【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和人們的消費模式的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合催生了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這對商業(yè)銀行的影響不可小覷，憑借其靈活高效、方便快捷等優(yōu)勢，它在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮著不可替代的作用。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融 商業(yè)銀行

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付寶、余額寶、微信紅包等這些我們所熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，它們正在潛移默化地改變著人們的生活方式，實現(xiàn)了虛擬金融和現(xiàn)實金融的融合。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸吞噬著商業(yè)銀行原有的市場份額，另一方面，商業(yè)銀行面臨著網(wǎng)上銀行和移動支付的挑戰(zhàn)。在此背景下我將關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響進行分析研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的催化劑

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先需要互聯(lián)網(wǎng)作為支撐。中國的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，1994年中國正式接入互聯(lián)網(wǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展迅猛。短短20多年的發(fā)展歷程，中國互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模位居世界前列，我們互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及信息化的規(guī)模都是世界其他國家所不能比擬的。推動中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的因素，主要有以下幾個方面：首先，中國的社會環(huán)境是開放的，經(jīng)濟、政策各個方面都促進了互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展；其次，二十一世紀(jì)的中國聚集了很多 IT 精英，他們了解中國市場并熟悉互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，探索互聯(lián)網(wǎng)模式；最后，互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展可謂天時地利人和，不僅借鑒了發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)律，還開辟了中國模式。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸升溫，帶領(lǐng)中國經(jīng)濟進入一個新的發(fā)展歷程。

（二）人們生活模式的轉(zhuǎn)變催生了互聯(lián)網(wǎng)金融市場

隨著在線購物深入人心，互聯(lián)網(wǎng)潛移默化地改變了人們的生活習(xí)慣、生活方式，甚至價值取向。人們的消費特點很快會被商家捕捉，促使他們投入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。用戶體驗方式、業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營管理模式逐漸發(fā)生變化，對金融服務(wù)體系的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)需求與管理方式、以及信用評估和風(fēng)險防控等多方面產(chǎn)生巨大影響，金融體系呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢。不可否認(rèn)，人們的生活習(xí)慣確實能使互聯(lián)網(wǎng)金融市場火熱化，但互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)支持和高質(zhì)量人力資本的投入，這不斷給行業(yè)競爭者帶來壓力，也有利于培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）經(jīng)營與盈利模式

平臺化和虛擬化是當(dāng)今發(fā)展大方向和大趨勢。第三方支付之所以能夠發(fā)展到今天的規(guī)模，最主要的功勞在于它所依附的電子商務(wù)平臺。正是由于電商平臺的存在，才能夠聚集客戶、商流、物流、信息流和資金流，為第三方支付業(yè)務(wù)和隨后衍生的小額信貸業(yè)務(wù)提供土壤。商業(yè)銀行可以借鑒這個模式，打造屬于自己的各類平臺，通過平臺來獲得客戶和業(yè)務(wù)。在虛擬化方面，從虛擬貨幣到虛擬信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的虛擬金融產(chǎn)品不斷向前發(fā)展，銀行業(yè)要跟上時代的步伐，做好自身金融產(chǎn)品的虛擬化來滿足新生代的客戶需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融迫使傳統(tǒng)銀行高度重視數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析所帶來的作用。銀行的經(jīng)營管理模式開始從以前的產(chǎn)品驅(qū)動型逐漸轉(zhuǎn)向了客戶驅(qū)動型，并且將會朝著“客戶+數(shù)據(jù)”驅(qū)動型轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)小貸的成功給傳統(tǒng)銀行一個暗示：只擁有客戶是不夠的，數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了競爭新機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于我國中小型銀行與國有大型銀行的競爭是十分有利的，中小型銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)模式進行改革創(chuàng)新，努力開展新型金融業(yè)務(wù)，來減小與大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的差距，甚至一些中小型銀行的實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大型商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在迫使傳統(tǒng)銀行的核心競爭力開始改變的同時，也為金融行業(yè)的競爭格局帶來改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起不僅涉及金融這一個行業(yè)，而是涉及金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、通信設(shè)備等多個行業(yè)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，競爭的參與、競爭的形態(tài)和競爭的手段都發(fā)生著改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了當(dāng)前的金融行業(yè)格局，許多互聯(lián)網(wǎng)公司開始向金融領(lǐng)域發(fā)展。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下，也要處理好與產(chǎn)業(yè)鏈各方復(fù)雜的競爭與合作關(guān)系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對支付結(jié)算領(lǐng)域方面的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起加速倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的變革，商業(yè)銀行利用傳統(tǒng)金

融多年積累下來的各項資源優(yōu)勢，積極擴展各類支付結(jié)算渠道，其支付結(jié)算具有國際領(lǐng)先方面的金融信息技術(shù)平臺，構(gòu)建了由電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等構(gòu)成的銀行立體化服務(wù)體系，除了這些基于互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新的金融服務(wù)以外，還形成了網(wǎng)銀、門戶、金融產(chǎn)品超市等。在高速發(fā)展的信息與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，群眾的消費、娛樂、休閑與工作方式越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，更加關(guān)注支付結(jié)算時效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺等移動支付手段參與支付服務(wù)，用多元化的產(chǎn)品組合來滿足各種客戶群體的支付需求，已成為了現(xiàn)代支付體系中最具有發(fā)展?jié)摿Φ囊徊糠?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，群眾的生活日趨多元化、虛擬化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算已經(jīng)難以滿足時代的發(fā)展需要，因此各大銀行也要加強支付結(jié)算領(lǐng)域的創(chuàng)新。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展速度非常迅猛，金融業(yè)的不斷整合有助于我國金融業(yè)和其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也利于提升我國金融市場的行業(yè)發(fā)展水平。因此我國相關(guān)部門應(yīng)重視其發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)，把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

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作者簡介：宋雅雪（1996—08月—05日） 女，漢族，河南長垣人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2015級本科生，專業(yè)領(lǐng)域：金融學(xué)。