李曦雯 薛雅

【摘要】在我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式飛速發(fā)展的推動下，直銷銀行成為我國各大商業(yè)銀行爭相發(fā)展的新式金融業(yè)態(tài)，也成為純線上金融交易的主要平臺。所謂直銷銀行，是指在互聯(lián)網(wǎng)背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作形式。這類新式銀行不發(fā)放實(shí)體銀行卡，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶是通過移動手機(jī)、電腦、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)通訊工具取得銀行服務(wù)，因不產(chǎn)生網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行能為客戶提供更低的存貸款價(jià)格和手續(xù)費(fèi)。民生銀行作為國內(nèi)首家直銷銀行于2014年正式上線后，短短四年時(shí)間，我國直銷銀行市場規(guī)模已逾100家。縱觀我國銀行發(fā)展歷程，直銷銀行是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融改革和創(chuàng)新的必然產(chǎn)物。而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性和特殊性，是導(dǎo)致直銷銀行無法及時(shí)有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的直接原因，所以，建設(shè)一套完備的直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)防控制度，是保障直銷銀行服務(wù)質(zhì)量的必要訴求，這一問題已成為監(jiān)管部門和整個(gè)社會高度關(guān)注的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 直銷銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、案例背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行遭遇到很大的挑戰(zhàn)，處于內(nèi)憂外患之下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要適時(shí)改變，以下是傳統(tǒng)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)也是促使直銷銀行產(chǎn)生的主要原因：一是由于受到2007年到2009年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的延續(xù)影響，我國經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)放緩，間接的導(dǎo)致銀行的不良貸款率上升，我國各季度不同類型銀行的不良率連續(xù)上漲。二是隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象加速顯現(xiàn)，使我國商業(yè)銀行面臨巨大沖擊和挑戰(zhàn)。3.傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了來自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊。由于以上原因，于2013年直銷銀行在我國萌芽即由北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作推出北京銀行直銷銀行是第一家直銷銀行。目前，我國直銷銀行數(shù)量已達(dá)113家，而所面臨的主要問題是：國內(nèi)大多數(shù)直銷銀行為銀行下屬二級部門，沒有獨(dú)立經(jīng)營牌照即多數(shù)直銷銀行尚無獨(dú)立法人資格。針對這一特殊現(xiàn)象，我國第一家擁有獨(dú)立法人資格的直銷銀行——百信銀行，于2017年11月18日在北京市朝陽區(qū)正式開業(yè)。

二、案例分析

百信銀行是由中信銀行股份有限公司與福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在2015年11月18日聯(lián)合發(fā)起，歷經(jīng)三年的籌備于2017年11月18日在北京市朝陽區(qū)正式開業(yè)。百信銀行作為金融創(chuàng)新的新產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)本質(zhì)是建立在電子賬戶平臺和支付平臺上的非面對面業(yè)務(wù)，尋求新的經(jīng)營模式和金融創(chuàng)新發(fā)展，線上業(yè)務(wù)自開辦幾年以來呈爆發(fā)式增長，但由于大量民營資本涌入銀行，直銷銀行的存貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)被拓展，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出。以百信銀行為例，直銷銀行背后的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為三個(gè)層面。

一是技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。百信銀行是典型的互聯(lián)網(wǎng)下的銀行模式，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為直銷銀行最基本的風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)分析主要可以分為兩點(diǎn)：一是直銷銀行系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行為了加速直銷銀行上線，籌措時(shí)間和過程較為倉促，系統(tǒng)安全會存在漏洞。由于百信銀行正式運(yùn)營不久，限于其自身的不成熟，無法定期開展常規(guī)性系統(tǒng)測試。第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)建設(shè)不完善。大部分直銷銀行客戶端系統(tǒng)安全系數(shù)較低；客戶僅憑賬號、交易密碼即可完成所有登陸，威脅客戶信息安全。

二是面臨業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。這一層面中最常見的是信用風(fēng)險(xiǎn)。像百信銀行這樣脫實(shí)就虛的金融平臺交易會加劇信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，尤其在辦理信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)大概率無法避免。第二就是流動性風(fēng)險(xiǎn)。百信銀行的即時(shí)贖回理財(cái)業(yè)務(wù)，使其負(fù)債與資產(chǎn)期限錯(cuò)配，當(dāng)出現(xiàn)該產(chǎn)品的同時(shí)巨額贖回，會引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)等一系列連鎖反應(yīng)。第三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，百信銀行一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件后受到輿論攻擊時(shí)，則可能面臨輿情風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會使客戶對銀行的信心產(chǎn)生動搖，可能會引發(fā)拋售、擠兌風(fēng)險(xiǎn)，直至給整個(gè)直銷銀行業(yè)造成巨大的損失。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播范圍廣、速度快的特征，在某種程度上講，如果萬一發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，一般都是不可逆轉(zhuǎn)的。另外在這一層面上通常也包括其他風(fēng)險(xiǎn)，比如匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等。

第三是合規(guī)層的風(fēng)險(xiǎn)。百信銀行從開業(yè)至今即將進(jìn)入業(yè)務(wù)渠道拓寬和戰(zhàn)略布局時(shí)期，首先會考慮的問題將是利益訴求。百信銀行作為國內(nèi)第一家獨(dú)立法人資格的直銷銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一次主動變革，無論其戰(zhàn)略目標(biāo)是應(yīng)對同業(yè)競爭，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中求生存，都要通過合規(guī)層面的風(fēng)險(xiǎn)和考驗(yàn)。首先，我國直銷銀行監(jiān)管層面的法律法規(guī)不完善，對直銷銀行法律法規(guī)體系的建設(shè)相對不成熟，無法滿足其在業(yè)務(wù)合規(guī)層面的需求。另一方面，很多商業(yè)銀行旗下的二級部分的直銷銀行“自行其是”，違法違規(guī)經(jīng)營。在銀行產(chǎn)品銷售過程中，未充分為客戶揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候甚至?xí)`導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品或者存在虛假營銷現(xiàn)象，亦或利用監(jiān)管真空，不嚴(yán)格履行監(jiān)管規(guī)定。最后就是客戶證件留存環(huán)節(jié)要求降低。由于百信銀行純線上業(yè)務(wù)的特征，導(dǎo)致客戶身份證件等信息的留存工作受到挑戰(zhàn)，在這一方面，百信銀行的系統(tǒng)規(guī)劃設(shè)計(jì)顯得不是很完備。

三、案例啟示

通過對百信銀行背后潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的種種分析，對整個(gè)直銷銀行加大金融風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施迫在眉睫。主要提出三點(diǎn)建議：第一對直銷銀行的監(jiān)管力度必須從嚴(yán)，從合規(guī)層面和業(yè)務(wù)層面進(jìn)行規(guī)范化治理。不光只是從嚴(yán)監(jiān)管，同時(shí)必須要參考國外先進(jìn)監(jiān)管理念并與我國銀行業(yè)實(shí)際情況相結(jié)合，融入互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)，建設(shè)對直銷銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)控體系。應(yīng)由銀監(jiān)會牽頭，其它監(jiān)管們依從，各大商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等金融機(jī)構(gòu)主動配合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系的完善，早日取得與央行征信體系互聯(lián)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供信用數(shù)據(jù)支持。其次是加快直銷銀行相關(guān)法律建設(shè)進(jìn)程，有效規(guī)避合規(guī)層風(fēng)險(xiǎn)。我國相關(guān)監(jiān)管部門必須加快立法進(jìn)程，頒布詳細(xì)的法律法規(guī)，使直銷銀行的運(yùn)營規(guī)范化，此外，必須鞏固對直銷銀行的合規(guī)性檢驗(yàn)，對于出現(xiàn)違法違規(guī)行為予以糾正或處罰。第三要對創(chuàng)新科技制度進(jìn)行完善，防范技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要保持對互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展動向高度敏感性，推出對直銷銀行信息系統(tǒng)所應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且定期更新。同時(shí)監(jiān)管部門要充分掌握直銷銀行系統(tǒng)的運(yùn)行狀況，對于潛在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)做出警告和督促整改，另一方面應(yīng)多培養(yǎng)具備互聯(lián)網(wǎng)金融知識監(jiān)管人才，打造高素質(zhì)、高技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，以保證監(jiān)管部門履職的及時(shí)有效，以推動直銷銀行的穩(wěn)固繁榮發(fā)展。

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