肖宇飛

【摘 要】隨著人們保險意識和法律意識的增強，財產(chǎn)保險成為眾多群眾選擇的保險之一，然而財產(chǎn)保險合同中沒有明確規(guī)定是否有受益人的問題，給相關理賠事宜帶來了不少法律糾紛。目前社會各界對于對財產(chǎn)保險受益人問題眾說紛紜，本文從財產(chǎn)保險合同受益人的合理性、合法性與必然性三方面進行了分析，以期能夠為財產(chǎn)保險收益人的探討提供一定的法律依據(jù)。

【關鍵詞】財產(chǎn)保險；受益人；受益權

《保險法》明確提出了受益人這個概念，人壽保險合同里就有明確規(guī)定，被保險人和投保人是同一個人，后面還有一個指定的受益人。另外需要注意的是，無指定受益人，則以法定繼承人為受益人，受益人為數(shù)人且未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。而財產(chǎn)保險中沒有人壽保險有明確規(guī)定，財產(chǎn)保險只明確了投保人一定是投保標的物（財產(chǎn)）的所權人，一但出險，賠償?shù)氖芤嬲咧荒苁峭侗Ｈ?，沒有以法律形式確定受益人。財產(chǎn)保險與人身保險確實有所不同，但是不能因為有不同就不需要指定受益人。

一、財產(chǎn)保險相關概念

財產(chǎn)保險從廣義上說，是指以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；從狹義上說是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險?！吨腥A人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務?！?/p>

財產(chǎn)保險合同是投保人和保險人以財產(chǎn)或利益為保險標的，投保人向保險人交納保險費，在保險事故發(fā)生造成所保財產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔給付保險金的責任的協(xié)議。

我國《保險法》第22條第3款規(guī)定受益人可以有投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人），共三類。準確地說，受益人指的就是在保險事故發(fā)生之后，保險公司給付補償金的人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金受益權。

二、財產(chǎn)保險合同受益人的合理性分析

（一）設立財產(chǎn)保險合同受益人的必要性

目前我國保險法對受益人的定義局限于人身保險合同，被保險人可指定第三人為受益人，或自己和第三人為共同受益人，可是，不光人身保險有可能出現(xiàn)意外，財產(chǎn)保險也可能出現(xiàn)人和物遭受意外。既然投保人有了保險的的意識，不管是哪一種保險，按理買保險其目的都是為了一旦出現(xiàn)危險情況，希望有保障能夠受益，出險后保險公司就要合法理賠，有理賠就有人受益。依此推斷，不論何種保險理應都有受益人。而設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。雖然傳統(tǒng)的保險理論認為“誰投保，誰受損，誰獲償”，但這種說法忽視了保險制度的投資保值功能，帶有局限性的[1]。

（二）符合民法基本原則

在研究財產(chǎn)保險合同時，需要從我國保險法及民法的基本原則出發(fā)，充分考慮受益人相關問題，而不是單單從保險法的相關法律條文出發(fā)。值得注意的是，受益權是指受益人對保險金的請求權，保險人根據(jù)投保人的請求按照合同約定為金錢給付的權利。很明顯收益權是一項財產(chǎn)性權利，可轉讓是財產(chǎn)的一特性。既然被保險人可享有保險金請求權，那么被保險人也可以通過轉讓促使第三人成為保險受益人。這也體現(xiàn)民法理論的意思自治原則。再說，財產(chǎn)保險是為了減少風險、彌補損失，保險人在被保險人因保險事故遭受損失后對照保險合同約定對其進行補償，盡量把經(jīng)濟損失降為最低。當被保險人將保險金請求權轉移給受益人，是一種變通的損害補償。

（三）社會發(fā)展的需要

保險法作為民法的特別法，當保險標的不是人身權利而是財產(chǎn)權利。只允許被保險人自己為受益人，不準指定第三方為受益人，這是違反民法基本精神的保險合同，也是對其權利的限制和侵犯。作為民事合同的保險合同，除了有自身的基本原則外也具有私法意思自治的原則。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度的建立和發(fā)展，作為指導市場經(jīng)濟的民法的基本精神和理念已逐漸深入人心。法律賦予當事人充分的權利處分的自由，只要民事主體的民事行為在不危及國家利益、社會公共利益以及他人利益的。保險法基本原則是誠信原則，作為保險法的首要原則，保險人在投保時，要如實告知真實情況才可以訂立合同，在履行過程遇到特殊情況有義務提醒保險人。在訂立過程中指定了受益人，如在履行過程中反悔不承認，這嚴重損害了投保者的利益，是一種違法行為。投保人與保險公司簽訂保單，對合同條款雙方協(xié)商約定，只要不違反法律強制性、禁止性規(guī)定等原則，合同即生效。

三、財產(chǎn)保險合同受益人的合法性分析

（一）受益人的確定

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人反映定的享有保險金請求權的人。《保險法》中第十八條明確了人身保險可以有受益人。而在財產(chǎn)保險中沒有提到受益人的問題，既然保險法屬于私法范疇，保險當事人與相關參與人的權利和義務，在保險活動中也是一種商業(yè)活動。這種商業(yè)活動不違反行政法規(guī)也不違反法律在遵循社會公共利益的情況下，我想財產(chǎn)保險也應該有受益人這一條款。雖然，《保險法》條款的文字將保險受益人限于人身保險合同中，而財產(chǎn)保險中沒有提及，但《保險法》中對財產(chǎn)保險合同是否設定受益人也沒有做禁止性規(guī)定。從《保險法》條款內(nèi)容來看，人身保險的投保人、被保險人指定第三人為受益人，享有保險金請求權，我覺得這和《保險法》關于財產(chǎn)保險的相關規(guī)定并不沖突。所以，我國現(xiàn)行法律并沒有硬性規(guī)定財產(chǎn)保險合同不準有受益人的禁止，這就是說，財產(chǎn)保險也可以有受益人的確定。我國人壽保險指定的受益人不限制于死亡后的設立，也就是說不是以死亡為保險事故的人身保險和財產(chǎn)保險合同中被保險人都是保險標的所有人或者歸屬者，所以在財產(chǎn)保險中理應也有受益人的確定。這兩種保險的被保險人的保險金請求權均為財產(chǎn)權，被保險人均應有權通過指定他人為受益人請求取得保險金的權利。保險法可以承認非以死亡為保險事故的人身保險合同中的第三人受益人的法律地位，那財產(chǎn)保險被保險人指定第三人為受益人也有合法權利不能被否定[2]。

（二）第三受益人的確定

被保險人是享有保險金請求權的權利主體，這在財產(chǎn)保險合同中有規(guī)定的。第三人利益訂立的合同是指當投保人或被保險人指定第三人為受益人時，就意味著受益人是第三人。第三人雖是受益人但第三人不參與合同的訂立，也不承擔合同項下的義務，第三人只是作為直接請求履行合同權利的一個依據(jù)。財產(chǎn)保險合同作為合同的一種，在保險法未就“財產(chǎn)保險受益人”進行明文規(guī)定的情況下，也參照這一原則來維護財產(chǎn)保險受益人的法律地位?！逗贤ā返诹臈l對合同當事人可以約定由債務人向第三人履行債務做了明確規(guī)定，《合同法》的該條規(guī)定為突破合同相對性原則和確立第三人利益合同的合法性提供了法律依據(jù)。

（三）保險收益權的確定

當財產(chǎn)保險受益人合法地位被承認后，我們應注意區(qū)別第三人的“保險受益權”與保險金請求權兩種不同的概念。保險受益權具有財產(chǎn)請求權，財產(chǎn)請求權同樣也適應于保險金。第三人作為受益人有權了解、知道保險合同履行情況的權利。保險受益權是一項綜合性權利，是基于第三人利益合同而產(chǎn)生的獨立于保險金請求權的一項權利。第三人在取得保險金賠付權利的請求后，同樣要承擔對保險人的附隨義務。在權利性質(zhì)上，保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負擔賠償責任的時間段。保險受益權和保險金請求權都具有期限權的性質(zhì)。

四、財產(chǎn)保險合同有受益人的必然性分析

（一）滿足保險合同的要求

合同的相對性是指，除了合同的當事人以外，任何人不得請求合同上的權利，也不必承擔合同上的義務和責任。但是隨著現(xiàn)代經(jīng)濟市場的發(fā)展，連續(xù)性的商業(yè)交易需要司法的公正，恪守嚴格的合同相對性原則已經(jīng)無法滿足社會發(fā)展的需求，合同相對性原則需要突破，這就有了延伸合同自由原則，讓受益第三人直接請求權有了理論依據(jù)。合同自由原則種規(guī)定當事人可以按照自己的意志自由地決定是否訂立合同，自由地決定對方當事人、合同內(nèi)容和合同形式等。如果當事人在合同中明確規(guī)定賦予受益第三人以獨立的請求權，法律就應當尊重當事人的意思。尊重當事人合理合法的意愿，就要正確理解、認識合同本質(zhì)，使之得到法律的保護，有效行駛合同內(nèi)容。在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以以自己的財產(chǎn)設立保險，并指定第三人行使具有財產(chǎn)價值的保險金請求權，也就肯定財產(chǎn)保險合同中的受益人[3]。

（二）適應保險業(yè)的發(fā)展

財產(chǎn)保險是為了減少風險、彌補損失。是被保險人因保險事故遭受損失后，保險人按照保險合同賠付對其進行補償，把損失降到最低，而不會因賠償獲得更多收益。財產(chǎn)保險合同中設立受益人在一定程度上有助于適應保險業(yè)發(fā)展的需要，有效地保證保險合同的履行，同時有利于降低交易的成本保險合同要遵守誠實原則，投保人在保險合同中有被保險人，還指定有受益人，說明保險人在承保時是知道并認可該第三人的存在的，如果肯定受益人有保險金請求權，則更符合當事人雙方簽訂保險合同時的真實表達。財產(chǎn)保險約定的受益人是投保人或被保險人對自身經(jīng)濟利益自由的處分所確定的，應當享有保險金請求權，并有權向保險公司請求給付保險金。隨著社會的進步和保險業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多新型的財產(chǎn)保險險種，如信用保險合同、保證保險合同?，F(xiàn)在盛行的購車貸款和購房一樣可以分期付款。這種做法不僅適應了現(xiàn)代新型財產(chǎn)保險交易的需要，節(jié)省了交易費用，同時也保障了第三人權利的迅速實現(xiàn)。

五、結論

綜上所述，財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會經(jīng)濟生活的實際需要的。目前我國的《保險法》在財產(chǎn)保險合同中沒有規(guī)定明確的受益人，給實際審判帶了很多不便。財產(chǎn)保險受益人有他的合理性、合法性和必然性，所以我們有理由對對原有的理論加以補充和不斷完善，所以說設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實踐的要求和需要。

【參考文獻】

[1]劉曉雯；馬炎秋.財產(chǎn)保險受益人之法律分析[J].大連海事大學學報（社會科學版），2016（02）.

[2]牛曉相.論我國財產(chǎn)保險合同中受益人制度的構建[J].法制與社會，2016：52-53.

[3]謝霍.財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用[J].中國市場，2015（46）：32-33.