曹思怡，張 博

（廣東藥科大學(xué)醫(yī)藥經(jīng)濟學(xué)院，廣州510006）

在全國商業(yè)健康保險蓬勃發(fā)展的背景下，廣東作為中國保險業(yè)發(fā)展的重要陣地，影響中山市商業(yè)健康保險需求的因素既有一定的代表性又有地區(qū)特色。通過本文的研究，一方面希望了解中山市居民保險消費行為的消費心理，促進中山市商業(yè)健康醫(yī)療保險的銷售，擴大市場規(guī)模；另一方面也希望為我國商業(yè)健康保險發(fā)展提供新思路。

一、文獻綜述

國外學(xué)者對商業(yè)健康保險需求的研究主要從購買商業(yè)健康保險的主觀因素和客觀因素出發(fā)，如美國經(jīng)濟學(xué)家Kenneth Arrow（1963）針對美國健康保險市場的消費群體分析，得出風(fēng)險規(guī)避心理是人們購買健康保險的重要影響因素。Pauly Mark（1968）通過調(diào)查研究效用最大化原理解釋得出：只有當邊際效益等于邊際成本時，消費者購買健康保險最為合理。Nyman（2002）進一步用價格效應(yīng)與收入效應(yīng)的關(guān)系進行分析，認為當消費者決定購買保險是通過購買保險來獲得收入轉(zhuǎn)移的動機。Fuchs,Victor R.（2000）研究美國健康保險實證測算后指出基于美國的醫(yī)療保險制度，幾乎所有具有保險購買能力的消費者都會購買商業(yè)健康保險。H.Holly Wang 和 Robert Rosenman（2007）指出教育、財富等因素對人們購買商業(yè)健康保險的感性需求有直接影響。

與國外相比，國內(nèi)相關(guān)文獻主要采用理論研究和實證研究，理論研究所選取的影響因素多為收入水平、強制性社會保險、不可量化因素等，實證研究多從經(jīng)濟水平、強制性社會保險的影響、人口特征、健康狀況等視角分析。總體來看，我國理論研究和實證研究的研究視角有重復(fù)之處。

徐美芳（2009）從收入狀況著手，對上海市商業(yè)健康保險市場進行調(diào)查分析，并得出了不同收入水平層次的群體，其經(jīng)濟狀況對商業(yè)健康保險需求影響的差異性；李瓊（2010）也認為我國居民收入水平的增長，提升了消費者對醫(yī)療保健及自身健康的需求。王璐（2009）通過省際數(shù)據(jù)對健康保險需求分析指出我國社會健康保險需求是與商業(yè)醫(yī)療保險保費收入同向增長；朱坤、張小娟和劉春生（2012）借鑒分析日本商業(yè)健康保險制度和荷蘭的健康保險制度，對我國醫(yī)療保險制度改革做出了提供一致性保障等措施建議；孫東雅和范娟娟（2012）通過對美國健康保險市場進行研究，提出我國政府應(yīng)該要完善相應(yīng)的稅收支持政策，加強社會保險和商業(yè)保險的合作，鼓勵保險發(fā)揮社會管理職能。

二、中山市商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀

（一）中山市商業(yè)健康保險市場規(guī)模

根據(jù)中山市金融局統(tǒng)計報告顯示，2017年中山市金融業(yè)增加值197.58億元，同比增長6%。作為金融行業(yè)中的一大支柱，中山市保險行業(yè)的社會穩(wěn)定器功能顯著增強。

對近年來中山市商業(yè)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康保險保費收入由2009年的2.28億元發(fā)展至2016年的13.08億元，增長了近六倍。在進一步調(diào)查分析后得出表1，由表看出，雖然中山市商業(yè)健康保險市場有所發(fā)展，但占壽險比例仍然較低，發(fā)展比較緩慢，仍有較大的發(fā)展?jié)摿?。此外，作為衡量我國健康保險市場發(fā)展是否成熟的重要指標，中山市健康保費收入占人身險保費收入截止2016年也僅為11.28%。而在商業(yè)健康保險市場發(fā)展比較健全的歐美國家，商業(yè)健康保險保費收入一般占人身險保費收入的30%。說明中山市商業(yè)健康保險市場發(fā)展仍不完善，與歐美國家相比仍然有較大差距。

表1 2009年—2016年中山市商業(yè)健康保險保費收入表

（二）中山市商業(yè)健康保險市場發(fā)展問題

商業(yè)健康保險市場保險密度小，保險深度低（如下圖所示）。

圖 2009年—2016年中山市商業(yè)健康保險的密度和深度統(tǒng)計圖

從圖中可以看出：一是目前中山市商業(yè)健康保險市場保險深度雖然逐年發(fā)展，但仍然很低。保險密度的增長表示中山市商業(yè)健康保險行業(yè)在整個經(jīng)濟中的地位不斷提升，公民的保險意識在不斷提高；二是商業(yè)醫(yī)療保險市場專業(yè)程度不夠。通過在保險公司的實踐，發(fā)現(xiàn)目前中山市商業(yè)醫(yī)療保險公司存在著保險銷售人員專業(yè)水平較低和醫(yī)療保險產(chǎn)品合同擬定不完善的問題。

由于我國商業(yè)保險發(fā)展起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)的規(guī)章制度仍不完善，商業(yè)保險市場也不夠成熟，我國商業(yè)保險銷售人員管理制度并不完善，人員流動性強，商業(yè)保險公司普遍沒有辦法對其培訓(xùn)銷售人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，所以保險銷售人員商業(yè)健康保險相關(guān)知識不夠，專業(yè)度不足。此外，由于健康保險的特殊性，商業(yè)健康保險合同中涉及了大量的醫(yī)學(xué)專業(yè)名詞，極易引起爭議。在理賠的過程中，往往會因為合同中承保疾病定義的歧義導(dǎo)致理賠的困難。參考國外的健康保險合同，多數(shù)會有專門的條款，如“協(xié)調(diào)給付條款”等來保障被保險人和保險人雙方的利益。

三、中山市商業(yè)健康保險需求影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于對中山市保險市場的調(diào)查，主要對中山市居民商業(yè)健康保險需求影響因素進行研究分析。本次面向中山市居民發(fā)放問卷330份，回收268份，最后篩選有效樣本數(shù)為250份。

（二）解釋變量的選擇

根據(jù)上文對國內(nèi)外文獻的綜述，結(jié)合此次回收的對中山市商業(yè)保險健康市場調(diào)查問卷，本文使用SPSS進行數(shù)據(jù)分析處理，選取了收入用于購買商業(yè)醫(yī)療保險比例、年齡、受教育水平、家庭特征、工作單位性質(zhì)、收入6個主要因素對中山市商業(yè)健康保險需求進行統(tǒng)計分析。

1.年齡

年齡主要從兩方面影響商業(yè)健康保險需求。一方面人們年齡結(jié)構(gòu)的不同，易患的疾病也不盡相同，對健康保險險種的需求不同；另一方面，隨著年齡的增加，人們普遍會增加對醫(yī)療保險的需求，人們的購買能力也會隨年齡的增加而不同。根據(jù)生命周期假說，人們在中年時期購買力達到頂峰，對商業(yè)健康保險有效需求達到頂峰。隨著年齡增長，雖然對醫(yī)療保險也購買欲望隨之增長，但由于投保年齡的限制和購買能力的下降，老年時期對商業(yè)健康保險的有效需求比中年時期要低。

2.受教育水平

國內(nèi)外學(xué)者普遍認為受教育水平會對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生影響。一方面，受教育水平越高，對風(fēng)險的規(guī)避意識越強，對商業(yè)健康保險購買欲望越強。另一方面，受教育水平對人們收入水平會產(chǎn)生影響，一般來說，受教育水平與收入水平正相關(guān)，受教育水平越高，購買能力越強?？偟膩碚f，教育水平對商業(yè)健康保險有效需求產(chǎn)生正面影響。

3.家庭特征

目前我國社會養(yǎng)老體系發(fā)展仍不完善，多數(shù)老人仍會選擇參與子女家庭。而老年人患病風(fēng)險往往更大，由于老人自身社會醫(yī)療保障不足，子女將承受較重的養(yǎng)老經(jīng)濟負擔。從家庭結(jié)構(gòu)角度來說，有父母參與的家庭對商業(yè)健康保險的需求往往會大于沒有父母參與的家庭。

（二）中山市商業(yè)健康保險市場發(fā)展問題

商業(yè)健康保險市場保險密度小，保險深度低（如下圖所示）。

圖 2009年—2016年中山市商業(yè)健康保險的密度和深度統(tǒng)計圖

從圖中可以看出：一是目前中山市商業(yè)健康保險市場保險深度雖然逐年發(fā)展，但仍然很低。保險密度的增長表示中山市商業(yè)健康保險行業(yè)在整個經(jīng)濟中的地位不斷提升，公民的保險意識在不斷提高；二是商業(yè)醫(yī)療保險市場專業(yè)程度不夠。通過在保險公司的實踐，發(fā)現(xiàn)目前中山市商業(yè)醫(yī)療保險公司存在著保險銷售人員專業(yè)水平較低和醫(yī)療保險產(chǎn)品合同擬定不完善的問題。

由于我國商業(yè)保險發(fā)展起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)的規(guī)章制度仍不完善，商業(yè)保險市場也不夠成熟，我國商業(yè)保險銷售人員管理制度并不完善，人員流動性強，商業(yè)保險公司普遍沒有辦法對其培訓(xùn)銷售人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，所以保險銷售人員商業(yè)健康保險相關(guān)知識不夠，專業(yè)度不足。此外，由于健康保險的特殊性，商業(yè)健康保險合同中涉及

4.工作單位性質(zhì)

目前，我國多數(shù)企業(yè)都會向員工提供“五險一金”的保障，其中就包括了基本的醫(yī)療保險，雖然其保障范圍并不廣，但有的居民認為該保障已經(jīng)滿足了自身需求，就不再購買商業(yè)健康保險。此外，事業(yè)機關(guān)單位給員工提供了保障范圍更廣，保障比例更高的公費醫(yī)療，這就意味著，盡管事業(yè)機關(guān)單位員工有更高更穩(wěn)定的收入，但其對商業(yè)健康保險的需求仍需進一步研究。

5.收入水平

根據(jù)保險需求的效用理論和馬斯洛需求理論，只有當人們收入滿足了基本的生理需求后，才會有對安全的需求。人們的安全需求就包括了避免遭受疾病痛苦的需求。當人們獲得更高的收入的時候，購買能力也隨之提高，對商業(yè)健康保險有更高的有效需求。

四、模型的建立與分析

（一）模型設(shè)定及初步回歸分析

被解釋變量Y：居民收入用于商業(yè)健康保險的占比

解釋變量：

年齡（X1）：年齡分布在18-50歲；

學(xué)歷水平（X2）：虛擬變量，X21表示本科，X22表示本科以下；

單位性質(zhì)（X3）：虛擬變量，X31表示黨政機關(guān)，社會團體或事業(yè)單位；X32表示股份制；X33表示私營企業(yè)；

家庭特征（X4）：虛擬變量，X41表示夫妻，X42表示夫妻及父母；X43表示夫妻及子女；X44表示三代同堂或以上；X45表示子女及父母；

收入水平（X5）：為了量化，收入分別設(shè)置3k、4k、6.5k、9k和10k共5個可以量化的指標進行建模；

模型假定：

Y=b0+b1X1+b21X21+b22X22+b31X31+b32X32+b33X33+b41X41+b42X42+b43X43+b44X44+b45X45+b5X5+u

在進行分析前，通過相關(guān)性檢驗表判斷變量之間的相關(guān)關(guān)系發(fā)現(xiàn)年齡與工作性質(zhì)、家庭特征、收入之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系，學(xué)歷與工作性質(zhì)、家庭特征、收入之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系；單位性質(zhì)與收入之間也存在顯著的相關(guān)關(guān)系，家庭特征自身變量間也存在顯著的相關(guān)關(guān)系，由此判斷直接對全部變量進行回歸可能存在多重共線性問題。

對回歸方程是否存在多重共線性進行了檢驗，檢驗結(jié)果方差膨脹因子VIF均小于10，所以模型是不存在多重共線性的。隨后對變量系數(shù)的顯著性檢驗顯示，全部變量的T值對應(yīng)的sig均大于0.1，沒有通過顯著性檢驗，可見回歸方程結(jié)果是不理想的。

表2 方程系數(shù)顯著性檢驗

再對方程殘差進行檢驗，以檢驗方程估計是否合理。檢驗結(jié)果顯示回歸方程的殘差并不符合正態(tài)分布特征，判斷模型可能存在異方差問題，應(yīng)進一步通過殘差加權(quán)的方法對異方差進行修正。

（二）修正初步回歸模型及檢驗

通過WLS（加權(quán)最小二乘法）對原始方程中存在的異方差問題修正后，對回歸方程的擬合度進行檢驗，并得出修正后方程的擬合效果較好。再對回歸方程整體的顯著性進行檢驗，檢驗結(jié)果顯示修正后的方程通過了顯著性檢驗，即由年齡、學(xué)歷、單位性質(zhì)、家庭特征、收入與健康保險比例進行回歸回歸方程整體是顯著的。最后對方程中變量系數(shù)的顯著性進行檢驗，得出下表。

表3 修正后最終的回歸結(jié)果

最終的回歸模型：

Y=11.193+0.076X1+7.787X21-6.575X22+

2.281X31+0.056X32-10.381X33+6.271X41+

11.431X42+5.324X43+11.462X44+11.418X45

+0.0005X5

（三）回歸結(jié)果分析

通過分析得出的最終回歸分析模型看出，學(xué)歷、工作單位性質(zhì)、家庭特征、收入以及保險公司特征5類變量均能夠?qū)徺I商業(yè)健康保險比例產(chǎn)生顯著的影響，其中本科學(xué)歷購買商業(yè)健康保險比例顯著高于其他學(xué)歷；黨政機關(guān)。社會團體或事業(yè)單位的員工購買商業(yè)健康保險比例較高；家庭特征中，三代同堂購買健康保險比例最高，而夫妻及子女則購買商業(yè)健康保險比例則相比較低；收入越高，對應(yīng)的購買商業(yè)健康保險比例也越高。

五、促進中山市商業(yè)醫(yī)療保險需求建議

一是重視居民個人意識，提高商業(yè)健康保險參與度。政府加強對居民保險知識的教育，支持保險作為一門課程引入當?shù)亟逃w系中。當?shù)氐纳虡I(yè)健康保險公司，加大對商業(yè)健康保險的宣傳力度，以多種形式將正確的保險觀念帶入平常百姓生活，鼓勵居民購買商業(yè)健康保險。當?shù)氐木用駨淖陨碜銎穑岣咦陨淼尼t(yī)療保險意識。政府、商業(yè)健康保險公司、居民三方合作，共同促進當?shù)厣虡I(yè)健康保險行業(yè)的發(fā)展。

二是商業(yè)保險公司根據(jù)市場需求優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。調(diào)查顯示，參與商業(yè)健康保險的人數(shù)不斷地增加，而且三代同堂家庭結(jié)構(gòu)的居民有更加迫切的商業(yè)健康保險需求，居民對保險項目的要求也有所提高。目前市場上的商業(yè)健康險產(chǎn)品的開發(fā)還沒有真正滿足消費者需求。商業(yè)健康保險的保險額度、保險項目的提升不能僅僅只靠產(chǎn)品開發(fā)的數(shù)量，而更要重視市場需求，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)健康險產(chǎn)品質(zhì)量。

三是政府加大支持商業(yè)健康保險發(fā)展的力度。從調(diào)查數(shù)據(jù)及修正后的回歸模型可以看出，收入與保險需求呈正相關(guān)，收入越高保險需求也越大。而收入的兩極分化會造成保險需求的不均衡，最需要商業(yè)健康保險的群體反而因資金的問題缺失保障，在這種情況下，政府財政部門可以在低收入群體購買商業(yè)健康險時給予更多的稅收支持政策，比如在居民購買商業(yè)健康險時所繳保費減征個人所得稅等。