劉晶晶

摘要：近幾年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體制的不斷變革以及互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，新形式的融資模式出現(xiàn)在金融市場，因其相對于正規(guī)融資來說，具有程序簡單、靈活、融資門檻低等優(yōu)點，深受人們的喜愛，但是由于法律法規(guī)和監(jiān)管的力度不夠，河北省民間融資環(huán)境出現(xiàn)了各種各樣的社會問題。因此，本文從河北省民間融資的特點出發(fā)，再介紹了河北省民間融資出現(xiàn)的一系列問題等，最后提出對策建議，為使河北省民間融資規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)造更有利于的環(huán)境。

關鍵詞：民間融資 金融體制 互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）13-0065-02

一、河北省民間融資的特點

（一）民間融資的手續(xù)簡便、靈活

正規(guī)融資手續(xù)一般較為繁瑣，而相對而言，民間融資的手續(xù)就比較簡便，而且方式也比較靈活，因此，民間融資被大眾所喜愛。調(diào)查表明，民間融資行為多發(fā)生在親友、鄰里等相互熟悉的社會關系之中，因此，當融資行為發(fā)生時，借款人與投資者多是通過中間人或者直接聯(lián)系來完成融資活動，并以口頭協(xié)議的方式規(guī)定資金的需求量、資金的用途、利率收益以及還款日期，這種方式是建立在雙方彼此熟知的基礎上，并不需要其他繁雜的手續(xù)，是通過信用作為紐帶建立起來的融資，因此，與正規(guī)融資的繁瑣手續(xù)相比，民間融資更具便捷、靈活的特點。

（二）民間融資的利率和規(guī)模因城鄉(xiāng)而存在差別

民間融資因地域不同而存在不同的特點，因城鄉(xiāng)差別而存在利率和規(guī)模的不同。一般在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的利率偏低，而城市地區(qū)的利率則相對偏高一些。同時，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的融資規(guī)模也要低于城市的融資規(guī)模。調(diào)查表明，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的融資金額最低的有幾百元，最高的能達到十幾萬元，而相對的利率水平也是比較低的，而城市的融資金額則可高達幾十萬，同樣，利率水平也會提高，很明顯，融資的利率和規(guī)模因城鄉(xiāng)而存在差別。

（三）民間融資活動的形式與種類多元化

民間融資作為一種非正規(guī)的融資行為，具有多種形式，也正是因為民間融資形式的多樣化，才能滿足企業(yè)和個人不同的資金需求。目前，我國民間融資存在的形式和種類主要包括：民間借貸、錢莊、合會、小貸公司和私募基金等，其中，民間的這種直接借貸是民間融資的簡單形態(tài)，而私募基金和小額貸款公司等被視為專業(yè)形態(tài)，其他的如民間集資、典當行等則為民間融資的中間形態(tài)。

（四）民間融資越來越理性化

民間融資一直以來都存在著非理性的因素，而隨著市場經(jīng)濟的不斷深入與發(fā)展，對民間融資行為的影響越來越深入，使得民間融資行為逐漸趨于理性化。同時，經(jīng)濟的發(fā)展帶動了企業(yè)的不斷發(fā)展，企業(yè)發(fā)展的同時也帶動了對民間資金的需求，從而也擴大到了民間融資的投資渠道，這就促使民間融資機構(gòu)有了更多的選擇，可以挑選出更具有發(fā)展前景的公司，從而對其進行資金的支持。一方面，可以促進企業(yè)更好地運營，另一方面也可以提高民間融資機構(gòu)資金地安全性，提高資金的收益率，從而促進民間融資更理性地發(fā)展。

（五）民間融資量與企業(yè)規(guī)模呈負相關

調(diào)查表明，民間融資量與企業(yè)的規(guī)模呈負相關的關系，即企業(yè)的規(guī)模越大，其民間融資的比例越小，企業(yè)的規(guī)模越小，其民間融資的比例反而會越大。企業(yè)的規(guī)模大，企業(yè)的總資產(chǎn)也就大，需要融資的總量很多，但民間融資量所占的比例就越小，有的甚至不需要民間融資的參與，原因在于大的企業(yè)因為信譽、經(jīng)營狀況等方面良好，所以可以很容易地從銀行或者正規(guī)的融資機構(gòu)獲得融資款，來維護企業(yè)的正常運行；而規(guī)模較小的企業(yè)就需要大量的民間融資的資金支持，原因在于，它們的規(guī)模較小，知名度和信譽等都不及大企業(yè)，而銀行和正規(guī)融資機構(gòu)的融資門檻較高，限制條件較多，因此，小規(guī)模企業(yè)很難從它們那里獲得融資款，就轉(zhuǎn)向民間融資機構(gòu)，需要民間融資機構(gòu)的資金支持，來運轉(zhuǎn)公司項目。因此，我們不難看出，企業(yè)的規(guī)模與民間融資量呈負相關的關系。

二、河北省民間融資存在的問題

（一）民間融資的合法性遭到質(zhì)疑

民間融資作為一種新興的融資模式，其融資的途徑和方式還不算特別成熟。城市的民間融資主要是以借貸公司的形式存在，但是在城市中這種形式并不多。民間融資更多的是存在于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的發(fā)展速度也非?？臁Ｗ匪蒉r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間融資發(fā)展較快的原因，主要是農(nóng)村的借款環(huán)境較差，資本的信用度低，再加上正規(guī)銀行的融資門檻很高，農(nóng)民很難從銀行獲得貸款，因此，農(nóng)村的民間融資發(fā)展很快。也正是因為如此，也出現(xiàn)了很多的問題，如資金鏈斷裂，資金周轉(zhuǎn)率低等，會引起很多的社會矛盾，最終，民間融資的合法性遭到質(zhì)疑。

（二）民間融資具有隱蔽性

民間融資目前存在的機構(gòu)或者組織多是區(qū)域性的，資金量也比較低，市場競爭和影響力較弱，同時缺乏專業(yè)人員的管理，以至于許多民間融資機構(gòu)處于比較混亂的狀態(tài)，因此，在金融市場上，民間融資很難與正規(guī)金融機構(gòu)正面競爭。面對這種情況，許多融資機構(gòu)只有轉(zhuǎn)向“地下”經(jīng)營，有的甚至通過非法經(jīng)營的手段來獲取利益，從而也導致民間融資行為的不可控性，給國家的宏觀調(diào)控帶來了困難。民間融資的這種隱蔽性也會被一些不法分子所利用成為犯罪的工具。

（三）民間融資的監(jiān)管不完善

河北省對民間融資的監(jiān)管是比較松散的，在城市中，民間融資的主體大多數(shù)是個人、民間借貸公司和一些企業(yè)，而在農(nóng)村中，參與民間融資的多是個人或多個自然人發(fā)起的融資活動。因此，對這些融資活動的監(jiān)管是比較難的，而且也沒有專門的機構(gòu)對民間融資進行監(jiān)督管理，因此這些由個人發(fā)起的融資活動是很難被掌控的，只能由自身的道德來約束或者是簡單的合同來進行約束，并沒有相關法律上的規(guī)定約束，缺少了這些監(jiān)管，也使得民間融資活動變得不安全。

（四）征信體制不健全

民間融資是新興的一種融資模式，同時也是高風險的一個行業(yè)，需要每一位參與者都能做到誠實守信。然而，在現(xiàn)實生活中，仍然存在一些信用度較低的人，如有一些人從銀行貸款或者辦理的信用卡，不遵守按時還款的約定，造成逾期，從而造成個人征信記錄不良的后果。而在民間融資活動中，沒有把個人的征信納入評估范圍，因此，會遇到一些失信的人參與民間融資的活動，影響到融資行為的繼續(xù)，產(chǎn)生不良的影響，最后損害投資者的利益，影響正常的金融活動。

三、規(guī)范河北省民間融資發(fā)展的對策建議

（一）加大金融教育力度

目前，河北省民間融資活動的機構(gòu)和渠道還不完善，人們對民間融資的認知度尚淺，因此，要加大對民間融資活動的宣傳與教育力度，使人們對民間融資有所了解。也要加大對非法集資的宣傳，讓人們遠離非法集資的高息誘惑，要合理地進行投資，要尋找正確的融資渠道，從而也可以擴大民間融資活動的市場影響力與競爭力，促進民間融資活動的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加強對民間融資市場的監(jiān)管

為了規(guī)范河北省民間融資市場的發(fā)展，政府必須加大對民間融資的監(jiān)管力度，應設立專業(yè)的機構(gòu)對民間融資的一系列行為進行監(jiān)督管理，如對企業(yè)的資質(zhì)、信用度及經(jīng)營者的信用度進行嚴格的把關，并進行詳細的備案登記，建立信息共享平臺，使參與融資者可以隨時隨地地看到自己的資金狀況以及經(jīng)營的好壞，還要定期對民間融資機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、經(jīng)營對象進行分析整理，嚴格把控企業(yè)發(fā)展的方向，并為有關部門制定宏觀調(diào)控政策提供信息支持。在做好把關的同時，也要做好防范預警機制，制定可以隨時應對民間融資風險的解決方案，明確好雙方的責任和義務，有效地防范民間融資有可能導致的金融風險。

（三）完善民間融資主體的資格及信用體系

河北省民間融資的體系還不完善，政府對于民間融資的監(jiān)管力度還不夠，因此，在民間融資發(fā)展的初期，如果制定較高的企業(yè)準入條件，可以很好地規(guī)避風險，較高的準入條件會篩選出一些不符合規(guī)定的企業(yè)，從而使其無法進入融資市場，這樣的話，就可以保障民間融資環(huán)境的有序。在確認過融資主體資格后，還要建立企業(yè)和個人都需要履行承諾的信用體系，完善信用擔保、補償機制，從而可以更好地分散金融風險。作為民間融資的主體，應提高企業(yè)信息的公開化、透明化，讓融資參與者可以對企業(yè)有更詳細的了解，從而才會信賴企業(yè)，贏得彼此的信任，才能保證資金的安全，提高整個融資市場的信用度，更好地促進民間融資的發(fā)展。

（四）建立健全民間融資的中介服務體系

在民間融資的活動中，借貸雙方多是通過中間人或者中介而取得聯(lián)系，從而完成融資活動。而在這一活動中，中間人或者中介起到了很關鍵的作用，如果借貸雙方很信任中介，但是中介本身卻因利益而騙取借貸雙方，那么這場融資活動的資金必然會存在風險。因此，作為一個關鍵的紐帶因素，要對中介的服務進行嚴格的把控，建立健全中介服務體系，完善中介的服務功能。例如，可以建立中小企業(yè)擔保中心，可以建立由政府控股或者參股的政策性擔保機構(gòu)，這就大大降低了融資活動中的資金風險問題，也可提高中介服務的信用度，吸引更多的融資者，促進了民間融資活動的健康有序發(fā)展。

（五）完善個人征信體制

因征信記錄不良的人會影響正常的融資活動，因此，完善個人征信制度勢在必行。在現(xiàn)實生活中，人們對個人征信的認識還比較少，不懂得珍惜自己的征信情況，不理解征信的重要性，同時也缺乏相關的金融知識。因此，要建立和完善個人征信體制，是促進民間融資有序發(fā)展的重要條件，征信體制的建立，要全面地對待所有融資參與者，對征信優(yōu)秀、遵守融資規(guī)定的借款人予以相應的獎勵，可以更好地激勵借款人的行為，而對待經(jīng)常失信的人、不按融資規(guī)定的借款者，要予以相應的懲罰。公平地對待每一位融資者，完善個人征信體制，有利于提高民間融資活動的資金安全性，也可以在行業(yè)內(nèi)起到標桿的作用。

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責任編輯：劉健