王亭亭

繼續(xù)明確監(jiān)管內容與職責，促進金融科技長遠發(fā)展。

“金融創(chuàng)新與金融科技相互促進、螺旋快速發(fā)展，監(jiān)管有一定滯后是必然的，下一步要繼續(xù)明確監(jiān)管內容與職責，促進金融科技長遠發(fā)展?！?月14日，國家外匯管理局總會計師、綜合司司長孫天琦在《財經國家周刊》和瞭望智庫主辦的“金融科技的長遠發(fā)展和長效監(jiān)管”研討會上表示。

近年來，金融科技的迭代發(fā)展及其與傳統(tǒng)金融機構融合，在促進創(chuàng)新、提升服務效率的同時，也帶來一些問題與風險隱患。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融科技大幅度提升了傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷、風險管理、內部控制和產品開發(fā)等方面的效率，但其發(fā)展處于兩輪技術推動繁榮的交迭期，因此當前對金融科技的理解仍存在技術、業(yè)務和管理語言、邏輯和認識上的鴻溝，需要有敬畏之心和謹慎推進策略。

參與此次研討的，還有來自中國人民銀行、中央網信辦、國務院參事室、中國互聯網金融協(xié)會等相關部委和機構人士，以及交通銀行、百度、平安金融壹賬通、宜信等市場人士。他們就此前網貸行業(yè)風險整治的階段性成果、經驗以及金融科技行業(yè)的新問題、新風險等問題展開了深入探討。

破解發(fā)展難題

當前，傳統(tǒng)金融機構紛紛擁抱金融科技，其中諸多問題已經顯現，成為發(fā)展道路上的障礙。

平安金融壹賬通副總經理兼首席創(chuàng)新官邱寒舉例說，現在存在中小金融機構對金融科技需求旺盛，但市場供給不匹配的狀況。

這有諸多原因。首先是金融科技人才緊缺、技術研發(fā)成本較高。其次很多中小銀行的業(yè)務與技術脫節(jié)，例如部分中小銀行在向零售業(yè)務轉型的過程中，由于缺乏經驗，業(yè)務需求不明確，所需要的就不僅是技術，而是咨詢、顧問、技術一整套的解決方案。第三市場上多數技術輸出公司的流量輸出業(yè)務模式，導致銀行雖與其合作，但并未從本質上搭建起自身金融科技能力。

針對上述問題，邱寒建議，人才可以分為研發(fā)和應用兩類，中小金融機構可以通過外部合作完成技術研發(fā)工作，著重構建應用型人才團隊，培養(yǎng)自主落地應用的能力；其次要強調業(yè)務和科技的結合，切實用科技促進銀行整體能力的提升；最后建議監(jiān)管應實行一定管控，避免各類機構“一窩蜂、一哄而上”。

更大的障礙，還是當前數據和信息安全的問題，特別是數據標準、數據流轉、數據共享等方面的制度規(guī)范仍不夠完善。交通銀行信息技術管理部副總經理劉峰表示，例如銀行如何合法合規(guī)獲取高質量的稅務、工商、涉訴、物流等外部生態(tài)數據，就存在困惑。

宜信公司高級副總裁劉大偉有同樣的困惑，網貸平臺不能直接訪問央行征信系統(tǒng)，無法將違約客戶信息報送，不僅增加了網貸機構的運營成本，也增加了網貸機構的風險損失。

同時金融科技對底層技術、網絡、系統(tǒng)的要求越來越高。若系統(tǒng)備份、反網絡攻擊等防范手段不到位，易造成較大規(guī)模的信息泄露風險。百度云副總經理張志琦也認為，目前用人工智能、大數據等方式進行機器訓練，構建風控模型，技術上存在一定限制，很難進行真正意義的再回溯。同時，用此類算法“澆灌”出的模型能否得到監(jiān)管部門的認可也仍有不確定性。

中國人民銀行參事室主任紀敏說，技術源于數據，若數據無法共享，則互聯網金融領域的技術運用很容易遇到嚴重障礙。目前已經建立的百行征信、網貸借款人納入征信體系等措施對此雖有一定的改善和推進，但要徹底解決還有很長的路要走。

劉峰建議，應強化金融行業(yè)數據標準以及數據共享方面的制度和規(guī)范制定，同時依托統(tǒng)一數據標準，探索推進金融行業(yè)數據開放、共享平臺建設。

管控創(chuàng)新風險

有與會人士認為，過去幾年一些打著金融科技、網貸、數字貨幣名義的創(chuàng)新，不乏魚龍混雜亂象。

對此既要看到科技的先進性，更須高度關注科技使用的風險性。劉大偉認為，一方面需充分考慮傳統(tǒng)金融機構和金融科技公司的合作；另一方面需要基礎設施的強力支撐，更需要包括人才、財稅等方面的制度性支持。

對于金融科技創(chuàng)新的管控，邱寒表示，首先要設定準入規(guī)則，建立更為規(guī)范的市場。目前市場還不夠規(guī)范，甚至有一些機構打著金融科技的名義，可能做的并非是金融科技的事情。比如網貸并不等于金融科技，甚至它不是金融科技，它是金融業(yè)務。其次監(jiān)管應支持金融科技公司提供持續(xù)性和實用性的服務。

劉大偉認為，網貸平臺“信息中介”的定位有待商榷。網貸業(yè)務的核心是風險控制，關鍵是風險定價和風險承擔，在信息中介的定位之下，需重新審視網貸平臺的分類和權責問題；同時所有金融業(yè)務都需要有金融牌照，網貸不應例外。

除網貸之外，當前區(qū)塊鏈領域的諸多亂象與風險亦值得警惕。工信部工業(yè)經濟研究所原所長、中國通信工業(yè)協(xié)會區(qū)塊鏈專委會副主任委員于佳寧認為，區(qū)塊鏈在推動產業(yè)協(xié)同發(fā)展數字經濟，對產業(yè)實現降本增效等方面都有明顯作用。但目前對部分項目是否涉及非法集資、傳銷、詐騙的認定仍較為模糊，且各地對其管理、認定存在差異，因此仍缺乏一致標準。

智乾區(qū)塊鏈科技有限公司CEO萬麟也頗為審慎，他認為區(qū)塊鏈最大的功能在于價值信息的流動及其不可篡改性，而非某些金融屬性。

國務院參事室金融政策研究中心秘書長張韶華強調，從長遠看，要持續(xù)打擊偽金融創(chuàng)新，但整體上必須有戰(zhàn)略性的長遠部署和全盤考慮，不宜“一刀切”。

亂象之下，如何保證金融科技的長遠發(fā)展？紀敏說，目前針對互金風險推出的整治措施只是階段性的，并不一定代表未來的監(jiān)管框架。中國人民銀行數字貨幣研究所業(yè)務研究部主任孫浩表示，必須要對金融科技創(chuàng)新的、動態(tài)的變化過程有清醒的理解和平和的心態(tài)，做好長遠準備。

防范跨境風險

孫天琦表示，金融科技是金融和科技兩方面發(fā)展的結果。金融科技的發(fā)展，使跨越國界提供金融服務成為可能，在促進各國金融市場開放方面可以起到積極作用，但也會助長跨境違法違規(guī)金融服務，導致風險跨境傳染。

從我國實際看，當前跨境非法金融活動涉及兩個方向。一是從境外到境內。比如境外公司通過互聯網平臺跨境在我國境內開展我國監(jiān)管部門禁止的外匯保證金交易。二是從境內到境外。比如一些境內機構通過互聯網平臺在境外開展“現金貸”等交易。此類FinTech跨境金融服務對各國監(jiān)管都提出較大挑戰(zhàn)。

對此，孫天琦建議，要構建FinTech跨境金融服務的全球治理體系，促進各國金融市場開放，促進協(xié)同監(jiān)管和規(guī)則統(tǒng)一，防范風險跨境傳染。具體主要包括四個方面：

一是發(fā)揮好金融科技促進各國金融市場開放、金融競爭、金融創(chuàng)新、全球金融市場一體化的作用。二是網絡無國界，但金融牌照須有國界，跨境金融服務必須持牌經營。三是要加強協(xié)同監(jiān)管，形成數字環(huán)境下跨境金融服務的全球監(jiān)管標準。從全球層面看，要盡快推動建立全球統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，特別是在FinTech跨境金融服務領域，規(guī)則從無到有、從不一致到一致的時間要盡快、盡可能縮短。四是強調自律，發(fā)揮大公司在形成自律準則、形成監(jiān)管規(guī)則、維持市場秩序等方面的建設性作用。大公司要站在經營整個行業(yè)的角度考慮問題，而非僅僅盯著企業(yè)一己私利。

他認為，防范跨境金融服務違法違規(guī)風險，要著重處理好金融創(chuàng)新與風險控制的關系；強調交易留痕，境內境外穿透監(jiān)管；加強對跨境資金流動的監(jiān)測，推進監(jiān)管信息共享、數據共享，推出數據跨境流動規(guī)則；強化信息披露；加強金融基礎設施建設，完善跨境金融服務的金融消費者、投資者保護；開展同行評估，防范國家發(fā)展競賽帶來過度創(chuàng)新和“監(jiān)管競次”；簽定多雙邊合作備忘錄推進監(jiān)管合作等。

他指出，中國既要支持金融科技企業(yè)規(guī)范地“走出去”，支持、鼓勵中國領先的金融科技企業(yè)向當地輸出金融科技能力，強調中國企業(yè)在境外合規(guī)經營，該持牌的要持牌；也要做好“引進來”，根據行業(yè)特點等實際情況，積極吸引有代表性的境外金融科技公司在中國合法合規(guī)開展業(yè)務。當然，對于違法違規(guī)跨境提供金融服務的，要聯合各國監(jiān)管部門嚴厲打擊。

監(jiān)管未來方向

對于未來金融科技行業(yè)的監(jiān)管，紀敏認為，應堅持技術中性原則，一方面，監(jiān)管不應對任何一種技術的應用有所歧視；另一方面，從業(yè)機構不能因某種新技術的應用有明顯的監(jiān)管套利。

劉峰建議，應針對金融科技加強包括選型、評測、應用等方面的標準與規(guī)范制定工作。特別是針對金融科技開源軟件，更應加強相應的安全管理與規(guī)范指引，同時積極推進行業(yè)合作與共享。邱寒表示，應在加強金融監(jiān)管創(chuàng)新的同時搭建受監(jiān)管的、有一定準入標準的Open API平臺（開放平臺），提升安全和效率。

孫浩認為，監(jiān)管科技是金融監(jiān)管機構來對金融科技探索的重要部分，但是目前從監(jiān)管框架向可執(zhí)行的監(jiān)管業(yè)務邏輯轉變、最后固化成為實際監(jiān)管科技系統(tǒng)的過程，仍需逐級傳遞和溝通。

互金提供了一個觀察的窗口。中央網信辦互聯網金融安全技術重點實驗室主任吳震表示，國家互聯網金融風險分析技術平臺自建立以來，在互金領域情況摸底、違規(guī)發(fā)現、監(jiān)測預警、處置配合、個案調查、專項行動等六方面工作成效明顯，但仍存在預警時機不夠及時、數據真實性欠缺、多業(yè)務平臺監(jiān)測復雜等問題。

對此他建議，首先應明確監(jiān)管范圍和監(jiān)管職責；其次，著手設立門檻、完善金融基礎設施；最后，監(jiān)管應更加注重技術的作用，相互配合以更好地提升監(jiān)管效果。

張韶華認為，從長效監(jiān)管方面，金融科技監(jiān)管最核心的問題是行為監(jiān)管和消費者保護，同時要對金融服務和金融產品進行全方位穿透式監(jiān)管，確定主監(jiān)管責任歸屬，相關部門協(xié)同進行監(jiān)管。

中國互聯網金融協(xié)會秘書長助理、中國互聯網金融標準研究院院長朱勇表示，互金協(xié)會下一步將對前期專項整治的經驗予以固化和制度化，并強調監(jiān)管和自律應形成有機協(xié)調配合的整體。同時抓住金融本質，落實監(jiān)管原則，注重平衡風險，適度包容創(chuàng)新，發(fā)揮比較優(yōu)勢，推進監(jiān)管科技，不生搬硬套所謂國際經驗，因地制宜、寬嚴相濟。

陳道富建議，金融科技的監(jiān)管須重視入口管理，即準入監(jiān)管，特別應將營銷服務的接口作為管理重點。同時，相關部門、從業(yè)者應以合適的、可理解、可操作的方式把社會規(guī)范、經濟金融規(guī)范轉化為對金融科技行業(yè)的技術標準或者行業(yè)標準，使之成為金融科技行業(yè)的底層規(guī)則。