李婧琛 劉蓬勃 奚士偉 劉 建 沈思源 王嬌 王玲

摘要：本文概括了現(xiàn)代支付方式，并介紹農(nóng)村消費(fèi)情況及消費(fèi)理念，農(nóng)村環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀對支付方式推廣有一定的影響，從政府和服務(wù)機(jī)構(gòu)的角度，分析如何推廣現(xiàn)代支付方式。

關(guān)鍵詞：支付方式；消費(fèi)觀念；農(nóng)村；推廣研究

1、現(xiàn)代支付方式介紹

由于我國近些年來電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)代社會的支付方式已由原來單一的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式逐漸發(fā)展成了包括現(xiàn)金支付方式在內(nèi)的多種多樣的支付結(jié)算方式。

1.1現(xiàn)金支付

現(xiàn)金支付方式通俗地說就是“一手交錢，一手交貨”。買賣雙方處于同一位置，交易雙方之間現(xiàn)金就是最好的身份證明，因?yàn)楝F(xiàn)金本身的價(jià)值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，是有效的。由于現(xiàn)金在日常生活中的使用方便和靈活的特點(diǎn)，因此生活中多數(shù)交易是通過現(xiàn)金來完成的。在這種現(xiàn)金交易中，交易方式在程序上非常簡單，買賣雙方在交易結(jié)束后馬上就可以實(shí)現(xiàn)其交易目的。

1.2銀行卡

銀行卡由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡、靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又由于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。

銀行卡按性質(zhì)不同分為借記卡和信用卡。而信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。銀行卡主要有以下兩個(gè)特點(diǎn)。第一，多功能。不同的銀行卡其功能和用途各不相同。但主要有四種功能。即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能卡；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂于持卡購物和消費(fèi)，同時(shí)也給消費(fèi)者帶來了更多的便捷。利用銀行卡支付還可以減少現(xiàn)金的使用，避免了隨身攜帶現(xiàn)金，十分靈活方便。

1.3互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，涉及范圍較廣，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付，同時(shí)它也是現(xiàn)代支付方式中越來越受歡迎的和受人依賴的一種支付方式。它按照支付方式可分為網(wǎng)上銀行直接支付、第三方輔助支付、第三方支付平臺；按照支付工具可分為電子信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、智能卡支付（如公交IC卡）、虛擬貨幣支付（如Q幣）、網(wǎng)銀支付、電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯票系統(tǒng)支付；按支付終端可分為移動支付（亦被稱為手機(jī)支付，如微信、支付寶轉(zhuǎn)賬等）、電腦支付、互聯(lián)網(wǎng)電視支付。因其方便快捷，成本低并且符合當(dāng)今社會的發(fā)展潮流，已經(jīng)被越來越多的人特別是年輕群眾所接受，但也因其存在著一些安全問題而使得一部分群體如老年人、農(nóng)民工等群體難以信賴，不愿接受。

2、農(nóng)村消費(fèi)情況介紹

2.1 農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)水平不斷提高。人均消費(fèi)支出有了明顯提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的改變。恩格爾系數(shù)大幅下降，享受資料消費(fèi)水平提高，這說明農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已開始從“生存型”向“享受型”轉(zhuǎn)變，追求精神生活和物品享受已成趨勢，用于交通和通訊、文化教育娛樂用品及服務(wù)方面的人均支出不斷提高。

2.2農(nóng)民收入增加、農(nóng)村消費(fèi)層次不斷提高

隨著農(nóng)民收入的增加，消費(fèi)層次也在不斷提高。主事的消費(fèi)比重不斷下降，而副食的消費(fèi)比重有了顯著提高。肉、家禽、魚、蛋、煙、酒、水果、糕點(diǎn)等人均消費(fèi)量增速快，農(nóng)村居民的食品消費(fèi)向營養(yǎng)型轉(zhuǎn)化。保險(xiǎn)市場得到發(fā)展，一般農(nóng)民家庭都購買了保險(xiǎn)。娛樂服務(wù)業(yè)興起。這些現(xiàn)象都反映了農(nóng)民從過去的“日求三餐，夜求一宿”溫飽型向現(xiàn)在的“追求知識、追求享受、追求品質(zhì)生活”科學(xué)健康生活方式的轉(zhuǎn)變。

2.3 農(nóng)民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變

農(nóng)村科學(xué)消費(fèi)觀念不斷增強(qiáng)，農(nóng)民消費(fèi)意識發(fā)生了根本性的變化。從過去一味追逐低檔品逐步變成了價(jià)格、質(zhì)量、品牌并重。有了收入后，他們注重改善生活環(huán)境、交通工具。大部分家庭配備有小汽車，許多還買了健康保險(xiǎn)。這說明農(nóng)民生活改善后，會將錢投入到自己的身體健康、子女的教育等方面，走上了科學(xué)消費(fèi)的道路。

3、農(nóng)村環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀對支付方式推廣的影響

3.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入水平狀況

據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所與社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社聯(lián)合發(fā)布的《農(nóng)村綠皮書：中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢分析與預(yù)測（2017-2018）》顯示，2017年，農(nóng)民人均可支配收入超過1.3萬元，并預(yù)計(jì)2018年人均可支配收入將達(dá)到1.45萬元。隨著人們可支配收入的不斷增多，人們不自覺地就對資金的交易，支付方式有了更多，更高的要求和需求，這對于現(xiàn)代支付方式的普及和推廣有著潛在的推動作用。

3.2基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

為了響應(yīng)國家號召，三大移動通信運(yùn)營商不斷加大了對農(nóng)村地區(qū)通訊網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施建設(shè)的投入.據(jù)資料顯示，截止到2017年底，4G網(wǎng)絡(luò)就已經(jīng)覆蓋了全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和94%以上的行政村，同時(shí)部分未覆蓋到的村落也將進(jìn)一步的改善和建設(shè)。

3.3網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的普及

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2017年底我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比以及達(dá)到27%，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了2.9億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至35.4%，預(yù)測2018年農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)到2.21億人，與此同時(shí)，由于我國智能手機(jī)制造技術(shù)日漸成熟，智能手機(jī)的價(jià)格不斷下調(diào)，因此智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率也在不斷攀升，大大的促進(jìn)了現(xiàn)代支付方式在農(nóng)村的發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)支付方式的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎(chǔ)。

4、在農(nóng)村，如何推廣現(xiàn)代支付方式

政府相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵并引進(jìn)開發(fā)商與供應(yīng)商，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率以及物流服務(wù)水平，為現(xiàn)代支付方式的推廣提供便利的硬件條件；同時(shí)通過制定鼓勵農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)支付等新的支付形式的相關(guān)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，積極引進(jìn)和扶持電商企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代支付方式的推廣。

服務(wù)提供者主要包括銀行和一些相關(guān)企業(yè)。一方面銀行應(yīng)通過將銀行網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)廳作為宣傳平臺，對現(xiàn)代支付方式的種類，概念，使用方法以及安全問題進(jìn)行大力宣傳，讓農(nóng)民了解更多更先進(jìn)的支付方式，懂得使用方法。另一方面，關(guān)注這一問題的相關(guān)企業(yè)應(yīng)先進(jìn)行行業(yè)調(diào)研，明確廣大農(nóng)村消費(fèi)者的需求；對于電商企業(yè)可以建立線下網(wǎng)購體驗(yàn)店，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，滿足用戶的需求，從當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)一些思想觀念較為先進(jìn)的人作為推廣大使，負(fù)責(zé)幫助農(nóng)村消費(fèi)者在店內(nèi)運(yùn)用如支付寶，微信轉(zhuǎn)賬等較為先進(jìn)的支付方式進(jìn)行付款消費(fèi)，培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，一些中小企業(yè)也可以采用上門推介的方法進(jìn)行推廣，除此之外，一些較為有實(shí)力的企業(yè)也可以不斷提高自身的研發(fā)力度和技術(shù)水平，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村消費(fèi)者喜好，方便其進(jìn)行操作的支付服務(wù)產(chǎn)品，通過這些容易使人接受的新產(chǎn)品逐漸實(shí)現(xiàn)農(nóng)村從習(xí)慣運(yùn)用傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式向較為先進(jìn)的非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行過渡。

5、總結(jié)

盡管我國農(nóng)村的現(xiàn)代支付發(fā)展環(huán)境已經(jīng)得到了較大的改善，但是解決與之對應(yīng)的難點(diǎn)和問題也是迫在眉睫的，只有解決了這些問題，我國農(nóng)村的支付環(huán)境才能得到真正意義上的改善，農(nóng)村市場才能夠進(jìn)一步打開，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會得到的提升，從而人們的生活也會更加的美好起來。

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研究題目來源于遼寧科技大學(xué)大創(chuàng)項(xiàng)目《現(xiàn)代支付方式在農(nóng)村的發(fā)展情況調(diào)研及推廣研究》，項(xiàng)目編號：201810146319。