吳茂

【摘 要】本文針對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保環(huán)節(jié)中目前存在的對(duì)投保對(duì)象資質(zhì)審核不嚴(yán)的問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了投保對(duì)象質(zhì)量等級(jí)的劃分方法；根據(jù)常見(jiàn)的汽車保險(xiǎn)詐騙投保對(duì)象的特點(diǎn)篩選出疑似騙保的投保對(duì)象，建議將這類投參保對(duì)象在核保環(huán)節(jié)予以篩落。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；核保；賠付率；保險(xiǎn)詐騙

一、引言

保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過(guò)程。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”，有資深保險(xiǎn)行業(yè)人員估計(jì)目前汽車保險(xiǎn)詐騙案的數(shù)量約占全部汽車保險(xiǎn)賠付案件的20%[1]，由于在車險(xiǎn)領(lǐng)域存在較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司不同程度地存在重?cái)?shù)量不重質(zhì)量的現(xiàn)象，核保環(huán)節(jié)薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)不應(yīng)有的損失。

二、投保對(duì)象質(zhì)量的劃分與劣質(zhì)參保對(duì)象的篩選

投保對(duì)象包括保險(xiǎn)標(biāo)的—汽車和投保人—車主，對(duì)汽車保險(xiǎn)而言，車主通常既是投保人也是保險(xiǎn)受益人。為了判斷投保對(duì)象的質(zhì)量?jī)?yōu)劣，引進(jìn)賠付率的概念。賠付率是指投保時(shí)點(diǎn)之前的保險(xiǎn)年度內(nèi)保險(xiǎn)公司支付的賠款額與投保人投入的保險(xiǎn)費(fèi)之比，是一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。一般先計(jì)算上一個(gè)投保年度的賠付率，如有必要再計(jì)算之前2-3年的賠付率。

1.投保對(duì)象質(zhì)量等級(jí)劃分

（1）優(yōu)質(zhì)。賠付率在0-30%（含），統(tǒng)計(jì)年限盡量涵蓋至2-3個(gè)承保年度。

（2）良好。賠付率在30-70%（含）。

（3）一般。賠付率在70-100%（含）。

（4）差。賠付率在100-150%（含）。

（5）極差。賠付率大于150%，統(tǒng)計(jì)年限盡量涵蓋至2-3個(gè)承保年度。

賠付率是根據(jù)投保車輛以前的保險(xiǎn)期限內(nèi)的理賠情況的統(tǒng)計(jì)結(jié)果計(jì)算得出，根據(jù)賠付率來(lái)劃分投保對(duì)象的優(yōu)劣等級(jí)只能說(shuō)明過(guò)去的情況。對(duì)某些車主而言，剛開(kāi)車的年份，作為新手，可能賠付率較高，隨著駕駛技術(shù)的成熟在未來(lái)的保險(xiǎn)期限內(nèi)賠付率會(huì)降下來(lái)，從劣質(zhì)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)；也有一些投保對(duì)象從之前賠付率較低，但在未來(lái)的保險(xiǎn)期限內(nèi)，一次大的事故就可能造成很高的賠付率；對(duì)以汽車保險(xiǎn)詐騙為謀身手段的投保人而言，因保險(xiǎn)事故是認(rèn)為的、必然發(fā)生的，每年高的賠付率其稱為其重要特征。

2.涉嫌騙保投保對(duì)象的篩選

有詐騙嫌疑的投保對(duì)象，賠付率通常高達(dá)150%以上，高的高達(dá)數(shù)十倍，即百分之?dāng)?shù)千。但賠付率高的不一定有詐騙行為，有些重大事故賠付率也很高，所以還要統(tǒng)計(jì)出現(xiàn)次數(shù)，重點(diǎn)將賠付率高達(dá)200%以上，且理賠次數(shù)多且不涉及人員傷亡的參保對(duì)象篩選出來(lái)并對(duì)其過(guò)往的出險(xiǎn)案件給予深入的分析。

三、汽車保險(xiǎn)詐騙案件的特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)詐騙案除了出險(xiǎn)次數(shù)多，一般無(wú)人員傷亡的特點(diǎn)外，還具有以下特征。

1.保險(xiǎn)詐騙嫌疑車輛多為中高級(jí)車

涉嫌騙保車輛以價(jià)格不菲的舊車為多，尤其以進(jìn)口的中高檔老款車最為犯罪分子所青睞，因?yàn)檫@類車定損金額都比較高。出險(xiǎn)的總是某輛車，為了蒙蔽保險(xiǎn)公司，有時(shí)車主和號(hào)牌會(huì)經(jīng)常變動(dòng)，但車架號(hào)和發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是一樣的。

2.涉嫌騙保投保人的特征

從職業(yè)上看，涉案人員多有汽車修理工、二手車經(jīng)營(yíng)者的職業(yè)背景，犯罪嫌疑人的學(xué)歷結(jié)構(gòu)總體偏低，以初中以下學(xué)歷的居多。

3.涉嫌騙保案件事故方面的特征

從事故形式來(lái)說(shuō)，多為轎車之間或轎車與水泥柱等固定物之間的碰撞事故。從事故的結(jié)果來(lái)看，多為車輛損壞，無(wú)人員傷亡或只有輕傷，車輛損壞的結(jié)果不會(huì)小過(guò)簡(jiǎn)單的漆面刮花，基本上都需要換件修理，但也不會(huì)大到車內(nèi)人員受重傷，有的不法分子為保證自己不受傷害，碰撞時(shí)還會(huì)使用被子枕頭等防護(hù)物品。

從事故發(fā)生的原因來(lái)看，按常規(guī)推斷，具有中等駕駛技術(shù)的司機(jī)、正常狀態(tài)下的駕駛是不會(huì)導(dǎo)致該事故發(fā)生的。

從事故發(fā)生的時(shí)間上看，犯罪嫌疑人往往利用晚上特別是凌晨時(shí)段，選擇偏僻路段，故意將汽車撞向路邊圍墻、樹(shù)木、垃圾桶等物品，偽造單方事故；或者人為造成兩車相撞，偽造雙方事故，涉事車輛的雙方駕駛員多為認(rèn)識(shí)的。

四、結(jié)束語(yǔ)

作為保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)核保業(yè)務(wù)員，通過(guò)賠付率及涉嫌騙保對(duì)象過(guò)往的出險(xiǎn)事故分析，只要具有某些騙保投保對(duì)象的特征，并不需要坐實(shí)嫌疑人的犯罪行為，即可終止承保過(guò)程。必要時(shí)可通知公安部門。另賠付率計(jì)算所需的數(shù)據(jù)還取決于各保險(xiǎn)公司的信息共享，防止犯罪先嫌疑人“打一槍換一個(gè)地方”。

【參考文獻(xiàn)】

[1]千龍網(wǎng).《車險(xiǎn)詐騙金額占到車險(xiǎn)賠付總額20% 呈現(xiàn)6大特點(diǎn)》.[N]. http：//www.qianlong.com/2010-12-16

[2]梁軍.《汽車保險(xiǎn)與理賠》. [M].北京：人民交通出版社，2015.

[3]江南.《汽車保險(xiǎn)詐騙難防范》. [N].檢察日?qǐng)?bào).2008-04-28.