文良旭 任雪明

摘 要：近年來，我國農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得了一定成效。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于地理位置環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素的制約，支付服務(wù)空白村仍然存在。本文以甘肅省合水縣為例，對縣域農(nóng)村支付體系建設(shè)及服務(wù)質(zhì)量進行了調(diào)查，分析了縣域農(nóng)村支付清算體系建設(shè)中存在的問題，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：縣域；農(nóng)村地區(qū)；支付清算；調(diào)查

中圖分類號：F832.39 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（5）-0091-03

當(dāng)前，在全面實施國家脫貧扶貧攻堅戰(zhàn)略的過程中，信貸支農(nóng)、信用助農(nóng)、服務(wù)惠農(nóng)等金融扶貧工作相繼推進并初顯成效。農(nóng)村金融支付服務(wù)工作作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐，在金融扶貧工作中具有重要的普惠作用。自2012年以來，人民銀行合水縣支行（以下簡稱合水支行）以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)為切入點，以持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境為抓手，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村地區(qū)有效配置，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、服務(wù)手段落后、觀念陳舊等現(xiàn)狀，最大限度滿足農(nóng)村地區(qū)居民的多層次支付結(jié)算需求。

一、支付清算體系建設(shè)及服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點密度低于城區(qū)，服務(wù)壓力大，存在支付服務(wù)空白村。合水縣位于甘肅省東部，地處隴東黃土高原，地形以丘陵溝壑區(qū)為主。總面積2933.4平方公里，其中：耕地面積34.7萬畝，下轄5鎮(zhèn)7鄉(xiāng)，80個行政村，總?cè)丝?7.84萬人。至2017年末，合水縣共有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點36家，其中：縣城網(wǎng)點機構(gòu)占47.2%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下占52.8 %。從網(wǎng)點密度來看，縣城網(wǎng)點密度為0.122家/平方公里，縣以下網(wǎng)點密度為0.007家/平方公里，農(nóng)村網(wǎng)點密度遠低于縣城。從網(wǎng)點服務(wù)人口來看，至2017年末，城鎮(zhèn)人口5.17萬人，平均每家網(wǎng)點服務(wù)3041人，農(nóng)村人口12.67萬人，平均每家網(wǎng)點服務(wù)6668人，農(nóng)村服務(wù)對象數(shù)量遠多于城區(qū)。至2017年末，合水縣共有支付服務(wù)空白村占全轄總行政村的16.3%，一部分行政村地理位置偏僻，沒有任何金融設(shè)施，農(nóng)村居民連取款等最基本的需求都得不到滿足。

（二）農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)逐步加強，清算業(yè)務(wù)發(fā)展良好。近年來，合水支行把支付系統(tǒng)建設(shè)作為首要任務(wù)，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)積極創(chuàng)造條件，加大資金投入力度，提升軟硬件實力，擴大支付系統(tǒng)覆蓋面。至2017年末，合水縣銀行業(yè)金融機構(gòu)加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點占91.67%；接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)點占52.78%；能直接發(fā)送跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點占77.78%；能直接接收跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點數(shù)占83.33%。所有機構(gòu)均加入銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)覆蓋農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點，能夠為客戶提供方便快捷的跨行支付服務(wù)，郵政儲蓄銀行下轄所有儲匯網(wǎng)點全部接入個人儲蓄全國通存通兌系統(tǒng)。

（三）銀行卡受理市場逐漸完善，現(xiàn)金仍是農(nóng)村地區(qū)的主要支付方式。為培育農(nóng)村銀行卡市場，合水支行因地制宜通過建立普惠金融示范區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)推廣區(qū)等措施，積極改善農(nóng)村地區(qū)支付受理環(huán)境。至2017年末，合水縣80個行政村共建成銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點55個，農(nóng)村支付清算服務(wù)環(huán)境的改善，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。通過對農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在何家畔、老城鎮(zhèn)設(shè)立的4個網(wǎng)點的支付業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查看，80%是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他支付結(jié)算工具使用較少。

（四）積極擴大農(nóng)村支付服務(wù)宣傳，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)覆蓋農(nóng)村所有網(wǎng)點。合水支行積極構(gòu)建農(nóng)村支付宣傳長效機制，通過建成農(nóng)村金融服務(wù)工作站，在網(wǎng)點常設(shè)業(yè)務(wù)咨詢臺和宣傳窗口，向廣大農(nóng)民宣傳銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、ATM及POS機具使用、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、手機支付等金融知識，拓展了農(nóng)村支付服務(wù)的影響力和實用面。同時，引導(dǎo)銀行機構(gòu)加大農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)力度，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局ATM和POS機等銀行卡終端機具，不斷提升網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行及微信支付等新興支付工具的使用率。全縣36個網(wǎng)點全部實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查，可通過直接登陸聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，依托賬戶管理系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)登陸聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實相關(guān)信息。

二、縣域農(nóng)村支付清算體系建設(shè)中存在的問題

（一）農(nóng)村支付清算環(huán)境建設(shè)欠佳。一是受農(nóng)村經(jīng)濟條件的制約支付網(wǎng)點布設(shè)難。在助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)上，一些偏遠山區(qū)經(jīng)濟條件較差，大多數(shù)商戶處于無證經(jīng)營狀態(tài)，符合條件的特約商戶較少，還有一些商戶認為代辦取款風(fēng)險大、收益低，不愿承辦此項業(yè)務(wù)，增加了設(shè)立取款點的難度。金融機構(gòu)為了擴展自身業(yè)務(wù)，完成上級指標(biāo)，不得不放寬條件，選取沒有營業(yè)執(zhí)照的小賣部、小商店等作為支付服務(wù)點。二是受消費觀念影響導(dǎo)致非現(xiàn)金支付工具推廣難。調(diào)查顯示：大多數(shù)農(nóng)民長期保持“先存錢后消費”的習(xí)慣，支付主要集中于建房、婚嫁、投資等事項，普遍偏好使用存折，不習(xí)慣使用銀行卡，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡率不足15%，與城區(qū)相比差距較大。外出打工人員消費主要集中在務(wù)工地，在本地消費性支付很少，農(nóng)村留守人員的文化層次、年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟收入限制消費欲望和支付需求，普遍不愿、不懂或者無力消費，非現(xiàn)金支付工具的推廣難度增加。三是農(nóng)民眾對新型金融支付工具的認知度低。農(nóng)民對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等快捷清算方式缺乏了解，習(xí)慣于沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，方便快捷的資金清算方式未完全惠顧到農(nóng)戶身上，他們大多不愿接受現(xiàn)金以外的其他結(jié)算方式和工具。

（二）支付清算體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，支付資源供給不足。一是網(wǎng)點布局不合理。近年來，盡管農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，但大多數(shù)地區(qū)還較薄弱，支付網(wǎng)點分布不均衡，主要集中在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，部分偏遠地區(qū)農(nóng)民未能享受到便捷的金融服務(wù)，農(nóng)村金融資源沒有合理有效配置。二是服務(wù)缺位。農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點均設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所處的人群密集、經(jīng)濟較好的行政村，相對于地處偏僻的貧困村而言，金融網(wǎng)點和支付服務(wù)設(shè)施則缺乏。三是服務(wù)功能單一，機具使用率低。根據(jù)“每張借記卡每日累計最高取款額不得超過1000元人民幣”“助農(nóng)取款機只對借記卡提供取款、余額查詢功能”等規(guī)定，明顯不能滿足農(nóng)民子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶和購買農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機等多種大額支付需求，導(dǎo)致部分機具使用效率不高。

（三）激勵引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)的作用有限。一是宣傳不到位，宣傳效果不佳，使得大部分農(nóng)民缺乏對新型支付工具和服務(wù)的基本認知，造成網(wǎng)上銀行、手機銀行等的應(yīng)用率普遍過低，農(nóng)村消費者的體驗仍停留在傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)階段。二是對于農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機構(gòu)均沒有建立專門的考核激勵機制，創(chuàng)新平臺缺位，作為涉農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社沒有在全國形成大一統(tǒng)、自上而下的支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系，一些具有地方特色的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)難以付諸實踐。

三、提高縣域農(nóng)村支付清算服務(wù)質(zhì)量的對策建議

（一）開展助農(nóng)取款服務(wù)點標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，豐富農(nóng)村支付服務(wù)載體。一是開展助農(nóng)支付服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。建議在原有助農(nóng)取款服務(wù)點的基礎(chǔ)上，設(shè)立農(nóng)村助農(nóng)支付服務(wù)站，發(fā)揮其惠農(nóng)優(yōu)勢，向社會公開服務(wù)站設(shè)立條件，實現(xiàn)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。規(guī)定服務(wù)站業(yè)務(wù)范圍，包括助農(nóng)取款、刷卡消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、殘損人民幣兌換、金融消費咨詢投訴、金融知識宣傳、農(nóng)貸信息聯(lián)系等業(yè)務(wù)。二是合理配置和優(yōu)化布局。涉農(nóng)金融機構(gòu)在合理布局的基礎(chǔ)上增加網(wǎng)點數(shù)量，增加為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支付服務(wù)的供給主體，不斷建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要合理配置和優(yōu)化ATM機和POS機具的布局，擴大銀行卡受理范圍，加大資金、設(shè)備投入力度。三是結(jié)合實際創(chuàng)新手段。如在不具備基本公共設(shè)施的邊遠行政村，開辦“移動銀行”，以汽車為載體，通過配置自助存取款設(shè)備、自助發(fā)卡查詢機等為村民提供移動式金融服務(wù)，逐步消除農(nóng)村支付服務(wù)空白村。

（二）完善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)功能，滿足多樣化的金融需求。一是提高取款額度和開放存款功能。各涉農(nóng)金融機構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險的前提下，根據(jù)其日常運行狀況，分類制定最高取款限額，對有需求、經(jīng)濟實力較好的助農(nóng)取款點，適當(dāng)提高每卡每日取款限額。在風(fēng)險可控的前提下逐步開放服務(wù)點存款功能，降低涉農(nóng)取款跨行手續(xù)費，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。二是開通各種代繳費業(yè)務(wù)。雖然目前已有的金融產(chǎn)品基本能夠滿足群眾的結(jié)算需求，但實施起來有一定困難，如在水電費、通訊費繳納方面，可將二者結(jié)合起來，如簽約電話銀行，將交費電話同銀行卡捆綁起來，設(shè)定不同的鍵為電費、水費、通訊費等不同繳費項目，方便用戶操作。三是提供差異化結(jié)算服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的實際需要，針對性、選擇性推廣非現(xiàn)金支付工具。如對農(nóng)村養(yǎng)殖戶、私營業(yè)主、農(nóng)副產(chǎn)品收購等客戶，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信支付等業(yè)務(wù)；對農(nóng)戶領(lǐng)取財政涉農(nóng)補貼、繳納電費、養(yǎng)老金、社保等個人業(yè)務(wù)，可在距離金融網(wǎng)點較遠的行政村設(shè)立助農(nóng)支付服務(wù)站，解決農(nóng)戶現(xiàn)金支取、匯款等業(yè)務(wù)，形成銀行網(wǎng)點、惠農(nóng)支付服務(wù)點和電子支付自助服務(wù)共同服務(wù)群眾、服務(wù)主體各有差異的支付服務(wù)體系。

（三）健全農(nóng)村金融支付法規(guī)和制度體系建設(shè)，全面提升農(nóng)村支付服務(wù)水平。一是完善有關(guān)法律法規(guī)。進一步加強農(nóng)村金融支付法規(guī)建設(shè)，及時修訂和完善相關(guān)的法規(guī)制度，積極構(gòu)建適合農(nóng)村支付環(huán)境的支付監(jiān)管體系，修訂《支付結(jié)算辦法》，嚴(yán)厲打擊設(shè)置刷卡障礙或結(jié)算不暢的行為，以法律或規(guī)范性文件的形式明確支付結(jié)算相關(guān)罰則，為改善農(nóng)村支付環(huán)境工作保駕護航。二是加強宣傳引導(dǎo)。建立可持續(xù)、可評價的長效支付宣傳推廣工作體系，構(gòu)建起針對網(wǎng)上銀行、手機銀行、非現(xiàn)金支付、農(nóng)產(chǎn)品收購結(jié)算等特色化推廣體系。針對農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)節(jié)上的各個主體，分類強化宣傳、培訓(xùn)、教育和引導(dǎo)，提高銀行員工操作運用、宣傳營銷、服務(wù)管理各種支付結(jié)算工具的能力水平，增強農(nóng)民群眾轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣、應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具、享受現(xiàn)代化支付建設(shè)成果的自覺意識。加強信用宣傳，引導(dǎo)市場主體樹立誠信意識減少商品交易主體非現(xiàn)金結(jié)算的各種顧慮，營造農(nóng)村支付發(fā)展安全、可信的濃厚氛圍。三是提高農(nóng)村金融支付科技含量，提高設(shè)備的使用效率。涉農(nóng)金融機構(gòu)要進一步加大科技投入力度，建立和完善自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，保證其農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)通暢，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的全覆蓋。建立強有力的信息安全防護措施，保護持卡人的信息安全，及時向農(nóng)戶提示銀行卡的風(fēng)險防范常識，提高農(nóng)戶的信息安全意識和風(fēng)險防范能力。

參考文獻

[1]張俊波.對宜賓市農(nóng)村“支付+電商”協(xié)調(diào)和創(chuàng)新情況的調(diào)查[J].金融參考，2017，（7）：77-80。

[2]霍伯曉等.連片特困地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].西部金融，2017，（6）：46-48。

[3]課題組.可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實踐與思考[J].西部金融，2017，（8）：42-45。

[4]徐華龍.從支付系統(tǒng)視角探析農(nóng)村電商業(yè)務(wù)發(fā)展[J].甘肅金融，2017，（6）：42-45。

[5]課題組.從現(xiàn)金視角對支付結(jié)算情況的調(diào)查與思考[J].甘肅金融，2017，（8）：63-66。