夏莉莉

【摘 要】隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，網(wǎng)絡形成的金融活動也日益成為了人們生活中必不可少的一部分。于是，網(wǎng)絡銀行也就順應而生，在為人們的生活帶來了便利的同時，也帶來了網(wǎng)絡風險的擴大。因此，對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)督管理，也就成了一個必須重視和完善解決的問題。

【關鍵詞】網(wǎng)絡銀行；金融風險；法律監(jiān)管

網(wǎng)絡銀行作為新生事物，是在經(jīng)濟發(fā)展中，網(wǎng)絡科技結合傳統(tǒng)的銀行體系發(fā)展出來的一種金融機構。不管是網(wǎng)絡理財?shù)挠囝~寶，還是正在由網(wǎng)絡慢慢向?qū)嶓w經(jīng)濟進行轉型的淘寶銀行，無一不預示著網(wǎng)絡時代的到來，給傳統(tǒng)的金融方式帶來了極大的沖擊，并且這樣的沖擊和影響還在不斷的擴大加深。如何確保我們國家的網(wǎng)絡銀行的安全性，也是我國目前法律中需要重視和加強的地方。也只有完善了我國網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管制度，才能進一步促進我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展，促進國家向網(wǎng)絡科技不斷發(fā)展。

一、網(wǎng)絡銀行的的概述

（一）網(wǎng)絡銀行的定義

網(wǎng)路銀行是指只在網(wǎng)絡上進行金融活動的銀行，可以稱之為網(wǎng)上銀行又或者是線上銀行。在人民銀行所頒布的《網(wǎng)絡銀行業(yè)務辦理暫行辦法》中有明確指出，以互聯(lián)網(wǎng)絡為服務平臺的銀行，就是網(wǎng)絡銀行。利用網(wǎng)絡技術和平臺，通過網(wǎng)絡來實現(xiàn)金融活動的新型銀行服務模式，可以為客戶提供更便捷有效的金融服務，這就是網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢和特點。

（二）網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

網(wǎng)絡的誕生和運用隨著時間的發(fā)展，慢慢地滲入到人們生活中的每一個地方，傳統(tǒng)的銀行也因為經(jīng)濟的發(fā)展而不斷改革。利用網(wǎng)絡技術來提高傳統(tǒng)銀行的服務模式，是把高新的網(wǎng)絡技術同傳統(tǒng)銀行進行的一次成功的，完美的結合。網(wǎng)絡銀行不僅給人們的生活帶來便利，也拓寬了傳統(tǒng)銀行模式還未涉及的業(yè)務范圍，并且拉近了人們對銀行的距離，通過網(wǎng)絡銀行更加明晰的了解銀行的金融服務，對于社會的經(jīng)濟發(fā)展是具有十分重要的意義。

二、我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的法律制度上的不足

（一）不夠重視網(wǎng)絡銀行客戶的權益

在我國現(xiàn)行的法律條例和辦法中，放在第一位的是要確保網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展，其次是對網(wǎng)絡風險的評估和控制，最后才會考慮到網(wǎng)絡銀行客戶的權益問題。這就說明了，如果當網(wǎng)絡銀行在發(fā)生事故之后，法律上是優(yōu)先考慮相關網(wǎng)絡銀行的利益，之后才會對客戶的權益進行保障，但這樣的主次順序直接會導致網(wǎng)絡銀行的客戶權益被削弱甚至是損失。同樣的事情發(fā)生在西方那些發(fā)達國家中，他們就會優(yōu)先考慮客戶應有的權益，而不是先考慮金融機構。如果客戶的權益得不到保障，那么網(wǎng)絡銀行是不可能在沒有群眾基礎的情況下發(fā)展起來的，如果不能夠及時處理這樣的一個權益優(yōu)先的問題，那么網(wǎng)絡銀行的發(fā)展也是會存在非常大的隱患的。

（二）經(jīng)營模式和監(jiān)管模式不相符

2003年，我國銀監(jiān)會成立，他的出現(xiàn)，接替了中國人民銀行在對網(wǎng)絡銀行進行監(jiān)管的權力。我國在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管上，將分業(yè)監(jiān)管的機構型金融監(jiān)管模式作為主要監(jiān)管模式，一直沿用至今。通過《網(wǎng)絡銀行暫行辦法》將網(wǎng)絡銀行的市場準入制度的適用范圍進行了規(guī)范和劃分，《電子銀行辦法》則是對非銀行性質(zhì)的網(wǎng)絡金融服務機構，進行了規(guī)范。第二就是風險管理和評估的制度，《網(wǎng)絡銀行暫行辦法》對此是有對網(wǎng)絡銀行風險的管理應該遵守的法律條例有專門的規(guī)定。但是我國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展到今天這個地步，已經(jīng)不能夠再用傳統(tǒng)的管理模式來進行監(jiān)管了。因為如今的網(wǎng)絡金融機構，已經(jīng)不單單是只擁有傳統(tǒng)銀行里的那些儲蓄貸款行為，也延伸出了債券，信托，基金等一些列的金融活動。我國的網(wǎng)絡銀行的相關業(yè)務已經(jīng)拓寬，開始向多元化發(fā)展，這樣變化著發(fā)展著的網(wǎng)絡銀行已經(jīng)完全不能單靠傳統(tǒng)的監(jiān)管模式來進行監(jiān)管，法律監(jiān)管和網(wǎng)絡銀行發(fā)展的脫節(jié)，勢必會引起許多的類似資源浪費和管理漏洞的問題[1]。

（三）市場的準入和退出制度不完善

我國在對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管還處于剛剛開始發(fā)展的階段，難免會在法律條例和規(guī)定中，會有不夠全面詳細的地方。頒布的相關法律執(zhí)行辦法，如《網(wǎng)絡銀行暫行辦法》和《電子銀行辦法》，也多是一些形式化的規(guī)定，雖然對審查的方向重點，執(zhí)行監(jiān)管的辦法和過程等提出了相關的要求，但也基本上都是一些模糊的用詞概念化的東西，實際操作和實行起來，也是漏洞百出，沒有什么實際操作性可言，更是無法和法律一樣起到比較嚴苛有力的作用。

三、美國在網(wǎng)絡銀行監(jiān)管上的一些借鑒之處

美國作為世界上第一個網(wǎng)絡銀行的國家，其經(jīng)濟水平和社會發(fā)展也一直是走在世界的前列。他的網(wǎng)絡銀行的相關法律制度也是相比其他國家要更加完善和成熟的。針對美國這樣健全的一個網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，進行相關的分析，是對我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的一種借鑒。

美國作為全球網(wǎng)絡技術和經(jīng)濟實力最強勁的國家，網(wǎng)絡銀行的發(fā)源地，他們在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展和管理上，歷經(jīng)了十多年的變革，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展仍舊能保持著自己積極向上穩(wěn)步發(fā)展的局面，和他們自身所配備的相關成熟全面的法律監(jiān)管體系是脫不開關系的。美國的金融監(jiān)管機構在本國的網(wǎng)絡銀行上，十分重視網(wǎng)絡銀行的金融活動和網(wǎng)絡信息的安全性，將網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展和客戶的權益緊緊維系在一起，維護客戶的應有權益。另外，美國在將網(wǎng)絡銀行看作一種基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，通過標準的網(wǎng)絡服務器和網(wǎng)絡協(xié)議，為金融活動降低成本提高效率。這樣的方式可以很大方面的為網(wǎng)絡銀行節(jié)約了成本，同樣也能讓各個網(wǎng)絡銀行之間在共同分擔成本的同時也共享了彼此之間提供的資源。由此我們可以看出，美國在針對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管上，是從傳統(tǒng)的金融機構監(jiān)管上出發(fā)，進行的一次補充，而這個也是有針對網(wǎng)絡銀行的特性來進行補充和完善的[2]。

四、對于我國網(wǎng)絡銀行的法律監(jiān)管上的建議

（一）更改權益保護的主次位置

網(wǎng)絡銀行作為符合時代發(fā)展所需要的產(chǎn)物，也是高新網(wǎng)絡技術在傳統(tǒng)金融活動中的創(chuàng)新發(fā)展，在將來，必定會成為金融機構的一種主流形式。和美國這樣的網(wǎng)絡銀行發(fā)展健全相關監(jiān)管制度也成熟的國家相比，我國在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管目標上，就不夠明確。選擇把網(wǎng)絡銀行中的金融機構的權益放在首位，反而忽略了支撐起網(wǎng)絡銀行發(fā)展起來的客戶權益，在實際操作中，將客戶所需要承擔的風險無形中加大了，這就會直接導致客戶對于網(wǎng)絡銀行的不信任，從而放棄利用網(wǎng)絡銀行進行金融活動，造成客戶的流失。而為了確保網(wǎng)絡銀行能夠一直健康穩(wěn)步的發(fā)展，我們必須要將客戶的權益放在第一位，只有讓客戶有了足夠的信心去選擇和相信網(wǎng)絡銀行帶給自己的便利和安全，才能夠讓我國的網(wǎng)絡銀行持續(xù)健康地發(fā)展。

（二）建立多元化的網(wǎng)絡監(jiān)管體系

由于我國現(xiàn)行的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管模式相對于我國現(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行的發(fā)展不相匹配的情況，我們應該對目前的監(jiān)管體系進行完善和改進。如今的網(wǎng)絡發(fā)展迅猛前進，就是網(wǎng)絡銀行，也是在日日的革新變化之中?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行，不單擁有傳統(tǒng)銀行所擁有的那些借貸功能，還具備了信托，債券和基金等等種類繁多這樣的功能。這些在給人們的生活帶來極大的便利的同時，也在不斷的給相關的法律監(jiān)管和制定加大了難度。而現(xiàn)在，我國在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管上，還是由很多部門共同組成的，針對我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展勢頭和目前的狀況來看，我們也是要盡快將這些部門的職責劃分清楚，以便三個主要的監(jiān)管部門，人民銀行，監(jiān)證會，保監(jiān)會都能夠根據(jù)不同的網(wǎng)絡銀行的種類進行分工管理。同樣利用網(wǎng)絡信息帶來的便利，進行資源信息的共享，建立聯(lián)合會議的制度，以確保能夠及時的將監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題進行交流，實現(xiàn)三個主要部門的共同監(jiān)管，也可以減少成本，節(jié)約時間。

（三）市場準入和退出的補充規(guī)定

對于我國現(xiàn)行的準入和退出的規(guī)定的缺失和不完善，我們可以借鑒類似于美國這樣的發(fā)達國家來進行補充規(guī)定。第一，市場的準入規(guī)定是規(guī)避網(wǎng)絡銀行風險的第一道關卡，所以對于網(wǎng)絡銀行的準入資格和審核，我們一定要慎重嚴苛。要把在傳統(tǒng)銀行中所使用的硬性規(guī)定一并使用到網(wǎng)絡銀行之中，杜絕那種不合格的網(wǎng)絡金融機構進入市場擾亂網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)定發(fā)展。除了在資格審核上嚴格，我們也要在技術層面上做出相應要求，要對這些網(wǎng)絡金融機構的網(wǎng)絡技術水平進統(tǒng)一行要求，只有達到這類要求的才能進入網(wǎng)絡金融市場。另外，網(wǎng)絡銀行也要在對客戶進行業(yè)務介紹時，將這類金融活動會產(chǎn)生的風險全部進行說明。要讓客戶對于這些風險有所評估，建立起他們規(guī)避風險的意識，讓客戶的權益得到一定的保障。而在對于市場退出方面，則是要在法律中明確表明，在網(wǎng)絡金融機構退出時，客戶的權益受到損害，又該有哪些補償措施，并且對客戶的個人隱私進行保護[3]。

（四）完善網(wǎng)絡銀行法律監(jiān)管體系的初步設想

從美國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展至今的情況來看，他們的網(wǎng)絡銀行能夠這么多年一直健康穩(wěn)定的發(fā)展，是離不開相關的法律監(jiān)管的。美國除了主要的《聯(lián)邦銀行法》會對網(wǎng)絡銀行的運營和業(yè)務的開展拓寬進行有力的法律支持以外，也專門為網(wǎng)絡銀行的準入，退出，還有持續(xù)性發(fā)展進行了相關的法律制定。這對于網(wǎng)絡銀行剛剛開始興起的我國來說，是具有十分重要的借鑒價值的。第一，我們要建立網(wǎng)絡銀行的基本法，目前來說，我國商業(yè)銀行基本法律是《商業(yè)銀行法》，但這個法律制定較早，那時還未有網(wǎng)絡銀行這一說，也就導致了這個法律里并沒有提及到網(wǎng)絡銀行的相關的法律監(jiān)管。但我們可以依照《商業(yè)銀行法》進行拓展和補充，制定出適合網(wǎng)絡銀行使用的法律規(guī)定。第二是在有了網(wǎng)絡銀行的相關基本法之后，我們也要對他制定一系列的法規(guī)和其他法律性文件，可以對網(wǎng)絡銀行中所涉及的其他細枝末節(jié)的東西，進行規(guī)范監(jiān)管，讓他適應網(wǎng)絡銀行的變革和發(fā)展，在保證監(jiān)管的同時，也能促進網(wǎng)絡銀行的持續(xù)發(fā)展。

五、結語

由以上這些不難看出，我國正在積極的應對新生的網(wǎng)絡銀行所產(chǎn)生的各類金融風險問題，也在不斷的深入和完善相關的法律監(jiān)管制度，只是現(xiàn)行的法律辦法和規(guī)定，仍舊不能滿足日益發(fā)展的網(wǎng)絡銀行，需要加緊這方面的法律監(jiān)管的步伐，盡早實現(xiàn)可以和現(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行發(fā)展相適應的法律規(guī)定和辦法，促進網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1]余小雪.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律問題研究[D].延邊大學.2016

[2]我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度的構建[J].張家榮.生產(chǎn)力研究.2012（08）

[3]互聯(lián)網(wǎng)銀行理論研究的最新進展[J].喬海曙，許可.金融論壇.2015（06）