萬繼軍

【摘 要】十八大以來，普惠金融的發(fā)展成為我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。據(jù)此，湖北銀監(jiān)局獨創(chuàng)性提出“金融服務(wù)網(wǎng)格化”概念，在地區(qū)政府網(wǎng)格化管理的基礎(chǔ)上，融入金融元素，使網(wǎng)格為金融服務(wù)。本文從普惠金融的概念、評價體系著眼，分析金融服務(wù)網(wǎng)格化模式對普惠金融發(fā)展的影響，最后提出通過金融服務(wù)網(wǎng)格化模式促進我國普惠金融發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融服務(wù)網(wǎng)格化模式；社會網(wǎng)格；農(nóng)村金融；縣域經(jīng)濟

一、普惠金融概述

1.普惠金融概念的提出

普惠金融這一概念來源于英文"inclusive financial system"。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進這樣的金融體系的建立。

在我國，普惠金融核心功能旨在服務(wù)于農(nóng)村等經(jīng)濟金融欠發(fā)達地區(qū)以及小微企業(yè)，從而促進地區(qū)經(jīng)濟全面發(fā)展。

2.我國普惠金融的發(fā)展情況

普惠金融（Inclusive finance）在我國發(fā)展十多年來取得了不俗的進展，各項政策措施的出臺不斷推動著普惠金融的發(fā)展，如降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻、消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、實施基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程等，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》及國務(wù)院頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016.2020年）》等文件，全面部署了今后一段時期我國普惠制金融的發(fā)展方向、布局安排和實施路徑。

然而各項政策措施的大力支持并不能完全解決縣域偏遠地區(qū)普惠金融水平低下和“金融空白”的難題，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等普惠金融重點服務(wù)對象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險大，內(nèi)在動力不足。主要體現(xiàn)在三個方面：一是部分地域偏遠、經(jīng)濟落后的縣域地區(qū)客戶分散、交易金額較小，金融交易和活動頻率較低，資金融通缺少抵押品；二是縣域金融行業(yè)創(chuàng)新能力普遍不足，傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)運營成本高、獲利空間小，導(dǎo)致金融機構(gòu)投入創(chuàng)新產(chǎn)品和高質(zhì)量服務(wù)的意愿較低；三是信貸市場發(fā)展受阻，正是由于社會征信系統(tǒng)發(fā)展滯后，覆蓋率不高，現(xiàn)有的征信模式效率低下，缺乏健全的信息共享機制，信息孤島問題仍然存在。

二、金融服務(wù)網(wǎng)格化模式概述

1.金融服務(wù)網(wǎng)格化模式的定義

金融服務(wù)網(wǎng)格化模式由湖北省銀監(jiān)局在2015年獨創(chuàng)，并積極在全省推進“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，接入社會治理綜合信息平臺的數(shù)據(jù)，主要目的是緩解縣域普惠金融信息不對稱和信用缺失兩大難題。

“金融服務(wù)網(wǎng)格化”模式，主要是以政府綜治部門網(wǎng)格信息平臺，將金融需求劃分成若干網(wǎng)格，落實責(zé)任銀行，配備金融服務(wù)網(wǎng)格員，對網(wǎng)格內(nèi)的居民、企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)和知識普及。

2.金融服務(wù)網(wǎng)格化模式的特點

金融服務(wù)網(wǎng)格化模式的核心特色是三?！枇Α⒑狭Α⑿Я?。

借力主要是借助綜治部門網(wǎng)格化信息平臺，挖掘信息，拓展客戶，精準服務(wù)。通過“金融服務(wù)網(wǎng)格化”平臺，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，激活政府沉睡資源，掌握居民、企業(yè)的全面系統(tǒng)信息，有效緩解普惠金融“缺信息”“缺信用”兩大梗阻。合力是發(fā)揮監(jiān)管部門、政府部門、銀行業(yè)機構(gòu)和基層黨組織等各方力量，整合地方財稅、人社、扶貧等部門的資源，使銀行的資金、服務(wù)優(yōu)勢與政府部門、基層黨組織的信息、管坦優(yōu)勢融合對接，實現(xiàn)平臺共建、信息共享、優(yōu)勢互補。效力則是通過‘金融服務(wù)網(wǎng)格化哉暗，提供高效、優(yōu)質(zhì)、精準的服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)，蓋層黨建和社會理、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展多方共贏的效果。

三、金融服務(wù)網(wǎng)格化模式對普惠金融發(fā)展的影響分析

1.提供信息技術(shù)支持，破除信息不對稱阻礙。金融服務(wù)網(wǎng)格化三大功能之一的“借力”便體現(xiàn)了這一點，“借力”主要是借助綜治部門網(wǎng)格化信息平臺，挖掘信息，拓展客戶，精準服務(wù)。通過“金融服務(wù)網(wǎng)格化”平臺，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，激活政府沉睡資源，掌握居民、企業(yè)的全面系統(tǒng)信息，有效緩解普惠金融“缺信息”“缺信用”兩大梗阻。

2.精準發(fā)力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決融資“難”、“貴”等問題。銀行網(wǎng)點下沉，“一格一策”網(wǎng)格員線上線下服務(wù)一體化，保證每個客戶的問題及時得到反饋與解決，從而解決“融資難”問題。另一方面，針對不同客戶創(chuàng)新不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高精準定價能力，避免“一浮到頂”，減輕客戶融資負擔(dān)，從而解決“融資貴”的問題。

3.網(wǎng)格圈定客戶，長尾效應(yīng)推動普惠金融縱向深遠發(fā)展。近年來不遺余力推行普惠金融發(fā)展，然而小微企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)融資問題難以解決，一大原因在于金融機構(gòu)偏好“高凈值”客戶而忽視了最廣泛的小客戶，金融網(wǎng)格化將廣撒網(wǎng)，精準定位，圈定最廣泛群體，最大限度的發(fā)揮長尾效應(yīng)從而推動普惠金融縱向深遠發(fā)展。

4.金融下沉使普惠金融理念深入人心。金融服務(wù)網(wǎng)格站的建立，將金融機構(gòu)，網(wǎng)格員，政府管理員，客戶納入同一張網(wǎng)格之中，線下及時服務(wù)，使得原本似乎高高在上的金融，政府機關(guān)的刻板印象，在此刻被一一打破，金融，政府打造普惠金融服務(wù)于民，惠及于民的觀念將深入人心。

四、金融服務(wù)網(wǎng)格化模式促進普惠金融發(fā)展的建議

1.加大宣傳力度，使網(wǎng)格站作用發(fā)揮落到實處

普惠金融最終目標是惠及全國最廣泛群體，尤其是發(fā)揮扶貧濟困的巨大作用，只有使得普惠金融以及金融服務(wù)網(wǎng)格化概念深入人心，讓廣大群體知道政府的態(tài)度以及所采取的一些列措施，讓客戶有意識主動尋求金融幫助，而不是因循守舊老一套方法，或者認為這些只是政府和金融機構(gòu)的責(zé)任，只有三方相互配合，積極合作，才能讓這一戰(zhàn)略真正發(fā)揮其巨大功效，在廣泛的社會群體中進行口耳相傳，而非成為村鎮(zhèn)、校園的一道擺設(shè)。

2.推廣“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”模式，解決縣域資金融通問題

金融服務(wù)網(wǎng)格化使得“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”成為可能，原本的“互聯(lián)網(wǎng)金融”具有資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等功能，打破了傳統(tǒng)金融的信貸模式，運用大數(shù)據(jù)進行信用評級，改變了傳統(tǒng)金融的信息不對稱性，可以降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率，探索適合縣域金融發(fā)展的新型金融業(yè)務(wù)模式，滿足邊緣交界等地區(qū)的弱勢群體對金融服務(wù)需求，緩解縣域地區(qū)普遍存在的資金匱乏現(xiàn)象，填補了過去傳統(tǒng)金融領(lǐng)域缺失的市場，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，促進縣域普惠金融水平的提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生業(yè)態(tài)，目前縣域與其相配套的安全、監(jiān)管體系還尚未完善，因此，結(jié)合縣域地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融推廣安全因素，搭建安全、高效的在線支付平臺，規(guī)范金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)是當(dāng)務(wù)之急。

3.加強信息管理，確保信息準確安全共享

作為金融服務(wù)網(wǎng)格化核心要素，信息在戰(zhàn)略發(fā)展中起著決定性作用，無論是客戶、金融機構(gòu)還是政府部門，所有信息，都被網(wǎng)羅在網(wǎng)格站數(shù)據(jù)庫，或者說政府信息數(shù)據(jù)庫，信息的安全是第一要義，如何保證客戶信息安全是重中之重，其次，要做到精準定位、定價，就必須保證信息來源的純潔性與準確性，只有安全與準確，才能有效發(fā)揮網(wǎng)格站信息的核心作用，從而更好地為普惠金融的發(fā)展保駕護航。

【參考文獻】

[1]賴秀福.“金融服務(wù)網(wǎng)格化”打造普惠金融新模式[J].中國農(nóng)村金融，2016（13）：27-29.

[2]朱正罡. 搭建“四位一體”服務(wù)模式 推進金融網(wǎng)格化建設(shè)[N]. 湖北日報，2015-08-21（006）.