李世榮

摘 要：隨著我國科學技術(shù)的不斷發(fā)展，信息化時代的來臨也給我國帶來了巨大的經(jīng)濟效益。目前互聯(lián)網(wǎng)在中國已經(jīng)得到了大范圍的普及，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為了全新的主要消費模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給中國居民提供了更加方便快捷的消費和投資渠道，現(xiàn)已成為推動經(jīng)濟發(fā)展，刺激居民消費的重要一部分。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對于中國居民消費的影響有著重要意義。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與中國居民消費的發(fā)展現(xiàn)狀，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費影響進行了實證研究，最后根據(jù)研究結(jié)論進行分析。通過本文，希望可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展，滿足中國居民消費需求，提供新的發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)消費；居民消費；中國居民

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融一路茁壯成長，模式不斷創(chuàng)新進步，政府對其高度重視。自2013年以來至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了培育創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，推動社會經(jīng)濟發(fā)展，提高我國科學技術(shù)水平的重要手段。不過就目前的交易數(shù)據(jù)來看，還存在很大提升空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展有著新的機遇的同時，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以刺激消費，拉動經(jīng)濟增長，因此會對居民消費帶來一定影響。促進我國居民消費潛力的同時，有利于推動我國經(jīng)濟加強結(jié)構(gòu)性改革，有著重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在信息化時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的功能得到了最大化的呈現(xiàn)。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群眾較為年輕，投資主體多元化。但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于不成熟階段，發(fā)展歷程大致可以分為三個方面，包括發(fā)展速度較快，創(chuàng)新模式較多，暴露問題較多，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，中小型企業(yè)融資更加方便快捷，為中小型企業(yè)提供了有效的資金支持，有利于中小型企業(yè)的發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在提供了方便與快捷的同時，也面臨著一定風險，例如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺倒閉、詐騙、非法集資等現(xiàn)象?，F(xiàn)階段需要加強我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。打擊違規(guī)非法平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融打造良好環(huán)境。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展

近年來，我國政府報告中多次提到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是目前的首要工作。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展過程后，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加健康的發(fā)展，必須在現(xiàn)階段做到規(guī)范發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要工作是對互聯(lián)網(wǎng)金融實行嚴格監(jiān)管，打擊虛假互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并且加強個人信息的安全性和資金托管。通過這些方式，可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保障消費者的合法權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響著我國居民的消費，因此必須進行科學合理的監(jiān)管和引導，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費影響的實證研究

1.變量選取以及樣本數(shù)據(jù)來源

根據(jù)絕對收入假說消費理論，消費與收入中存在穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系。收入提高的同時，消費也會隨之提高，但是消費提升的幅度總是低于收入提升的幅度。本文根據(jù)該理論，為了反映出收入對于消費的影響，將國內(nèi)生產(chǎn)總值表示收入，居民消費總額代表消費，互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于多為第三方交易，并且對于消費影響較大，因此用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模來代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指標。選取居民消費總額為被解釋變量，國內(nèi)生產(chǎn)總值和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為解釋變量。本文的數(shù)據(jù)來源為2008年至2018年內(nèi)的樣本數(shù)據(jù)，為了防止由于通貨膨脹對于變量帶來的誤差，以2008年居民消費價格指數(shù)為基礎(chǔ)價格進行折算，國內(nèi)生產(chǎn)總值以2008年為基本進行折算。

2.ADF檢驗

為了保證平穩(wěn)性，避免出現(xiàn)“虛假回歸”的現(xiàn)象，本文采用了ADF方法進行平穩(wěn)性檢測。將國內(nèi)生產(chǎn)總值用F表示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模用Z表示，居民消費總額用C表示。并且使用蒙克卡羅法進行計算，得出結(jié)果顯示，C，F(xiàn)，Z序列都是非平穩(wěn)的，但經(jīng)過一階段查分之后會變成平穩(wěn)的。即為一階單整序列，通過該結(jié)果，可以進行居民消費，國內(nèi)生產(chǎn)總值和互聯(lián)網(wǎng)金融模式中第三方支付之間的協(xié)整檢驗。

3.協(xié)整檢驗

雖然本身為非平穩(wěn)的C，F(xiàn)，Z序列，經(jīng)過ADF檢驗，反映出了其中存在的長期均衡關(guān)系，也可稱其為協(xié)整關(guān)系。利用普通最小二乘法對C，F(xiàn)，Z序列進行回歸，得到結(jié)果。ADF檢驗值為-2.2568，5%臨界值為-1.9765，10%臨界值為-1.6358。因此的到殘差為平穩(wěn)的結(jié)論，證明其中存在協(xié)整關(guān)系與長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

三、研究結(jié)論與政策含義

1.研究結(jié)論

通過本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融對于中國居民消費影響的研究，表現(xiàn)出當前互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民消費的影響效果十分顯著，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，隨著我國競技水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛覆蓋。因此互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為目前消費者的主流消費方式，從不同方面給消費者的消費行為帶來了極大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便快捷的優(yōu)點，使居民的消費以及投資能力得到提升，例如消費信貸，投資渠道等。并且居民消費需求更加多元化，極大程度地刺激了消費者的消費能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度地促進了網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展，經(jīng)過實證研究得出的結(jié)論可以看出，即使我國互聯(lián)網(wǎng)金融與居民網(wǎng)絡(luò)消費程度不穩(wěn)定，但是發(fā)展變化基本相同。由此得知，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與居民效果之間具有密切的聯(lián)系。最后，居民消費極大程度上受到了收入的影響，同時互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民消費也有著十分顯著的影響，并且互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民消費可以起到正向作用，有效激發(fā)居民消費潛力，從而提升居民收入水平。

2.政策含義

我國政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著高度的重視，因此規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及居民擴大內(nèi)需具有重要意義。提高居民的消費需求，大力發(fā)展消費經(jīng)濟，使我國經(jīng)濟保持穩(wěn)定性的同時得到快速增長。并且規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，可以為消費者營造一個安全可靠的消費環(huán)境，保障居民的消費質(zhì)量。通過這種方式，線上與線下相結(jié)合的消費模式，可以提升居民消費水平，增加居民的消費量，提升消費能力。提高居民人均收入水平，重點提高社會福利水平，保障居民的收入。居民收入水平得到了提升，因此也會帶動消費水平的提升。因此通過這種方式，可以有效的建立消費者的消費信心，提高消費意愿。

四、結(jié)論

本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費影響進行了實證研究，最后對研究結(jié)論以及政策含義進行了分析。加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以有效的增加居民消費支出，希望通過本文，相關(guān)部門可以加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，防止交易過程中買方資金被挪用，詐騙情況的發(fā)生。促進我國居民消費增長，保持國民經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展。

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