劉瑾瑜

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，銀行的業(yè)務(wù)也隨之升級(jí)。目前我國(guó)大大小小的銀行都在推銷(xiāo)信用卡業(yè)務(wù)，因?yàn)槠渚哂刑崆跋M(fèi)的特點(diǎn)，廣受大眾喜愛(ài)，進(jìn)而擴(kuò)大了信用卡的市場(chǎng)，與此也衍生出了一些信用弊端。本文主要闡述現(xiàn)階段信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)此提出相對(duì)應(yīng)的解決措施，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康的發(fā)展。

所謂的信用卡是指銀行或信用卡公司根據(jù)用戶(hù)信用度所頒發(fā)的信用憑證。持卡人可以提前消費(fèi)，每個(gè)月定期還款。信用卡的初衷是為了便于國(guó)家進(jìn)行資金調(diào)控，利用信用卡消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需，同時(shí)方便消費(fèi)者交易。但是在實(shí)際操作中出現(xiàn)了套現(xiàn)行為，此種行為會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)家金融市場(chǎng)秩序，所以要加緊對(duì)其治理。

一、建立健全有關(guān)信用卡套現(xiàn)的法律法規(guī)

目前對(duì)于信用卡使用的有關(guān)法律少之又少，這也是導(dǎo)致一些不法分子利用信用卡套現(xiàn)的主要原因，因?yàn)榉傻牟煌晟?，使得無(wú)法根除信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。

針對(duì)此問(wèn)題，要完善現(xiàn)有關(guān)于信用卡的制度，加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)這種非法行為的管制條例，尤其在法律中要進(jìn)行明確規(guī)定。此外，要明確套現(xiàn)雙方的責(zé)任，使得在套現(xiàn)雙方都是盈利方的情況下進(jìn)行合理的法律判定。再者要規(guī)范信用卡的法律體系，在信用卡犯罪的民事、行政及刑事上形成良好連接，進(jìn)而填滿(mǎn)有關(guān)法律的空缺。總之，要建立健全有關(guān)信用卡的法律法國(guó)，以法律來(lái)震懾信用卡的套現(xiàn)行為。

二、加大對(duì)參與套現(xiàn)人員的打擊力度

因?yàn)樾庞每ㄗ陨韼в忻庀⒌奶攸c(diǎn)，并且使用信用卡會(huì)涉及金融市場(chǎng)及產(chǎn)品市場(chǎng)，能夠提高信用卡套現(xiàn)的隱蔽性，所以很難分別是否存在套現(xiàn)行為，進(jìn)而增加了信用卡套現(xiàn)行為的出現(xiàn)。另外，持卡人在銀行里利用信用卡提現(xiàn)需要支付很高的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還會(huì)失去免息還款期、最低還款額等待遇，這種提現(xiàn)成本高金額少使得持卡人敬而遠(yuǎn)之，由此出現(xiàn)了套現(xiàn)的現(xiàn)象。信用卡套現(xiàn)不但能夠減少很多的手續(xù)費(fèi)，而且套現(xiàn)雙方都能夠獲取自身所需的利益，因此“助推”了信用卡套現(xiàn)行為的持續(xù)發(fā)展。

針對(duì)以上問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)要嚴(yán)厲打擊參與信用卡套現(xiàn)人員的打擊力度，尤其是提供套現(xiàn)行為的商戶(hù)以及中介機(jī)構(gòu)，若是沒(méi)有提供套現(xiàn)的機(jī)會(huì)，很大程度上能夠減少信用卡套現(xiàn)的行為。其次嚴(yán)厲打擊套現(xiàn)參與者能夠?qū)δ切┢髨D套現(xiàn)人員起到警示作用，進(jìn)而減少套現(xiàn)這種非法行為。套現(xiàn)行為減少能夠降低地下融資力度，防止金融體系外產(chǎn)生更多現(xiàn)金流，從而加強(qiáng)我國(guó)宏觀(guān)調(diào)控的權(quán)威性。

三、加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的管理

對(duì)于現(xiàn)階段信用卡套現(xiàn)行為的不斷增加，各個(gè)銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也有不可推卸的卸任，因?yàn)楦鞔筱y行之間為了比拼業(yè)績(jī)相互競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致將信用卡辦理程序簡(jiǎn)化，進(jìn)而使得不法分子有了可乘之機(jī)。此外，信用卡套現(xiàn)還需要工具，最常見(jiàn)的就是POS機(jī)。由于發(fā)放POS機(jī)的機(jī)構(gòu)不僅只有銀行，還有一些經(jīng)過(guò)銀聯(lián)授權(quán)的機(jī)構(gòu)也能向有使用資格的商戶(hù)發(fā)放POS機(jī)，導(dǎo)致POS機(jī)在市場(chǎng)中十分泛濫，有些商戶(hù)會(huì)擁有三臺(tái)以上的POS機(jī)。POS機(jī)的發(fā)放是為了商戶(hù)能夠?yàn)橄M(fèi)者提供刷卡服務(wù)，但是實(shí)際應(yīng)用卻違背了初衷，商戶(hù)為了獲取更多利益，向消費(fèi)者提供了一個(gè)信用卡套現(xiàn)平臺(tái)。

針對(duì)以上情況，各大銀行與信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)應(yīng)該將信用卡的評(píng)估及申請(qǐng)進(jìn)行統(tǒng)一化，合理規(guī)劃自己的市場(chǎng)，從而保證其能夠共享持卡人或申請(qǐng)人的信用度，進(jìn)而減少非法行為的產(chǎn)生，對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有效控制。此外采取此種措施，銀行也能夠更好的監(jiān)管信用卡資金使用動(dòng)向，對(duì)信用卡套現(xiàn)及其犯罪行為進(jìn)行科學(xué)防范。另外對(duì)于POS機(jī)泛濫的問(wèn)題，有關(guān)機(jī)構(gòu)在發(fā)放POS時(shí)要保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，進(jìn)而減小信用卡套現(xiàn)規(guī)模。

四、提高銀行方面的管理力度

因?yàn)殂y行既是信用卡的發(fā)放機(jī)構(gòu)，也是經(jīng)營(yíng)主體，所以面對(duì)信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，銀行可以提高信用卡各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)創(chuàng)新力度，在發(fā)行時(shí)可以合理的減少一些繁瑣程序，降低信用卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用，使持卡人通過(guò)銀行這種正規(guī)途徑進(jìn)行現(xiàn)金提取，進(jìn)而使得利用套現(xiàn)增加營(yíng)業(yè)額的商戶(hù)無(wú)利可圖，此外在發(fā)放信用卡時(shí)，還可以按照辦卡人的信用度設(shè)定資金風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)，一旦超出風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)就要對(duì)持卡人展開(kāi)調(diào)查，以此減少信用卡套現(xiàn)行為。另外一些信用卡持卡人對(duì)于信用卡的相關(guān)知識(shí)過(guò)于匱乏，導(dǎo)致其發(fā)生非法套現(xiàn)行為，降低了自身的信用額度。對(duì)于這種狀況，銀行在完成信用卡辦理程序后，要與持卡人簽署承諾書(shū)，接受銀行定期對(duì)信用卡進(jìn)行檢查。除此之外，銀行還要聯(lián)合政府有關(guān)部門(mén)對(duì)信用卡持有者進(jìn)行信用卡有關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，加強(qiáng)其法律意識(shí)，從根本上阻止信用卡套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。

綜上所述，對(duì)于信用卡套現(xiàn)這種違法行為，首先要建立健全有關(guān)法律法規(guī)，其次要嚴(yán)厲打擊參與套現(xiàn)的有關(guān)人員，然后要加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的管理，對(duì)于擁有POS機(jī)發(fā)放權(quán)的部門(mén)要嚴(yán)格發(fā)放，最后銀行方面要提高自身的管理力度。只有對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有效監(jiān)管，才能夠保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。