張晏瑋，孫 健

(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院， 北京 100029)

一、引 言

近年來，世界各國(guó)老齡化日趨嚴(yán)重，由老齡化引起的失能老人增多也成為世界各國(guó)不得不面臨的問題。傳統(tǒng)意義上，通常由家人負(fù)擔(dān)對(duì)失能老人的照顧，并用家庭儲(chǔ)蓄支付相關(guān)的護(hù)理費(fèi)用。但家庭結(jié)構(gòu)的變化——低生育率、家庭成員居住地點(diǎn)分散、家庭小型化及離婚現(xiàn)象普遍等減少了家人對(duì)失能老人的非正式護(hù)理(Informal Care)。美國(guó)健康與退休研究(Health and Retirement Study, HRS)過去20多年的數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn)(Courtney et al.，2015)[1]。此外，由于女性在家庭角色中的變化和職場(chǎng)女性的增加，使得女性提供非正式護(hù)理的機(jī)會(huì)成本上升。這些變化使非正式護(hù)理已無法滿足日益增加的長(zhǎng)期護(hù)理需求，同時(shí)與機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期護(hù)理相比，非正式護(hù)理的效率更低(Barr,2010)[2]。在這一背景下，美國(guó)于20世紀(jì)70年代引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，經(jīng)過40多年的發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)取得了較大發(fā)展。但從各國(guó)實(shí)踐來看，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍有很大的發(fā)展空間，即使在商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，也只有1000多萬人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。因此，研究影響購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的因素變得尤為重要。有學(xué)者對(duì)影響個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的因素進(jìn)行了分析，從供給角度來說，不對(duì)稱信息、不完全競(jìng)爭(zhēng)、高行政成本及承保人的風(fēng)險(xiǎn)選擇等會(huì)影響個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；從需求角度來說，價(jià)格、財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)偏好、非正式護(hù)理、遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)、預(yù)防性儲(chǔ)蓄、稅收優(yōu)惠等會(huì)影響個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

而在所有這些影響因素中，子女情況是影響購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的顯著因素。個(gè)人在決定是否購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)除了考慮自身情況,子女情況通常是重要考慮因素。但目前國(guó)內(nèi)外沒有專門研究子女對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響的研究文獻(xiàn)。鑒于此，本文從父母的視角研究子女情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響。鑒于本文的研究目的，并考慮成年子女的情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿有更大影響，本文將研究對(duì)象設(shè)定為45歲及以上有子女的中國(guó)城市居民。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的時(shí)間較短，最初于2005年引入商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展較為緩慢，并沒有引起廣大居民的關(guān)注，一定程度上制約了我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。為了使我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)得以發(fā)展，中共中央將“積極開展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)，探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”納入十三五規(guī)劃建議，這為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著我國(guó)老齡化程度的不斷加深，失能老人數(shù)量不斷增加，未來對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求必然會(huì)不斷增加，建立符合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度意義重大。

二、文獻(xiàn)綜述

人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求具有高度不確定性，隨著年齡增加對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求的可能性也隨之增加，這可能會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)和收入的損失。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁高昂的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)，但在50%的美國(guó)人能夠負(fù)擔(dān)得起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)的情況下，仍然僅有10%的美國(guó)老年人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(Brown and Finkelstein，2004)[3]。長(zhǎng)期護(hù)理的大量需求和較小的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模形成了鮮明對(duì)比，為了分析長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的原因，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了研究。

國(guó)外學(xué)者從不同方面分析了影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素。Brown、Finkelstein(2007)認(rèn)為財(cái)富對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿有關(guān)鍵影響[3]。同樣，年齡也是影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的重要因素，尤其是在達(dá)到退休年齡65歲時(shí)，人們有更多的退休后計(jì)劃，包括對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的計(jì)劃，這會(huì)影響對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求(John Costa Font，2010)[4]。Mellor(2001)的研究結(jié)果表明，教育水平、收入和財(cái)富水平對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有正向影響[5]。此外，Pauly(1990)認(rèn)為公共項(xiàng)目的發(fā)展，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)的提供對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有擠出效應(yīng)[6]。John Costa Font(2010)[4]和Jeffrey R.Brown等(2012)[7]認(rèn)為私人養(yǎng)老金、擁有的其他金融產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有擠出效應(yīng)。在信息不對(duì)稱方面，Sloan、Norton (1997)認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)使老人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后對(duì)護(hù)理機(jī)構(gòu)的需求有所增加，老人自身和他們的親人可能不會(huì)做出足夠的努力去減少對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求[8]。同時(shí)由于對(duì)信息了解不完全，使得長(zhǎng)期護(hù)理成本被低估但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)被高估，這會(huì)抑制對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求(Stevenson et al.,2010)[9]。Jeffrey R.Brown等人(2012)認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任和較高的承保費(fèi)用也會(huì)抑制對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿[7]。從遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)角度分析，不同學(xué)者持有不同觀點(diǎn)。Pauly(1990)[6]和Zweifel、Struwe(1996)[10]認(rèn)為失能老人可能將遺產(chǎn)作為子女提供非正式護(hù)理的激勵(lì)，這在某種程度上解釋了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有限需求。但Sloan， Norton(1997)[8]和Mellor(2001)[5]的研究并沒有發(fā)現(xiàn)子女提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)會(huì)阻礙父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的證據(jù)。此外，Tian Zhou Richter等(2010)的研究表明長(zhǎng)期護(hù)理的潛在需求不僅對(duì)父母自身造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)給提供長(zhǎng)期護(hù)理或是資金補(bǔ)貼的成年子女也造成了一定負(fù)擔(dān)[11]。Tian Zhou Richter等(2010)認(rèn)為成年子女對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿有顯著影響，在父母做是否購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的決定時(shí)，通常由子女代替父母做決定或是父母在做決定時(shí)受到子女對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的影響[11]。此外，John Costa Font(2010)[4]和 Courtney等(2015)[1]分別研究了家庭關(guān)系和家庭結(jié)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求影響。

相比國(guó)外關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)豐富的研究成果，國(guó)內(nèi)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究相對(duì)較少，且集中在近十年。湯文巍(2005)通過調(diào)研上海居民和上海護(hù)理院得出家庭因素(家庭經(jīng)濟(jì)狀況、結(jié)構(gòu)、觀念)和護(hù)理院的可及性顯著影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿[12]。趙娜和陳凱(2015)通過對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析得出人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)生概率、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的認(rèn)知程度及非正式護(hù)理的替代對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有顯著影響[13]。丁志宏和魏海偉(2016)將影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行分類，得出人口社會(huì)因素、替代因素、經(jīng)濟(jì)因素、健康及意識(shí)因素顯著影響城市老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求[14]。

綜上所述，國(guó)外在研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)影響因素方面取得了一定成果，這對(duì)我國(guó)的研究具有啟示意義。但通過梳理國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)從父母視角研究成年子女情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿方面存在空白，最多也只涉及關(guān)于子女的個(gè)別因素，并沒有成年子女各方面的情況如何影響父母長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的文獻(xiàn)。而從我國(guó)的情況來看，我國(guó)的親情觀很重，因此子女的情況必然會(huì)影響父母對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求?；谝陨涎芯?，本文對(duì)45歲及以上有子女的中國(guó)城市居民進(jìn)行調(diào)研，并對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行實(shí)證分析以研究子女情況如何影響父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿。

三、數(shù)據(jù)來源及變量測(cè)量

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)研結(jié)果，根據(jù)隨機(jī)抽樣原則進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，共發(fā)放問卷500份，回收454份，回收率為90.8%；其中有效問卷418份，占回收問卷的比例為92.07%。

根據(jù)本文的研究目的，調(diào)查對(duì)象設(shè)定在45歲及以上且有子女的中國(guó)城市居民，其中男性占49.28%，女性占50.72%。由于不同年齡對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿差別較大，因此本文對(duì)年齡進(jìn)行了細(xì)分，其中45～49歲占20.57%，50～54歲占23.44%，55～59歲占14.83%，60～64歲占11.48%，65～69歲占10.53%，70～79歲占10.77%，80歲及以上占8.37%；教育程度分布情況中小學(xué)占4.31%，初中占48.8%，高中占22.49%，大專占16.03%，本科占7.18%，碩士占1.2%。

(二)變量測(cè)量

1.被解釋變量

根據(jù)本文的研究目的，問卷用“如果有適合您的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，您是否愿意購(gòu)買？”這一問題作為因變量，其中不愿意購(gòu)買取值為0，愿意購(gòu)買取值為1。

問卷結(jié)果顯示，在418份有效問卷中，有155個(gè)被訪者有購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿，購(gòu)買率為37.08%。

2.解釋變量

解釋變量為被訪者子女的相關(guān)情況，是本文的研究重點(diǎn)。本文將如下變量作為解釋變量：被訪者的子女?dāng)?shù)量、子女的教育程度(如有2個(gè)及以上子女，則為所有子女中的最高學(xué)歷)、子女的經(jīng)濟(jì)狀況(如有2個(gè)及以上子女，則為所有子女中經(jīng)濟(jì)狀況最好的)、被訪者與子女的關(guān)系(如果有2個(gè)及以上子女，則為關(guān)系最好的子女)、被訪者與子女居住的距離(如果有2個(gè)及以上子女，則為距離最近的子女)、被訪者與子女間經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況(如果有2個(gè)及以上子女，則為子女整體經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況)及子女對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的偏好。在上述解釋變量中，除子女?dāng)?shù)量和子女的受教育程度，其他變量均為分類變量。其中，子女的受教育程度按照年限作連續(xù)變量處理，將小學(xué)、初中、高中、大專、本科和碩士及以上分別賦值為6、9、12、15、16和18年。解釋變量的具體描述見表1和表2。

3.控制變量

本文將受訪者的性別、年齡、婚姻狀況、教育程度、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況作為控制變量。其中，由于本文調(diào)研和研究對(duì)象為45歲及以上有子女的居民，這類調(diào)研對(duì)象的婚姻狀況多為已婚、離婚或喪偶。因此，為研究方便本文在婚姻狀況中只分為已婚和離婚或喪偶兩類。此外，為控制社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)(商業(yè)壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn))對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響，本文也將這兩個(gè)變量作為控制變量。問卷將這兩個(gè)變量設(shè)置成如下兩個(gè)問題：“您是否有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”和“您是否有商業(yè)壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)”，其中“沒有”取值為0，“有”取值為1。具體描述見表3和表4。

表1 解釋變量的具體描述(分類變量)

表2 解釋變量的具體描述(連續(xù)變量)

四、購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

(一)模型構(gòu)建

本文通過構(gòu)建如下模型來分析影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素，其中i指?jìng)€(gè)體，CI代表被訪者子女相關(guān)情況的集合(解釋變量)，X為控制變量，β0，β1，β2為待估參數(shù)：

Yi=β0+β1CIi+β2Xi+εi

由于是否購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為二元變量，因此本文使用Probit模型估計(jì)上式。

表3 控制變量的具體描述(分類變量)

表4 控制變量的具體描述(連續(xù)變量)

(二)計(jì)量結(jié)果分析

本文用Stata14軟件對(duì)上述模型進(jìn)行Probit回歸，回歸結(jié)果見表5(表5的回歸結(jié)果中的回歸系數(shù)為邊際效應(yīng))。表5報(bào)告了本文的兩個(gè)回歸結(jié)果，模型一為被訪問者自身各種因素對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響。模型二在模型一的基礎(chǔ)上進(jìn)一步包含了子女的相關(guān)情況，子女情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響是本文的研究重點(diǎn)。模型二的Probit回歸虛擬判定系數(shù)PseudoR2從模型一的0.2537增加至0.3361,說明子女因素對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響有較強(qiáng)的解釋力。加入子女因素后，模型一中涉及的自變量的數(shù)值、符號(hào)和顯著性與模型二相比并沒有發(fā)生顯著變化，這說明控制變量和解釋變量間的共線性較低，同時(shí)說明了控制變量和解釋變量選擇的合理性。

表5 購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿影響因素的回歸結(jié)果

注：(1)自變量的括號(hào)內(nèi)為參照組；(2)**、*分別代表1%和5%的顯著水平。

1.子女因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響

從表5模型二的回歸結(jié)果可以看出受訪者的子女相關(guān)情況對(duì)父母長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響。

(1)子女?dāng)?shù)量。子女?dāng)?shù)量在1%顯著性水平下顯著為負(fù)，說明在其他條件不變的情況下，隨著子女?dāng)?shù)量的增加購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿會(huì)隨之降低。這一結(jié)果與我國(guó)的文化和傳統(tǒng)觀念相符。我國(guó)深受孝老文化和家庭養(yǎng)老觀念的影響，子女?dāng)?shù)量的增加意味著有更多的子女提供非正式護(hù)理，這使得老人在需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)可通過子女提供的非正式護(hù)理替代長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供的正式護(hù)理。因此子女?dāng)?shù)量會(huì)降低長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。

(2)子女經(jīng)濟(jì)狀況。子女的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿有顯著影響(p<0.05)。在其他條件不變的情況下，子女經(jīng)濟(jì)狀況越好，父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)狀況好的子女更有經(jīng)濟(jì)能力去負(fù)擔(dān)父母的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，因此父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿也會(huì)更強(qiáng)。

(3)父母與子女的關(guān)系。父母與子女的關(guān)系對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響并不顯著，但是邊際效應(yīng)系數(shù)的符號(hào)具有實(shí)際意義。在其他條件不變的情況下，父母與子女的關(guān)系越好，父母對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越低。這與現(xiàn)實(shí)中的情況相一致，父母與子女的關(guān)系越好、家庭關(guān)系越緊密，當(dāng)父母需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)子女越想親力親為，給予父母最細(xì)致的照顧；而父母也希望和子女有更多的接觸、獲得子女更多的關(guān)心，而不是單純接受醫(yī)療機(jī)構(gòu)和療養(yǎng)院工作人員的照顧。因此，父母與子女的關(guān)系越好，父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越低。

(4)父母與子女的居住距離。父母與子女的居住距離對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿有顯著且正的影響(p<0.001)。在其他條件不變的情況下，父母與子女的居住距離越遠(yuǎn)，父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)，這一結(jié)果與John Costa Font(2010)的研究結(jié)果一致。父母與子女居住距離越遠(yuǎn)，子女需要花費(fèi)更長(zhǎng)的時(shí)間到父母的住處，這大幅增加了時(shí)間的機(jī)會(huì)成本，同時(shí)也會(huì)提高子女對(duì)父母非正式長(zhǎng)期護(hù)理的成本，因此這種情況父母更傾向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。而子女與父母住在一起或住得很近則子女更方便對(duì)父母進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理，此時(shí)子女提供的非正式長(zhǎng)期護(hù)理抑制了父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿。

(5)父母與子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況。父母與子女的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況和子女對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的偏好這兩個(gè)變量從統(tǒng)計(jì)上不顯著，但由于這兩個(gè)變量有經(jīng)濟(jì)意義，因此本文在分析子女因素對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿影響時(shí)仍將這兩個(gè)變量包含在內(nèi)。

從回歸結(jié)果可知，父母與子女的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿有正的影響，這說明在其他條件不變的情況下，父母與子女間的經(jīng)濟(jì)越獨(dú)立，父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。當(dāng)父母需要補(bǔ)貼子女的生活時(shí)，考慮到子女的經(jīng)濟(jì)狀況，父母可能更傾向于去補(bǔ)貼子女而不是購(gòu)買保險(xiǎn)或是父母在補(bǔ)貼子女后，已沒有足夠的資金去夠買保險(xiǎn)；當(dāng)子女需要補(bǔ)貼父母的生活時(shí)，說明父母自身的經(jīng)濟(jì)狀況可能無法負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用，無論是這兩種情況中的哪一種，父母和子女間經(jīng)濟(jì)的不獨(dú)立都降低了父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿。

2.其他因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響

通過表5模型一的回歸結(jié)果可以看出，年齡在1%顯著性水平下顯著為正，說明在其他條件不變的情況下，年齡越大購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。這一結(jié)果與事實(shí)相符，隨著年齡增加，需要長(zhǎng)期護(hù)理的可能性也隨之增加；此外，即使在年輕時(shí)預(yù)期未來可能有長(zhǎng)期護(hù)理需求，但由于過早購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)會(huì)花費(fèi)大量保費(fèi)，因此通常情況下，有意購(gòu)買者也會(huì)等到達(dá)到一定年齡之后再購(gòu)買，這與美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)協(xié)會(huì)建議的大部分人可以50歲以后再購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相一致。此外，從模型一的結(jié)果可以看出，婚姻狀況對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響(p<0.001)。與已婚者相比，離婚或喪偶者購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。從被訪者的受教育程度來看，受教育程度在1%的顯著性水平下顯著為正，說明在其他條件不變的情況下，受訪者的受教育程度越高，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。從受訪者的經(jīng)濟(jì)狀況來看，在其他條件不變的情況下，經(jīng)濟(jì)狀況越好，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越低，這一結(jié)果與之前文獻(xiàn)的研究結(jié)果相一致。此外，從表5的結(jié)果可以看到受訪者的健康狀況越差，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)，這一結(jié)果反映出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)存在逆向選擇的問題。

除上述這些因素，回歸結(jié)果顯示受訪者擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響。同時(shí)，有商業(yè)壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)的受訪者在1%的顯著性水平下顯著為正，說明在其他條件不變的情況下，已購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)的個(gè)體購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。相比沒有購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)的個(gè)體，已購(gòu)買者更具有保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)偏好，他們更傾向于通過購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此他們購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿也更強(qiáng)。

五、結(jié)論與建議

本文基于問卷調(diào)查結(jié)果，從父母的視角研究子女情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響。本文的實(shí)證結(jié)果顯示：年齡、婚姻狀況、受教育程度、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等這些因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響與以往文獻(xiàn)相似。在此基礎(chǔ)上，本文加入子女情況，這是本文的研究重點(diǎn)也是創(chuàng)新所在。實(shí)證結(jié)果顯示，子女?dāng)?shù)量、子女受教育程度、子女的經(jīng)濟(jì)狀況、父母與子女的關(guān)系、父母與子女的居住距離、父母與子女間經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況及子女對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的偏好等是影響父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的重要因素。其中子女?dāng)?shù)量越少、子女受教育程度越高、子女經(jīng)濟(jì)狀況越好、父母與子女的關(guān)系越差、父母與子女居住距離越遠(yuǎn)，因而父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。此外，父母與子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立情況與子女對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的偏好也會(huì)影響父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿，雖然這兩個(gè)變量在統(tǒng)計(jì)上不顯著，但具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)意義，因此將這兩個(gè)因素包含在內(nèi)分析對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響具有實(shí)際意義。

根據(jù)本文研究結(jié)果提出如下建議：

(一)加大宣傳力度，化解子女的非正式護(hù)理對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)

通過本文的研究結(jié)果可知，子女的情況對(duì)父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿有顯著影響。子女?dāng)?shù)量多、與子女的關(guān)系好、與子女居住距離近的父母更容易得到子女的護(hù)理，而這些因素使父母購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿降低。這一結(jié)果說明子女能提供長(zhǎng)期護(hù)理會(huì)降低父母對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，即子女的長(zhǎng)期護(hù)理照顧對(duì)父母的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求有擠出效應(yīng)。

針對(duì)這一現(xiàn)象，需要加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，同時(shí)在宣傳時(shí)要找到合適的切入點(diǎn)，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不是對(duì)子女照顧的替代，而是一種補(bǔ)充，這樣才能提高購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的積極性。宣傳時(shí)要明確子女對(duì)父母的長(zhǎng)期護(hù)理和購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并不是相互矛盾、沖突的，而是相互補(bǔ)充的。畢竟血緣親情重于一切，老人需要來自子女的關(guān)懷，子女也應(yīng)傾盡全力去照顧父母，完全讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)替代子女對(duì)父母的照顧是不現(xiàn)實(shí)的。但面臨現(xiàn)代化節(jié)奏越來越快、子女的工作越來越忙這一情況，子女可能沒有足夠的精力對(duì)父母進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理，此時(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起到對(duì)子女無法提供的長(zhǎng)期護(hù)理部分的補(bǔ)充，這不僅使父母能夠得到更加全面、專業(yè)化的照顧，同時(shí)也減輕了子女的負(fù)擔(dān)。

(二)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化與個(gè)性化

為了實(shí)現(xiàn)不同群體對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不同程度的需求、滿足多樣化需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)不同群體制定不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以吸引更多群體購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。這需要保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，例如針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理類別不同設(shè)計(jì)不同的保單并設(shè)定不同的保費(fèi)；有特殊長(zhǎng)期護(hù)理需求的個(gè)體，可通過附加保單的形式滿足個(gè)體需求。另外，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)積極與醫(yī)院和護(hù)理機(jī)構(gòu)合作，以使長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)更加規(guī)范、專業(yè)。

此外，從本文的實(shí)證結(jié)果可知，有商業(yè)壽險(xiǎn)或其他健康險(xiǎn)的個(gè)體購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿更高，這類群體更具有保險(xiǎn)意識(shí)、更傾向于通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這類群體是保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，保險(xiǎn)公司可以首先通過讓這類群體了解并購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響力。但在給這類人群設(shè)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單時(shí)要注意不要使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單的保障范圍與之前購(gòu)買的商業(yè)壽險(xiǎn)或其他健康險(xiǎn)的保障范圍有重疊之處，在最大程度上保障保單持有者利益。

(三)規(guī)范養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合

本文的實(shí)證結(jié)果表明，年齡越大購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)，而美國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的多為老年人，因此可將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起，共同研發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資源共享、效用最大化。

我國(guó)目前的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚不發(fā)達(dá)，存在諸多問題。養(yǎng)老院設(shè)施不完善、護(hù)理人員虐待老人等報(bào)道常見諸報(bào)端。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)要進(jìn)一步發(fā)展必然需要療養(yǎng)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的護(hù)理服務(wù)，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的不規(guī)范及種種問題都讓老人對(duì)于在機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期護(hù)理望而卻步。因此，要想發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)首先必須要提高護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，使護(hù)理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，在此基礎(chǔ)上將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合起來，這樣才能實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。