錢欣瑞

在當今社會，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，在線借貨和消費平臺越來越多，大學生已經成為網絡借貨和消費的重要參與群體。大學生在獲得互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的諸多便利的同時，也伴隨著一定的風險，不可小視。作為高等院校，有必要通過多種形式的教育，提高大學生對網絡信貨平臺的篩選能力，提高學生的自律能力和風險防范意識，樹立正確的消費觀念，使學生身心健康成長。

一、引言

隨著經濟全球化的發(fā)展，互聯(lián)網已經成為各行各業(yè)的重要組成部分，也是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新工具[1]；“互聯(lián)網+”是創(chuàng)新2.0下的一種新的業(yè)態(tài)，它催生了新的經濟和社會發(fā)展形態(tài)[2][3]；信息技術的不斷創(chuàng)新凸顯了互聯(lián)網的便利性?；ヂ?lián)網金融隨著時代的發(fā)展應運而生，眾籌、P2P微貸款、網上銀行等互聯(lián)網金融工具的不斷創(chuàng)新，使得生活、財務管理、投資和貸款更加便捷。

二、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融（Internet Finance，ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術、信息和通信技術實現(xiàn)了支付、投融資和信息中介服務的新的金融業(yè)務模式。

互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網技術深度融合的新興領域，包括基于在線平臺的金融服務系統(tǒng)，金融組織系統(tǒng)，金融產品系統(tǒng)和互聯(lián)網金融監(jiān)管系統(tǒng)等金融市場系統(tǒng)。安全和移動的網絡技術、云計算和大數據等信息技術為這幣嚎矛業(yè)態(tài)提供了強有力的技術支持[4][5]。

互聯(lián)網金融模式的主要特點：（1）成本低。互聯(lián)網金融在投融資過程中借貸雙方的定價和交易通過網絡平臺自行完成，大大降低了金融機構的運營成本。對于消費者而言可以省時省力，較為快捷的發(fā)現(xiàn)適合自己的金融產品。（2）效率高?；ヂ?lián)網金融可以有效突破傳統(tǒng)金融服務在時空等方面的制約，促進金融服務的有效動作，直接與金融服務對接。其業(yè)務運營過程的標準化使業(yè)務處理速度決，消除了客戶排隊等待時間。如，網絡小額信貸，它依托電商積累的信用數據庫，幾秒鐘即可完成貸款，從申請到發(fā)放只需要幾秒鐘，還可隨借隨還。（3）風險大。首先，互聯(lián)網金融沒有類似銀行的合規(guī)、清收等風險控制機制，容易出現(xiàn)各手璞型的風險問題。其次，中國的信用體系仍不完善，互聯(lián)網金融的相關法律尚未配套完善，導致互聯(lián)網金融違約成本較低，很容易弓}發(fā)風險問題，如惡意欺詐貸款等。第三，在中國對于尚處起步階段的互聯(lián)網金融，缺乏行業(yè)規(guī)范、監(jiān)管和法律約束。第四，互聯(lián)網的安全風險大，網絡金融犯罪問題不容忽視。若發(fā)生黑客攻擊，將危及消費者的財務安全和個人信息的安全。

三、互聯(lián)網金融模式閉

常見的互聯(lián)網金融模式主要包括第三方支付，P2P在線貸款，小額信貸，眾籌，互聯(lián)網投資和理財，以及互聯(lián)網金融門戶網站等模式。

第三方支付是由非金融機構提供的在線支付服務，非金融機構是收款方和支付方的支付中介。第三方支付不僅限于最初的互聯(lián)網支付，已成為一手隨用場景豐富且覆蓋線上和線上的綜合支付工具。第三方支付提高了支付便利性，解決了交易過程中的信用問題。公司與主要銀行簽訂合同，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺。在買方驗證貨物后，平臺會才將付款轉到賣方的帳戶。

P2P（Peer-to-Peer lending）網絡借貸是一種點對點信用，個人使用P2P網絡貸款平臺向其他個人提供小額貸款以收取一定利息的金融模式，它是PZP網貸平臺運營的第三方互聯(lián)網資金借貸平臺。P2P在線借貸平臺是貸款全過程的中間人，對借貸雙方進行信息溝通，促進借款人與貸方之間資本流動的合作。借款人使用P2P網絡貸款平臺發(fā)布融資信息，招標向貸方提供貸款。由于缺乏準入和行業(yè)標準，沒有制度監(jiān)管，其運營模式尚未完全確定。

小額信貸主要是指通過非傳統(tǒng)渠道向需要幫助的群體及個人（包括貧困人口或貧困家庭群體）或小微企業(yè)提供小額融資服務，通常少于20萬元。這里，具體地指互聯(lián)網金融企業(yè)基于收集的用戶信息建立用戶信用系統(tǒng)，然后根據用戶的信用評分向用戶提供相應的融資額度。典型的有阿里小貸和京東白條，云計算負責實時分析處理物流、資金流等海量數據，再根據自行建立的信用評分系統(tǒng)進行財務風險評估，依托控制模型實時評估用戶信用和發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

小額信貸和P2P在線貸款之間的顯著區(qū)別：小額信貸是由互聯(lián)網金融公司（平臺）提供貸款給個人；P2P線上借貸是從個人到個人的貸款。

眾籌融資是需融資求方將眾籌融資項目移交給眾籌平臺，平臺為項目建立專門的網頁，吸引投資者為該項目提供資金。對項目感興趣且能夠投資該項目的投資者在線上進行對該項目的投資。眾籌融資通常根據投資目標分為實物投資和股權投資，即眾籌項目成功融資后，以物或作為投資者的回報。

互聯(lián)網投資理財是通過互聯(lián)網信息等技術對傳統(tǒng)金融市場中的投資理財進行優(yōu)化的產物。通過互聯(lián)網進行投資理財，一方面降低了投資和財務管理的門檻，使一元即可理財成為現(xiàn)實，大眾共享投資和財富管理工具另一方面，促進了投資和財務管理行為的變化，使只得能在銀行柜臺處理的投資和財富管理服務轉移至互聯(lián)網平臺，打破了時間和空間的限制。

互聯(lián)網金融門戶是指利用金融產品的縱向比較，將金融機構的產品或服務放在平臺上，讓用戶通過比較選擇合適的金融產品。該模式充分利互聯(lián)網信息傳播高效的特點，向用戶傳遞各金融機構的產品和服務信息。并且通過提供搜索、垂直平價和個性化投資組合匹配服務，從根本上降低金融機構和用戶之間的信息不對稱。

四、校園網貨風險防控

隨著國內互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，網絡借貸業(yè)務越來越多，網絡借貸的實現(xiàn)愈加便捷，這在一定程度上給大學生網絡借貸帶來許多便利，同時也伴隨著一定的風險，不可小視，需要社會各方的高度重視。

1、大學生互聯(lián)網金融借貸基礎

中央銀行發(fā)布的“2009年第一季度支付系統(tǒng)概況”中指出，逾期半年未償還信貸的信用卡一直在增加，未償信貸總額同比大幅增加。在大力推動信用卡業(yè)務決速發(fā)展的同時，金融機構應警惕逾期未償還金額持續(xù)增加所帶來的潛在風險。反復發(fā)行信用卡和大學生還款違約率高，信用卡兌現(xiàn)，欺詐等問題日益突出，風險更大[7]。

隨后，2009年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了“關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知”。針對信用卡業(yè)務提出了新要求，其中之一是限制向學生群體發(fā)放，嚴格監(jiān)管并配有罰則，大部分銀行不再向大學生發(fā)信用卡。

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，大學生信用消費市場的空缺，眾多針對大學生的分期消費購物平臺相繼出現(xiàn)，以滿足消費需求日漸旺盛的大學生的需求。該群體對這種模式的接受程度普遍較高，大數據的統(tǒng)計數據有超過67%181的學生持接受態(tài)度，至少有62.26%191的大學生使用過金融信貸。

根據教育部發(fā)布的“中國高等教育質量報告”，中國有近3700萬大學生，近幾年在校大學生人數平穩(wěn)略升，加之他們對互聯(lián)網金融貸款的接受度普遍較高，這將進一步刺激互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的不斷發(fā)展。

2，大學生互聯(lián)金融貸款風險

由于缺乏更加規(guī)范的政策法規(guī)和法律保障來限制互聯(lián)網金融貸款，互聯(lián)金融貸款為大學生帶來了便利，但同時也增加了大學生借貸的風險。

一方面，大學生在追求高級消費方面缺乏自我控制能力?，F(xiàn)在大學生收入來源少而支出項目多，消費水平較高，特別是對數碼類等高端產品、旅游、娛樂及應酬等需要日趨旺盛，加之信息來源多，生活閱歷缺乏，難以抵擋住超前消費的誘惑，使得大學生很容易接受借貸消費這一理念。分期消費和P2P等模式的金融借貸平臺，貸款過程簡單、前期成本低廉及要求低。這種來錢快的感覺對大學生具有很強的誘惑力。

另一方面，大學生在線借貸平臺發(fā)展迅速，良莠不齊。大學生在分辨能力不足的情況下，陷入不良借貸平臺的陷阱，導致債務越借越多，甚至一人在多家機構借貸以借債還債，嚴重影響了學生的身心健康。更有利用借貸雙方信息的不對稱，學生對借貸的模糊認知，出現(xiàn)逾期貸款被記錄在個人征信系統(tǒng)中的現(xiàn)象，導致大學生陷入個人信用危機，影響其未來發(fā)展。

近年來，相關媒體報道的關于大學生網絡借貸中出現(xiàn)的問題觸目驚心，有的大學生由于對自身還款能力認識不足，當無力面對越滾越大的債務數目時，釀成了悲劇，令人痛惜。

3、加強大學生貸款風險防范教育

規(guī)范行業(yè)標準和準入門檻，完善監(jiān)管體系，及時披露和打擊網上借貸市場的非法活動[14][15]。加強風險控制，不斷完善征信系統(tǒng)，把大學生的消費、貸款和還貸記錄作為評估個人征信的重要依據，避免信用危機，避免大學生信用卡濫用的問題重演。

通過課堂、講座、案例分析等多和防式，提升大學生的金晶虹風險意識和誠信意識，引導學生充分認}月重過互聯(lián)網金融借長拍勺利與弊。

教育學生在方便快捷地滿足其自身的小額資金需求的過程中，注意規(guī)范自己的行為，樹立正確的消費觀，抵御過度消費的誘惑。

注意培養(yǎng)大學生法律思維，防范不良貸款的泛濫，保護個人信息安全。

參考文獻

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[2]馬化騰.“互聯(lián)網+”激活更多信息能源[J].中國中小企業(yè)，2015（6）：17-17.

[3]騰訊網.于揚：所有傳統(tǒng)和服務應該被互聯(lián)網改變[EB/OL].http：//tech.qq.com/a/20121114/000080.htm.

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[7]丁康吉.銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》解讀[J].中國信用卡（專業(yè)），2009，（11）：29-32

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[11]國務院辦公廳.國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知[EB/OL]. http：//www.gov.cn/zhengce/content/2016-10/13/content_5118471.htm.