周亞琴　徐影　朱娟

摘 要：近年來，隨著城鄉(xiāng)進程的不斷加快，新生代農(nóng)民工成為城市勞動力的主要供給體，且對金融產(chǎn)品有了一定的了解，伴隨著收入水平的提高，其對金融產(chǎn)品的需求不斷增加。因而通過對新生代農(nóng)民工的金融需求現(xiàn)狀進行分析，了解其獲取金融產(chǎn)品的途徑、對金融產(chǎn)品的認知、對金融知識是否掌握與公共服務(wù)是否完善等方面的問題，據(jù)此提出有針對性的對策，從而滿足其有效的金融需求。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；金融產(chǎn)品；需求

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0115-02

一、 引言

2017年農(nóng)民工總量達到27395萬人，比2016增加501萬人，增長1.8%，在27395萬農(nóng)民工中“80后”“90后”占71%，其基本特征是年輕，想進入城市生活，比他們的父母具有更遠大的理想。本質(zhì)區(qū)別在于其接受教育程度較高，物質(zhì)、精神要求高，工作的忍耐力與恒心不夠。因其出生在農(nóng)村，工作在城市，是沒有任何務(wù)農(nóng)經(jīng)歷的特殊農(nóng)民工，所以被稱為新生代農(nóng)民工。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，新生代農(nóng)民工的工資水平不斷提高，閑置資金的存在使其對金融產(chǎn)品產(chǎn)生了強烈的需求。因此進行專門的分析和研究，為其提供金融服務(wù)，使新生代農(nóng)民工更好地運用金融產(chǎn)品。

二、 金融需求現(xiàn)狀的分析

通過對325名新生代農(nóng)民工進行問卷調(diào)查，收回問卷319份，其中有效問卷312份。新生代農(nóng)民工工作在城市，注重資金增值，其金融需求也在快速地增加，導(dǎo)致其理財方式趨向于多元化。如新生代農(nóng)民工在網(wǎng)上購物的次數(shù)不斷地增加，使用支付寶與微信及其他付款方式的頻率提升，81.7%的人將錢存入余額寶、京東金融、愛錢進等，但其存在以下問題：

（一）滿足金融需求渠道單一

從調(diào)查問卷中可知，新生代農(nóng)民工的受教育程度、消費心理、生活習慣、生活方式、社會地位和自身外在形象要求這五個方面表現(xiàn)出強烈的金融需求。受教育程度高讓他們更能夠接受新鮮事物，更容易了解新型的金融產(chǎn)品，但是滿足其金融需求渠道卻很有限，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①滿足新生代農(nóng)民工需求的金融種類較少。問卷表明88.7%的新生代農(nóng)民工借助于手機購買金融產(chǎn)品，通過手機下載相應(yīng)的APP軟件實名注冊和金融投資理財，而通過手機這個線上渠道去滿足新生代農(nóng)民工的金融產(chǎn)品相對匱乏，產(chǎn)品種類少，不易被其了解。②滿足金融需求的線下網(wǎng)點不完善。從調(diào)查問卷分析，僅有16.5%的人會通過線下渠道進行購買金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品線下網(wǎng)點主要是分布于銀行等金融機構(gòu)之中，尤其農(nóng)村中的金融機構(gòu)較少，使其特殊需求不能得到有效的滿足。③渠道的服務(wù)質(zhì)量有待于進一步提高。76.5%的新生代農(nóng)民工認為服務(wù)質(zhì)量一般，9%認為服務(wù)質(zhì)量很差。主要原因是線下金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量意識不健全，不能夠滿足其需求。與此同時，由于新生代農(nóng)民工對金融知識的了解較少，需要專業(yè)人員對其進行簡單而專業(yè)的講解，但部分金融機構(gòu)的服務(wù)人員還是存在對新生代農(nóng)民工服務(wù)意識的淡薄，導(dǎo)致對其提出的要求不能及時有效準確無誤地解決。

（二）對金融產(chǎn)品的了解不足

據(jù)調(diào)查表明，從不了解任何金融產(chǎn)品以及金融政策的新生代農(nóng)民工為75%，僅25%對金融產(chǎn)品有所了解；有過投資股票、債券、基金等理財經(jīng)驗的僅占調(diào)查人員數(shù)量的31.67%，68.33%沒有相應(yīng)的理財經(jīng)驗，主要影響因素可能為：①時間因素。新生代農(nóng)民工對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為陌生，因其義務(wù)教育階段之后進城發(fā)展，80%從事服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等，工作勞累且上班時間較長，沒有充裕的時間和途徑接觸到金融方面的知識。②收入因素。75%的新生代農(nóng)民工年收入為10000—50000元，月收入約2500元，工資收入較低，除去生活開支、朋友聚會后所剩無幾，所以沒有多余的資金投資股票、基金等金融產(chǎn)品。③金融機構(gòu)的網(wǎng)點開設(shè)。農(nóng)村開設(shè)的網(wǎng)點少，覆蓋率低。金融機構(gòu)普遍認為新生代農(nóng)民工的支付能力不足，沒有開設(shè)針對新生代農(nóng)民工的特色金融產(chǎn)品。④風險防范意識。新時代農(nóng)民工的銀行存款多，自我保護意識強，不會將存款用于購買股票基金等高風險的理財產(chǎn)品，因此主動了解金融產(chǎn)品的動力不足。

（三）對金融知識了解匱乏

通過問卷發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工中15%熟悉金融知識，60%了解少部分金融知識，25%不知道金融知識，其金融知識的匱乏，可能是由于以下幾方面造成的：第一，金融知識宣傳因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融知識宣傳基本采用橫幅標語，且內(nèi)容未根據(jù)最新的金融知識進行及時更新，導(dǎo)致新生代農(nóng)民工對金融知識的了解滯后。第二，渠道因素。相關(guān)機構(gòu)沒有充分重視金融知識的普及教育，在農(nóng)村關(guān)于金融知識、金融產(chǎn)品的介紹大多存在于銀行大廳的手冊中，導(dǎo)致新生代農(nóng)民工對金融知識模糊，金融活動的普及效果較差；線上的推廣渠道較為傳統(tǒng)，極少采用新生代農(nóng)民工更關(guān)注的電視廣告、微信公眾號、自媒體視頻等新型媒體進行傳播。第三，思維意識因素。新生代農(nóng)民工消費基本處于自給自足的狀態(tài)，對工資沒有概念不做理財，對于借款的需求也相對較少，受近年來電信詐騙及相關(guān)事件的影響，大多數(shù)新生代農(nóng)民工對金融產(chǎn)品具有很高警惕性，從而影響了其獲取金融知識的主動性。

（四）公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的欠缺

根據(jù)收回的問卷分析，對于“是否使用金融產(chǎn)品進行線上支付”這一問題，32.3%的新生代農(nóng)民工選擇使用，67.7%的新生代農(nóng)民工不會選擇使用。由于公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的欠缺，導(dǎo)致其對金融產(chǎn)品需求下降，原因有以下幾點：①沒有建立公共網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還不到位，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，寬帶接入、光纖到戶、4G蜂窩移動數(shù)據(jù)等還無法實現(xiàn)全面覆蓋，而線上金融產(chǎn)品的使用必須連接網(wǎng)絡(luò)，且運營商收取費用過高，在外無公共網(wǎng)絡(luò)可使用，從而提高了新生代農(nóng)民工使用金融產(chǎn)品的成本。②公共網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定。2012年國家開始展開對智慧城市的建設(shè)，北上廣等一線城市成為試點，在公共區(qū)域?qū)崿F(xiàn)無線WiFi免費開放使用，但由于運營商故障、地理位置的影響、用戶數(shù)量過多等諸多原因使得公共網(wǎng)絡(luò)信號強弱浮動，甚至會出現(xiàn)短暫信號消失的現(xiàn)象。③公共網(wǎng)絡(luò)存在安全隱患。公共網(wǎng)絡(luò)的覆蓋雖然大大便利了各個群體，但由于連接網(wǎng)絡(luò)時需登錄頁面認證，選擇提交之后才可以免費上網(wǎng)，因此，給不法分子利用公共網(wǎng)絡(luò)從事違法犯罪提供了載體，使用戶在不知情的狀況下泄露自身信息、損失財產(chǎn)等。

三、 解決方案

（一）拓寬金融產(chǎn)品的提供渠道，提高金融產(chǎn)品的覆蓋率

金融產(chǎn)品渠道主要分為線上線下兩種。實現(xiàn)金融產(chǎn)品全覆蓋可以從以下這兩個方面來進行：第一，促進線上金融產(chǎn)品的銷售。對于新生代農(nóng)民工來說，了解的金融產(chǎn)品相對較少，不利于其購買金融產(chǎn)品，通過在手機APP金融軟件中增加針對新生代農(nóng)民工的金融產(chǎn)品，使其更了解且使用金融產(chǎn)品。第二，加大線下的渠道建設(shè)?？梢越柚€下渠道使虛擬的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品真實化，通過在其居住范圍內(nèi)建設(shè)線下的金融產(chǎn)品服務(wù)點，拓寬新生代農(nóng)民工對金融產(chǎn)品的了解，以達到滿足新生代農(nóng)民工對金融產(chǎn)品的需求，同時應(yīng)注意提高金融產(chǎn)品營銷人員的職業(yè)素養(yǎng)，通過建立金融素質(zhì)服務(wù)中心，對線上線下的員工統(tǒng)一建立素質(zhì)培訓(xùn)，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

（二）研發(fā)符合新生代農(nóng)民工特色需求的金融產(chǎn)品

黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心要素。隨著農(nóng)村金融需求的日益旺盛，針對新生代農(nóng)民工的金融產(chǎn)品需要不斷地創(chuàng)新，可以從以下幾個方面研發(fā)出適合新生代農(nóng)民工特色的金融產(chǎn)品：第一，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化，研發(fā)滿足其需求的信貸產(chǎn)品?？筛鶕?jù)各地方需求開發(fā)住宅使用權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)貸款、林權(quán)抵押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、助業(yè)貸款等多種貸款產(chǎn)品，多方位滿足新生代農(nóng)民工的各種貸款需求。第二，針對新生代農(nóng)民工對手機應(yīng)用較普遍的特點，金融機構(gòu)以銀行卡為紐帶，簡化移動客戶端的操作步驟，強化手機銀行、網(wǎng)上銀行等推廣力度，使新生代農(nóng)民工享受到便捷金融服務(wù)。第三，大力推薦農(nóng)民工辦理“惠農(nóng)卡”，完善農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，滿足新生代農(nóng)民簡單的存取款，同時作為載體提供小額貸款及各種涉農(nóng)補貼的發(fā)放，更加方便農(nóng)民工的生活。

（三）金融知識普及方式多樣化

首先，加強金融知識普及途徑的多樣化。將金融知識、金融政策以及基金、股票、債券等理財方式及時傳播給新生代農(nóng)民工。同時，利用新生代農(nóng)民工基本擁有手機，能熟練掌握各種網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的特點，將金融知識與當前流行的移動支付終端進行結(jié)合，以關(guān)注微信公眾號、短信推送的形式，進一步擴大新生代農(nóng)民工對金融知識的了解。其次，采取多樣化的宣傳形式。如現(xiàn)場搶答金融問題、微信掃碼送禮品、金融宣傳手冊等形式進行金融知識宣傳。最后，制作小型的金融宣傳短片在朋友圈、公共廣告屏等地方進行播放，同時派遣專業(yè)的人員進行實地走訪及網(wǎng)點宣傳，引導(dǎo)新生代農(nóng)民工根據(jù)其風險承擔能力選擇相應(yīng)的金融理財產(chǎn)品。

（四）升級公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提升信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對網(wǎng)絡(luò)的需求越來越大，完善公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，滿足新生代農(nóng)民工金融需求至關(guān)重要。首先，建立和優(yōu)化公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。國家應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在沒有實現(xiàn)公共網(wǎng)絡(luò)的地區(qū)，與電信、移動和聯(lián)通三大運營商合作，由運營商投入技術(shù)、設(shè)備和資金建立無線WiFi，實現(xiàn)公共區(qū)域網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，建立龐大的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并設(shè)計正確的客戶端，增設(shè)網(wǎng)絡(luò)連接點，保證公共網(wǎng)絡(luò)的正常使用，解決網(wǎng)絡(luò)卡頓、信號浮動等問題，實現(xiàn)公共網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化。其次，加強對公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的監(jiān)管。國家通過相關(guān)的管理辦法加強對公共網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度，建立規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)安全評估系統(tǒng)，為其建立防火墻并進行實時監(jiān)控，在了解公共網(wǎng)絡(luò)的使用現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，保護消費者的個人信息和財產(chǎn)安全。最后，建立公共網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的立法，國家有關(guān)部門應(yīng)推進公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的發(fā)展，為其建立明確的立法，讓其有法可依，公共網(wǎng)絡(luò)的建立和完善使生活走向快捷便利，公共網(wǎng)絡(luò)相關(guān)立法的建立和實施不但給新生代農(nóng)民工提供了法律保障，而且滿足了新生代農(nóng)民工的金融需求。

四、 結(jié)論

新生代農(nóng)民工對我國經(jīng)濟發(fā)展來說是不可或缺的，但因其對金融知識掌握甚少，金融機構(gòu)對其金融產(chǎn)品不夠完善，導(dǎo)致其面臨很多問題。因此國家應(yīng)完善相應(yīng)的公共設(shè)施，保障其利益，鼓勵開發(fā)出符合新生代農(nóng)民工需求的金融產(chǎn)品，同時通過金融知識的普及，使新生代農(nóng)民工注重自身金融素質(zhì)的提升，更加全面地掌握金融知識，提高理財能力，使其個人資金得到充分利用，從而滿足自身需求。

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作者簡介：

周亞琴，女，安徽宣城人，宿州學(xué)院市場營銷專業(yè)學(xué)生；

徐影，女，安徽宿州人，宿州學(xué)院市場營銷專業(yè)學(xué)生；

通訊作者：朱娟，女，江蘇徐州人，宿州學(xué)院講師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟。