莫李院

[摘要]近年來，中國的中小企業(yè)在經(jīng)濟中占有越來越重要的比重，推動中小企業(yè)的發(fā)展，成為目前中國政府和社會各界共同的目標(biāo)。隨著世界經(jīng)濟形勢的嚴(yán)峻，以及中國經(jīng)濟增速的放緩，中國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，特別是信貸業(yè)務(wù)受到較大的影響，研究中國中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，針對問題提出相應(yīng)的應(yīng)對方案，能夠更好的幫助中國中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，推動中國中小企業(yè)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè) 企業(yè)信貸

中國經(jīng)濟在發(fā)展過程中，中小企業(yè)扮演著重要的角色，為推動中國經(jīng)濟的發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻。中國的中小企業(yè)行業(yè)分布廣泛，大多數(shù)中小企業(yè)在發(fā)展過程中，面臨著資金短缺的問題。信貸業(yè)務(wù)成為中小企業(yè)融資和獲取發(fā)展所需要資金的重要來源。中國的信貸發(fā)放機構(gòu)包括銀行和其他的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)為中國的企業(yè)提供資金，推動中國企業(yè)的發(fā)展。

一、中國中小企業(yè)融資對象

目前，中國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中，主要從銀行、第三方金融機構(gòu)、民間籌資等途徑來獲取資金。中國中小企業(yè)信貸資金的來源主要包括以下三個方面：

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是中國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)之一就是發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在進行貸款發(fā)放的過程中，會對申請者的資信情況、經(jīng)營現(xiàn)狀和未來的發(fā)展?jié)摿Φ冗M行分析，以確保借出的資金安全。商業(yè)銀行在進行向企業(yè)的借款過程中，對企業(yè)有著不同的偏好，一般商業(yè)銀行更加偏好向大型的企業(yè)進行貸款，這些企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模較大，資金流量需求大，向其貸款更加符合商業(yè)銀行的盈利原則，同時也能夠在一定程度上確保銀行的資金安全。而中小企業(yè)由于經(jīng)營實力相對而言比較薄弱，因此并不能夠獲得銀行的青睞。

（二）第三方貸款金融機構(gòu)

近年來，隨著中國金融市場的不斷發(fā)展，越來越多的非銀行金融機構(gòu)開始涉及企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，向企業(yè)提供貸款以獲取相應(yīng)的利息。包括傳統(tǒng)的貸款公司，以及近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都越來越成為中小企業(yè)進行信貸的資金來源。這些金融機構(gòu)沒有銀行的綜合實力，在進行資金貸出的過程中，單筆借貸資金規(guī)模相對較小，與中小企業(yè)的借貸需求一致，因此這些金融機構(gòu)是中小企業(yè)獲取信貸資金的重要來源。此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的籌集資金提供了更多的可能性，中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在網(wǎng)上發(fā)布相應(yīng)的債券產(chǎn)品和融資產(chǎn)品，來向社會公眾募集資金，以獲得支撐企業(yè)發(fā)展的信貸資金。

（三）民間融資

民間貸款和融資是中小企業(yè)獲得企業(yè)發(fā)展所需資金的重要來源之一。中國的中小企業(yè)在向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)申請貸款的過程中，通常由于企業(yè)規(guī)模較小、資金實力薄弱等，無法獲得相應(yīng)的貸款，而民間融資由于其靈活性和及時性，中小企業(yè)只要提供一定的擔(dān)保，或者讓其他企業(yè)擔(dān)保的形式，就能獲得資金，因此民間融資成為了中小企業(yè)獲取發(fā)展資金的重要來源之一。但是民間融資也有一定的局限性，通常表現(xiàn)在利息相對較高。由于民間融資的門檻相對較低，因此出借者為了抵御風(fēng)險，通常會提高信貸資金的利息，這對中小企業(yè)而言是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

二、中小企業(yè)信貸中過程存在的問題

中國的中小企業(yè)為了擴大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，通常會從不同的途徑獲得相應(yīng)的資金。但是對中國中小企業(yè)而言通過不同的途徑獲取資金，以及市場大環(huán)境的一些影響，使得中小企業(yè)在信貸過程中，存在一些問題。這些問題阻礙了中國中小企業(yè)的發(fā)展，同時也影響到了社會的穩(wěn)定和國家經(jīng)濟的整體發(fā)展。

（一）獲取資金的途徑有限

中國的中小企業(yè)要想獲取資金，可以選擇商業(yè)銀行、第三方金融機構(gòu)和民間資本等形式。但是由于中國的中小企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模較小，一般較難從銀行等金融機構(gòu)獲得足夠的資金，更多的采用民間借貸的方式來獲取資金。中國中小企業(yè)在資金獲取方面存在的難題，成為影響中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

（二）信貸成本較高

中國中小企業(yè)在進行融資的過程中，由于更多的從民間來獲取資金，在資金借貸的成本上，需要支出較多的利息。由于中小企業(yè)較難從傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)獲取資金，而民間融資等方式獲取貸款的門檻較低，因此對于中小企業(yè)而言，意味著要想獲得大量的資金，需要付出更多的利息，而利息支出將成為中國中小企業(yè)經(jīng)營過程中沉重的負(fù)擔(dān)。

（三）中小企業(yè)自身違約現(xiàn)象較多

對于中國的中小企業(yè)而言，目前對于很多銀行和其他金融機構(gòu)來說，中小企業(yè)存在著較大的違約風(fēng)險，一方面由于這些中小企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模較小，抗擊外部的經(jīng)濟危機的能力較弱，因此中小企業(yè)容易在經(jīng)濟形勢不好的情況下受到負(fù)面影響。另一方面，中小企業(yè)大多是家族式管理或者個人管理，在經(jīng)營管理的能力方面存在一定的問題，使得中國中小企業(yè)存在一定的違約風(fēng)險，打擊了信貸機構(gòu)的借款信心，因此導(dǎo)致中小企業(yè)不容易獲取到信貸資金。

三、推動中小企業(yè)信貸成功的策略

中國中小企業(yè)對中國經(jīng)濟發(fā)展起著重要的推動作用，而信貸資金的難以獲得成為了阻礙中國中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。要想更好的幫助中國中小企業(yè)進行發(fā)展，需要國家、政府、金融機構(gòu)和中小企業(yè)共同努力，推動中小企業(yè)合法獲取信貸資金的可能性。

（一）推動合法民間借貸的實施

目前，中國政府在關(guān)于民間借貸方面，存在著一定的管理難題。一方面，中小企業(yè)急需通過民間的借貸方式，來獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，因此民間借貸的合法性成為中小企業(yè)十分關(guān)注的問題。另一方面，中國目前在涉及民間借貸方面的法律法規(guī)還不完善，民間借貸的過程中也出現(xiàn)了很多的高利貸現(xiàn)象，嚴(yán)重擾亂了中國正常金融秩序的運行。因此政府對于民間借貸的管理比較嚴(yán)格，雖然在一定程度上能夠確保金融秩序的正常運行，但是也影響到了中國中小企業(yè)的正常發(fā)展。對于中國的政府而言，積極的制定相應(yīng)的政策，推動中國民間借貸的合法性，推動規(guī)范的民間借貸行為，才能夠更好的幫助中小企業(yè)的不斷發(fā)展。

（二）推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為影響和推動中國中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，將傳統(tǒng)的一些金融機構(gòu)的功能與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，為企業(yè)和個人提供更加多元化的金融服務(wù)。近年來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為中小企業(yè)的融資提供了有利的環(huán)境和條件。目前，很多中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在網(wǎng)絡(luò)上進行相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，籌集資金用于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和企業(yè)的發(fā)展，對于中小企業(yè)而言，合理的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，來進行信貸業(yè)務(wù)，有利于中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）加強銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的扶持

鑒于中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要性，加上銀行等金融機構(gòu)仍然是中國最重要的信貸發(fā)放機構(gòu)，中國的商業(yè)銀行也應(yīng)該推出一些扶持中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，使得中小企業(yè)能夠通過銀行等途徑，獲取相應(yīng)的資金，從而實現(xiàn)更好的發(fā)展。對商業(yè)銀行而言，既要幫助中小企業(yè)的發(fā)展，同時也要控制相應(yīng)的企業(yè)信貸風(fēng)險，確保商業(yè)銀行的資金安全。因此，對于商業(yè)銀行而言，制定合理的流程措施，來保障自身的權(quán)益，促進中小企業(yè)的發(fā)展，具有十分重要的意義。

（四）中小企業(yè)規(guī)范信貸業(yè)務(wù)

目前中國中小企業(yè)信貸難的一個重要原因，就是有一部分中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)辦理和后續(xù)的實施過程中，不能夠較好的遵守相關(guān)的約定，造成大量的違約現(xiàn)象。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，容易受到外界相關(guān)因素的影響，一旦發(fā)生經(jīng)濟危機或者一些影響經(jīng)營的事件，將會對中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響，同時影響到一些中小企業(yè)的還款能力。一些中小企業(yè)不能按時歸還銀行等金融機構(gòu)的貸款和利息，或者在民間借貸過程中的違約從而造成連鎖的反應(yīng)，使得很多金融機構(gòu)不愿意向中小企業(yè)提供貸款。對于中小企業(yè)自身而言，也是需要規(guī)范自身的經(jīng)營，加強對于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，合理安排和使用資金，按照相關(guān)的規(guī)定定期償還本金和利息，才能夠加強金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的信息，從而推動中小企業(yè)信貸成功率。

總之，通過對中國中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析和研究，可以從中看出目前中國的中小企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展的過程中，在資金籌集方面還面臨著一些問題，存在著困難。對于中國的中小企業(yè)而言，未來在發(fā)展的過程中，需要自身加強管理，建立良好的企業(yè)信用，來推動中小企業(yè)的不斷發(fā)展；另一方面，中國的政府和相關(guān)金融機構(gòu)也應(yīng)該規(guī)范金融秩序，促進民間借貸的發(fā)展，同時加強金融創(chuàng)新，不斷推出新的金融產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)的借貸要求，使得中小企業(yè)能夠更加合理的獲取相應(yīng)的資金，從而促進中國中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，最終推動中國經(jīng)濟整體實力的不斷提升。