摘 要：近年來普惠金融發(fā)展問題得到廣泛關(guān)注，本文選用主成分分析法來對2015年中部各省普惠金融的成長近況進(jìn)行了分析，結(jié)果表明河南省和湖北省的普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀相較于其他省份較好。然后，基于現(xiàn)有的相關(guān)理論研究分析提出各省份應(yīng)加大各地區(qū)對金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，以提高地區(qū)金融服務(wù)水平；采取措施激勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；注重各省區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，來推動普惠金融發(fā)展等建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；主成分分析法

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0102-02

一、 引言

在2005年“國際小額信貸年”上首次提出了“普惠金融”的概念，通過向人們提供一個全面的平等的接受金融服務(wù)機(jī)會，讓各階層都能獲得更為便捷、合理、高效的金融服務(wù)，同時也使得低收入和貧困地區(qū)的人們同樣能享受到金融服務(wù)，使其能更好地參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從而達(dá)到實現(xiàn)優(yōu)化區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的目的。

從社會金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，構(gòu)建區(qū)域普惠金融體系首先就是解決地區(qū)間存在的金融問題。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展滯后于城鎮(zhèn)地區(qū)是一個長期廣泛存在的問題，想要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展就必須要求重點關(guān)注并扶持當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。近年來，受益于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策的實施，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益凸顯，由此，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率以及金融服務(wù)的普及水平都提出了較高的要求。但是由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施和交通條件等問題，使得金融服務(wù)的覆蓋率長期處于較低水平。解決地區(qū)金融問題與普惠金融體系的構(gòu)建在一定程度上相契合，所以要想實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)，需要進(jìn)一步推動農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、 文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外關(guān)于地區(qū)普惠金融發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)研究較少，本文主要是以解決農(nóng)村地區(qū)的金融問題為出發(fā)點來歸納總結(jié)相關(guān)的文獻(xiàn)。早在2006 年亞太地區(qū)的小額信貸論壇上就有國內(nèi)學(xué)者開始了關(guān)于普惠金融基本理論的研究。有學(xué)者通過分析構(gòu)建普惠金融體系框架的意義，深入研究普惠金融體系構(gòu)建過程中可能存在的相關(guān)問題，最終認(rèn)為通過各地區(qū)扶貧融資項目促使地區(qū)相關(guān)金融的充分發(fā)展，可以讓沒有接受過規(guī)范性金融服務(wù)的貧困地區(qū)的人民群體也能夠獲得同等標(biāo)準(zhǔn)水平的金融服務(wù)。吳志遠(yuǎn)等（2016）通過對1992—2013年中國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村地區(qū)的金融效率存在顯著的區(qū)域差異問題。據(jù)此，他們從國家戰(zhàn)略角度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融制度建設(shè)等方面考察了上述問題形成的原因并提出了相應(yīng)建議。曾昌等（2017）詳細(xì)調(diào)查了石門縣最近5年內(nèi)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，分析了普惠金融的發(fā)展趨勢和民眾對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理模式、地區(qū)性政策約束激勵機(jī)制等方面都對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，并據(jù)此提出了構(gòu)建競爭充分、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理、健全的普惠金融體系的一系列建議。

三、 指標(biāo)體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)的選擇

（一）指標(biāo)體系的構(gòu)建

國際上關(guān)于普惠金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)的測度還沒有形成統(tǒng)一的體系，目前國內(nèi)的大多數(shù)研究用的都是Beck在2007年對銀行服務(wù)的可獲得性和銀行服務(wù)的使用情況的分析中選用的八個指標(biāo)，部分研究選用的是金融包容全球合作伙伴組織2012年提出的關(guān)于測度銀行服務(wù)的九個指標(biāo)體系，還有部分研究選用的是AFI提出的相關(guān)銀行服務(wù)可獲得性的五個指標(biāo)體系。由此，基于這些相關(guān)的指標(biāo)體系，結(jié)合中部六省經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提出如下指標(biāo)體系。

1. 金融服務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，主要考察金融服務(wù)的覆蓋情況和金融服務(wù)的質(zhì)量，主要包括金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量。

2. 金融服務(wù)現(xiàn)狀，包括存款、貸款和保險。

3. 金融服務(wù)的質(zhì)量，城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)業(yè)水平差別較大，所以本文主要選用能夠反映各地區(qū)相關(guān)服務(wù)水平的指標(biāo)，包括城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)和城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)。這兩個指標(biāo)直接反映了參加養(yǎng)老保險人數(shù)的數(shù)量和各區(qū)域金融服務(wù)的質(zhì)量。

4. 農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)出指標(biāo)，包括人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，即第一產(chǎn)業(yè)增加值/農(nóng)村總?cè)丝?，衡量農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度；農(nóng)村地區(qū)人均純收入，即農(nóng)村居民家庭人均純收入，考察金融服務(wù)水平促進(jìn)農(nóng)民增收的能力。

（二）數(shù)據(jù)的選擇

結(jié)合上文分析，現(xiàn)從中部各省份中選取影響普惠金融發(fā)展的十二個指標(biāo)，采用因子分析法進(jìn)行處理分析，原始數(shù)據(jù)源于《2016年中國統(tǒng)計年鑒》、中國人民銀行金融數(shù)據(jù)、中國保監(jiān)會等相關(guān)網(wǎng)站公布的2015年數(shù)據(jù)。

四、 中部各省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實證分析

根據(jù)第三部分的分析，選取十二個正向指標(biāo)，數(shù)值越大，對區(qū)域普惠金融發(fā)展的貢獻(xiàn)值也就越大。首先需要用SPSS軟件十二個指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的處理，使得數(shù)據(jù)具有可比較性。接著進(jìn)行KMO檢驗與巴特萊特球度檢驗，KMO檢驗值為0.815，巴特萊特球度檢驗對應(yīng)的顯著性水平低于0.05，說明選用的指標(biāo)的數(shù)據(jù)適合做主成分分析，同時主成分分析的結(jié)果也是有效的。主成分分析過程如下：

首先，確定公因子個數(shù)，進(jìn)行因子分析。數(shù)據(jù)處理發(fā)現(xiàn)，初始特征值大于1的公因子有四個，根據(jù)累積方差貢獻(xiàn)率大于85%的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)有四個公因子的累計占比達(dá)到了最佳效果。因此，選取每萬平方公里和每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量作為公因子進(jìn)行分析。

其次，采用主成分分析法得出因子成分矩陣。通過因子分析可以發(fā)現(xiàn)，成分1中，每萬平方公里擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量其次，采用主成分分析法得出因子成分矩陣。通過因子分析可以發(fā)現(xiàn)，成分1中，每萬平方公里擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、每萬平方公里從業(yè)人員數(shù)量、每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、每萬人擁有的從業(yè)人員數(shù)量、存款、貸款、保險保費收入、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)、第一產(chǎn)業(yè)增加值九個變量占據(jù)了比較重要的位置。在成分2中，農(nóng)民人均純收入的作用效果較為顯著。成分3中，城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)的作用明顯大于它們在其他因子中的數(shù)據(jù)。成分4中，醫(yī)療保險人數(shù)的作用大于其在其他因子中的作用，從而說明該因子對普惠金融的發(fā)展的影響相對較大。

最后，建立主成分分析的表達(dá)式并對得到的結(jié)果進(jìn)行分析。通過降維分析先得到相對應(yīng)的因子得分的系數(shù)矩陣，然后據(jù)此得出主成分的表達(dá)式，再根據(jù)主成分的表達(dá)式計算公因子F1、F2、F3和F4的值，最后再根據(jù)各方差百分比進(jìn)行加權(quán)計算。其中因子1的方差占比為57.543%，因子2的方差占比為22.90%，因子3的方差占比為11.24%，因子4的方差占比為7.79%，所以綜合得分計算公式如下：

綜合得分=57.543%×F1+22.90%×F2+11.24%×F3+7.79%×F4

根據(jù)計算得出的各省最終得分情況對中部六個省份普惠金融綜合指數(shù)排名進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，河南省的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平在中部六省中最高，湖北省次之，湖南、安徽、山西分別位列第三、第四、第五位，江西省的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平最差。

據(jù)此上述各省市的綜合得分及排名情況分析可知：從因子1即：每萬平方公里及每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、存款、貸款、保費收入，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)和第一產(chǎn)業(yè)增加值的綜合角度分析，發(fā)現(xiàn)河南省和湖北省與其他省份相比數(shù)值較高。主要是由于其人均金融基礎(chǔ)設(shè)施水平較高，同時這兩省的人口數(shù)量與金融從業(yè)人員數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量之間的比例比較適當(dāng)，社會保險普及程度與信貸實力都比較高。同時，也可以發(fā)現(xiàn)這兩省的資金流量明顯要高于其他各省，信貸和保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也較為迅速，人民生活質(zhì)量相對較高，經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，所以因子1的數(shù)值相對較高。而山西省和江西省的指數(shù)明顯偏低，這兩個省份的普惠金融發(fā)展中主要存在社會保障體系不夠健全的問題。從總體水平來看，中部地區(qū)社會保障發(fā)展?fàn)顩r良好，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距還較為明顯。

從因子2（農(nóng)民人均純收入）的角度分析，河南、山西、安徽的數(shù)值比較高說明農(nóng)民持續(xù)增收能力較強(qiáng)，對于普惠金融的發(fā)展有較大的推進(jìn)作用。江西和湖南地區(qū)的數(shù)值較低，是由于農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下而拉低了該數(shù)值，導(dǎo)致農(nóng)民人均收入水平較低。相反，湖北省由于農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相對較好而拉高了該數(shù)值，使得因子 2 在這些地區(qū)的水平遠(yuǎn)高于因子 1。

從因子3（城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)）來看，江西、湖北、山西地區(qū)的數(shù)值較高說明這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)服務(wù)的質(zhì)量較高，湖南地區(qū)的數(shù)值為負(fù)說明該省的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)服務(wù)的質(zhì)量較低，不利于地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

從因子4（醫(yī)療保險人數(shù)）的角度分析發(fā)現(xiàn)河南省、湖南省和湖北省的數(shù)值較高，說明這些省份的保險普及范圍和社保水平相對高于其他省份。排名靠后的安徽省和江西省，主要是在社會保障程度、保險普及程度這方面做得不夠完善而導(dǎo)致得分相對較低。

從上述分析來看，綜合指數(shù)能夠較好地反映出中部各省地區(qū)普惠金融的綜合發(fā)展現(xiàn)狀，能夠明確各區(qū)域的差異及存在的問題。從綜合得分的計算結(jié)果可知河南省和湖北省的普惠金融綜合指數(shù)水平相對較高，處于六省的前列。由此可知，這些省份普惠金融發(fā)展?fàn)顩r在中部地區(qū)相對較好，可能會讓中部地區(qū)以后的金融發(fā)展發(fā)揮帶頭作用。

五、 促進(jìn)中部各省地區(qū)普惠金融發(fā)展的對策

（一）中部各省應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)的投資力度，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時要提高區(qū)域金融的服務(wù)水平就要求創(chuàng)建出和諧健康的工作環(huán)境，以保證區(qū)域內(nèi)能夠有效地建立起科學(xué)的保險、信用以及擔(dān)保體系機(jī)制。而為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍發(fā)展，也必然需要相關(guān)部門采取有效措施對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，以降低投資者互聯(lián)網(wǎng)金融方面投資風(fēng)險。

（二）充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的特點，鼓勵各區(qū)域金融機(jī)構(gòu)工作人員和相關(guān)科研單位在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。這要求各地區(qū)政府機(jī)關(guān)積極地鼓勵普惠金融相關(guān)的服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并完善手機(jī)銀行、數(shù)字化金融服務(wù)的各項功能，從而為民眾提供更多可選擇的金融服務(wù)，從而在農(nóng)村地區(qū)大力推廣這些服務(wù)。

（三）注重區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展以促進(jìn)普惠金融的均衡發(fā)展。中部地區(qū)各省存在人口分布不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的問題，因此各地政府機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題制定適應(yīng)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策。同時普惠金融發(fā)展也要克服地區(qū)區(qū)位因素的阻礙，發(fā)揮各地區(qū)的資源優(yōu)勢，發(fā)展地域經(jīng)濟(jì)的同時也要重視普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，尤其要重視農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而促進(jìn)區(qū)域普惠金融的發(fā)展。

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作者簡介：

李顏，女，河南南陽人，河南財經(jīng)政法大學(xué)研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。