，刺激了他們的消費欲望。因此越來越多的大學生選擇校園網(wǎng)絡(luò)借貸的方式來滿足自己的虛榮心，購買自己想要的產(chǎn)品或服務(wù)。久而久之，崇尚“拜金主義”的風潮在大學生群體中日盛，甚至校園網(wǎng)貸的發(fā)展使大學生的消費觀、價值觀都發(fā)生了扭曲。大學生此時享受著網(wǎng)貸帶來的短暫快樂，殊不知，借貸之后還需更多的金錢來償還，在意識到這一點時已經(jīng)晚了，利滾利使得一些大學生為了償還高額的貸款而步入歧途?？梢?，校園網(wǎng)貸很容易誤導大學生的價值觀，對其未來的發(fā)展與成長造成十分不利的影響。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險表現(xiàn)及其原因

（一）網(wǎng)貸平臺在大學生群體中大肆興起

現(xiàn)階段，國內(nèi)知名的P2P網(wǎng)貸平臺主要有人人貸、招財寶、有利網(wǎng)等，其余的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，雖然規(guī)模大小各異，但種類繁多。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺這一概念最早起源于美國，指的是通過網(wǎng)絡(luò)平臺讓有閑置資金的人借貸給需要資金的人，這樣的方式不僅可以確保閑置的資金得到合理的利用和流動，還能給缺乏資金者提供有效的融資渠道。不得不承認的是，這樣的金融模式促進了經(jīng)濟發(fā)展，使很多人的生活得到了改善。但與此同時，隨著網(wǎng)貸平臺的大量涌現(xiàn)，不少網(wǎng)貸機構(gòu)將大學生群體鎖定為新的借貸目標，這些網(wǎng)絡(luò)平臺主要目的就是通過向大學生發(fā)放貸款來獲取高額回報。

（二）網(wǎng)貸門檻低

市場經(jīng)濟的發(fā)展導致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速增長，而在市場自由競爭的大背景下，各網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)之間競爭激烈。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有2000多個，網(wǎng)絡(luò)借貸的實力水平不同。他們都想在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下分一杯羹。許多網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)都是靠利益驅(qū)動的，為了實現(xiàn)盈利，他們的貸款門檻很低。在貸款過程中，只要求提供相應(yīng)身份信息，而不對繁瑣的安全手續(xù)做要求，這樣的過程不僅沒有保障，還有一定的風險性。但低門檻使得其在大學生群體中頗受青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，人們的融資方式也悄悄發(fā)生著變化。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新出現(xiàn)的事物，也許定義尚且不被人們所熟知，但應(yīng)用已經(jīng)非常廣泛。實際上，它指的是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為載體的金融方式，通過這種方式，可以進行金融中介、支付和信息通融。這樣的新型融資方式與商業(yè)銀行和資本市場的融資都不盡相同。舉例來說，運用傳統(tǒng)金融模式以獲得資金支持的人大多來自銀行，而對于大學生來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，通過互聯(lián)網(wǎng)貸款的方法更加行之有效，也可以獲得更多的網(wǎng)絡(luò)借貸機會。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生起到了基礎(chǔ)性的作用。

（四）大學生缺乏風險意識

以大學生為主體的網(wǎng)絡(luò)貸款大多數(shù)是個人行為，因為缺少與家庭的溝通，長輩的支持與引導不足，導致大學生容易受到社會上部分信息的錯誤誘導。網(wǎng)絡(luò)上一些不負責任的借貸機構(gòu)甚至提出“裸貸”的形式對大學生貸款給出錯誤引導。盡管公眾對這一做法予以強烈譴責，但對大學生造成的傷害已然無法挽回。這一現(xiàn)象背后的原因，追根究底還要歸于大學生風險意識的缺乏。盡管在社會的定位中，大學生已經(jīng)是高階的知識分子，但實際上這一年齡層的學生只是在文化知識方面得到了大大提高，在思想上還不夠成熟，在遇到問題時，由于缺乏處理經(jīng)驗而無法作出理性的判斷。再加上學生和公司在進行貸款交易活動時，雙方間可獲得的信息不對稱，大學生群體也對網(wǎng)貸的條款理解不清，沒能意識到貸款的弊端，無法作出科學的判斷，所以直到貸款到期之后才意識到問題的嚴重性。因此，不得不承認，大學生風險意識的缺乏也是造成網(wǎng)絡(luò)借貸問題嚴重的原因之一。

（五）大學生價值觀的扭曲

隨著社會不斷發(fā)展，當代大學生的價值觀發(fā)生巨大變化，許多大學生進入大學后，在攀比心理的驅(qū)使之下，不考慮自身和家庭的實際，虛榮心作祟的心理使大學生忽視了最基本的風險意識，“拜金主義”興起讓大學生的價值觀發(fā)生扭曲，這些不良思想一旦未得到及時遏制必然會影響學生的自身發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，有很多網(wǎng)貸事件起源于分期付款，消費中又以昂貴的電子產(chǎn)品及服裝居多，而真正能夠承擔得起這些昂貴消費的家庭并不多。因此，學生價值觀的扭曲是學生網(wǎng)絡(luò)借貸事件發(fā)生的主要誘因之一。

（六）大學生誠信的缺失

大學生需要加強還款的意識以及觀念。當今助學貸款達到8%的壞賬率，同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著壞賬風險，這不但使P2P平臺利益受損，而且會給大學生的誠信檔案造成不良記錄，影響未來就業(yè)。

三、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款風險的防范對策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)開始漸漸取代原有的消費模式，金融產(chǎn)品的合理使用逐步豐富了人們的生活。而與此同時，網(wǎng)絡(luò)貸款也已悄悄走進了我們的生活。網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍，它既可以使人們提前享受消費帶來的樂趣，也會使生活變得混亂，使人們誤入歧途，關(guān)鍵則在于我們?nèi)绾握_對待它，預防風險的發(fā)生。

（一）出臺相關(guān)大學生網(wǎng)貸法律法規(guī)

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型金融模式，目前最重要的是要出臺相關(guān)法律法規(guī)，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)則，構(gòu)建大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)政策，制定有關(guān)大學生網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范條例，將網(wǎng)絡(luò)借貸透明化。同時也要使政府在監(jiān)管過程中有法可依，對于符合經(jīng)濟發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)給予一定的鼓勵和支持，而對于那些風險無法控制的網(wǎng)貸服務(wù)則要予以制止，從而給予大學生網(wǎng)貸法律上的保護與支撐。

（二）明確大學生網(wǎng)貸監(jiān)管主體及職責

設(shè)立大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其分支機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)監(jiān)管部門審查批準準入，同時要確定大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍。對于目前已有的借款服務(wù)提供保障，以及對于未來可能出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)模式，監(jiān)管部門應(yīng)當保持謹慎但開放的態(tài)度，如果成熟可行則要予以適當?shù)闹С?，不斷加強市場準入管理，進行實時有效的監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能否順利開展業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于必須嚴格審批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，配合靈活的市場準入監(jiān)管，不斷完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管體系，維護好大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的良好環(huán)境，加強對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管。

（三）積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)不良宣傳及暴力催款

目前互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，導致部分網(wǎng)絡(luò)借貸方借助各大平臺，包括百度、微信、微博等的網(wǎng)絡(luò)媒體，打出零首付、零利息、免擔保等極不負責任的廣告宣傳標語，不僅夸大了網(wǎng)絡(luò)借貸的益處，而且會使涉世未深的大學生深陷消費“陷阱”。

監(jiān)管部門應(yīng)積極打擊網(wǎng)絡(luò)借貸不良現(xiàn)象的延伸，加強對各大網(wǎng)站等新媒體平臺的管控，平臺內(nèi)部應(yīng)開展自查和整改活動，對于已經(jīng)出現(xiàn)的不良宣傳標語應(yīng)立即將其下架并予以警告。同時依法對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的催款行為進行約束，預防暴力催收的出現(xiàn)。

（四）加強校園安全教育知識的普及

學校方面應(yīng)加強實施網(wǎng)貸的監(jiān)管，實時監(jiān)測校園不良網(wǎng)貸的行為，密切關(guān)注校園內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展狀況。明令禁止學生加入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺代理，明令禁（下轉(zhuǎn)第139頁）（上接第141頁）止學生幫助網(wǎng)貸平臺推廣業(yè)務(wù)、兼職工作在宿舍樓棟派發(fā)廣告?zhèn)鲉巍⒃谛@內(nèi)張貼不良宣傳海報。而對于那些已經(jīng)踏入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的學生則要積極及時地予以阻止和開展教育，避免學生誤入歧途，做錯事。

對于大學生個人而言，則要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀，樹立健康、合理的消費觀，以積極的態(tài)度來對待網(wǎng)絡(luò)借貸。同時選擇貸款消費要考慮到自己的償還能力，不能一哄而上，盲目貸款。要學會區(qū)分貸款消費和超前消費。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為目前的一種新潮消費手段，在大學生日常中扮演著重要的角色，網(wǎng)絡(luò)借貸渠道的產(chǎn)生實現(xiàn)了金融盈利與便利的雙重收益。但在諸多方面，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)保護措施沒有起到應(yīng)起的作用，致使社會經(jīng)濟秩序混亂，也給大學生群體帶來心理負擔與壓力。當代大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范措施必不可少，盡快整改以推動網(wǎng)絡(luò)健康發(fā)展，幫助大學生群體建立合理、理性消費觀念，推動城市社會經(jīng)濟發(fā)展。

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責任編輯：景辰