王一凡

【摘 要】作為中國金融體系的核心力量，商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而當(dāng)下產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向、金融模式和服務(wù)能力提出了新的要求。本文分析了商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，并提出了商業(yè)銀行可行的實(shí)施路徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供給側(cè)改革；應(yīng)對(duì)措施

一、供給側(cè)改革下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，銀行規(guī)模發(fā)展空間縮小

當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，我國的經(jīng)濟(jì)形式也從快速發(fā)展階段向中高速階段轉(zhuǎn)變，據(jù)悉，從1990年以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了6.9%，且最慢增速。很多經(jīng)濟(jì)專家指出我國針對(duì)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r提出了供給側(cè)改革建議之后中國勢(shì)必將會(huì)進(jìn)入長時(shí)間的轉(zhuǎn)型時(shí)期，尤其是在未來的三到五年的時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不會(huì)出現(xiàn)顯著復(fù)蘇的現(xiàn)象。實(shí)體經(jīng)濟(jì)繁榮是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利的關(guān)鍵，但是當(dāng)前縱觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容樂觀限制了銀行產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。同時(shí)，銀行為了避免出現(xiàn)壞賬定會(huì)加強(qiáng)對(duì)房貸審核，而能夠從銀行獲得信貸的企業(yè)數(shù)量和信貸規(guī)模也定會(huì)降低和縮小，這也在一定程度上限制了銀行各種業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著貸款數(shù)量的減少，銀行的經(jīng)營收益持續(xù)減少。與此同時(shí)，我國推進(jìn)利率市場(chǎng)化這一舉措也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的存貸利差明顯縮小，商業(yè)銀行生存空間不斷減少。

（二）去庫存與去產(chǎn)能

去產(chǎn)能與去庫存的過程將會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，尤其是面臨著國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變革的重大形勢(shì)，我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了新的面貌，工業(yè)發(fā)展的矛盾日益突出。當(dāng)下大多數(shù)的工業(yè)發(fā)展面臨著負(fù)增長的局面，尤其是面臨著嚴(yán)重的庫存積累的現(xiàn)象。銀行是最常見的傳統(tǒng)類型的借貸機(jī)構(gòu)，也是大多數(shù)工業(yè)機(jī)構(gòu)的主要資金來源，企業(yè)如果無法從銀行獲得充分的資金來源將會(huì)嚴(yán)重制約行業(yè)發(fā)展和自身獲利，因此企業(yè)資金不足也將會(huì)對(duì)銀行的資金回收產(chǎn)生限制作用。當(dāng)下，在鋼鐵、有色金屬、水泥等相關(guān)工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，銀行面臨的不良貸款率增加，不利于銀行的資金流轉(zhuǎn)和安全性保證，資金鏈的流動(dòng)性提也面臨著新的挑戰(zhàn)。

（三）妥善處理創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

首先，商業(yè)銀行要在供給側(cè)改革的大背景下，加強(qiáng)創(chuàng)新力度，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新上下工夫，不斷提升服務(wù)各個(gè)消費(fèi)層次主體的能力，不斷滿足現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中消費(fèi)者、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。其次，商業(yè)銀行需要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，防控自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶利益至上。

銀行可以加強(qiáng)其創(chuàng)新能力提高其核心競(jìng)爭力，尤其是在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，這更是銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭中的制勝點(diǎn)。我國的商業(yè)銀行相比于外國而言歷史很短，除此之外，我國的商業(yè)銀行是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的商業(yè)銀行，因此相比于國外成熟的商業(yè)銀行而言，在經(jīng)營管理方式手段、專業(yè)技術(shù)設(shè)備以及人才儲(chǔ)備和保留方面都有很大的不足。因此，對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，不斷建立起創(chuàng)新的環(huán)境、擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍從而多樣化其收入結(jié)構(gòu)、利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子技術(shù)來形成多樣化的金融產(chǎn)品等等。當(dāng)然，銀行業(yè)要在其可控的范圍內(nèi)并結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。

二、我國商業(yè)銀行助力供給側(cè)改革的實(shí)施路徑

（一）牢牢把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一是要著力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域。商業(yè)銀行要大力支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等企業(yè)的信貸，加大對(duì)“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶等國家戰(zhàn)略的支持，緊貼國家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，緊盯對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有重要帶動(dòng)作用的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程、重點(diǎn)客戶，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。要進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，積極推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)、PPP模式創(chuàng)新， 滿足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等信息科技，提高風(fēng)控能力，擴(kuò)大發(fā)展空間。三是積極主動(dòng)降低社會(huì)融資成本。商業(yè)銀行要與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關(guān)系；通過加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)和不合理的中間業(yè)務(wù)等方式，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。四是履行社會(huì)責(zé)任，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要積極履行社會(huì)責(zé)任，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、下沉網(wǎng)點(diǎn)等多種措施，進(jìn)一步加大對(duì)貧困人口、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。

（二）優(yōu)化金融資源配置

我國商業(yè)銀行應(yīng)避免高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩等落后行業(yè)占用其過多的信貸資源。我國商業(yè)銀行要不斷地優(yōu)化自身的信貸資源的配置，要切實(shí)改變過去我國金融資配置的扭曲狀態(tài)。第一，我國的商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持“中國制造2025”中所提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。要將信貸結(jié)構(gòu)改革的重點(diǎn)放在新興產(chǎn)業(yè)的布局上，將金融資源集中到互聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)、航空航天、生物工程等行業(yè)領(lǐng)域；第二，我國的商業(yè)銀行還要在和地區(qū)和分行間進(jìn)行不同特色的發(fā)展，最終要形成一種區(qū)域協(xié)調(diào)機(jī)制；第三，要通過對(duì)市場(chǎng)中企業(yè)各自的特點(diǎn)，選出新興的更有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，加大對(duì)其金融資源的扶持力度。而對(duì)于那些生產(chǎn)過剩及夕陽產(chǎn)業(yè)，要不斷的調(diào)出其所占用的金融資源，減少其在銀行信貸中的所占比重，這樣使得商業(yè)銀行信貸配置能夠與我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)相一致。支持各類小微企業(yè)、各種新興產(chǎn)業(yè)以及居民日常生活服務(wù)，提倡綠色金融，大力發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)金融資源配置方向和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向的同步，使金融資源從效率較低的部門流向效率較高的部門，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)管控

供給側(cè)改革也影響著商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，在淘汰僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)能，支持新興產(chǎn)業(yè)的進(jìn)程中，都對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行應(yīng)尋求一些積極措施來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。一是建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，消除工作中風(fēng)險(xiǎn)防控的空白點(diǎn)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并化解。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和控制機(jī)制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、控制與動(dòng)態(tài)管理的水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早干預(yù)和早處置。從被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避向積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，將價(jià)值創(chuàng)造作為風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)和終極目標(biāo)，徹底改變以往只追求當(dāng)期會(huì)計(jì)利潤，忽視利潤當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡，強(qiáng)調(diào)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的真實(shí)回報(bào)，通過主動(dòng)選擇經(jīng)營對(duì)象、主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)安排，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。三是加大對(duì)特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行要根據(jù)供給側(cè)改革要求，強(qiáng)化對(duì)僵尸企業(yè)、過剩落后行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩(wěn)步退出。同時(shí)，在新進(jìn)入部分行業(yè)、金融創(chuàng)新的過程中，也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。要從客戶交易活動(dòng)過程和資金結(jié)算信息入手，借助真實(shí)貿(mào)易活動(dòng)，嚴(yán)密監(jiān)控資金用途，達(dá)到銀企“雙贏”的效果。

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