亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)現(xiàn)狀及存在的問題分析

        2018-09-20 05:46:56駱培培張祖將尹飄揚(yáng)
        中國集體經(jīng)濟(jì) 2018年29期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體

        駱培培 張祖將 尹飄揚(yáng)

        摘要:近年來,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量迅速增加,而相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)前,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暴露的一些問題已經(jīng)引起了金融界的廣泛關(guān)注,應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營原理,評(píng)級(jí)指標(biāo),公信力也在遭受頗多的爭議。文章對(duì)目前我國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了深入的分析,最后就網(wǎng)貸評(píng)級(jí)中的相關(guān)問題從網(wǎng)貸評(píng)級(jí)監(jiān)管主體、評(píng)級(jí)指標(biāo)以及評(píng)級(jí)公信力等方面提出了可行的改進(jìn)建議。

        關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸;網(wǎng)貸評(píng)級(jí);評(píng)級(jí)主體;評(píng)級(jí)指標(biāo)

        一、我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

        在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在資金融通市場上顯示出貸款速度快、成本低等優(yōu)勢時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加,為了幫助投資者辨別各種網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)劣,網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生。由筆者收集的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知,截至2017年年底,P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)被用戶公認(rèn)的大約有20家左右。2012年1月,首家個(gè)人評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)羿飛評(píng)級(jí)首次發(fā)行;2013年9月,網(wǎng)貸之家首次發(fā)行;2014年9月,泰格金融和棕櫚樹首次發(fā)行,同年,中國社科院,中國網(wǎng)貸評(píng)價(jià)體系課題組相繼首次發(fā)行;2015年8月,德國萊茵集團(tuán)首次發(fā)行,同年,大公國際,融360/中國人民大學(xué),北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì),聯(lián)合信用,網(wǎng)貸天眼,貸羅盤,鳴金網(wǎng),易觀智庫,大黃蜂也都首次發(fā)行評(píng)級(jí)報(bào)告;2016年12月,星火評(píng)級(jí),風(fēng)車?yán)碡?cái)首次發(fā)行評(píng)級(jí)報(bào)告;2017年3月,菲特財(cái)經(jīng)首次發(fā)行,同年4月,希財(cái)網(wǎng)首次發(fā)行報(bào)告。具體年份分布情況見表1,從表1的統(tǒng)計(jì)情況來看,2015年成立的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多,其他年份趨于平穩(wěn)發(fā)展。

        表2為我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)整體情況統(tǒng)計(jì)表,根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的類型多數(shù)為網(wǎng)絡(luò)貸款搜索平臺(tái),也有極少數(shù)的個(gè)人評(píng)級(jí)如羿飛評(píng)級(jí),其中大多數(shù)為國內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),只有一家國外的公司德國萊茵集團(tuán)涉及了我國網(wǎng)貸平臺(tái)的評(píng)級(jí)。由此可見,具有官方認(rèn)定的或是國際上信用評(píng)定的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)甚少,社會(huì)公信力上的缺失導(dǎo)致眾多的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的競爭力指數(shù)無法評(píng)定。從評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)級(jí)方法而言,多數(shù)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)指標(biāo)與方法都為該機(jī)構(gòu)內(nèi)部自己主觀設(shè)定,僅有極少數(shù)是經(jīng)過多重審定分析決定,評(píng)級(jí)的制度沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),評(píng)價(jià)方法無針對(duì)性,專業(yè)性和規(guī)范性,而更多偏向主觀性。參與研究的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在信息中介與信用中介的定位不明確,大多數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)兼顧兩者,導(dǎo)致無法進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。從評(píng)級(jí)結(jié)果來說,P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的結(jié)果基本上都為公開發(fā)布,評(píng)級(jí)結(jié)果公布的頻次有按月公布如羿飛評(píng)級(jí),但大部分是按年度公布評(píng)級(jí)結(jié)果。

        二、我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)存在的問題

        1. 法律上缺乏明確指定的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體,造成評(píng)級(jí)主體自身的良莠不齊。近年來,伴隨網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展,相應(yīng)的評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)市場也在不斷成長。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場中評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)包括咨詢公司、研究所、院校、媒體等,其中定期發(fā)布網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的有融360、網(wǎng)貸之家、社科院、大公國際以及網(wǎng)貸天眼等機(jī)構(gòu)。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)的20家左右的國內(nèi)大型著名的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),從查閱的資料和收集的信息統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)它們的機(jī)構(gòu)類型,評(píng)級(jí)指標(biāo)與方法制定等均存在諸多差異,而且差異較大。而在法律規(guī)范方面,也沒有明確地對(duì)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范說明與限制行為說明。

        2. 操作中缺乏行業(yè)統(tǒng)一的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)指標(biāo),造成評(píng)級(jí)結(jié)果的巨大差異。官方標(biāo)準(zhǔn)正式出臺(tái)之前,第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)體系與指標(biāo)沒有統(tǒng)一化,業(yè)內(nèi)評(píng)級(jí)亂象紛雜,曾經(jīng)出現(xiàn)過一個(gè)令人難以相信的事實(shí),同一個(gè)平臺(tái)在不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間的排名竟然相差了78名。此外,評(píng)級(jí)不一或許是由于利益訴求不一致所導(dǎo)致的。網(wǎng)貸評(píng)級(jí)平臺(tái)公布的信息提供是免費(fèi)的,而目前大多數(shù)的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚無清晰可持續(xù)的盈利模式,而不少評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還兼帶做平臺(tái)品牌,營銷推廣方面的工作,因此,利益上的往來難免會(huì)造成行業(yè)評(píng)級(jí)的一大亂象。國內(nèi)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)第一案中,融360聯(lián)合中國人民大學(xué)發(fā)布的兩次評(píng)級(jí)行為中,先后把短融網(wǎng)評(píng)為C和C—這兩個(gè)級(jí)別,短融網(wǎng)對(duì)此表示不認(rèn)可,起訴融360侵害其名譽(yù)權(quán)。雖然最后的判決駁回了短融網(wǎng)的申訴,但是法院并沒有從專業(yè)性、技術(shù)性角度去評(píng)判融360的評(píng)級(jí)行為,而是從行為本身是否滿足商業(yè)詆毀構(gòu)成要件的角度去審判評(píng)判,可見雖然融360方?jīng)]有被判存在過錯(cuò),但是足見目前的法律對(duì)于網(wǎng)貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)這一塊還是存在漏洞,并且缺少專業(yè)機(jī)構(gòu)的管理指導(dǎo)。

        3. 實(shí)踐中評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性,導(dǎo)致網(wǎng)貸評(píng)級(jí)結(jié)果缺少權(quán)威性和公信力。目前的許多評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間存在著商業(yè)合作的關(guān)系,譬如融360發(fā)布的第一期報(bào)告后,與融360終止合作的平臺(tái),在第二期的評(píng)級(jí)中,部分平臺(tái)直接從B—降到了C。而融360發(fā)布的第二期評(píng)級(jí)報(bào)告中,與其有合作關(guān)系的網(wǎng)貸平臺(tái)卻排名靠前。甚至有的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中淪為P2P平臺(tái)的附庸,成為其利益鏈條上的一環(huán)。除了存在商業(yè)合作會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸評(píng)級(jí)結(jié)果缺少權(quán)威性和公信力外,沒有監(jiān)管政策的有效輔佐,在缺乏權(quán)威的信息來源時(shí),網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)只能依賴P2P平臺(tái)主動(dòng)提供的數(shù)據(jù)信息,很難保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。有的如實(shí)披露,反而得分低,有的弄虛作假,可能反而得分高。評(píng)級(jí)方尤其很難觸及壞賬率等關(guān)鍵數(shù)據(jù),導(dǎo)致評(píng)級(jí)對(duì)于平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的警示作用非常有限。

        三、改進(jìn)我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)的相關(guān)措施建議

        1. 明確監(jiān)管主體,完善法律體系。我國應(yīng)構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的第三方監(jiān)管主體。銀行業(yè)、證券行業(yè)有明確的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管主體,但新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺少監(jiān)管主體。建立以政府為主導(dǎo)的第三方監(jiān)管主體,一是政府主導(dǎo)的監(jiān)管主體不會(huì)和P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)企業(yè)有直接的利益關(guān)聯(lián);二是可以確保網(wǎng)貸評(píng)級(jí)平臺(tái)信用評(píng)級(jí)的可靠性。由監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)督,委托會(huì)計(jì)事務(wù)所開展審計(jì)工作,對(duì)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行評(píng)估,以及對(duì)企業(yè)是否遵守行業(yè)準(zhǔn)入準(zhǔn)則情況進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)管主體建立后,盡快出臺(tái)相關(guān)的法律制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),明確網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體,規(guī)范網(wǎng)貸評(píng)級(jí)平臺(tái),對(duì)注冊(cè)資本的最低限額、運(yùn)營時(shí)需保證的準(zhǔn)備金最低比率、擔(dān)保金的金額大小等做出詳細(xì)規(guī)定,建立公平、公正、公開的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)體系。

        2. 建立統(tǒng)一評(píng)級(jí)指標(biāo),增強(qiáng)信息透明度。建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)指標(biāo)。一是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行評(píng)級(jí)的準(zhǔn)入制,制定相關(guān)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),達(dá)到評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)才可提供相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù),減少借貸者的風(fēng)險(xiǎn);二是建立行業(yè)統(tǒng)一的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)指標(biāo),提高披露義務(wù)履行程度,確保網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告的透明度和準(zhǔn)確度;三是由監(jiān)管主體收集、整理具有一定代表性的評(píng)級(jí)指標(biāo)要素,在此基礎(chǔ)上逐步完善形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)搭建數(shù)據(jù)平臺(tái),公開網(wǎng)貸行業(yè)的基本信息,從而增加P2P網(wǎng)貸行業(yè)的透明度,避免道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

        3. 完善內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制,提高評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)公信力。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)不斷完善內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制的設(shè)計(jì)。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作前提是評(píng)級(jí)的公正性、專業(yè)性和規(guī)范性,評(píng)級(jí)應(yīng)盡量減少個(gè)人評(píng)級(jí)的權(quán)力,采用評(píng)級(jí)小組進(jìn)行專業(yè)評(píng)審。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以吸收專業(yè)人士增強(qiáng)評(píng)級(jí)公信力,監(jiān)管主體共同參與評(píng)級(jí),提高專業(yè)化程度和公認(rèn)度。在評(píng)級(jí)報(bào)告公布前,告知投資者評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺(tái)是否存在利益關(guān)系,贏得他們的信任。減少評(píng)級(jí)過程中的主觀評(píng)價(jià)部分,在設(shè)計(jì)評(píng)級(jí)指標(biāo)時(shí),確保指標(biāo)的客觀性和可操作性。

        參考文獻(xiàn):

        [1]黃金金.對(duì)P2P網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)監(jiān)管現(xiàn)狀的思考[J].東方企業(yè)文化,2015(05).

        [2]尹海員,王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(09).

        [3]李鑫.金融監(jiān)管與中國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展及異化[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2016(05).

        [4]張雪楳. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律問題研究[J].法律適用,2014(08).

        [5]張正平,胡夏露.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸:國際發(fā)展與中國實(shí)踐[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)( 社會(huì)科學(xué)版),2013(02).

        [6]郭金良.P2P網(wǎng)絡(luò)借貨中投資者保護(hù)法律機(jī)制研究[J].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院學(xué)報(bào),2016(03).

        *本文系江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃省級(jí)指導(dǎo)項(xiàng)目“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)研究”的項(xiàng)目成果(項(xiàng)目編號(hào):201711049063X)。

        (作者單位:淮陰工學(xué)院商學(xué)院)

        猜你喜歡
        網(wǎng)貸評(píng)級(jí)主體
        論自然人破產(chǎn)法的適用主體
        P2P網(wǎng)貸中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
        中國外匯(2019年10期)2019-08-27 01:58:18
        網(wǎng)貸平臺(tái)未來亟需轉(zhuǎn)型
        商周刊(2017年17期)2017-09-08 13:08:58
        網(wǎng)貸十年:迎來“去偽存真” 時(shí)代
        商周刊(2017年17期)2017-09-08 13:08:58
        分析師最新給予買入評(píng)級(jí)的公司
        關(guān)于遺產(chǎn)保護(hù)主體的思考
        百度遭投行下調(diào)評(píng)級(jí)
        中國網(wǎng)貸地圖
        論多元主體的生成
        翻譯“主體間性”的辯證理解
        日韩一二三四精品免费| 99国产精品久久久蜜芽| 洗澡被公强奷30分钟视频| 国产最新一区二区三区天堂| 人妻精品久久久一区二区| 日本a级片免费网站观看| 国产精品_国产精品_k频道w | 国内成+人 亚洲+欧美+综合在线 | 一区二区视频资源在线观看| 伊人久久精品亚洲午夜| 成年无码av片在线| 男人的天堂在线无码视频| 蜜桃一区二区三区在线视频| 亚洲 小说区 图片区 都市| 国产福利一区二区三区在线观看| 亚洲欧美日韩国产精品一区| 最好的99精品色视频大全在线| 亚洲色偷偷偷综合网| 日韩人妻精品无码一区二区三区| 欧美人与动牲交片免费| 91精品国产91综合久久蜜臀| 亚洲精品久久久www小说| 97无码人妻Va一区二区三区| 精品蜜桃av一区二区三区| av在线观看免费天堂| 永久免费观看国产裸体美女| 亚洲AV无码未成人网站久久精品| 国产一区二区不卡av| 成人在线免费电影| 国产欧美日产久久| 国产精品女人一区二区三区| 欧美白人战黑吊| 色窝窝免费播放视频在线| 日韩精品一区二区亚洲av性色| 亚洲中文字幕久久精品一区| 国产成人一区二区三区影院动漫 | 色爱无码A V 综合区| 中文字幕久久精品一区二区| 亚洲av成人片在线观看| 波多野结衣中文字幕在线视频| 午夜精品一区二区三区视频免费看|