夏益國 孫群 盛新新

摘要：農(nóng)業(yè)風險的弱可保性以及較高的逆向選擇和道德風險是農(nóng)業(yè)保險市場失靈的主因，農(nóng)業(yè)保險賠付率過高是其重要表現(xiàn)。通過對比中關兩國財政補貼農(nóng)業(yè)保險前后農(nóng)業(yè)保險賠付率的變化，發(fā)現(xiàn)財政補貼有助于改善農(nóng)業(yè)保險賠付率從而校正市場失靈。針對我國國情，應提高政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平，進一步提高農(nóng)民投保積極性；實施級差補貼率政策；擴大財政補貼農(nóng)作物保險覆蓋的品種，提升農(nóng)作物整體參保率；糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險費補貼全部由中央財政承擔。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；財政補貼；市場失靈；賠付率

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：1007-7685（2015）05-0075-04

由政府公共財政補貼的農(nóng)業(yè)保險是當今發(fā)達國家支持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要綠箱工具。由于其屬于“對貿(mào)易扭曲作用最小”而不需要作出減讓承諾的農(nóng)業(yè)補貼政策，不易引發(fā)貿(mào)易爭端，囚而受到很多國家的青睞，在農(nóng)業(yè)支持政策體系中的地位和作用呈逐漸上升趨勢。如，《2014年美國農(nóng)業(yè)法案》削減了農(nóng)產(chǎn)品直接補貼，進一步加強對聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃的支持。從世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史看，沒仃政府公共財政的補貼，農(nóng)業(yè)保險將難以持續(xù)經(jīng)營。公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險已成為世界大多數(shù)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的主要方式。目前，最常見的財政補貼方式是對保險費進行補貼，以鼓勵投保人購買保險；其次是對保險人的經(jīng)營費用和再保險費用進行補貼，以降低經(jīng)營成本、提高盈利水平，同時鼓勵保險人擴人保險產(chǎn)品供給、促進保險市場均衡。當前，國內(nèi)對公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險校正市場失靈的效果鮮有關注，這可能由于我國公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險的時間不長，難以系統(tǒng)評估補貼前后農(nóng)業(yè)保險運行效率本身發(fā)生的變化。本文在以往研究的基礎上，從農(nóng)業(yè)風險的弱可保性人手，研究財政補貼在校正農(nóng)業(yè)保險市場失靈中的重要作用及具體對策。

一、農(nóng)業(yè)保險市場失靈及其表現(xiàn)

（一）農(nóng)業(yè)風險屬于弱可保風險

保險運行的數(shù)理基礎是大數(shù)法則，其含義是當隨機試驗次數(shù)足夠多時，事件出現(xiàn)的頻率無窮接近于該事件發(fā)牛的概率。在保險運行中，如果風險事件發(fā)生具有隨機性，只要保險人承保足夠的同質(zhì)風險標的物，那么實際發(fā)生的風險事故頻率能夠無限接近預期。由此，保險人通過精算方法把預期損失通過定價方式分攤給每一個投保人，以此實現(xiàn)風險分散。滿足大數(shù)定理要求的隨機風險稱為可保風險，也就是保險人所樂意接受的風險。滿足可保風險最重要的要件有：一是風險事件發(fā)生必須具有隨機性，即具有意外性和偶然性，這樣才能滿足大數(shù)定理的前提條件。二是必須具有大量同質(zhì)風險標的物存在，這樣才能滿足大數(shù)定理的基本要求。三是標的物風險是獨立且不相關的，不會造成巨災損失。農(nóng)業(yè)風險雖然符合偶然性和意外性，也滿足大量同質(zhì)風險標的物的要求，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險包括自然災害風險、病蟲害風險和價格風險等對不同地區(qū)的農(nóng)作物的影響具有高度相關性，使農(nóng)業(yè)風險難以在空間上充分分散，因此農(nóng)業(yè)風險并不完全滿足可保條件，屬弱可保風險。

（二）農(nóng)業(yè)保險難以完全市場化

農(nóng)業(yè)風險除具有弱可保性外，其發(fā)生頻率高、損失程度重，且逆向選擇與道德風險嚴重，導致農(nóng)業(yè)保險難以完全市場化。首先，農(nóng)業(yè)風險事件發(fā)生的頻率高且損失程度重，導致農(nóng)業(yè)保險市場供需失衡。如，2013年我國全年農(nóng)作物受災面積為3135萬公頃，其中絕收384萬公頃，分別占播種面積的23.7%和3%；全年因洪澇地質(zhì)災害造成直接經(jīng)濟損失達1884億元，因旱災造成直接經(jīng)濟損失905億元，因低溫冷凍和雪災造成直接經(jīng)濟損失260億元。高損失率對應的是高費率，而高費率阻礙了投保人投保的積極性，導致農(nóng)業(yè)保險需求不足。其次，農(nóng)業(yè)保險中嚴重的逆向選擇和道德風險加劇了市場失靈。逆向選擇與道德風險歷來是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的難題，這在我國小農(nóng)經(jīng)營模式下尤為嚴重，因為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者面對數(shù)以億計的小農(nóng)個體，其信息搜尋成本之高足以形成嚴重的信息不對稱。有研究發(fā)現(xiàn)，參與家禽保險對養(yǎng)殖戶的疫病防控投入有顯著負向影響，說明參與家禽保險的養(yǎng)殖戶存在減少疫病防控投入的道德風險問題。此外，逆向選擇使高風險地區(qū)投保人急于投保，而低風險地區(qū)投保人則因保費過高而不愿投保，導致保險的“大數(shù)法則”難以正常發(fā)揮作用。逆向選擇與道德風險促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失率上升，這又驅(qū)動保險費率上漲，而費率上漲把低風險投保人擠出了正常的保險市場，進一步加重了農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇和道德風險問題。二者之間的螺旋式上升使供給和需求出現(xiàn)雙萎縮現(xiàn)象，加劇了農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

（三）高賠付率是農(nóng)業(yè)保險市場失靈的重要表現(xiàn)

在保險業(yè)中，市場失靈的重要表現(xiàn)就是由于某些領域的保險賠付率長期居高不下，致使保險人不愿提供該領域的保險產(chǎn)品，使該保險領域價格機制不能有效發(fā)揮信號作用并引導資源配置。如，1985-2004年我國農(nóng)業(yè)保險市場的平均簡單賠付率達87%，大大高于一般財產(chǎn)保險簡單賠付率53%的平均水平，遠超出保險界公認的70%的臨界點，使我國農(nóng)業(yè)保險市場主體長期虧損因而紛紛退出，以致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。至2004年我國農(nóng)業(yè)保險市場保費收入只有約3.8億元，與1992年歷史最高峰相比萎縮了60%。

二、財政補貼校正農(nóng)業(yè)保險市場失靈的經(jīng)驗分析

（一）財政補貼校正農(nóng)業(yè)保險市場失靈的機制

財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼相當于降低了農(nóng)業(yè)保險價格，即降低了投保人的投保成本，相應提升了農(nóng)業(yè)保險需求；而擴大的農(nóng)業(yè)保險需求提高了農(nóng)業(yè)保險參保率，使投保標的土地風險趨于平均化，降低了逆向選擇的嚴重程度。同時，更高的參保率使“大數(shù)法則”具備了正常發(fā)揮作用的環(huán)境，能夠在更廣闊的時空分散風險，大大提高了風險分散率。值得注意的是，在保險經(jīng)營中，長期的過高或過低賠付率均是市場失靈的表現(xiàn)。從費率結(jié)構(gòu)看，純費率根據(jù)過去損失率的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來制定，代表了未來損失預期。在正常有效的市場條件下，根據(jù)“大數(shù)法則”，實際經(jīng)營結(jié)果與事前預期應大致接近，也就是說賠付率應接近純費率。當然，在農(nóng)業(yè)風險變化無常、巨災損失難以預測的情況下，不能要求農(nóng)業(yè)保險每一年的賠付率都接近純費率，而是要求在一定的時間跨度內(nèi)，如每10年的平均賠付率接近純費率。主要是因為農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險易產(chǎn)生巨災損失，而系統(tǒng)性巨災損失難以完全在空間分散，而是要求在時間上分散風險，即以豐補歉，把某年度產(chǎn)生的巨災損失分散到前后各年中。實現(xiàn)風險損失時間上的分散是保險業(yè)處理巨災損失的一個重要方法。簡言之，在保險市場上，適當?shù)馁r付率是市場有效運行的重要表現(xiàn)，由此保險人可通過提供保險產(chǎn)品獲取預期利潤，投保人購買保險產(chǎn)品并獲得預期效用，市場參與者各得其所，市場運行有條不紊。

（二）財政補貼對農(nóng)業(yè)保險賠付率影響的經(jīng)驗分析

2004年以前，我國只給予農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠并無財政補貼。1985-2004年的20年間，我國農(nóng)業(yè)保險平均簡單賠付率達87%，綜合賠付率達120%（l00%是綜合賠付率的盈虧平衡點），農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎連年虧損。從2005年開始，我國開始試點政府公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險，2007年在全國全面試點。2005-2013年的9年時間里，我國農(nóng)業(yè)保險的平均簡單賠付率約為60%，大大低于1985-2004年87%的簡單賠付率水平。

美國也同樣通過政府提高農(nóng)業(yè)保險補貼率來改善農(nóng)業(yè)保險賠付率。1994年，美國國會通過《1994年聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》，將聯(lián)邦農(nóng)作物保險的純保費補貼率從平均26%提高至平均37%，2001年再提升為平均60%。1975-1994年的20年間，聯(lián)邦農(nóng)作物保險綜合賠付率超過100%的年份達16年，超過150%的年份達7年，超過200%的年份有4年，最高達239%。1995年后，聯(lián)邦農(nóng)作物保險的綜合賠付率趨于平緩。在1995-2012年的18年中，只有2012年美國大旱導致綜合賠付率超過150%，其他綜合賠付率超過l00%的年份僅6年，1995-2012年的綜合賠付率大大低于1975-1994年的綜合賠付率（見圖1）。原因主要在于高補貼率引致全美農(nóng)業(yè)保險參保率上升，有利于在更廣闊的范圍內(nèi)分敞風險。1995年美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險承保面積歷史性地突破2億英畝，比1994年增長1倍多；2000年以后，聯(lián)邦農(nóng)作物保險承保面積保持在2億英畝以上并穩(wěn)步增長，2012年達到2.8億英畝（見圖2）。

三、增強財政補貼農(nóng)業(yè)保險有效性的政策建議

首先，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平，進一步提升農(nóng)民投保積極性。在農(nóng)業(yè)保險中，保障水平與保費補貼率是影響農(nóng)民參保決策的重要因素，兩者有效配合有利于實現(xiàn)保費補貼效用最大化。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策雖然推動了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，但其不足也日益顯現(xiàn)。一是財政補貼率已達極限。目前，中央和地方保費補貼率合計已達80%，超出美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險平均62%的補貼率，也大大超出全球平均44%的保費補貼率。二是財政補貼對農(nóng)戶參保的激勵不強。我國農(nóng)業(yè)保險以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本為目標，但保障水平普遍較低。據(jù)測算，我國水稻種植物化成本達每畝512元（不含人工成本和租金），而大多數(shù)省份的政策性農(nóng)業(yè)保險遠遠達不到保成本目標。如此低的保障水平無法滿足農(nóng)民的需要，因而保險產(chǎn)品對農(nóng)民吸引力非常有限。在保費補貼率已無法上調(diào)的情況下，可逐步提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，優(yōu)先提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)者的保障水平，并根據(jù)物價變動狀況進行調(diào)整。其次，實施級差補貼率政策。目前，我國大多數(shù)省份主要作物保費補貼率均為80%，與投保人投保規(guī)模、保障水平等無關，不利于補貼效用的發(fā)揮。建議把補貼率與農(nóng)戶的投保規(guī)模和保障水平等相聯(lián)系。對于投保土地規(guī)模較大的投保人給予較高補貼率，因為他們是規(guī)模化生產(chǎn)者，對國家糧食安全的貢獻更大。對于選擇不同保障水平的投保人，由于選擇較高保障水平時保險人賠付概率會上升，因此，應建立補貼率隨保障水平上升而下降的級差補貼率政策。對于選擇高保障水平的投保人，盡管補貼率下降，但由于高保障水平總保費較高，因此總補貼水平仍會上升。再次，擴大財政補貼農(nóng)作物保險覆蓋品種，提升農(nóng)作物整體參保率。由于我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點時間短，目前享受財政補貼的主要農(nóng)作物及畜牧品種只有16種，還有大量農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)沒有被農(nóng)業(yè)保險覆蓋。過窄的補貼范圍降低了農(nóng)業(yè)保險的整體投保率，限制了保險收入的增長，更限制了保險人分散風險的空間。隨著我國國力的增強，建議進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種，中央財政主要負責補貼關系國家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品（包括生豬、奶牛和家禽），省市縣地方政府負責補貼地方特色農(nóng)產(chǎn)品。此外，建議糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險費補貼全部來自中央財政，從國家層面建立合理的利益補償機制。