王鵬飛

【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行有了很大進展，其在對企業(yè)進行授信的過程中也存在著較多的風(fēng)險。信貸風(fēng)險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結(jié)果。故本文通過對業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策進行探討，分析商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險識別，找出存在哪些風(fēng)險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內(nèi)經(jīng)濟增速換擋，經(jīng)濟增長放緩、外部需求萎縮，企業(yè)經(jīng)營困難等多種因素的影響，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了區(qū)域性風(fēng)險加劇、行業(yè)性風(fēng)險突出并蔓延、房地產(chǎn)市場分化潛在系統(tǒng)性風(fēng)險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢，個人信貸風(fēng)險已成為信貸業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重大不利因素，嚴(yán)重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加，GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險只會進一步增大，對銀行個人信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)資量將形成持續(xù)性的嚴(yán)峻考驗。因此，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，分析成因并探討個人信貸風(fēng)險管理的對策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實需求。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）信貸風(fēng)險管理意識較為淡薄，提升空間較大。在市場競爭壓力加大的情況下，一些銀行放松了風(fēng)險管控，重視形式，輕視實質(zhì)，形式上實質(zhì)就發(fā)放貸款，對于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考，使得很多風(fēng)險容易集中出現(xiàn)。還有部分信貸業(yè)務(wù)工作人員利用內(nèi)部管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，違規(guī)操作，弄虛作假，形成了較大的風(fēng)險和隱患。

（二）信貸風(fēng)險管理難度較大。信貸風(fēng)險管理本身具備不確定性，引起信貸風(fēng)險的因素較多，市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風(fēng)險管理的決策。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務(wù)量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數(shù)為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農(nóng)村信用貸款的對象以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生長周期較長，并且農(nóng)業(yè)近年來產(chǎn)出相對較少，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定，種種因素導(dǎo)致農(nóng)民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風(fēng)險。最后，由于農(nóng)民普遍受教育水平較低，并且農(nóng)民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。

（三）銀行信貸風(fēng)險管理流程不完善。在當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險管理中存在一定的條塊分割問題，從而使信貸風(fēng)險管理流程被人為割裂，管理過程缺乏銜接性。如果風(fēng)險管理不夠完善，則有可能導(dǎo)致銀行對于業(yè)務(wù)風(fēng)險狀態(tài)缺乏及時了解和控制，而且尚未將信貸風(fēng)險納入常規(guī)管理范圍。在信貸風(fēng)險分析中以比例參數(shù)為主，因此在風(fēng)險分析中很難對海量數(shù)據(jù)進行發(fā)掘?qū)Ρ?，從而使風(fēng)險管理出現(xiàn)滯后問題，對市場風(fēng)險反應(yīng)遲鈍。尤其是國內(nèi)銀行信息化起步稍晚，在數(shù)據(jù)庫智能化分析中水平較低，缺少成熟穩(wěn)定的信貸風(fēng)險信息管理系統(tǒng)。

（四）銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在欠缺

目前，我國的銀行信貸風(fēng)險管理還存在一些問題，如不能較好完成環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間的對接，對銀行信貸風(fēng)險不能進行充分的預(yù)測。很多銀行的工作人員為了自己方便，對操作規(guī)范不嚴(yán)格遵守，做一些違反信貸業(yè)務(wù)流程的操作，以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對已放貸的資產(chǎn)或借款人沒有進行信息的及時跟蹤與記錄，這樣就增加了信貸風(fēng)險?；蛞恍┿y行信貸人員對與企業(yè)簽訂的借款合同沒有按銀行規(guī)定使用正式文本，為一些借款人鉆空子，以此產(chǎn)生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風(fēng)險管理方面如果能夠借助一些科技手段，分析數(shù)據(jù)倉庫，也可以較好地規(guī)避銀行信貸風(fēng)險。

二、解決商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險的對策

（一）牢固樹立信貸風(fēng)險管理意識，重視信貸風(fēng)險與銀行發(fā)展的關(guān)系。首先，工作人員要對社會金融發(fā)展形勢與金融發(fā)展內(nèi)容有一個清醒的認(rèn)識，要學(xué)會從經(jīng)濟發(fā)展中體悟銀行信貸工作要求的內(nèi)在含義和價值，并在充分認(rèn)知現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上牢固樹立信貸風(fēng)險管理意識。其次，商業(yè)銀行方面要重視人員的自學(xué)能力，激發(fā)工作人員的學(xué)習(xí)主動性，學(xué)習(xí)不能流于形式，而是要以思想轉(zhuǎn)變?yōu)榍疤?，以提高素質(zhì)為根本，以防范風(fēng)險為目的，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使他們從內(nèi)心重視信貸風(fēng)險管理，具備做好信貸風(fēng)險管理的工作的能力和素質(zhì)。

（二）健全信貸工作管理制度。為了不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理水平，降低信貸管理難度，將信貸風(fēng)險控制在預(yù)期的范圍之內(nèi)，就必須面對當(dāng)前信貸管理中的各項問題，建立完善的信貸工作管理制度，在制度上將信貸管理中出現(xiàn)的問題一一進行詳細(xì)的規(guī)定和解決，提升信貸標(biāo)準(zhǔn)，做到有計劃、有目標(biāo)的放貸。首先，在進行放貸之前應(yīng)對貸款人的各項信息進行詳細(xì)的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次，貸款人在進行貸款之時，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴(yán)格規(guī)范貸款流程，將貸款的各個環(huán)節(jié)都進行嚴(yán)格的把控，使貸款者能夠了解不及時還款的重要性，通過上述環(huán)節(jié)的加強，能夠有效的降低信貸管理難度。

（三）強化銀行內(nèi)部審計，防范信貸風(fēng)險擴散。在銀行信貸風(fēng)險管理中，內(nèi)部審計是不可或缺的環(huán)節(jié)。通常而言，銀行需要建立獨立的內(nèi)部審計體系，從而使審計結(jié)果客觀公正。從當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)特點來看，柜臺服務(wù)和單位管理為信貸風(fēng)險的管理監(jiān)督起到了一定的把控作用，而后臺業(yè)務(wù)的審核過程則有利于構(gòu)建信貸防范的中堅力量，內(nèi)部審計則是覆蓋全員、監(jiān)督銀行常規(guī)業(yè)務(wù)管理的最后一道防線，能夠提前發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中的風(fēng)險操作因素和徇私舞弊風(fēng)險，而起洱海能夠?qū)π刨J風(fēng)險防范結(jié)果做出監(jiān)督評價，在這樣的管理模式下，銀行信貸風(fēng)險將得到有效控制，風(fēng)險管理質(zhì)量也會有所提高。

三、結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中正成為越來越重要的組成部分。伴隨信貸規(guī)模的快速擴張，個人信貸業(yè)務(wù)正如同其他所有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣潛在的風(fēng)險逐步暴露出來。個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險是客觀存在不可避免的，但商業(yè)銀行完全可以運用科學(xué)、完善的信貸風(fēng)險管理策略來控制和化解風(fēng)險。