李旭芳

中圖分類號：F61 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（ 2018） 9-346-01

摘 要：中國郵政儲蓄銀行是中國第五大銀行，于2007年3月20日正式掛牌成立。郵政部門是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的國有商業(yè)銀行，既經(jīng)營普遍服務(wù)性的業(yè)務(wù)，也經(jīng)營競爭性業(yè)務(wù)。郵儲銀行的成立對于改變我國區(qū)域性經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不平衡的問題具有重大意義。然而，郵儲銀行還處于發(fā)展的初始階段，其經(jīng)營模式善不完善。本論文在研究我國郵政儲蓄經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，提出了一些改進的措施。希望能幫助我國郵政儲蓄更加穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞；郵政儲蓄 經(jīng)營模式 改進措施

一、我國郵政儲蓄的現(xiàn)狀

年輕的郵儲銀行已有近百年的歷史。1919年，中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立，開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。1986年，郵政儲蓄正式恢復(fù)開辦。中國郵政儲蓄銀行目前已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶近5億人。在英國《銀行家》雜志“2015年全球銀行1000強排名”評選中，郵儲銀行按總資產(chǎn)位居第23位、按一級資本位居第54位。

雖然自成立以來，我國儲蓄銀行已經(jīng)取得很多傲人的成績，但由于發(fā)展時間不長以及各種歷史因素的制約，郵政儲蓄銀行仍然面臨著這樣或那樣的問題。首先是郵儲銀行機制不完善。郵政儲蓄是中國郵政集團開辦的業(yè)務(wù)之一，因此郵政儲蓄并不是一個獨立的公司或者集團。目前我國只在省會城市和其他大型城市成立了專門的郵政儲匯局，在絕大部分的縣城、地級市都沒有獨立的郵政儲匯局。而即使是大城市的郵政儲匯局也僅僅只是負責(zé)郵政儲匯的簡單業(yè)務(wù)。至于人事、財務(wù)則仍然是由省級以上的郵政局負責(zé)。

其次，郵政儲蓄銀行缺乏明確的定位。銀監(jiān)會明確規(guī)定，郵政儲蓄銀行是“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中問業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的主要面向于三農(nóng)的銀行。這就意味著儲蓄銀行既經(jīng)營普遍服務(wù)性的業(yè)務(wù)，也經(jīng)營競爭性的業(yè)務(wù)。一方面，在商業(yè)性原則的指導(dǎo)下，儲蓄銀行以利潤最大化為原則進行著商業(yè)活動，同其他商業(yè)銀行一樣展開著貸款、儲蓄等各項業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種、完善服務(wù)渠道、提升服務(wù)能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)，打造成為—家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、品牌卓越、競爭力強的大型零售商業(yè)銀行。而另一方面，儲蓄銀行在政策指引下，不得不開展各項惠民業(yè)務(wù)，將銀行資金用之于農(nóng)。因此，如何協(xié)調(diào)資金是儲蓄銀行面對的一大難題。

二、我國郵政儲蓄經(jīng)營模式改善措施

放眼國際上各國郵政儲蓄的經(jīng)營模式，大致可以分為兩大類，一是以日本為典型的將吸收來的資金轉(zhuǎn)存銀行或其他金融機構(gòu)。二是以德國為典型的成立郵政儲蓄銀行，施行幾乎完全商業(yè)化的經(jīng)營方式。對于我國的郵政儲蓄銀行來說，其經(jīng)營既不符合商業(yè)銀行的二八經(jīng)營原則，又不將資金存人其他金融機構(gòu)，想要發(fā)展成具有中國特色的郵政儲蓄路途還很遙遠，還需要改進的地方有很多。

（一）培養(yǎng)人才、引進人才

我國郵政儲蓄自正式成立以來一直無法拉進與中農(nóng)工建交的差距，最根本的原因就是人才的缺失。截至到目前，各大銀行的本科學(xué)歷以上包括本科學(xué)歷的員工人數(shù)都遠遠超過了郵政儲蓄銀行，尤其是在高層人數(shù)上，中農(nóng)工建交的高學(xué)歷管理人員數(shù)目遠遠多于郵政儲蓄銀行。不懂金融的高層無疑會導(dǎo)致企業(yè)遭受戰(zhàn)略風(fēng)險，更加無法與其他銀行展開競爭。因此，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)該積極引進具有金融相關(guān)專業(yè)知識的年輕人進入企業(yè)，積極培養(yǎng)該類人才，為自己創(chuàng)造新鮮血液，縮短與其他銀行的差距。

（二）尋找新的投資機會、一改多存少花的舊習(xí)俗

中國郵政儲蓄往往很難吸引更多的顧客前來存款或者辦理相關(guān)基金業(yè)務(wù)，一方面是因為其成立時間尚短，很難與其他銀行媲美，另一方面則是該行本身就沒有向消費者釋放出其金融產(chǎn)品能有效盈利或者存款具有高利息的相關(guān)優(yōu)勢說明。究其原因，是因為中國郵政儲蓄銀行沒有細致的去分析市場、熟讀市場，導(dǎo)致無法洞察市場的走向，從而損失大量的投資機會。

（三）提升同類業(yè)務(wù)的服務(wù)水平、積極與其他企業(yè)進行商業(yè)合作

中國郵政儲蓄在信貸、保險、基金等相關(guān)業(yè)務(wù)方面很難與其他銀行產(chǎn)生差異，企圖超越他們成為行業(yè)老大是不現(xiàn)實也是不理智的，因此積極創(chuàng)造具有郵政特色服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)是讓消費者選擇郵政的一大法寶。在拉進與其他銀行差距的同時，要積極與其他行業(yè)的公司進行高效的商業(yè)合作，除了增加郵政的資金活度和賺錢更多的利潤外，還能吸引消費者的關(guān)注，給消費者留下印象。

在各級政府、金融監(jiān)管部門以及社會各界的關(guān)心和支持下，中國郵政儲蓄堅持普惠金融理念，自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的特色發(fā)展之路。但由于發(fā)展時間較短，在其經(jīng)營模式中仍然存在著這樣或那樣的問題。這些問題的改善將會明顯提高我國郵政儲蓄的競爭力。

參考文獻：

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