李瑩

【摘要】在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融其與傳統(tǒng)金融模式相比，具有交易的便捷化、投資借貸低門(mén)檻化、金融服務(wù)大眾化等特點(diǎn)，因此得到了人們廣泛的應(yīng)用，同時(shí)，其在不斷發(fā)展過(guò)程中，也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀做具體分析，并將其與傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行對(duì)比，分析其發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)和不足，同時(shí)，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展提出幾點(diǎn)思考意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；思考意見(jiàn)

隨著信息技術(shù)的飛躍發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)得到了全面的普及，并正在悄悄地改變著人們的生活，我們進(jìn)入了“物聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域都有著廣泛應(yīng)用，出門(mén)不用攜帶現(xiàn)金，一部手機(jī)，淘寶、京東購(gòu)物，美團(tuán)外賣(mài)，攜程、途牛旅行，滴滴打車(chē)、共享單車(chē)等衣食住行全搞定，因此，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀做具體分析，并將其與傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行對(duì)比，分析其發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)和不足，同時(shí)，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展提出幾點(diǎn)思考意見(jiàn)。

一、金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)及應(yīng)用分析

隨著科技的日新月異，全國(guó)擁有億萬(wàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶，并且每年都呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，而且人們的生產(chǎn)生活方方面面都離不開(kāi)金融產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的融合和創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在科技發(fā)展、跨行業(yè)融合的大背景下應(yīng)運(yùn)而生，現(xiàn)階段人們對(duì)其的廣泛應(yīng)用方式主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付寶、財(cái)付通等等，其次是小額度的借貸關(guān)系，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等，最后就是大數(shù)據(jù)背景下的金融投資理財(cái)。

（一）第三方支付模式的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，徹底打破了人們傳統(tǒng)的用現(xiàn)金支付的方式，出門(mén)消費(fèi)一部手機(jī)，淘寶、京東購(gòu)物，美團(tuán)外賣(mài)，攜程、途牛旅行，滴滴打車(chē)、共享單車(chē)等衣食住行支付全搞定，給人們的日常生活帶來(lái)了極大的便捷，所以第三方支付模式的出現(xiàn)，徹底改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，使得消費(fèi)更加智能化、便捷化。

（二）小額度借貸方面

網(wǎng)絡(luò)借貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一發(fā)展方向，傳統(tǒng)的銀行借貸模式，需要嚴(yán)格的審查、評(píng)估，并且需要復(fù)雜的審批程序，一般周期較長(zhǎng)、額度限制、審批程序較為復(fù)雜，對(duì)于需要額度較小的用戶來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的網(wǎng)絡(luò)借貸模式正好滿足了他們的需求，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等借貸方式具有周期短、審批快，利率低的特點(diǎn)，能夠快速的解決他們的燃眉之急，成為其重要的資金來(lái)源。

（三）金融投資理財(cái)方面

人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式只能去銀行、證券等實(shí)體單位進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和交易，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化的交易模式，為用戶的投資理財(cái)提供極大的便利，人們可以隨時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)投資類(lèi)的產(chǎn)品進(jìn)行咨詢(xún)、交易，極大地節(jié)省了人們的時(shí)間成本，提高了投資理財(cái)?shù)男省?/p>

二、與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比，具有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)，首先是交易的便捷化，多個(gè)用戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，同時(shí)交易，并能對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；其次是信息共享，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，投資理財(cái)用戶借助金融互聯(lián)網(wǎng)的大平臺(tái)，對(duì)投資企業(yè)進(jìn)行全面審查和評(píng)估，降低信息時(shí)差導(dǎo)致的投資失誤；然后是投資理財(cái)?shù)闹悄芑?，銀行卡與支付寶、微信綁定，實(shí)時(shí)收款、轉(zhuǎn)賬，極大地節(jié)省了用戶的時(shí)間成本；最后操作的簡(jiǎn)潔化，無(wú)論是企業(yè)大佬、公司白領(lǐng)還是工薪階層，一部智能手機(jī)，便捷的操作指引，即可完成投資理財(cái)?shù)膲?mèng)想，降低了投資理財(cái)門(mén)檻，使其更加大眾化、簡(jiǎn)潔化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，例如網(wǎng)上交易的信息若遭到黑客的攻擊和篡改，個(gè)人賬戶、密碼等隱私信息將會(huì)被輕而易舉的盜取，對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)賬戶的安全性帶來(lái)了極大的隱患，因此需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

三、未來(lái)發(fā)展的幾點(diǎn)對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）引進(jìn)防火墻、病毒入侵檢測(cè)、漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性

對(duì)于用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上遭受的惡意病毒和黑客攻擊的問(wèn)題，我們首先需要加強(qiáng)防火墻的防御能力，將多種防火墻技術(shù)都應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融支付安全中，包括過(guò)濾防火墻、代理防火墻、地址防火墻，為網(wǎng)絡(luò)金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采取監(jiān)聽(tīng)為主，防御為輔的策略，對(duì)黑客攻擊進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)聽(tīng)，隨時(shí)對(duì)黑客的攻擊采取有效的防御措施，同時(shí)，加大對(duì)系統(tǒng)漏洞的修復(fù)措施，及時(shí)對(duì)系統(tǒng)漏洞添加補(bǔ)丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻擊，除此之外，需要借助先進(jìn)的殺毒軟件，對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行病毒木馬查殺，借助先進(jìn)的加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)中用戶交易的數(shù)據(jù)信息在傳輸之前，先進(jìn)行加密，等待數(shù)據(jù)傳輸完成之后，再對(duì)其進(jìn)行解密，從而有效地保證網(wǎng)絡(luò)金融支付中的安全性。

同時(shí)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)支付用戶訪問(wèn)控制監(jiān)管技術(shù)，切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全，在網(wǎng)絡(luò)的起始點(diǎn)設(shè)置節(jié)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的訪問(wèn)用戶、時(shí)間、訪問(wèn)內(nèi)容進(jìn)行控制和監(jiān)管，及時(shí)攔截非法訪問(wèn)和入侵，同時(shí)對(duì)訪問(wèn)用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證控制技術(shù)，設(shè)置系統(tǒng)提示，及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付中的異常情況，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的用戶數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)借貸信用納入個(gè)征信系統(tǒng)中。

國(guó)家需要建立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)管理互聯(lián)網(wǎng)金融安全，比如互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞修復(fù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)等，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律法規(guī)，向全社會(huì)普及網(wǎng)絡(luò)金融安全的防御知識(shí)，提高全社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識(shí)。在美國(guó)，已經(jīng)建立了比較完備的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，并對(duì)相關(guān)的法規(guī)頒布成法律文獻(xiàn)，可見(jiàn)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范意識(shí)之強(qiáng)。我們應(yīng)該充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在制定保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律法規(guī)，充分結(jié)合本國(guó)自身網(wǎng)絡(luò)金融安全的特點(diǎn)，制定符合中國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律法規(guī)，另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的安全也不能僅僅依靠法律的強(qiáng)制手段，也要提高全民的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識(shí)，提高人們的素養(yǎng)，全面保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性；以此同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)的審查和監(jiān)管，建立健全公民的征信系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)借貸信用也納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，從個(gè)人信用的角度規(guī)范人們的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為。

（三）加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，提高人們的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展，同時(shí)也使其面臨著新的挑戰(zhàn)，例如金融互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上各種用戶信息、財(cái)產(chǎn)、個(gè)人隱私等都很容易遭到泄露，當(dāng)這些重要信息被泄露之后，人們可能會(huì)遭受到惡意的騷擾甚至恐嚇，因此，國(guó)家應(yīng)該頒布相關(guān)的法律來(lái)規(guī)范來(lái)規(guī)范金融網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)。同時(shí)，還需要一大批優(yōu)秀的金融網(wǎng)絡(luò)安全的管理技術(shù)人才，能夠運(yùn)用新技術(shù)、新算法，從源頭上阻止對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的不法入侵，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。此外，全社會(huì)都應(yīng)該不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識(shí)，在交易之前先進(jìn)行環(huán)境安全掃描，安裝網(wǎng)絡(luò)交易安全控件，對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，對(duì)異常的網(wǎng)絡(luò)交易信息，提高警惕，避免掉入網(wǎng)絡(luò)交易陷阱，從多角度、多方面的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

四、總結(jié)

總而言之，在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融其與傳統(tǒng)金融模式相比，具有交易的便捷化、投資借貸低門(mén)檻化、金融服務(wù)大眾化等特點(diǎn)，因此得到了人們廣泛的應(yīng)用，出門(mén)不用攜帶現(xiàn)金，一部手機(jī)，淘寶、京東購(gòu)物，美團(tuán)外賣(mài)，攜程、途牛旅行，滴滴打車(chē)、共享單車(chē)等衣食住行支付全搞定，為人們的生產(chǎn)生活、投資理財(cái)、支付交易帶來(lái)了極大的便利，同時(shí)，其在不斷發(fā)展過(guò)程中，也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要引進(jìn)先進(jìn)的防火墻、病毒入侵檢測(cè)、漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)借貸信用納入個(gè)征信系統(tǒng)中，還要加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，提高人們的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)，最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。