張雅嵐

[摘要]商業(yè)銀行對(duì)我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，商業(yè)銀行在客戶的需求下開發(fā)金融產(chǎn)品或者為個(gè)人客戶提供服務(wù)也在一定程度上提高了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，對(duì)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新不僅是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的生命源泉，同時(shí)也是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。但是，在現(xiàn)階段的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面還存在較多的影響因素，對(duì)此，本文從創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的積極意義分析入手，針對(duì)這些影響因素，提出了創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)；影響因素；創(chuàng)新策略

一、創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的積極意義

（一）提高商業(yè)銀行的盈利能力

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行主要通過吸取存款、發(fā)放貸款等方式來盈利，這種傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶的要求。此外，隨著利率市場(chǎng)化的改革，未來的貸利差將會(huì)逐漸的減小，市場(chǎng)的供求關(guān)系則會(huì)對(duì)利率水平的影響不斷增大，這樣一來，就迫切需要對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新才能夠改變這一傳統(tǒng)的盈利模式，才能夠在獲得多樣化盈利方式的同時(shí)，提高商業(yè)銀行的盈利行為。

（二）提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使得金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)向多元化組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，這樣就形成了多種金融機(jī)構(gòu)主體并存的格局。在這一情況下，產(chǎn)生了多種新的金融工具以及金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，還在一定程度上提高了銀行的運(yùn)營(yíng)能力，為銀行的為發(fā)展增添了活力。這樣不僅使得商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下逐漸提高了競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也使得商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行要發(fā)展，就要加快改革創(chuàng)新的步伐，并將市場(chǎng)機(jī)制作為其發(fā)展的基礎(chǔ)來構(gòu)建高效、有序的金融市場(chǎng)運(yùn)作體制，從而將我國的商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行。此外，還應(yīng)該建立現(xiàn)代金融制度，提高商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而使商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中能夠有效的防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、影響我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素

現(xiàn)階段，為了應(yīng)對(duì)人世后新形勢(shì)的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，這不僅增加了賬戶的服務(wù)功能，還通過成立金融資金管理公司剝離不良資產(chǎn)，推出了如債券融資、網(wǎng)上銀行等為主的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，使得我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上逐漸向國際發(fā)展方向接軌。這一些列舉措雖然使得我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上取得了較好的成績(jī)，但是，與許多發(fā)達(dá)國家相比，我國部分地區(qū)的商業(yè)銀行的發(fā)展還存在著較多的影響因素，其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)營(yíng)管理體制不完善

首先，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求我國的商業(yè)銀行逐漸向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，但是我國許多商業(yè)銀行還存在市場(chǎng)化程度低、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)、規(guī)模小等問題，這就使其很難在市場(chǎng)上形成有力的競(jìng)爭(zhēng)。此外，我國商業(yè)銀行的各個(gè)部門、各個(gè)分支機(jī)構(gòu)等都沒有按照市場(chǎng)的需求標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行明確的分工和給予協(xié)助，而是以職能或者產(chǎn)品來進(jìn)行分工，在分工的過程中則還強(qiáng)調(diào)各個(gè)專業(yè)本身的特點(diǎn)和作用。這不僅不利于各部門人員之間的溝通與交流，同時(shí)也會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)和信息資源不能得到充分的利用等問題。其次，很少有商業(yè)銀行設(shè)有專門的業(yè)務(wù)拓展部門，即使有，其也沒有給予這一部門相應(yīng)的權(quán)利，這就造成業(yè)務(wù)計(jì)劃在制定后不能得到很好的實(shí)施。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部沒有建立一套完善的激勵(lì)機(jī)制，從而導(dǎo)致工作人員工作積極性低，不能進(jìn)行自主創(chuàng)新等問題，最終阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）新業(yè)務(wù)的開展和實(shí)施不規(guī)范

我國的商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，但是從整體上來看，創(chuàng)新還停留在代收代付以及結(jié)算這一較低的水平上，這種新業(yè)務(wù)的開展不僅不規(guī)范，還很難獲得較高的收益。造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上較多的依賴現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，對(duì)科技、服務(wù)等的投資較少，從而使得創(chuàng)新出來的業(yè)務(wù)不僅科技含量低，而且還缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷理念，從而使其不能很好的滿足客戶的需求。此外，人民銀行作為監(jiān)督和管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的組織機(jī)構(gòu)，并沒有對(duì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)的開展有一個(gè)規(guī)范、科學(xué)的管理制度，這就造成銀行之間為了占領(lǐng)市場(chǎng)而開展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）政府的支持力度較弱

首先，我國現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程較短，市場(chǎng)在發(fā)展的而過程中還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國金融的監(jiān)管水平較低，從而使得我國許多的商業(yè)銀行不能進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后于發(fā)達(dá)國家，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的發(fā)展較慢。其次，在我國，由于政府的相關(guān)政策和制度安排不合理，推遲了利率化在我國的推行速度，這樣一來，就會(huì)使得我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新面臨較大的政策壓力，從而影響整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（四）銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員在商業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行的轉(zhuǎn)變過程中，不能正確的面對(duì)存在的問題，許多的經(jīng)營(yíng)者在開拓市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)、提高技術(shù)等方面都顯得比較乏力。造成這一狀況的主要原因是其過于看重傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上缺乏戰(zhàn)略性的眼光，這就在一定程度上減緩了商業(yè)銀行的創(chuàng)新進(jìn)度。此外，還有許多商業(yè)銀行的從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)比較老化，其很難適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出的新的要求，再加上銀行很少對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，使得銀行從業(yè)人員隊(duì)伍的素質(zhì)整體較差，最終不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要策略

（一）創(chuàng)新要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足客戶的需求

市場(chǎng)以及客戶的需求是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力，所以，在創(chuàng)新的過程中，一定要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，使創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)能夠較好的滿足客戶的需求。對(duì)此，首先，要對(duì)客戶群進(jìn)行調(diào)研，并將重點(diǎn)研究對(duì)象定位那些成長(zhǎng)性好和盈利性強(qiáng)的客戶，此外，還應(yīng)該將關(guān)注點(diǎn)放在重點(diǎn)行業(yè)中的重點(diǎn)企業(yè)，如上市公司、高科技公司以及公用事業(yè)等客戶群上，這樣才能夠充分的挖掘和創(chuàng)造金融需求，從而有效的開展差別化的服務(wù)。其次，在對(duì)客戶群進(jìn)行研究的同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行研究，并對(duì)國內(nèi)其他一些一行的業(yè)務(wù)以及技術(shù)創(chuàng)新動(dòng)向進(jìn)行密切的關(guān)注，這樣才能夠擴(kuò)寬自己的思路，通過取長(zhǎng)補(bǔ)短的方式來對(duì)自己的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。最后，商業(yè)銀行在對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候，還應(yīng)該全面的采集和分析市場(chǎng)上客戶的信息，并通過互聯(lián)網(wǎng)來建立一個(gè)科學(xué)、高校的客戶服務(wù)資料數(shù)據(jù)庫來對(duì)流動(dòng)客戶進(jìn)行管理。這樣不僅能夠?qū)κ袌?chǎng)信息進(jìn)行隨時(shí)更新，還能夠?qū)崟r(shí)查詢客戶的信息，從而為后續(xù)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供思路。

（二）利用吸納性創(chuàng)新方式創(chuàng)造適合中國市場(chǎng)的金融產(chǎn)品

所謂吸納性創(chuàng)新主要指的是將其他國家的一些先進(jìn)的、成功的金融創(chuàng)新成果應(yīng)用到本國金融產(chǎn)業(yè)的一種模式。由于我國的商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，若在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面一味的追求自主創(chuàng)新，不僅不會(huì)取得突破性的進(jìn)展，還會(huì)浪費(fèi)資源，對(duì)此，我國商業(yè)銀行要想創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)就應(yīng)該在本國國情以及現(xiàn)階段發(fā)展實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)慕梃b一些其他國家先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)模式，并對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新。

對(duì)此，首先，直接借鑒成功經(jīng)驗(yàn)。我國的商業(yè)銀行可以直接借鑒一些與我國金融業(yè)務(wù)相同的創(chuàng)新成果，這樣不僅能夠省去前期的論證、設(shè)計(jì)以及調(diào)研等步驟，節(jié)約成本，這些成功的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果還能夠?yàn)榻窈笊虡I(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新引進(jìn)。在借鑒和引進(jìn)的過程中，我們還應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)階段我國市場(chǎng)的發(fā)展要求、商業(yè)銀行的發(fā)展模式以及客戶群的需求等對(duì)現(xiàn)成的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改造，通過組合結(jié)構(gòu)的改組，使得改造后的金融產(chǎn)品和服務(wù)更加適應(yīng)我國金融市場(chǎng)的需求。最后，適當(dāng)創(chuàng)新。在借鑒和改造的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)該對(duì)其運(yùn)行原理、設(shè)計(jì)意圖以及營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)出屬于自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣才能夠在市場(chǎng)上掙得商機(jī)。

（三）將技術(shù)主導(dǎo)性創(chuàng)新模式作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破口

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新大多數(shù)是規(guī)避管制型的創(chuàng)新，在技術(shù)上面的創(chuàng)新較少，這就使得我國商業(yè)銀行的許多金融產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。針對(duì)這一狀況，我們應(yīng)該將規(guī)避管制型的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)導(dǎo)向型的創(chuàng)新，并將其作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破口。

對(duì)此，首先，應(yīng)該引進(jìn)外國的一些先進(jìn)技術(shù)，來對(duì)我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)進(jìn)行擴(kuò)充，使我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新始終保持一個(gè)高的起點(diǎn)。其次，技術(shù)型金融創(chuàng)新的投入大，而堅(jiān)持推廣的系統(tǒng)性則能有效的確保金融業(yè)的整體效益，才能夠提高金融業(yè)的技術(shù)水平。最后，還要加大資金投入?，F(xiàn)階段我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后的主要原因是資金投入較少，這就在一定程度上使得商業(yè)銀行在科技開發(fā)上比較分散，最終影響整體效能的發(fā)揮。針對(duì)這一情況，我國各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該集中力量，共同協(xié)作，開發(fā)一些如金卡工程這樣的共享性較強(qiáng)的產(chǎn)品，這樣才能使我國商業(yè)銀行的技術(shù)型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新達(dá)到一定的規(guī)模，最終促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景下，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展中迫切要解決的主要問題之一，但是，在此過程中，我們還需要考慮的是創(chuàng)新所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。對(duì)此，在創(chuàng)新的同時(shí)，我們還應(yīng)該探索趨利避害的方案，從而推出更多的，能夠滿足市場(chǎng)和客戶需求的金融產(chǎn)品，最終提高我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。