鐘惠平
摘 要 本文通過介紹保險(xiǎn)業(yè)的概念、其市場、以及通過不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的分類讓讀者對保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)基本的了解。進(jìn)而介紹由于早期保險(xiǎn)業(yè)亂象導(dǎo)致現(xiàn)在我國保險(xiǎn)業(yè)得不到廣大民眾的信任,接著對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景做一個(gè)簡略的分析。
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景
保險(xiǎn)業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金,用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。保險(xiǎn)市場是買賣保險(xiǎn)即雙方簽訂保險(xiǎn)合同的場所。它可以是集中的有形市場,也可以是分散的無形市場。
按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。
按照與投保人有無直接法律關(guān)系,保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為,稱之為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為,稱之為再保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。
我們把從事保險(xiǎn)工作的人稱之為“搞傳銷的”,把保險(xiǎn)銷售員叫做“賣保險(xiǎn)的”。“我們”是誰?“我們”是中國人民的大多數(shù)?!案銈麂N的”和“賣保險(xiǎn)的”是對中國保險(xiǎn)業(yè)一種污蔑性的稱呼,這里并不說明大多數(shù)中國人民無知和不尊重人,要知道,能讓14億中國人中的大多數(shù)都認(rèn)可的這樣一種評價(jià),絕對不只是空穴來風(fēng),也不是不了解所能一筆帶過的,這些評價(jià)反映了我國保險(xiǎn)業(yè)并不得人心,這里我們對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景做一個(gè)簡略的分析。
縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展,客觀地說,中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一,中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析,中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%。而其中,國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70%。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78%。而機(jī)動車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說,中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。
第二,中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險(xiǎn)意識與投資意識還要有一個(gè)提高過程。
第三,中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。
第四保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場相對來說兩頭大中間小,即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場發(fā)展很快,而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止,按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。
著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會超越信息服務(wù)業(yè),成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費(fèi)收入可觀,每年都保持飛速發(fā)展;據(jù)中國保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì):保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一。
綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢,我國保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng),改革向縱深推進(jìn),我國保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型,主要表現(xiàn)在五方面。一是市場化程度提高,國有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場競爭主體。二是增長方式出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觀念發(fā)生深刻變化。從單純追求規(guī)模到注重速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效率的統(tǒng)一,注重自身素質(zhì)的提高。內(nèi)涵價(jià)值的提升和企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展。三是保險(xiǎn)的功能作用向縱深發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會對保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場經(jīng)濟(jì)手段,輔助社會管理,降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說,保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段,在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個(gè)人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。四是保險(xiǎn)業(yè)的外部關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)。隨著保險(xiǎn)公司的上市和投資理財(cái)型保險(xiǎn)市場的發(fā)展,保險(xiǎn)市場對資本市場的依存度增加。保險(xiǎn)公司日益成為資本市場重要的機(jī)構(gòu)投資者,對資本市場的作用和影響越來越大。隨著金融綜合經(jīng)營的深化,銀行、證券和保險(xiǎn)之間合作的范圍更加廣泛,并向更深層次發(fā)展。五是國際化程度不斷加深。越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場,外資公司在我國保險(xiǎn)市場扮演著越來越重要的角色,在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),使國際再保險(xiǎn)市場對我國保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用,國際金融市場對我國保險(xiǎn)市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后,我國保險(xiǎn)市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大,將逐步融入國際保險(xiǎn)市場,成為國際保險(xiǎn)市場的重要組成部分。