【摘 要】 數(shù)字普惠金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術發(fā)展普惠金融的一種創(chuàng)新形式，以其更低的推廣成本、更廣的服務范圍、更高的服務效率等優(yōu)點成為打通金融服務最后一公里，助力我國脫貧攻堅的重要方式和手段。本文將針對數(shù)字普惠金融發(fā)展在助力減貧過程中面臨的貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及通信基礎設施建設落后、征信體系有待完善、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏有效監(jiān)管、用戶信息安全問題、貧困地區(qū)人群金融知識水平低下等問題進行分析，并在此基礎上提出一系列針對性的對策建議。

【關鍵詞】 數(shù)字普惠金融 減貧 對策分析

一、引言

普惠金融（inclusive finance）是由聯(lián)合國在2005年推動“國際小額信貸年”時提出的概念，它的核心內(nèi)涵是在機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則基礎上，以可承擔的成本有效、全方位地為有金融服務需求的社會各階層和群體提供金融服務。之后，普惠金融在全球范圍內(nèi)得到廣泛重視和發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術逐漸成為普惠金融的發(fā)展的重要助力因素[1]，自2016年9月G20杭州峰會《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的制定，以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術促進普惠金融發(fā)展的一切行動為定義的數(shù)字普惠金融得到了進一步的重視發(fā)展。

當前，繼續(xù)推進精準扶貧、打好脫貧攻堅戰(zhàn)成為我國實現(xiàn)中華民族偉大復興的必經(jīng)之路。數(shù)字普惠金融以其更低的推廣成本、更廣的服務范圍、更高的服務精度和服務效率、及更強的用戶包容性成為突破傳統(tǒng)金融方式缺陷，打通金融服務最后一公里，助力金融減貧的重要方式和手段。雖然，近年來數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務供給中逐漸扮演重要角色[2]，但同樣在發(fā)展中面臨著眾多問題和局限。本文將在分析當前數(shù)字普惠金融發(fā)展助力脫貧減貧過程中所面臨問題的基礎上，提出針對性的對策建議。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展助力減貧過程中面臨的問題

（一）貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及通信基礎設施建設落后、居民數(shù)字金融服務可得性低。

數(shù)字化的技術手段和互聯(lián)網(wǎng)的合理運用是數(shù)字普惠金融是區(qū)別于一般普惠金融的本質特點，也是發(fā)揮其低成本、廣覆蓋、打通金融服務最后一公里眾多優(yōu)點的基本條件。但是，一方面，當前還存在著很多貧困農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏僻等原因面臨著通信基礎設施滯后、移動互聯(lián)設備覆蓋普及率低的情況，這樣的情況直接導致了居民數(shù)字金融服務可得性低的問題。另一方面，更多的貧困農(nóng)村地區(qū)由于人口結構老齡化、教育水平較低的原因，當?shù)鼐用袷褂靡苿踊ヂ?lián)設備、運用互聯(lián)網(wǎng)的能力普遍較低，這成為數(shù)字普惠金融工具在貧困地區(qū)推廣并發(fā)揮作用所面臨的難題。

（二）征信體系有待完善、信息嚴重不對成阻礙發(fā)展。

數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術推廣與提供金融服務，線上運行的特質也導致了服務主體無法面對面確認服務對象資質和實際情況的問題，貧困地區(qū)通常存在的不利地理和信息通達因素進一步加劇這個問題的嚴重性，這直接導致以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的數(shù)字普惠金融機構與服務需求者尤其是貧困地區(qū)用戶之間產(chǎn)生的更為嚴重的信息不對稱，進而對為服務需求者提供信用參考和保證的征信體系提出了更高的要求。

雖然當前我國已經(jīng)逐步形成了以中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為主導、市場化征信機構為輔的多元化征信體系[2]，但由于一方面，單純以信貸情況為基礎的征信體系遠遠無法滿足當前數(shù)字普惠金融需要的信用支撐程度；另一方面，各類征信信息和個人信用情況分散在國家公安機關等職能部門，并未得到合理公開和有效整合。這使得廣大數(shù)字普惠金融服務的提供需要各互聯(lián)網(wǎng)金融主體自行通過各種手段獲取用戶信用情況，進而直接導致服務成本上升。更高的風險和成本阻礙了數(shù)字普惠金融發(fā)展在減貧脫貧中更好地發(fā)揮作用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏有效的系統(tǒng)性監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為數(shù)字普惠金融的重要載體，在過去的一段時間里快速發(fā)展，但是在我國現(xiàn)行的“一行兩會”的分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體系下，還缺乏較為完善的系統(tǒng)化的監(jiān)管體制機制對互聯(lián)網(wǎng)金融進行專門監(jiān)管。

雖然自2015年7月行正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》以來，國家和地方政府針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管頒布了一系列的政策條例及監(jiān)管文件，很大程度上的規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的開設和經(jīng)營，但當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然面臨著各地相關政策條例不統(tǒng)一、缺乏全國性的系統(tǒng)性的監(jiān)管機制和有力的專門監(jiān)管機構進行規(guī)范和監(jiān)管等情況，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務仍然無法良好的得到管控和監(jiān)督，灰色經(jīng)營和金融欺詐的風險制約著互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

（四）用戶數(shù)據(jù)的采集運用與信息安全問題產(chǎn)生沖突

由于數(shù)字普惠金融服務基本依托線上平臺完成，因此用戶數(shù)據(jù)的采集和分析是數(shù)字普惠金融服務提供的必要流程，但是當前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為政，在缺乏有力的信息保護技術支撐的條件下獨自進行數(shù)據(jù)采集、管理和應用，對個人信息和隱私安全、個人資金安全帶來嚴重隱患，尤其是對于防范意識更為薄弱的貧困地區(qū)居民，信息泄露導致的欺詐及資金損失風險將變得更高。

安全顧慮是普惠金融群體使用數(shù)字金融的主要障礙之一，處理不當也是數(shù)字金融的重大缺陷[3]，如何協(xié)調(diào)用戶數(shù)據(jù)采集運用和信息安全的問題數(shù)字普惠金融發(fā)展和助力扶貧面臨的重要問題。

（五）貧困地區(qū)人群金融知識水平低下。

從數(shù)字普惠金融扶貧的受眾角度來看，貧困地區(qū)人群金融知識的缺乏、金融能力的低下也成為數(shù)字普惠金融進一步發(fā)揮其減貧效果的重要障礙。貧困農(nóng)村地區(qū)居民經(jīng)濟金融知識缺乏的問題使得其對于金融產(chǎn)品的理解和運用存在直接困難，同時直接導致其自身識別金融風險、防范金融騙局和陷阱的能力低下，不利于數(shù)字普惠金融服務助力貧困居民自身的增產(chǎn)增收、脫貧致富。

三、促進我國數(shù)字普惠金融減貧效果的對策分析

（一）積極推進農(nóng)村地區(qū)通信基礎設施建設，提高基層數(shù)字普惠金融服務水平。

一方面，應當由政府引導、移動服務商配合推進通信及互聯(lián)網(wǎng)終端的基礎設施建設，為數(shù)字普惠金融的進入提供硬件基礎和基本條件；另一方面，由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行及郵政儲蓄等縣域常見、深入貧困地區(qū)的金融機構為著力點，由他們?yōu)橥剖?，著力推動其日常金融服務?shù)字化，根據(jù)當?shù)鼐用裉攸c因地制宜開發(fā)合適的簡單易用應用程序和產(chǎn)品，通過手機APP、村村通服務網(wǎng)點終端機等方式提高數(shù)字普惠金融獲取的便捷程度和服務水平，促進數(shù)字普惠金融助力支農(nóng)扶貧。

（二）引導征信多元化規(guī)范化整合，完善征信體系建設。

針對當前我國征信體系不完善的問題，我們應當大力推進征信多元化、規(guī)范化整合發(fā)展。一方面，在原有信貸信息的基礎上推進整合包括消費信息、犯罪記錄等一系列其他個人及企業(yè)的相關信息納入征信記錄體系，推進征信產(chǎn)品創(chuàng)新，促進征信體系涵蓋的相關信息多元化、增強征信體系征信更具說服力和可信度；另一方面，要推動征信體系規(guī)范化整合，建議由央行及政府相關職能部門主導征信體系規(guī)范化完善和整合，建立規(guī)范、安全及高效的征信信息平臺對征信信息進行有效組織管理，同時專門的對征信業(yè)進行有效的監(jiān)督管理，保證征信業(yè)在健康可控的環(huán)境下發(fā)展，從而為數(shù)字普惠金融發(fā)展及推動脫貧減貧的過程中提供良好的信用環(huán)境。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)適度監(jiān)管、規(guī)范用戶信息及數(shù)據(jù)的保護和管理。

一方面，應當在加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的同時，有關職能機關和監(jiān)管部門應當堅持適度原則，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在完善的運行規(guī)則和監(jiān)管機制下的靈活度與合適的生存空間，既不揠苗助長也不封閉抑制。在此基礎上，推進傳統(tǒng)金融機構向互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展，以可信度、風控能力更強的傳統(tǒng)金融機構引領互聯(lián)網(wǎng)金融技術創(chuàng)新和良性發(fā)展，特別是針對貧困地區(qū)支農(nóng)扶貧的數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行適度傾斜。

另一方面，針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣泛收集分析用戶數(shù)據(jù)易造成信息泄露的現(xiàn)狀，首先是應當進一步出臺相關法律法規(guī)，嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)收集、保管和運用的范圍和流程，從制度和法規(guī)層面保障用戶信息安全；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身應當不斷提升自身信息安全技術水平和內(nèi)控機制，保障使用群體特別是風險風范能力相對薄弱的貧困居民用戶的信息和財產(chǎn)安全。

（四）加強貧困地區(qū)居民金融知識普及和互聯(lián)網(wǎng)終端運用教育。

從數(shù)字普惠金融扶貧減貧的受眾角度來看，應當不斷加強貧困地區(qū)居民的金融知識普及和互聯(lián)網(wǎng)終端使用的教育。首先是地方政府應當加強金融知識的普及教育和村落基層宣傳，提高當?shù)鼐用袷褂媒鹑诠ぞ叩姆e極性；同時，當?shù)剞r(nóng)商銀行郵政儲蓄應當積極普及金融工具的使用方法、線上金融服務獲取和使用方式，積極介紹具體的合適的金融產(chǎn)品，提高居民實際運用數(shù)字普惠金融工具的能力。

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作者簡介：肖啟睿（1997-），男，湖南婁底人，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院本科生，研究方向為農(nóng)村金融。