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摘 要：網(wǎng)絡(luò)貸款隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而快速發(fā)展，事物的兩面性使得不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷性向?qū)W生貸款以此來(lái)謀取高額的利潤(rùn)，使得學(xué)生陷入高利貸和裸貸之中，給社會(huì)造成不良的影響，這使得學(xué)者、政府官員開(kāi)始重新正視網(wǎng)絡(luò)貸款這一問(wèn)題。相關(guān)論文和政策在很大程度上完善了網(wǎng)絡(luò)貸款的理論和法律研究，但即使如此，網(wǎng)絡(luò)貸款事件仍時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)貸款是否適合大學(xué)生群體等問(wèn)題仍值得我們?nèi)ニ伎肌?/p>

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生；法律思考

中圖分類(lèi)號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.23.078

1 網(wǎng)絡(luò)貸款是否適用大學(xué)生群體法律思考的研究意義

學(xué)生是我國(guó)社會(huì)主義的建設(shè)者和接班人，他們的人身安全關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和祖國(guó)的繁榮。但由于不良網(wǎng)貸的興起，很多大學(xué)生陷入到高利貸和裸貸中，這使得大學(xué)生的隱私權(quán)等一些權(quán)利遭到了侵犯，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的人身安全。所以，加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)貸的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第一，從大學(xué)生角度出發(fā)，有利于大學(xué)生進(jìn)一步認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸，減少存在的心理問(wèn)題，從而樹(shù)立正確的網(wǎng)貸心理，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)；

第二，從高校角度出發(fā)，有利于學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育管理，減少網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的發(fā)生，促進(jìn)高校的人才培養(yǎng)建設(shè)；

第三，從法律角度出發(fā)，豐富我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律研究，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)法治觀念，自覺(jué)抵制不良網(wǎng)絡(luò)貸款，拒絕裸貸，遵守網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)。

2 網(wǎng)絡(luò)貸款是否使用大學(xué)生群體的案例及原因分析

2.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的案例

案例一：合肥某職業(yè)學(xué)校一名大二女生，通過(guò)裸貸的方式向貸款公司貸款。原本不到五萬(wàn)，但因利息太高，不到一年，五萬(wàn)變?nèi)f(wàn)元，本金加利息五十多萬(wàn)。因未按期還款，該女生的裸貸照片被曝光，其家人也頻頻被貸款公司騷擾。最后，只能在報(bào)警后把住房賣(mài)掉來(lái)還借款。

案例二：一名叫小茜（化名）的大三女學(xué)生，通過(guò)裸貸向債主楊某貸款1000元，他們約定的周利息為15%。后因小茜無(wú)力償還借款，被債主楊某威脅，小茜沒(méi)有辦法最后報(bào)警。

案例三：2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大二的學(xué)生小鄭跳樓自殺。原因是該名學(xué)生曾經(jīng)多次用其同學(xué)的名義，在各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上貸款，總貸款金額高達(dá)58萬(wàn)元。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因分析

2.2.1 羨慕嫉妒恨的超前消費(fèi)意志作祟

超前消費(fèi)屬于一種消費(fèi)行為，又被人們稱(chēng)作為消費(fèi)超前和消費(fèi)早熟，指的是居民的消費(fèi)水平超過(guò)了消費(fèi)者所處國(guó)家相同時(shí)期的消費(fèi)水平，即消費(fèi)者花的錢(qián)超過(guò)了他的收入水平，將今后的收入現(xiàn)在提前花掉了，也就是不管今天的收入能力如何，為了滿足自己的需求將未來(lái)的收入提前到今天消費(fèi)，就是現(xiàn)在我們經(jīng)常聽(tīng)到的花明天的錢(qián)來(lái)滿足今天的夢(mèng)這一說(shuō)法。當(dāng)前的大學(xué)生生活在一個(gè)信息化高速發(fā)展的時(shí)代，每天大學(xué)生會(huì)接觸到很多的消息，這些消息也會(huì)潛移默化的影響到我們，于是有的大學(xué)生被互聯(lián)網(wǎng)改變了消費(fèi)理財(cái)?shù)牧?xí)慣和觀念。為了滿足自己過(guò)多的學(xué)習(xí)以外的需求，選擇超前消費(fèi)的方式，如果父母給予的生活費(fèi)不足以滿足額外消費(fèi)欲望，于是鋌而走險(xiǎn)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向網(wǎng)絡(luò)貸款公司借錢(qián)。

年輕一代的中國(guó)人的消費(fèi)行為和消費(fèi)意志愈益與歐美接軌，很多的大學(xué)生都有超前消費(fèi)的意志和行為。在生活中，現(xiàn)代大學(xué)生面對(duì)著種種消費(fèi)意識(shí)的刺激，比如同學(xué)之間在吃穿用上互相攀比引發(fā)頻繁的網(wǎng)購(gòu)行為，人際交往方面物質(zhì)的投入等無(wú)形中增加了生活開(kāi)支，還有一部分學(xué)生試圖通過(guò)創(chuàng)業(yè)來(lái)增進(jìn)收入和鍛煉能力但缺少資金。

2.2.2 大學(xué)生不成熟的心理認(rèn)知水平制約

在這個(gè)處處充滿誘惑的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，一些涉世未深的大學(xué)生是很難抵制物質(zhì)的誘惑的，而且學(xué)習(xí)以外的社會(huì)活動(dòng)大都是以物質(zhì)尤其是金錢(qián)為基礎(chǔ)的，作為一名成年人，很多大學(xué)生不愿意再向父母要錢(qián)，加上大學(xué)生有著很強(qiáng)的自尊心，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)務(wù)和金融知識(shí)等缺乏了解，忽視了網(wǎng)絡(luò)貸款中高額利息的危險(xiǎn)。

2.2.3 不良網(wǎng)絡(luò)借貸公司的猖獗

由于進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的門(mén)檻低，大學(xué)生市場(chǎng)有著很高的利潤(rùn)空間，于是很多網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來(lái)向大學(xué)生發(fā)放貸款，其中有很多不良的貸款公司也在其中。

2.2.4 大學(xué)生融資渠道狹窄

銀監(jiān)會(huì)叫停了大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，大大的限制了大學(xué)生通過(guò)銀行獲取資金的渠道，網(wǎng)絡(luò)貸款借助大學(xué)生熟悉的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)巨大的傳播力，為大學(xué)生提供了各種各樣獲取資金的渠道。

2.2.5 技術(shù)和監(jiān)管等原因

由于網(wǎng)絡(luò)貸款是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管滯后于時(shí)代的發(fā)展，技術(shù)和監(jiān)管無(wú)法在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上識(shí)別不良的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，政府對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這一方面沒(méi)有進(jìn)行過(guò)多的管理和干預(yù)，其監(jiān)管方面也存在著漏洞，沒(méi)有進(jìn)行大力度的打擊，同時(shí)高校也存在著教育管理疏忽的問(wèn)題。

3 現(xiàn)有法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行為的法律規(guī)制及網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊

3.1 現(xiàn)有法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行為的法律規(guī)制

國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款做了如下規(guī)定：對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊