摘 要 近年來(lái)，政府會(huì)議不斷強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，為社區(qū)金融的發(fā)展提供了機(jī)遇，我國(guó)的社區(qū)金融行業(yè)迎來(lái)了最好的發(fā)展時(shí)機(jī)。本文從社區(qū)金融的定義、產(chǎn)生背景等角度對(duì)社區(qū)金融進(jìn)行闡述，并對(duì)社區(qū)金融的行業(yè)現(xiàn)狀提出針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 社區(qū)金融 社區(qū)銀行

一、社區(qū)金融的內(nèi)涵、產(chǎn)生背景

（一）社區(qū)及社區(qū)金融的含義

第一，社區(qū)。社會(huì)學(xué)家對(duì)社區(qū)的定義各不相同，但都認(rèn)同社區(qū)是一個(gè)“聚居在一定地域范圍內(nèi)的人們所組成的社會(huì)生活共同體”。一個(gè)社區(qū)包括特定的地域范圍、一定數(shù)目的人口、設(shè)施、建筑、文化等。任何一個(gè)社區(qū)都是一個(gè)規(guī)模不等的具體的小社會(huì)，是整個(gè)社會(huì)不同程度的縮影。從一定程度上說(shuō)，社區(qū)研究是研究整個(gè)社會(huì)的起始。同整個(gè)社會(huì)相比較，社區(qū)顯得更加真實(shí)具體，易于把握。需求是商品產(chǎn)生及流通的必要條件，而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、快速普及的時(shí)代，在人們消費(fèi)、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等種類(lèi)方式多種多樣的現(xiàn)實(shí)中，要把握人的需求和選擇，社區(qū)作為最接近人的地方，理應(yīng)成為金融服務(wù)的起點(diǎn)。

第二，社區(qū)金融。社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及其所在組織中產(chǎn)生的一切金融需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動(dòng)。社區(qū)金融不僅滿足了社區(qū)公眾和銀行等組織的需求，還為客戶的日常理財(cái)、消費(fèi)、投資、咨詢等活動(dòng)提供了專(zhuān)業(yè)的支持，對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等非金融服務(wù)也可以提供相關(guān)扶持。[1]本文主要針對(duì)城市社區(qū)，研究社區(qū)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策，不考慮鄉(xiāng)村社區(qū)。

（二）社區(qū)金融產(chǎn)生的背景

20世紀(jì)80年代，世界上第一家社區(qū)銀行在美國(guó)誕生。在美國(guó)，“社區(qū)銀行”的邊界也不十分清晰，只是對(duì)（資產(chǎn)總額小于10億美元的）小型商業(yè)銀行的通常稱謂。也即“社區(qū)銀行”有兩個(gè)基本特點(diǎn)，一是規(guī)模小，二是商業(yè)銀行。社區(qū)銀行是社區(qū)金融最早的存在形式。[2]

在21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們的需求得到滿足的方式更加多樣、便捷，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、即時(shí)通信技術(shù)、智能科技等都在不斷創(chuàng)新。得益于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的應(yīng)用及推廣，人們的理財(cái)、消費(fèi)、支付等線下方式逐漸大量地被線上所替代。人們理財(cái)、消費(fèi)等方式發(fā)生改變的同時(shí)，投資儲(chǔ)蓄觀念也在隨著社會(huì)的變遷而改變。在新時(shí)期，人們對(duì)金融知識(shí)更加理解，市場(chǎng)的金融產(chǎn)品種類(lèi)眾多、投資貸款方式多樣，儲(chǔ)蓄已難以成為令人們滿意的投資方式，這對(duì)現(xiàn)有方式的銀行儲(chǔ)蓄構(gòu)成了威脅，但同時(shí)也是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇。

黨的十八屆三中全會(huì)、國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中均有提到發(fā)展普惠金融的重要性及其總目標(biāo)。黨的十九大報(bào)告也提到，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，就是要求金融機(jī)構(gòu)著力提升為實(shí)體服務(wù)的質(zhì)量。在這樣的機(jī)遇下，許多金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)形勢(shì)、大力發(fā)展社區(qū)金融，將服務(wù)對(duì)象定位到具體社區(qū)中的個(gè)人、家庭，以及團(tuán)體，采取線上服務(wù)與線下咨詢相結(jié)合的服務(wù)方式，以達(dá)到吸引客戶、提升客戶滿意度、擴(kuò)大市場(chǎng)份額等目的。

二、對(duì)社區(qū)金融發(fā)展的建議

（一）企業(yè)應(yīng)重視社區(qū)金融服務(wù)分店的運(yùn)營(yíng)管理

由于社區(qū)金融服務(wù)正處于快速發(fā)展時(shí)期，各企業(yè)均在快速擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)服務(wù)中心的覆蓋范圍，在快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)張下，企業(yè)往往會(huì)忽略對(duì)各個(gè)金融服務(wù)社區(qū)店的監(jiān)管。各企業(yè)在擴(kuò)大市場(chǎng)份額的同時(shí)，應(yīng)對(duì)每個(gè)服務(wù)點(diǎn)給予足夠的重視。質(zhì)與量同步把控。企業(yè)需要建立完善的發(fā)展策略和管理制度，對(duì)不同發(fā)展時(shí)期，涉及的每一個(gè)部門(mén)甚至每一名員工都分配恰當(dāng)?shù)穆氊?zé)，同時(shí)設(shè)定完善的激勵(lì)政策，先為市場(chǎng)的擴(kuò)張打好戰(zhàn)略基礎(chǔ)。與此同時(shí)，企業(yè)也應(yīng)重視分店的管理，尤其是服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量、店面形象、自助機(jī)器損壞情況等，多維度把控社區(qū)金融服務(wù)的正常提供。

（二）企業(yè)應(yīng)涉獵更多金融服務(wù)領(lǐng)域

從目前的社區(qū)金融服務(wù)種類(lèi)來(lái)看，大多只與居民的理財(cái)投資、電商結(jié)算等相關(guān)，保險(xiǎn)、證券等產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不足，不同企業(yè)間的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品具有很高的一致性，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)處于“紅?！彪A段。但社區(qū)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間十分巨大，不同的企業(yè)之間應(yīng)尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)，為“藍(lán)?！备?jìng)爭(zhēng)而戰(zhàn)，推行更多種類(lèi)的金融產(chǎn)品，尋求企業(yè)差異，從而形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。企業(yè)之間在競(jìng)爭(zhēng)中相互促進(jìn)，也有利于實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）政府應(yīng)及時(shí)、合理地對(duì)行業(yè)內(nèi)的金融活動(dòng)進(jìn)行把控

作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，社區(qū)金融領(lǐng)域的參與者日益增多、活動(dòng)種類(lèi)日趨復(fù)雜，新的產(chǎn)業(yè)模式不斷形成、運(yùn)行的過(guò)程中，也在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域的制度規(guī)范。為實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的合理、健康、可持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的制度政策、規(guī)范調(diào)整相關(guān)法律條例，嚴(yán)格把控行業(yè)內(nèi)的不規(guī)范行為，盡可能減少法律漏洞的存在，為社區(qū)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展做鋪墊。

（四）盡可能減少社區(qū)金融店的安全風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)容納著巨大的資金，時(shí)刻對(duì)人性產(chǎn)生巨大的考驗(yàn)。社區(qū)內(nèi)設(shè)立的銀行分店容納著大量資金，為犯罪分子帶來(lái)更多目標(biāo)，給店面甚至是社區(qū)的安全帶來(lái)了較大的考驗(yàn)。因此，隨著社區(qū)金融業(yè)務(wù)的不斷完善、擴(kuò)展，政府及社區(qū)也要加強(qiáng)安防管控。政府、社區(qū)、相關(guān)物業(yè)三方應(yīng)加強(qiáng)線下的安防力量，防止偷盜行為。此外，還要為社區(qū)民眾多做金融常識(shí)的科普，以提防線上的金融詐騙案件的發(fā)生，積極維持社區(qū)的社會(huì)治安。

（作者單位為北京林業(yè)大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：王芷若，安徽人，北京林業(yè)大學(xué)物業(yè)管理專(zhuān)業(yè)本科在讀。]

參考文獻(xiàn)

[1] 程偉.中國(guó)社區(qū)金融現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究[D].山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015：1-4.

[2] 江永貴，王敏.淺論我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)策略[J].科學(xué)咨詢（科技·管理），2014（03）：12-13.