摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，電子支付已經(jīng)成為推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的最重要推動(dòng)力之一。然而，受我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起步較晚、基礎(chǔ)較為薄弱等客觀因素的影響，我國(guó)電子支付在發(fā)展過程中存在著一些問題和不足?；诖?，本文從電子支付的基本定義和突出優(yōu)勢(shì)出發(fā)，就我國(guó)電子支付在發(fā)展過程中暴露出的問題進(jìn)行了討論，并有針對(duì)性地提出了問題的解決策略，旨在通過推動(dòng)我國(guó)電子支付的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展、大繁榮。

關(guān)鍵詞：電子支付；發(fā)展現(xiàn)狀與問題；“互聯(lián)網(wǎng)+”；發(fā)展與監(jiān)管法律體系

一、電子支付的基本定義

近些年來，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)入了發(fā)展與普及應(yīng)用的快車道，基于此，電子支付應(yīng)運(yùn)而生。電子支付，實(shí)質(zhì)上是電子商務(wù)的衍生品之一，是指消費(fèi)者、商家和社會(huì)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)進(jìn)行的支付信息及資金的傳輸與處理過程，是利用虛擬貨幣代替實(shí)際貨幣以提高交易全過程效率的一種手段。

二、電子支付的突出優(yōu)勢(shì)

1.是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物

現(xiàn)階段，人類社會(huì)已經(jīng)正式進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，突出特征就是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和普及應(yīng)用下，電子商務(wù)的不斷完善與發(fā)展。因此，作為電子商務(wù)眾多衍生品之一的電子支付，與傳統(tǒng)支付方式相比，其方便、快捷、實(shí)時(shí)交互的特點(diǎn)決定了極為符合時(shí)代潮流和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最新需求。

2.打破了時(shí)空的限制

因?yàn)殡娮又Ц兜娜^程都是利用互聯(lián)網(wǎng)電子化信息平臺(tái)完成的，所以能夠?qū)崿F(xiàn)二十四小時(shí)實(shí)時(shí)在線，從而打破了傳統(tǒng)支付方式中時(shí)間和空間的限制，最大化的滿足消費(fèi)者的個(gè)性化支付需求，最終推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

3.支付速度快，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的實(shí)時(shí)交互

通過電子支付，消費(fèi)者能夠在極短的時(shí)間內(nèi)完成商品的購(gòu)買與支付活動(dòng)，并能夠立即對(duì)訂單信息、商品信息、物流配送信息等交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢，實(shí)現(xiàn)了信息的對(duì)稱和公開，在提高交易效率的同時(shí)，增強(qiáng)了整個(gè)支付過程的安全性。

4.經(jīng)濟(jì)性較強(qiáng)

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付不必進(jìn)行門店租賃、員工雇傭等傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)必備的準(zhǔn)備活動(dòng)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的極大優(yōu)化，將各種成本的消耗降到最低，因此具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)性。

5.具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

消費(fèi)者的購(gòu)買行為是由購(gòu)買欲望支配的，而傳統(tǒng)的支付方式無法實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)統(tǒng)一，浪費(fèi)了促成交易的最佳時(shí)機(jī)；相較之下，電子支付打破了時(shí)空的限制，能夠在消費(fèi)者購(gòu)買欲望最強(qiáng)烈的時(shí)候?yàn)槠涮峁┲Ц斗?wù)，從而較好地將行為與欲望有機(jī)結(jié)合，在一定程度上刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)電子支付發(fā)展起步較晚，但卻有著極為迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2017年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶總數(shù)量達(dá)到5.11億人次，較2016年增加3654萬人，半年增長(zhǎng)率為7.7%，電子支付的使用率也從64.9%增長(zhǎng)到68%；2016年全年，我國(guó)共發(fā)生非銀行支付機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，總金額達(dá)99.27萬億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%，我國(guó)電子支付的總體發(fā)展甚至在某些方面已經(jīng)趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家，成為全世界電子支付發(fā)展的最活躍地區(qū)之一：以支付寶為例，根據(jù)2017年1月支付寶公開發(fā)布的全民賬單現(xiàn)實(shí)：2016年全年，支付寶的用戶數(shù)量達(dá)到4.5億，其中包括2.7億的日?；钴S用戶，且僅在2016雙十一購(gòu)物節(jié)期間的銷售額就高達(dá)1207億元，總交易筆數(shù)10.5億，同比增長(zhǎng)48%。

四、現(xiàn)階段我國(guó)電子支付發(fā)展過程中存在的問題

1.缺少健全、完善的電子支付法律法規(guī)

近年來，電子商務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分之一，在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展方面發(fā)揮著不容忽視的作用，然而，與之相對(duì)應(yīng)的是我國(guó)電子支付法律法規(guī)的不健全和不完善，雖然國(guó)家和金融監(jiān)管部門已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)法律法規(guī)建設(shè)的重視程度，但目前仍存在著較大的空白，且已有法律法規(guī)之間的聯(lián)系性較差，因此，電子支付法律法規(guī)的缺失問題，已經(jīng)逐漸成為限制我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的最大桎梏之一。

2.互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)與環(huán)境不成熟

受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展較晚等客觀因素的影響，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)與環(huán)境的發(fā)展與建設(shè)過程中存在著些許缺陷：黑客、木馬、釣魚網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)不安全因素的存在，可能會(huì)通過竊取賬號(hào)密碼等多種方式對(duì)社會(huì)企業(yè)、組織及個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)安全形成威脅，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)性、非經(jīng)濟(jì)性損失。

3.電子支付工作人員的綜合素質(zhì)有待提高

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)終端的漸趨普及，社會(huì)和人民群眾對(duì)電子支付的效率和質(zhì)量要求越來越高，這無疑給電子支付工作人員提出了更高、更嚴(yán)格的要求?；诖?，為了緊跟時(shí)代潮流，切實(shí)推動(dòng)電子支付在我國(guó)的大發(fā)展、大繁榮，必須從提高電子支付工作人員的綜合素質(zhì)出發(fā)，不僅要求其擁有扎實(shí)的電子支付相關(guān)基礎(chǔ)理論知識(shí)，還需要具備較強(qiáng)的實(shí)際動(dòng)手操作能力，所以，就現(xiàn)階段而言，我國(guó)電子支付工作人員的綜合素質(zhì)仍有待進(jìn)一步提高。

五、針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)電子支付發(fā)展過程中存在問題的解決建議

1.建立健全電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，電子商務(wù)已經(jīng)成為全世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，因此，我國(guó)要想順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不斷增強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中搶占一席之地，就必須從深入學(xué)習(xí)與吸納時(shí)代精神出發(fā)，建立健全現(xiàn)代化的電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系：第一，在深入分析時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)時(shí)代精神的學(xué)習(xí)，通過建立健全電子支付法律法規(guī)來保證我國(guó)電子支付的健康、穩(wěn)定發(fā)展；第二，有針對(duì)性地對(duì)已有的電子支付法律法規(guī)制定補(bǔ)充條款，增加其時(shí)代精神；第三，建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系，在這個(gè)體系中，各個(gè)法律要具備良好的協(xié)同工作能力，以切實(shí)保障和促進(jìn)我國(guó)電子支付，乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.加速技術(shù)研發(fā)，營(yíng)造良好的電子支付發(fā)展氛圍

目前，威脅電子支付安全的風(fēng)險(xiǎn)以黑客攻擊、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站為主，已經(jīng)成為了限制和阻礙我國(guó)電子支付發(fā)展的最大威脅。因此，在種類繁多的網(wǎng)絡(luò)攻擊面前，我國(guó)要加速技術(shù)研發(fā)，改變過去單一賬號(hào)加密碼的信息加密方式，研制指紋識(shí)別、聲波識(shí)別、面容識(shí)別等基于生物科技的新型身份信息認(rèn)證技術(shù)，搶占電子支付安全領(lǐng)域的技術(shù)制高點(diǎn)，為電子支付的開展提供安全保障；與此同時(shí)，要著力加強(qiáng)相關(guān)政策法規(guī)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，在全社會(huì)范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)信息安全系列宣傳教育，以營(yíng)造出良好的電子支付發(fā)展氛圍。

3.著力提高電子支付工作人員的綜合素質(zhì)

為了營(yíng)造良好的電子支付發(fā)展環(huán)境，切實(shí)增強(qiáng)我國(guó)的電子支付發(fā)展活力，需要從電子支付的長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，著力提高電子支付工作人員的綜合素質(zhì)：首先，要加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助電子支付工作人員樹立起符合時(shí)代未來發(fā)展方向的、正確的、科學(xué)的職業(yè)道德與意識(shí)觀念，從充分調(diào)動(dòng)其開展工作的熱情和積極性，提高工作效率和質(zhì)量；其次，要通過定期舉辦社會(huì)性學(xué)習(xí)講座、專業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)能力交流等活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)電子支付工作人員專業(yè)理論知識(shí)與實(shí)際操作能力的培養(yǎng)；最后，在培養(yǎng)電子支付領(lǐng)域的人才時(shí)，要以培養(yǎng)出更多擁有真才實(shí)學(xué)的、符合時(shí)代發(fā)展方向的、對(duì)我國(guó)電子支付發(fā)展有重要推動(dòng)作用的人才為根本目標(biāo)，加強(qiáng)后備人才隊(duì)伍的建設(shè)，以增強(qiáng)我國(guó)電子支付發(fā)展的持續(xù)性和連續(xù)性。

六、結(jié)語

隨著世界整體經(jīng)濟(jì)水平的飛速提高和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與普及，人類已經(jīng)進(jìn)入了以電子化、信息化為標(biāo)志的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，而電子支付正是這個(gè)時(shí)代背景下經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是整個(gè)電子商務(wù)運(yùn)行與發(fā)展過程中最活躍、最具發(fā)展前景的組成環(huán)節(jié)。作為電子商務(wù)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和先導(dǎo)性工作，電子支付雖然現(xiàn)階段在我國(guó)的應(yīng)用和發(fā)展仍存在著各種各樣的問題，但是隨著我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境的不斷發(fā)展和各項(xiàng)相關(guān)政策法規(guī)的漸趨完善，電子支付將成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，并在促進(jìn)社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、提高社會(huì)運(yùn)行效率、增強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

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作者簡(jiǎn)介：于鳳舞（1986- ），女，漢族，山東省濟(jì)南人，經(jīng)濟(jì)師