趙莉

摘 要：建筑工程質(zhì)量直接關(guān)系到人們的生命財產(chǎn)安全，隨著建筑業(yè)規(guī)模的迅速擴張，建筑復(fù)雜性帶來了諸多風(fēng)險，工程質(zhì)量管理面臨前所未有的壓力。本文首先分析了我國建筑工程質(zhì)量保險的現(xiàn)狀，其次總結(jié)出推進(jìn)建筑工程質(zhì)量保險過程中存在的問題，最后提出相關(guān)的政策建議，以期促進(jìn)我國建筑工程質(zhì)量保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：建筑工程質(zhì)量 建筑工程質(zhì)量保險 對策

一、引言

建筑工程質(zhì)量對人民群眾的身體健康和財產(chǎn)安全都有著重大影響。但是，我國建設(shè)工程質(zhì)量目前存在的問題較為突出。其中，商品質(zhì)量房糾紛已成為我國消費領(lǐng)域十大投訴的問題之一。在中國消費者協(xié)會公布的《2017年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》中顯示，2017年關(guān)于住房和建材的案件有21416件，占所有投訴總量的2.95%。①房屋建材類投訴的原因很復(fù)雜，波及范圍廣，有時甚至還會引起群體投訴。投訴人反映，在遇到房屋質(zhì)量問題后，在確定質(zhì)量問題的責(zé)任方時，與房地產(chǎn)開發(fā)商之間存在很多爭議。由于項目具有隱蔽性、后驗性，責(zé)任性施工質(zhì)量缺陷難以確定，恢復(fù)和修復(fù)成本的難度高，一旦出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，難以馬上得出令人滿意的解決方案，維護(hù)消費者的合法權(quán)益成為一個迫切的問題。因此，在我國推行建筑工程質(zhì)量保險的過程中，以保護(hù)消費者的合法權(quán)益為出發(fā)點是十分必要的。

二、我國建筑工程質(zhì)量保險的發(fā)展現(xiàn)狀

建筑工程質(zhì)量與人們的生活息息相關(guān)，是所有人都非常關(guān)注的問題。國務(wù)院曾多次發(fā)文明確表示要推動建筑工程質(zhì)量保險的建立，2016年在《關(guān)于進(jìn)一步加強城市規(guī)劃管理建設(shè)工作的若干意見》中，又一次提出了要建立建筑工程質(zhì)量保險，明確了我國工程質(zhì)量保險體系的實施，進(jìn)一步推動了此項保險制度的建立。上海市政府于同年發(fā)布了一項通知，正式開始推行建筑工程質(zhì)量保險的建立。除此之外，各科研機構(gòu)和協(xié)會積極合作研究建筑工程質(zhì)量保險，并且最終探索出了建筑業(yè)與保險業(yè)相結(jié)合的可行之路，就是建立相互保險。通過互保，引領(lǐng)保險業(yè)進(jìn)入建筑業(yè)，為建筑業(yè)保駕護(hù)航，解決后顧之憂。2017年，中國人民保險集團(tuán)股份有限公司、北京保險研究院、中國保險行業(yè)協(xié)會以及中國建筑節(jié)能協(xié)會等召開集會，此次相聚收獲頗豐，對于建筑業(yè)與保險業(yè)相融合，相輔相成共同進(jìn)步達(dá)成了初步共識。據(jù)統(tǒng)計，中國每年的建筑工程保險費用約為建筑安全項目投資的0.2%，只有少數(shù)項目購買了此類保險。相比之下，英國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家的建筑工程保險費率已經(jīng)超過90%。雖然我國建筑工程質(zhì)量保險已有10多年的歷史，地方政府也在積極推動，但市場對這種新型保險的態(tài)度遠(yuǎn)不及預(yù)期。因此此類保險發(fā)展緩慢，通過十幾年的時間仍然不能普及。

三、推進(jìn)建筑工程質(zhì)量保險過程中存在的問題

（一）政策方面——法律法規(guī)支持力度不夠

我國有關(guān)建筑工程質(zhì)量的法律法規(guī)如《中華人民共和國建筑法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》等都沒有強制性購買建筑工程質(zhì)量保險的條例，尤其在《中國人民共和國保險法》明確提出了自愿性原則，導(dǎo)致實施建筑工程質(zhì)量保障體系建設(shè)的法律支持不足。許多企業(yè)一味追求收益，并不關(guān)心工程質(zhì)量問題，更不會擔(dān)心建筑工程出現(xiàn)問題會給消費者帶來多大的損失，買保險或者選擇擔(dān)保只是為了讓民眾放心，只是一種營銷的手段。但是投保的成本一般比較高，所以開發(fā)商為了降低成本提高利潤常常選擇通過擔(dān)保的形式。這樣還可以規(guī)避保險公司的質(zhì)量監(jiān)督和檢查，這使政策的目的難以實現(xiàn)。

（二）市場環(huán)境方面——終生保修制度難以落實

根據(jù)《中華人民共和國建筑法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》規(guī)定，我國實行的是建筑工程終身保修制度，而法國、西班牙等國家的保修期為10年。從條例的方面看，中國的保修制度其實并不比發(fā)達(dá)國家的保修制度差，但是結(jié)果卻差強人意。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，首先建設(shè)企業(yè)本身的投保意愿就不強。因為制度安排過于寬松又缺乏嚴(yán)厲的懲罰制度，相關(guān)責(zé)任方就趁機鉆制度的空子，推卸自身責(zé)任。其次，現(xiàn)行的銷售模式也不利于質(zhì)量責(zé)任的劃分。開發(fā)商開發(fā)一塊土地就會去注冊一個公司，項目竣工公司也會被注銷或轉(zhuǎn)讓。一旦房屋建筑出現(xiàn)問題，原來的承建單位早已人去樓空，消費者也是求助無門。第三，議價的能力不足。這主要是因為目前的房地產(chǎn)業(yè)是賣方市場，房屋供不應(yīng)求，加之現(xiàn)在炒房現(xiàn)象嚴(yán)重，使消費者處被動地位。

（三）制度方面——監(jiān)理制度名存實亡

中國在20多年之前開始建立工程監(jiān)理制度，制度建立的初衷便是希望其能起到一個公平、公正的監(jiān)督管理作用?？墒窃诮ㄖこ藤|(zhì)量保險的一些試點城市發(fā)現(xiàn)監(jiān)理企業(yè)并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。實際情況是由于監(jiān)理企業(yè)是受托人，監(jiān)理費由建設(shè)單位支付，只能為建設(shè)單位服務(wù)。當(dāng)考慮到資金、時間和團(tuán)隊選擇等因素，建設(shè)單位的質(zhì)量要求放寬時，監(jiān)理公司就無法發(fā)揮應(yīng)有的質(zhì)量控制作用。當(dāng)監(jiān)管單位與建設(shè)單位、施工單位同屬一個集團(tuán)旗下，那么監(jiān)管企業(yè)勢必也要保護(hù)集團(tuán)的利益。保險公司在某種程度上會與建筑企業(yè)產(chǎn)生利益沖突，而監(jiān)理單位又服務(wù)于建筑企業(yè)，這時監(jiān)理企業(yè)就難以進(jìn)行客觀公正地質(zhì)量監(jiān)控。

（四）責(zé)任劃分方面——保修責(zé)任與保險責(zé)任范圍未明確劃分

建筑工程質(zhì)量保險的保險責(zé)任不可避免的與施工單位承擔(dān)的保修責(zé)任有一定交叉重合的地方。這個觀點也被一些試點城市的實踐經(jīng)驗所證實，對于建設(shè)單位和施工單位來說，工程項目竣工并不意味著責(zé)任就解除了，還需要承擔(dān)保修責(zé)任，當(dāng)然還要繼續(xù)投入資金履行保修責(zé)任。對于保險公司來說，也會承擔(dān)相應(yīng)的保修責(zé)任，這樣就造成了兩個支付系統(tǒng)并行，導(dǎo)致資源的浪費，并可能產(chǎn)生支付爭議和推諉。以上兩個條件導(dǎo)致建設(shè)單位和施工單位投保意愿較低?？紤]到政策的延伸和實際項目質(zhì)量管理，質(zhì)量保證責(zé)任不能完全取代質(zhì)量保修責(zé)任，兩個制度責(zé)任的范圍和期限需要明確劃分。

四、政策建議

（一）完善法規(guī)政策體系，推行強制性建筑工程質(zhì)量保險制度

實踐表明，所有建筑工程質(zhì)量保險比較成功的國家，如法國和西班牙等國都建立了強制性的建筑工程質(zhì)量保險。因此，我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，通過修訂《中華人民共和國建筑法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》等有關(guān)法律法規(guī)，以法律、行政法規(guī)的形式明確界定建筑工程質(zhì)量保險為強制保險。但修改上位法需要很長時間，建立新法也需要一些時間。我們可以考慮從地方條例、部門規(guī)章出發(fā)，率先在試點城市實施強制性建筑工程質(zhì)量保險。

（二）完成保修責(zé)任和保險責(zé)任兩制度的銜接

《中華人民共和國建設(shè)法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》規(guī)定執(zhí)行建筑工程保修制度，責(zé)任主要限于施工方。為了保證政策的連續(xù)性，有必要在工程質(zhì)量保修和質(zhì)量保險兩個體系之間建立良好的聯(lián)系，明確區(qū)分保修責(zé)任和保險責(zé)任。本文建議以建筑工程竣工一年為一個分界點，在一年以內(nèi)建筑出現(xiàn)的一系列的質(zhì)量問題應(yīng)由施工單位負(fù)責(zé)修理賠償，而在竣工一年之后出現(xiàn)的質(zhì)量問題則由保險公司來負(fù)責(zé)出資修理，并向業(yè)主賠償保修損失。建筑工程質(zhì)量保險實施以后保險公司不可避免的需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這樣就沒有必要再將建筑單位的保證金進(jìn)行長時間扣留，可以提前將保證金還給建設(shè)單位，促進(jìn)建筑業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）引入獨立的質(zhì)量檢查機構(gòu)，監(jiān)督工程質(zhì)量

實施建設(shè)工程質(zhì)量保險，有必要引入獨立的質(zhì)量檢查機構(gòu)，質(zhì)量檢查機構(gòu)可以從資質(zhì)高、市場信譽好的監(jiān)管企業(yè)中選擇。要明確獨立質(zhì)檢機構(gòu)與監(jiān)理企業(yè)之間的不同市場定位，這樣有助于形成質(zhì)量監(jiān)管合力。保險公司會對建筑項目進(jìn)行質(zhì)量檢查，但這并不意味其可以代替監(jiān)理企業(yè)的作用，這兩者存在著明顯的不同，都在發(fā)揮著相應(yīng)的作用，缺一不可。質(zhì)量檢查機構(gòu)代表的是保險公司，因為資金以及精力有限往往將施工階段視為重點檢查對象，而監(jiān)理制度是有國家法律規(guī)定的制度，擁有行政力量的支持，職責(zé)的執(zhí)行也是嚴(yán)格按照法律的規(guī)定來辦，主要以消費者的角度來對建筑項目進(jìn)行檢查，不僅涉及工程的質(zhì)量問題，還會檢查建筑企業(yè)的資金使用等情況，這是質(zhì)量檢查機構(gòu)無法做到的?？傊?，這兩種制度都有存在的必要性，不可以偏廢其中一種。

（四）營造規(guī)范的市場環(huán)境

建設(shè)工程質(zhì)量保險具有累計風(fēng)險程度高，技術(shù)難度大，保險期限長，投保流程復(fù)雜等特點。為避免保險公司因風(fēng)險管理能力不足而帶來的風(fēng)險，各地建設(shè)行政管理單位應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T對保險公司設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查保險公司的償付能力、信用評級、管理手段等情況，確保保險業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。并在銷售環(huán)節(jié)采取各種措施推進(jìn)工程質(zhì)量保險，如：要求開發(fā)商在房屋銷售前向公眾公開質(zhì)量保證方案、嚴(yán)格檢查無質(zhì)量保險手續(xù)的住房條件、從協(xié)會的角度建議買家不買沒有質(zhì)量保障的住房等方式，形成工程質(zhì)量保險形式的封閉鏈條和良好的市場環(huán)境。

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