錢(qián)欣瑞

在當(dāng)今社會(huì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在線借貨和消費(fèi)平臺(tái)越來(lái)越多，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)借貨和消費(fèi)的重要參與群體。大學(xué)生在獲得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的諸多便利的同時(shí)，也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，不可小視。作為高等院校，有必要通過(guò)多種形式的教育，提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貨平臺(tái)的篩選能力，提高學(xué)生的自律能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，使學(xué)生身心健康成長(zhǎng)。

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為各行各業(yè)的重要組成部分，也是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新工具[1]；“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的一種新的業(yè)態(tài)，它催生了新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展形態(tài)[2][3]；信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新凸顯了互聯(lián)網(wǎng)的便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著時(shí)代的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，眾籌、P2P微貸款、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融工具的不斷創(chuàng)新，使得生活、財(cái)務(wù)管理、投資和貸款更加便捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)了支付、投融資和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合的新興領(lǐng)域，包括基于在線平臺(tái)的金融服務(wù)系統(tǒng)，金融組織系統(tǒng)，金融產(chǎn)品系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等金融市場(chǎng)系統(tǒng)。安全和移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為這幣嚎矛業(yè)態(tài)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持[4][5]。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特點(diǎn)：（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融在投融資過(guò)程中借貸雙方的定價(jià)和交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成，大大降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于消費(fèi)者而言可以省時(shí)省力，較為快捷的發(fā)現(xiàn)適合自己的金融產(chǎn)品。（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以有效突破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)空等方面的制約，促進(jìn)金融服務(wù)的有效動(dòng)作，直接與金融服務(wù)對(duì)接。其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的標(biāo)準(zhǔn)化使業(yè)務(wù)處理速度決，消除了客戶排隊(duì)等待時(shí)間。如，網(wǎng)絡(luò)小額信貸，它依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，幾秒鐘即可完成貸款，從申請(qǐng)到發(fā)放只需要幾秒鐘，還可隨借隨還。（3）風(fēng)險(xiǎn)大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有類(lèi)似銀行的合規(guī)、清收等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，容易出現(xiàn)各手璞型的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，中國(guó)的信用體系仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律尚未配套完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，很容易弓}發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如惡意欺詐貸款等。第三，在中國(guó)對(duì)于尚處起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏行業(yè)規(guī)范、監(jiān)管和法律約束。第四，互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。若發(fā)生黑客攻擊，將危及消費(fèi)者的財(cái)務(wù)安全和個(gè)人信息的安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式閉

常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方支付，P2P在線貸款，小額信貸，眾籌，互聯(lián)網(wǎng)投資和理財(cái)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站等模式。

第三方支付是由非金融機(jī)構(gòu)提供的在線支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)是收款方和支付方的支付中介。第三方支付不僅限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，已成為一手隨用場(chǎng)景豐富且覆蓋線上和線上的綜合支付工具。第三方支付提高了支付便利性，解決了交易過(guò)程中的信用問(wèn)題。公司與主要銀行簽訂合同，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)。在買(mǎi)方驗(yàn)證貨物后，平臺(tái)會(huì)才將付款轉(zhuǎn)到賣(mài)方的帳戶。

P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信用，個(gè)人使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)向其他個(gè)人提供小額貸款以收取一定利息的金融模式，它是PZP網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)資金借貸平臺(tái)。P2P在線借貸平臺(tái)是貸款全過(guò)程的中間人，對(duì)借貸雙方進(jìn)行信息溝通，促進(jìn)借款人與貸方之間資本流動(dòng)的合作。借款人使用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)布融資信息，招標(biāo)向貸方提供貸款。由于缺乏準(zhǔn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有制度監(jiān)管，其運(yùn)營(yíng)模式尚未完全確定。

小額信貸主要是指通過(guò)非傳統(tǒng)渠道向需要幫助的群體及個(gè)人（包括貧困人口或貧困家庭群體）或小微企業(yè)提供小額融資服務(wù)，通常少于20萬(wàn)元。這里，具體地指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于收集的用戶信息建立用戶信用系統(tǒng)，然后根據(jù)用戶的信用評(píng)分向用戶提供相應(yīng)的融資額度。典型的有阿里小貸和京東白條，云計(jì)算負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)分析處理物流、資金流等海量數(shù)據(jù)，再根據(jù)自行建立的信用評(píng)分系統(tǒng)進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，依托控制模型實(shí)時(shí)評(píng)估用戶信用和發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

小額信貸和P2P在線貸款之間的顯著區(qū)別：小額信貸是由互聯(lián)網(wǎng)金融公司（平臺(tái)）提供貸款給個(gè)人；P2P線上借貸是從個(gè)人到個(gè)人的貸款。

眾籌融資是需融資求方將眾籌融資項(xiàng)目移交給眾籌平臺(tái)，平臺(tái)為項(xiàng)目建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)頁(yè)，吸引投資者為該項(xiàng)目提供資金。對(duì)項(xiàng)目感興趣且能夠投資該項(xiàng)目的投資者在線上進(jìn)行對(duì)該項(xiàng)目的投資。眾籌融資通常根據(jù)投資目標(biāo)分為實(shí)物投資和股權(quán)投資，即眾籌項(xiàng)目成功融資后，以物或作為投資者的回報(bào)。

互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息等技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的投資理財(cái)進(jìn)行優(yōu)化的產(chǎn)物。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資理財(cái)，一方面降低了投資和財(cái)務(wù)管理的門(mén)檻，使一元即可理財(cái)成為現(xiàn)實(shí)，大眾共享投資和財(cái)富管理工具另一方面，促進(jìn)了投資和財(cái)務(wù)管理行為的變化，使只得能在銀行柜臺(tái)處理的投資和財(cái)富管理服務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打破了時(shí)間和空間的限制。

互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是指利用金融產(chǎn)品的縱向比較，將金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)放在平臺(tái)上，讓用戶通過(guò)比較選擇合適的金融產(chǎn)品。該模式充分利互聯(lián)網(wǎng)信息傳播高效的特點(diǎn)，向用戶傳遞各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)信息。并且通過(guò)提供搜索、垂直平價(jià)和個(gè)性化投資組合匹配服務(wù)，從根本上降低金融機(jī)構(gòu)和用戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

四、校園網(wǎng)貨風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)現(xiàn)愈加便捷，這在一定程度上給大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸帶來(lái)許多便利，同時(shí)也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，不可小視，需要社會(huì)各方的高度重視。

1、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸基礎(chǔ)

中央銀行發(fā)布的“2009年第一季度支付系統(tǒng)概況”中指出，逾期半年未償還信貸的信用卡一直在增加，未償信貸總額同比大幅增加。在大力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)決速發(fā)展的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)警惕逾期未償還金額持續(xù)增加所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。反復(fù)發(fā)行信用卡和大學(xué)生還款違約率高，信用卡兌現(xiàn)，欺詐等問(wèn)題日益突出，風(fēng)險(xiǎn)更大[7]。

隨后，2009年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了“關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知”。針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了新要求，其中之一是限制向?qū)W生群體發(fā)放，嚴(yán)格監(jiān)管并配有罰則，大部分銀行不再向大學(xué)生發(fā)信用卡。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)的空缺，眾多針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)購(gòu)物平臺(tái)相繼出現(xiàn)，以滿足消費(fèi)需求日漸旺盛的大學(xué)生的需求。該群體對(duì)這種模式的接受程度普遍較高，大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有超過(guò)67%181的學(xué)生持接受態(tài)度，至少有62.26%191的大學(xué)生使用過(guò)金融信貸。

根據(jù)教育部發(fā)布的“中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告”，中國(guó)有近3700萬(wàn)大學(xué)生，近幾年在校大學(xué)生人數(shù)平穩(wěn)略升，加之他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的接受度普遍較高，這將進(jìn)一步刺激互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2，大學(xué)生互聯(lián)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏更加規(guī)范的政策法規(guī)和法律保障來(lái)限制互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，互聯(lián)金融貸款為大學(xué)生帶來(lái)了便利，但同時(shí)也增加了大學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，大學(xué)生在追求高級(jí)消費(fèi)方面缺乏自我控制能力?，F(xiàn)在大學(xué)生收入來(lái)源少而支出項(xiàng)目多，消費(fèi)水平較高，特別是對(duì)數(shù)碼類(lèi)等高端產(chǎn)品、旅游、娛樂(lè)及應(yīng)酬等需要日趨旺盛，加之信息來(lái)源多，生活閱歷缺乏，難以抵擋住超前消費(fèi)的誘惑，使得大學(xué)生很容易接受借貸消費(fèi)這一理念。分期消費(fèi)和P2P等模式的金融借貸平臺(tái)，貸款過(guò)程簡(jiǎn)單、前期成本低廉及要求低。這種來(lái)錢(qián)快的感覺(jué)對(duì)大學(xué)生具有很強(qiáng)的誘惑力。

另一方面，大學(xué)生在線借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，良莠不齊。大學(xué)生在分辨能力不足的情況下，陷入不良借貸平臺(tái)的陷阱，導(dǎo)致債務(wù)越借越多，甚至一人在多家機(jī)構(gòu)借貸以借債還債，嚴(yán)重影響了學(xué)生的身心健康。更有利用借貸雙方信息的不對(duì)稱(chēng)，學(xué)生對(duì)借貸的模糊認(rèn)知，出現(xiàn)逾期貸款被記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中的現(xiàn)象，導(dǎo)致大學(xué)生陷入個(gè)人信用危機(jī)，影響其未來(lái)發(fā)展。

近年來(lái)，相關(guān)媒體報(bào)道的關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的問(wèn)題觸目驚心，有的大學(xué)生由于對(duì)自身還款能力認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)無(wú)力面對(duì)越滾越大的債務(wù)數(shù)目時(shí)，釀成了悲劇，令人痛惜。

3、加強(qiáng)大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)防范教育

規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門(mén)檻，完善監(jiān)管體系，及時(shí)披露和打擊網(wǎng)上借貸市場(chǎng)的非法活動(dòng)[14][15]。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善征信系統(tǒng)，把大學(xué)生的消費(fèi)、貸款和還貸記錄作為評(píng)估個(gè)人征信的重要依據(jù)，避免信用危機(jī)，避免大學(xué)生信用卡濫用的問(wèn)題重演。

通過(guò)課堂、講座、案例分析等多和防式，提升大學(xué)生的金晶虹風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生充分認(rèn)}月重過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融借長(zhǎng)拍勺利與弊。

教育學(xué)生在方便快捷地滿足其自身的小額資金需求的過(guò)程中，注意規(guī)范自己的行為，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，抵御過(guò)度消費(fèi)的誘惑。

注意培養(yǎng)大學(xué)生法律思維，防范不良貸款的泛濫，保護(hù)個(gè)人信息安全。

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