張興源

摘 要 隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，人們開始把網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種主要的借貸途徑，對于消費(fèi)能力低的學(xué)生也不例外。但是學(xué)生的還貸能力差、生活經(jīng)驗(yàn)少等特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、放款人和借款學(xué)生自身都極有可能面臨風(fēng)險。為了避免風(fēng)險，應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，社會、政府也需要聯(lián)手完關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法規(guī)制度，以營造良好的借貸環(huán)境，促進(jìn)校園貸款良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸 學(xué)生 氛圍

一、前言

高速發(fā)展的信息技術(shù)，讓網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用產(chǎn)品進(jìn)入了人們的生活，從小的手機(jī)貸款分期購買，到大的資金周轉(zhuǎn)，都可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成?！拔⒘ＹJ”“樂花花”等類似的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品開始縈繞在學(xué)生周圍。這些低門檻的借貸平臺讓學(xué)生得到了原本不能得到的資金，打亂了他們原本的理財(cái)規(guī)劃，使學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和消費(fèi)都受到了影響。同時，學(xué)生較弱的還貸能力也給校園的管理運(yùn)營制造了障礙和風(fēng)險。

二、學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺方的風(fēng)險及法律責(zé)任

作為為學(xué)生提供貸款的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，同時承擔(dān)著擔(dān)保者、放款者等多重角色，其在運(yùn)營過程中面臨多重風(fēng)險。近幾年，校園網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)出激增態(tài)勢，雖然我國出臺了多部關(guān)于銀行業(yè)、金融業(yè)、信貸業(yè)的法律法規(guī)，但真正對網(wǎng)絡(luò)貸款適用的法規(guī)卻并不多，網(wǎng)絡(luò)貸款在一定程度上是法律的盲區(qū)和灰色地帶；集資詐騙的風(fēng)險百出，我國仍處在社會主義的初級階段，國民對金融風(fēng)險的承受能力較弱，學(xué)生所使用的網(wǎng)絡(luò)貸款軟件的資金主要集中在自有和第三方，而平臺對第三方的資金來源是難以控制的，這造成了資金鏈斷裂風(fēng)險，甚至?xí)|犯有關(guān)集資詐騙的法律。

學(xué)生所使用的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和貸款人建立的是合同關(guān)系，屬民事法律關(guān)系，貸款人按照合同規(guī)定履行義務(wù)之后，若平臺不能及時放貸，則應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的民事法律責(zé)任。并且，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及范圍極廣，很容易淪為非法集資等活動的工具，面臨較多的法律風(fēng)險。

（二）放款人的風(fēng)險

當(dāng)下，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，民眾開始將更多資金投資到虛擬經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)貸款便成為一個重要的投資平臺。但當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)貸款仍有大量管理漏洞，在法律層面上，同樣面臨著相關(guān)法規(guī)及條文的缺失，放款人將資金投入其中，就會面臨很大風(fēng)險。學(xué)生作為平臺風(fēng)險的主要來源，平臺在放貸過程中會針對性地設(shè)立一系列程序，比如要求學(xué)生提交相關(guān)真實(shí)資料。但是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給不法分子創(chuàng)造了便利條件，他們可以通過偽造學(xué)生證、學(xué)籍證明等手段騙取網(wǎng)絡(luò)貸款。

（三）借款學(xué)生的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通常都會標(biāo)榜自己“零首付”“零利息”，但正如前文所述，天下沒有免費(fèi)的午餐，平臺仍會用各種隱藏手段保證自己的高收益，在這些平臺貸款的學(xué)生則會面臨各種金融風(fēng)險。首先是貸款成本高。學(xué)生所使用的網(wǎng)絡(luò)貸款軟件通常門檻低并且審批快，學(xué)生可以在非常短的時間內(nèi)拿到貸款，但是，在享受便捷的基礎(chǔ)上，學(xué)生卻往往并不能清楚地計(jì)算貸款成本，并且無法認(rèn)清自己的償還能力，往往會因違約而付出很高的成本。其次是學(xué)生被詐騙的風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，平臺抓住學(xué)生急需用錢的需求、相互攀比的心理，打出所謂的“無抵押”“無利息”等口號，讓學(xué)生打消了警戒心理，學(xué)生在貸款之后才會發(fā)現(xiàn)利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了自己的承受能力。最后，隱私權(quán)被侵犯。學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時，需要填寫自己的信息和父母、輔導(dǎo)員的信息，這些信息會通過一些灰色渠道流入不法分子的手中，不法分子會利用這些信息展開犯罪活動。

三、完善學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險的措施

（一）確立學(xué)生貸款的合法地位

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍屬于“民間借貸”的范疇，通過此平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生可以有效緩解自身的經(jīng)濟(jì)壓力。但由于學(xué)生的貸款不合法，因此他們并不能選擇正規(guī)平臺，導(dǎo)致貸款的學(xué)生面臨對他們而言巨大的金融風(fēng)險。而對學(xué)生貸款地位進(jìn)行合法化，則能驅(qū)使學(xué)生選擇正規(guī)的平臺貸款，減少網(wǎng)貸引發(fā)的金融風(fēng)險和社會危害。

（二）加強(qiáng)對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管

學(xué)生缺乏生活經(jīng)驗(yàn)反映在網(wǎng)絡(luò)貸款上，主要是他們對風(fēng)險識別的能力較差，因此必須責(zé)成相關(guān)部門對這些貸款行為進(jìn)行監(jiān)管，并明確部門職責(zé)。并且，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺吸納存款、發(fā)放貸款，實(shí)際上扮演了銀行的角色，理應(yīng)受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)通過制定相關(guān)管理制度、完善監(jiān)管體系等手段，懲處網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的犯罪行為，以推進(jìn)學(xué)生借貸平臺的健康發(fā)展。

（三）完善學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款借貸征信體系

在學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺日益完善的情況下，學(xué)生還款能力和信用的高低也成了借貸平臺能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該和教育部門學(xué)信系統(tǒng)進(jìn)行合作，通過調(diào)查問卷、輔導(dǎo)員評定、調(diào)取網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)等方法對學(xué)生的還貸能力進(jìn)行評估，對學(xué)生貸款進(jìn)行更嚴(yán)格的審查，以降低學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款造成的風(fēng)險。

四、結(jié)語

由于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管不完善以及學(xué)生自身生活經(jīng)驗(yàn)匱乏、法律常識缺失、自我保護(hù)意識差，學(xué)生極易面臨金融風(fēng)險，隱私權(quán)極易受到侵犯，貸款平臺的正常發(fā)展也得不到保障。因此，應(yīng)積極采取相關(guān)政策，提升學(xué)生自身的素質(zhì)，以保證校園網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展。

（作者單位為山西省實(shí)驗(yàn)中學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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